Rahmenkredit Alternative zum Dispo

Josefine Lietzau
Finanztip-Expertin für Bank und Kredit

Das Wichtigste in Kürze

  • Mit einem Rahmenkredit kriegst Du eine Geldreserve, die Du flexibel bei einer Bank abrufen kannst.
  • Ob Du diese Kreditlinie nutzt oder eine Zeit lang unberührt lässt, kannst Du selbst entscheiden. Zinsen zahlst Du nur auf den ausgezahlten Betrag, die Rückzahlung ist flexibel.
  • Die Zinsen sind meist etwas niedriger als beim Dispokredit Deines Girokontos, aber höher als bei einem Ratenkredit.

So gehst Du vor

  • Einen Rahmenkredit musst Du rechtzeitig beantragen, damit Du ihn in einer Notsituation auch nutzen kannst. Wir empfehlen das Angebot der Volkswagen Bank. Planst Du, den Rahmenkredit sofort nach Abschluss zu nutzen, passt auch das Angebot der ING.
  • Zurzeit steigen die Zinsen bei Rahmenkrediten. Behalte also Deinen Vertrag im Auge. 
  • Falls Deine Bank keine regelmäßigen Rückzahlungen vorsieht, solltest Du Dir selbst Regeln setzen. So hältst Du Deine Schulden unter Kontrolle.

Neue Möbel, Urlaub oder die kleinen Katastrophen des Alltags: Gründe, in den Dispo zu rutschen, gibt es viele. Doch bei vielen Girokonten sind die Dispozinsen recht hoch. Und die günstigeren Ratenkredite sind in einigen Situationen zu unflexibel. Die Lösung kann ein Rahmenkredit sein, auch bekannt als Abrufkredit.

Was ist ein Rahmenkredit?

Bei einem Rahmenkredit gewährt Dir die Bank eine Geldsumme als Kreditrahmen. Innerhalb des Kreditrahmens kannst Du Dir Geld ausleihen, dann wieder (zum Teil) zurückzahlen und erneut ausleihen. Ähnlich also wie beim Dispo. Allerdings funktioniert der Rahmenkredit losgelöst vom Girokonto: Du kannst ihn auch bei einer fremden Bank beantragen.

Anbieter von Rahmenkrediten bauen ihre Kredite unterschiedlich auf. In der Regel gibt es eine Spanne, in der Du Deinen gewünschten Kreditrahmen festlegen kannst. Das heißt, der Anbieter bietet Kredite von zum Beispiel 5.000 bis 25.000 Euro an, und Du kannst innerhalb dieser Summen Deinen Kreditrahmen beantragen.

Auszahlung und Rückzahlung 

Wenn Du Geld benötigst, rufst Du es von Deinem Rahmenkreditkonto ab. Den vollen Kreditrahmen musst Du nicht ausschöpfen. In der Regel gibt es auch keine Mindestsumme, die Du abbuchen musst. Du zahlst nur Zinsen für das Geld, das Du Dir ausgeliehen hast, nicht auf Deinen gesamten Kreditrahmen.

Beim Rückzahlen des Betrages gibt es Unterschiede. Sie hängen von der jeweiligen Bank ab. Einige Anbieter verlangen eine monatliche Mindestrückzahlung von ein paar Prozent des beanspruchten Geldes oder des eingeräumten Kreditrahmens. Bei anderen fällt eine solche Mindestrückzahlung weg.

Du kannst bei Rahmenkrediten zudem flexibel die Schulden über die von der Bank verlangte Mindestrückzahlung hinaus zurückzahlen. Dabei ist egal, ob das nur eine kleine Extrasumme ist oder das gesamte geliehene Geld auf einem Schlag. Das ist für Dich kostenlos. Du überweist einfach das Geld auf das Rahmenkreditkonto. So gehst Du auch vor, wenn Du den Kredit nicht mehr haben willst und ihn kündigst. Du musst Deine Schulden dann vollständig zurückzahlen.

Tipp: Auch wenn Deine Bank Dir erlaubt, das Rückzahlen auszusetzen, solltest Du dieses Angebot nicht durchgängig ausnutzen. Denn je länger Du die Tilgung hinausschiebst, desto teurer wird der Kredit – und Du riskierst, die Kontrolle über Deine Schulden zu verlieren. 

Höhe des Zinssatzes

Wenn Du einen Rahmenkredit beantragst, wird Dir zunächst ein Zins genannt. Der gilt beim Abschluss, kann sich aber während der Vertragslaufzeit ändern, er ist also variabel. Der Zins orientiert sich an einem Referenzzinssatz, beispielsweise an dem der Europäischen Zentralbank (EZB) für Hauptrefinanzierungsgeschäfte.

Fällt der Referenzzins, fallen auch Deine Kreditzinsen – umgekehrt steigt Deine Zinsbelastung, wenn der Referenzzins steigt. Deine Bank informiert Dich aber rechtzeitig, wenn sie Deinen Zins anpasst – falls sie es denn tut. Denn die Bank kann auch auf das Erhöhen der Zinsen verzichten.

Seit 2022 geht es bei den Leitzinsen wieder aufwärts, die EZB erhöhte den Leitzins mehrmals. Das hat Folgen für einige Bankprodukte, darunter der Dispo und auch Rahmenkredite. Bei beiden ziehen die Zinsen an. Hast Du bereits einen Rahmenkredit, solltest Du also unbedingt auf die Nachrichten Deiner Bank achten.

Einige Anbieter verzinsen ihre Abrufkredite am Anfang niedriger und garantieren diesen Aktionszins für ein paar Monate, bevor sie ihn erhöhen. Solche Angebote lohnen sich besonders, falls Du weißt, dass Du den Kredit sehr schnell zurückzahlst oder nur für kurze Zeit tatsächlich brauchst. Dann sparst Du Zinsen im Vergleich zu einem anderen Rahmenkredit, der zwar auf lange Sicht niedriger verzinst ist als der Aktionszins, für einen kurzen Zeitraum aber im Vergleich weniger geeignet ist. 

Achtung: Der Rahmenkredit wird wie jeder andere Kredit auch der Auskunftei Schufa gemeldet. Welchen Einfluss dies auf die Bewertung Deiner Kreditwürdigkeit hat, lässt sich nicht sagen.

Wann ist ein Rahmenkredit sinnvoll?

Einen Rahmenkredit kannst Du nutzen, wenn Du zum Beispiel eine größere Anschaffung bezahlen musst, für die aber erst in naher Zukunft das Geld auf Deinem Konto landet, also als eine Art Zwischenfinanzierung. Der Dispo wäre dafür auch eine Möglichkeit, der ist aber meist teuer: Aktuell liegt der Zinssatz durchschnittlich bei 10 Prozent. Außerdem kann Deine Bank den Dispo jederzeit kündigen oder kürzen – und Dein Girokonto womöglich gleich mit dazu.

Ein Ratenkredit wäre in einer solchen Situation zu unflexibel und womöglich auch die Summe zu groß. Damit Du den Rahmenkredit nutzen kannst, brauchst Du aber etwas Vorlauf: Du musst den Rahmenkredit schließlich erst noch abschließen.

Aber: In der aktuellen Zinssituation ist dieser Weg nicht mehr der günstigste. Abhängig von der Bank gibt es kaum noch einen Unterschied zwischen dem Dispo und den Zinsen beim Rahmenkredit. Es ist sinnvoller, wenn Du Geld ansparst. Dazu brauchst Du eine Geldanlage, auf die Du flexibel zugreifen kannst, also ein Tagesgeldkonto. Da es bei diesen Konten inzwischen wieder Zinsen gibt, vermehrt sich Dein Notgroschen auch kontinuierlich.

Selbst wenn Du Geld auf dem Girokonto ansammelst, ist das für Dich zurzeit günstiger als wenn Du einen Rahmenkredit nutzt. Dann darfst Du das Geld natürlich nicht zwischendurch ausgeben. Eine Trennung zwischen Notgroschen auf dem Tagesgeld und dem Geld, was Du ausgeben kannst, ist also sinnvoll.

Der Rahmenkredit kann als ständiges Notpolster dienen. Du hast ihn schon beantragt und bekommen, musst ihn aber nicht nutzen und tust das auch nur, wenn es mal sein muss. Dann funktioniert er für Dich wie ein etwas preiswerterer Dispo, losgelöst von Deinem Girokonto. Das lohnt sich aber nur, wenn der Dispo bei Deinem Girokonto höher ist als der bei Deinem Rahmenkredit. Schau bei Deiner Bank nach den Konditionen, die für Dich gelten.

Oft sind Girokonten mit besonders hohen Dispozinsen generell teuer. Es fallen Kon­to­füh­rungs­ge­bühren an, die Karten zum Konto kosten extra und die Überweisungen vielleicht auch noch. Ein guter Grund, sich nach einen günstigeren Girokonto umzuschauen. Das Geld, das Du so sparst, kannst Du direkt auf ein Tagesgeldkonto einzahlen. Selbst wenn es kleine Summen sind. 

Wer viel Disziplin hat, kann einen Rahmenkredit nutzen, um Schulden zu tilgen und dabei zu sparen. Das gelingt, wenn die Zinsen beim Rahmenkredit geringer sind als die der anderen Kredite. Dispo- oder Kredit­kartenschulden kommen dafür infrage. Diese bezahlst Du einfach über den Rahmenkredit und sparst Dir so die hohen Zinsen, die für diese Kredite anfallen. Den Rahmenkredit zahlst Du danach so schnell wie möglich zurück. 

Insbesondere beim Dispo solltest Du auf die Differenz zwischen dem Zinsen für den Dispo und dem Rahmenkredit achten. Denn unter Umständen sind sie nicht sonderlich groß. Dann lohnt sich der Abschluss eines weiteren Produktes für Dich nicht wirklich und Du solltest eher kontrolliert Deine Disposchulden reduzieren. Dafür musst Du Deine Ausgaben analysieren  und Dir überlegen, wo Du sparen kannst. Vielleicht hast Du eine unnötige Ver­si­che­rung abgeschlossen  oder kannst beim Stromtarif sparen.

Wenn Du grundsätzlich Probleme hast, Deine Schulden kontrolliert auszugleichen, schiebst Du mit einem Rahmenkredit nur Deine Schulden von einem Kredit zum anderen. Leg Dir in solchen Fällen beim Rahmenkredit feste Rückzahlraten fest. Gleichst Du den Dispo über die Eingänge auf dem Girokonto aus, tilgst Du automatisch Deine Schulden. Wenn Du die Schulden nicht mehr unter Kontrolle kriegst, hol Dir Hilfe bei einer Schuldnerberatung.

Solltest Du bei Kredit­karte und Dispo mit höheren Summen in der Kreide stehen, kann ein normaler Ratenkredit die bessere Lösung sein. Banken vergeben nicht nur höhere Kreditsummen beim Ratenkredit, bei einer guten Bonität verlangen sie womöglich auch noch niedrigere Zinsen als beim Rahmenkredit. Gib bei der Suche nach dem passenden Kredit an, dass es Dir um das Ablösen eines anderen Kredites geht. 

Ein Ratenkredit zwingt Dich dazu, Deine Schulden kontinuierlich abzubauen. Deshalb sind Ratenkredite auch besser geeignet für teure, einmalige Anschaffungen, für die Du nicht genug Geld auf der hohen Kante hast.

Wie bekommst Du einen Rahmenkredit?

Es gibt nicht viele Rahmenkredite auf dem Markt, wir haben bei unserer Untersuchung lediglich sechs Angebote gefunden. Das heißt, in den meisten Fällen kannst Du den Rahmenkredit nicht bei Deiner Bank abschließen. Wenn Du direkt bei Deiner Bank eine flexible Kreditlinie zum Konto führen willst, geht das nur über den Dispo. 

Du beantragst eine Rahmenkredit ähnlich wie einen Ratenkredit oder gar eine Kredit­karte. Du füllst den Antrag aus und schickst ihn zur Bank, entweder per Post oder über das Internet. Zudem musst Du Deine Identität per Post- oder Videoident nachweisen. Welche Möglichkeiten Du hast, hängt von der jeweiligen Bank ab.

Die Bank überprüft Deine Bonität, bevor sie Dir einen Rahmenkredit gewährt, also Deine finanzielle Situation. In der Regel musst Du dazu Deine Gehaltsabrechnung einsenden, als Beamter die letzten Bezügemitteilungen. Falls Du selbstständig arbeitest und die Bank Rahmenkredite für Selbstständige anbietet, verlangt sie Steuerbescheide, auf denen die Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit zu sehen sind. Die Unterlagen schickst Du entweder per Post, Du kannst sie aber auch beim Antrag direkt hochladen. 

Geht eine Bank nach der Kontrolle der Unterlagen davon aus, dass Du einen Kredit womöglich nicht zurückzahlen kannst, wird sie den Antrag ablehnen. Auch die Höhe des gewährten Kreditrahmens kann von Deiner Bonität abhängen.

Neben einer guten Bonität musst Du weitere Bedingungen erfüllen, um einen Rahmenkredit aufnehmen zu können: Du musst volljährig sein, in Deutschland wohnen und einen Arbeitsplatz in Deutschland haben. Zudem musst Du ein Girokonto bei einer deutschen Bank haben. Darauf wird Dir dann das Geld überwiesen, das Du über Deinen Abrufkredit anforderst.

Für unseren Rahmenkredit-Test haben wir nur unbesicherte Abrufkredite analysiert. Die Banken können bei solchen Krediten über eine sogenannte „stille Lohnabtretung“ und das eingeräumte Pfandrecht an ihr Geld kommen, falls Du Schwierigkeiten beim Rückzahlen der Schulden hast.

Das heißt: Bei einer Lohnabtretung gibst Du als Kreditnehmer der Bank das Recht, sich bei Zahlungsproblemen direkt an Deinen Arbeitgeber zu wenden. Der Arbeitgeber zahlt dann einen Teil Deines Gehaltes an den Gläubiger. Beim Pfandrecht geht es um Dein Guthaben bei der Bank, wenn Du dort zum Beispiel ein Sparkonto hast. Die kreditgebende Bank darf darauf zugreifen, falls Du Deine Schulden nicht tilgst.

Welche Rahmenkredite empfiehlt Finanztip?

Finanztip empfiehlt Dir nur zwei Angebote bei Rahmenkrediten. Einen Rahmenkredit, der für den langfristigen Gebrauch wirklich günstig ist, haben wir nicht mehr gefunden.

Das heißt für Dich: Abhängig von Deiner Bank kann der Dispo zum Girokonto im Vergleich zum Rahmenkredit tatsächlich genauso teuer sein oder gar günstiger. Der Vorteil des Rahmenkredits liegt dann bei der Darlehenssumme. Zudem hält Dich die Bank zum Teil dazu an, Deine Schulden regelmäßig zu tilgen.

Unsere Emp­feh­lung beruht auf einem Vergleich von sechs Angeboten. Details dazu, wie wir vorgegangen sind, findest Du am Ende des Textes.

Volkswagen Bank

Bei der Volkswagen Bank kannst Du auch ein Girokonto führen, Du könntest also Konto und flexible Kreditlinie über den Rahmenkredit zusammenführen. Es ist allerdings keine Finanztip-Empfehlung. Mehr zu Girokonten liest Du in unserem Ratgeber.

Die Volkswagen Bank unterteilt ihr Angebot. Von Neukunden verlangt sie niedrigere Zinsen als von Bestandskunden und das für die ersten zwölf Monate. In dieser Zeit fallen 8,99 Prozent effektiv an. Das Angebot eignet sich damit vor allem beim kurzfristigen Bedarf im ersten Jahr nach dem Abschließen. 

Die Bank verlangt in jedem Fall, dass Du monatlich eine Mindestsumme zurückzahlst. Sie beträgt 1 Prozent des Verfügungsrahmens. Das macht bei 8.000 Euro also 80 Euro im Monat.

Volkswagen Bank
  • Effektivzinssatz von 8,99 % für die ersten 12 Monate
  • 2.500 bis 25.000 € Kreditrahmen
  • Zins erhöht sich ab dem 13. Monat auf 10,49 % effektiv p.a.

ING

Wenn Du genau weißt, dass Du das Geld direkt brauchst, dann empfehlen wir Dir den Rahmenkredit der ING. Denn bei diesem Angebot bekommst Du für die ersten drei Monate Deine Zinsen zurück. Um das Angebot optimal auszunutzen, solltest Du Deine Schulden dann auch zeitnah ausgleichen. Denn der effektive Jahreszins nach den drei Monaten beträgt derzeit 10,83 Prozent.

Eine monatliche Mindestrückzahlung verlangt die Bank nicht, was den Rahmenkredit der ING flexibler macht als den der Volkswagen Bank. Die Bank bucht aber auf Kundenwunsch feste Raten vom Referenzkonto ab.

ING
  • Zinsen zurück für die ersten 3 Monate
  • 2.500 bis 25.000 € Kreditrahmen
  • Effektivzinssatz von 10,83 %

So haben wir getestet

Vergleich Rahmenkredit 2023

Für den Test im Februar und März 2023 haben wir uns mit einer Google-Analyse einen Überblick über die Rahmenkredite auf dem Markt verschafft, indem wir nach den Begriffen „Rahmenkredit“ und „Abrufkredit“ gesucht haben. Alle Anbieter, die wir auf den jeweils ersten drei Suchergebnisseiten gefunden haben, haben wir näher betrachtet. Dabei haben wir auch Anbieter berücksichtigt, die lediglich auf den in der Analyse aufgetauchten sieben Vergleichsportalen gelistet waren, aber nicht selbst in der Suche aufgetaucht sind.

Die Anbieter haben wir auf unsere Kriterien hin geprüft, um die passende Emp­feh­lung für Dich zu finden. Die Anbieter waren:

 Abrufkredite im Vergleich

AnbieterZinssatzKreditrahmen
Cashpresso14,99 %20 € - 1.500 €
Easycredit4,99 % - 14,49 %1.000 € -75.00 €
ING8,11 %2.500 € - 25.000 €
Ikano Bank5,99 %/8,99 %1.000 € - 50.000 €
SWK4,99 %2.500 € - 25.000 €
Volkswagen Bank3,99 %/8,49 %2.500 € - 25.000 €

Quelle: Websites der Anbieter (Stand: 7. März 2023)

Easycredit und Cashpresso haben wir nicht weiter untersucht. Bei Cashpresso war die Kreditsumme zu gering und der Zinssatz zu hoch, beim Easycredit-Angebot fällt ein bonitätsabhängiger Zins an. 

Die zu den weiteren Abrufkrediten gesammelten Daten haben wir kontrolliert und uns von den Anbietern bestätigen lassen. Die Kriterien für den Test waren:

  1. Der Rahmenkredit ist online abschließbar.
  2. Der Kunde kann das Geld vom Rahmenkredit online auf das Girokonto buchen.
  3. Die Höchstsumme beim Rahmenkredit muss höher als 5.000 Euro sein.
  4. Der Zinssatz ist bonitätsunabhängig, jeder Kunde kriegt also den gleichen Zins.
  5. Die Zinsen liegen unter dem durchschnittlichen Dispokreditzins von 10 Prozent im Jahr (Quelle: Biallo, November 2022).
  6. Es handelt sich um unbesicherte Kredite.

Entscheidend bei den übrigen Angeboten war der Zins. Da es auch Angebote mit Zinsstaffeln gab, haben wir hier auch Berechnungen an unterschiedlichen Profilen genutzt.

Nach dieser Analyse empfiehlt Finanztip die Rahmenkredite der Volkswagen Bank und der SWK.

Da die EZB zurzeit öfter am Leitzins schraubt, werden wir die Zinsen bei den Rahmenkrediten im Blick behalten. Womöglich ergeben sich während des Jahres Änderungen bei den Emp­feh­lungen. Bei vorherigen Tests gab es weniger Bewegung auf dem Rahmenkredit-Markt, die Zinsen veränderten sich kaum bis gar nicht.

Aktualisierung im Juli 2023:

Die SWK bietet inzwischen keinen Rahmenkredit mehr an. Die Volkswagen Bank, die Ikano Bank und auch die ING haben die Zinsen erhöht. Aufgrund dieser Änderungen passen wir unsere Emp­feh­lungen an.

Finanztip empfiehlt nun nur noch den Rahmenkredit der Volkswagen Bank. Die Bank unterscheidet zwischen Neukunden und Bestandskunden und bietet für Neukunden einen Aktionszins an. Das Nutzen des Kredits in diesem Zeitraum ist also recht günstig. Ein Angebot, dass dauerhaft günstig ist, haben wir im aktuellen Marktumfeld nicht gefunden.

Aktualisierung im September 2023

Die Volkswagen Bank hat die Zinsen beim Rahmenkredit erhöht. Dadurch steht die ING im Vergleich nun besser da als bisher. Deshalb nehmen wir die ING als zweite Emp­feh­lung hinzu, allerdings nur für die sofortige Nutzung des Kreditrahmens.

Die wichtigsten Fragen zusammengefasst

Was ist ein Rahmenkredit?

Wann ist ein Rahmenkredit sinnvoll?

Wie bekomme ich einen Rahmenkredit?

Welche Rahmenkredite empfiehlt Finanztip?

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