Betriebsrente -Rechenbeispiel

Abgesehen davon, dass insgesamt rund 94k in diese Versicherung fließen und das Garantiekapital dann nicht mal bei 99k liegt (=grottenschlechte Rendite), stimmt mit deinem "Defizit" etwas nicht so ganz.

Betrachtest du deinen Nettoaufwand, wird die Rendite geringfügig besser sein.

Würdest du den Nettobeitrag in einen vernünftigen ETF packen, kannst du in 34 Jahren mit dem 1600- bis 2000-Fachen des Monatsbetrages rechnen. Heißt: aus 100€ monatlicher Sparrate werden vermutlich 160000 bis 200000€ (brutto)...

Einen der Nachteile dieser bekloppten Betriebsrenten-Modelle könnte man darin sehen, dass du geringere Beiträge zur gRV zahlst und du eine "kleinere" Altersrente bekommen wirst... wenn ich mich da nicht irre.

Wenn du dich jetzt (noch) über die Netto-Kapitalabfindung freust, dann bedenke, dass die Kaufkraft dann bei weniger als der Hälfte von heute liegen wird.

Hallo.

Die Rechnung verstehe ich nicht ganz.

Eigentlich ist es so:

Laufend zahlt man brutto 200 Euro in die bAV, netto sind es nur 150 Euro (oder was auch immer). Also spart man laufend etwas Geld gegenüber der freien Anlage aus dem Netto.

Weil das SV-Brutto sinkt (die 200 Euro weniger im Monat), fällt die gesetzliche Rente für jeden Monat mit bAV um knapp 16 Cent geringer aus (gegenüber der Version ohne bAV). Sagen wir also einfach, dassdie gesetzliche Rente später durch die jahrelange bAV um 100 Euro niedriger ausfällt.

Dann muss man schauen, was Krankenkasse und Finanzamt am Ende von der Auszahlung der bAV übrig lassen. Wenn man dann die Einbußen in dergesetzlichen Rente gegenrechnet, dann kann man abschätzen, ob es sich gelohnt hat, über die Jahre die netto 150 Euro einzuzahlen, oder ob man ggf. besser monatlich 150 Euro so weggespart hätte.

Achso: Keine Garantie für mein Kopfrechnen am Wochenende.

Hallo,

es tut mir zwar leid, aber ich muss weitere Verunsicherung schaffen.

Keiner weiß, welche steuerlichen und sozialversicherungsrechtlichen Regelungen es in 2055 geben wird. Die grundsätzlichen Kapitalmarktentwicklungen sind auch unbekannt. Irgendwelche Vergleichsrechnungen z.B. ETF zu Betriebsrente mit heutigen Regelungen wiegen nur in einer Sicherheit, die es nicht gibt.

Es ist z.B. schon in der Diskussion, Kapitalerträge wieder mit dem persönlichen Steuersatz zu belasten. Und auch die Vorschläge, alles steuerbare Einkommen als Bemessungsgrundlage zur Kranken- und Pflegeversicherung heranzuziehen, ist nicht ganz neu.

Insofern bin ich eher der Meinung, die Entscheidung nach heutigen Fakten zu treffen.

Zitat von JDS

Einen der Nachteile dieser bekloppten Betriebsrenten-Modelle könnte man darin sehen, dass du geringere Beiträge zur gRV zahlst und du eine "kleinere" Altersrente bekommen wirst... wenn ich mich da nicht irre.

Kenne ich auch so. Wer unterhalb der Beitragsbemessungsgrenze in der Rentenversicherung sich für diese Form der BAV entscheidet, senkt damit seine gesetzliche Rente. Diese ist zwar auch nicht 100%-ig sicher aber zumindest der sicherste Pfeiler in der Altersversorgung. Schließlich hat sie schon etliche Krisen überstanden.

Als Arbeitnehmer unterhalb der Beitragsbemessungsgrenze der GRV würde ich nur zu so einer Form der BAV greifen, wenn der Arbeitgeber deutlich mehr zuzahlt, man also überwiegend mit geschenktem Geld operiert. Wenn man von seinem Netto etwas übrig hat, spricht nichts dagegen, einen ETF zu kaufen.

Gruß Pumphut

Zitat von Julia2021

Also würdet ihr sagen eher kündigen? Denn ca. 100 Euro gesetzliche Rente weniger hört sich nun auch nicht so gut an.

Klar man weiß nicht was in 30 Jahren sein wird, aber wenn es sich jetzt schon nicht so gut anhört.

Ja! Weg mit dem Schrott!

Und sei lieb und informiere deine Kollegen und Kolleginnen, sie mögen ihre bAVen auch mal auf den Prüfstand stellen

Ein Aspekt, abseits von all dem, was schon genannt wurde, ist die Frage, ob der AG diese Beträge überhaupt zur freien Verfügung oder freien Anlage auszahlt oder ob er sagt "meine bAV oder keine".

Betriebsrente kann ja auch ein nettes Vehikel sein.

Aber wenn der Arbeitgeber es als Tool sieht, bei der Mitarbeiterbindung auch noch Geld sparen zu können, dann lohnt es sich eben nicht.

Hallo Julia2021 und Herzlich Willkommen im FT-Forum,

lies Dir bitte den folgenden Blogbeitrag von Prof. Hartmut Walz zum Thema BAB einmal in Ruhe durch: https://hartmutwalz.de/betrueb…eine-herbe-enttaeuschung/

Anschließend kannst Du dann entscheiden, wie 'lohnend' die BAV für Dich ist. Eine BAV lohnt sich zumeist erst bei einem AG-Anteil von 30-40% (je nach BAV-Anbieter). Und ja, es gibt auch AG, die die BAV zu 100% zahlen. Das ist dann eine echte Mitarbeiterbindung!

Ich selbst habe meine BAV beitragsfrei gestellt und werde mir den Kleinstbetrag dann 2037 wohl auszahlen lassen.

Ein langfristiger Vermögensaufbau per ETF-Sparplan ist zumeist die lohnendere Option!

PS: Der einzige Vorteil einer BAV liegt im Schutz beim evtl. Bezug von ALG2/Hartz4. Aber so etwas sollte m.E. kein Kriterium für die Planung einer Altersvorsorge sein.

Die BAV scheinen mir fast alle Müll zu sein.

Der AG guckt da einfach nicht hin. Warum auch.

Vor einem Monat ein Produkt der Union auf dem Tisch gehabt.

Rd. 14 TEUR eingezahlt. 6 TEUR Guthaben.

Bekommen AN diese Abrechnungen? Nein, oder?

Ich gehe davon aus, dass der laufende Vertrag weiterhin laufende Kosten verursacht. Eine Beitragsgarantie dürfte auch nicht enthalten sein.

Zitat von derruediger

Ich gehe davon aus, dass der laufende Vertrag weiterhin laufende Kosten verursacht. Eine Beitragsgarantie dürfte auch nicht enthalten sein.

Doch, sie schrieb oben über ein Garantiekapital von 98 k€.

Die Frage ist, was Dir eine Kündigung bringt.

Die Abschlusskosten werden i.d.R. auf die ersten 5 Jahre verteilt (gezilmert). D.H. wenn Du innerhalb der ersten 5 Jahre kündigst, kannst Du wenigstens noch etwas an Kosten sparen! Nach 5 Jahren sind die Abschlusskosten eh futsch und es wird häufig die BAV einfach beitragsfrei gestellt. Denn dann anfallenden Kleinbetrag bekommst Du dann an 2055 als Rente oder direkt ausgezahlt.

Die Aussage von deinem AG find ich ja bezeichnend "oder, wenn ich kündige und das Unternehmen wechsle.". Offenbar sieht Dein AG die BAV ja nur als Pflicht und kein bißchen als Mitarbeiterbindung an!

Und ja, das stimmt auch, bei einem Jobwechsel muss der neue AG die bestehende BAV nicht weiterführen. Auch hier läuft das dann i.d.R. auf eine Beitragsfreistellung hinaus.

Eine Kündigung der BAV ist eigentlich nur ganz am Anfang des Vertrags möglich, wenn der Anspruch (noch) extrem gering ist. Betriebliche Altersvorsorge kündigen: Macht das Sinn? (transparent-beraten.de)

Ach ja, prüfe mal Alternativ, ob nicht die freiwillige Nachzahlung der Schul-Ausbildungszeiten in der GRV für Dich in Frage kommt!

https://www.rentenfuchs.info/nachzahlen-fuer-schulzeiten/

Ist m.E. deutlich sinnvoller als eine schlechte BAV!

Zitat von derruediger

Die BAV scheinen mir fast alle Müll zu sein.

Der AG guckt da einfach nicht hin. Warum auch.

Kann man so nicht sagen. Gibt ja auch AG, die Dir die BAV zu 100% zahlen. Dann ist es natürlich ein NoBrainer und ein echtes mittel der Mitarbeiterbindung.

Früher gab es auch noch eine andere Garantieverzinsung. Da hat sich eine BAV eben häufig trotz der hohen Kosten schon irgendwie noch 'gerechnet'. Aber seit einigen Jahren gibt es eben fast keine Zinsen mehr. Dementsprechend lohnt sich eine BAV heute nur noch, wenn der AG richtig was drauf packt und eben nicht nur die 15% die der Gesetzgeber aktuell vorschreibt.

PS: Die Renditen älterer BAV werden heute durch die Zahlung der vollen Beiträge zur GKV/PV zusätzlich entwertet, die 2004 rückwirkend auch für Altverträge eingeführt wurde.

Zitat von andiii_98

Doch, sie schrieb oben über ein Garantiekapital von 98 k€.

Das dürfte nur für die gelten, die durchhalten.