riester monatliche auszahlung "berechnen"

Zitat von sungod3k

aber ich brauch einen wert der "hinten dabei rauskommt", irgendwas an dem ich eine potentielle rendite abschätzen kann.

Da keiner die Zukunft vorhersehen kann, also auch keine Rendite oder Überschüsse der Versicherung oder der Anlage (je nach Vertrag) wird das vorher niemand ausrechnen können.

Du kannst nur mit den bekannten Zahlen rechnen. Also Kosten, Sparleistung, Rentenfaktor, Zulagen, und dazu die Prognostizierte Performance bzw. die möglichen Überschüsse.

Da aber selbst die Überschüsse von Jahr zu Jahr schrumpfen kann man hier in Zukunft auch nicht mehr viel erwarten. Im letzten Jahr lagen viele Versicherer bereits unter 2 % + eventuelle Bewertungsreserven und Schlussüberschüsse die aber nicht garantiert sind und auch ausfallen können.

Du kannst deine monatliche Rate nehmen + die jährlichen Zulagen + Garantiezins minus Kosten als Rendite oder Verzinsung und dann die Laufzeit bis zu Rente.

Das kann man auch Problemlos mit einem Rechner noch Zinsen-Berechnen erstellen

Dann hast du einen Schätzwert für das Enddatum. Dann nimmst du deine Summe und dividierst diese durch 10.000.

Diese Summe Multiplizierst du mit deinem Rentenfaktor und dann hats du eine Vorstellung davon was due später an monatlicher Rente bekommen kannst.

Aber bedenke dieser wert ist:

a) Brutto und muss noch versteuert werden als Ausgleich für das Steuergeschenk (Förderung)in der Sparphase

b) nicht Inflationsbereinigt und das Geld was du erhältst nach Steuern hat einen deutlich geringeren Kaufwert.

Die Förderung bei Riester mag attraktiv klingen, ist aber für sehr sehr viele am Ende nicht lukrativ.

Warum ist das so ?

Da das Produkt wenn es gefördert wird, es gibt auch ungeförderte Riester Verträge, am Ende versteuert werden muss handelt es für sehr viele nur um eine Aufgeschobene Versteuerung.

Die Idee dahinter ist grundsätzlich nicht schlecht, kann man in der Sparphase doch mit mehr Geld auch mehr Rendite erzielen um dann im Alter mehr Kapital zu haben und erst dann wieder versteuren zu müssen.

(Bei Verträgen mit hoher Kinderförderung ist das noch etwas anders zu betrachten da hier das Verhältnis Sparleistung zu Förderung deutlich günstiger sein kann)

Nur leider ist Riester dafür inzwischen überhaupt nicht mehr geeignet, denn um von diesem Effekt zu profitieren muss das Produkt in der Sparphase auch Rendite abwerfen. Und genau da sind wir wir sehr lange an einem Punkt wo es nicht mehr funktioniert, denn der Garantiezins ist im Keller und die Versicherungen können Aufgrund der Beitragsgarantie keine Risiken mehr eingehen. Und nur mit mit mehr Riskio gibt es mehr Rendite.

Was passiert jetzt also gerade:

Der Staat pumpt jährlich die Förderung und die Riester-Verträge, der Kunde freut sich das er so toll gefördert wird und alle wären Glücklich. Nur leider kommt inzwischen am Ende viel weniger heraus als gedacht.

Jetzt hält der Staat aber wieder die Hand auf, schließlich hat er den vertrag gefördert und möchte von der Auszahlung wieder ein Stück zurück haben. Leider interessiert es dem Staat aber nicht ob der Vertrag gut oder schlecht gelaufen ist, sprich das man am Ende nur den Garantie-Betrag bekommt, bzw. dieser im Zusammenhang mit dem Rentenfaktor ausgezahlt wird.

Und so kann es kommen, und ja das passiert immer öfter, das man am Ende sogar monatlich weniger Netto Rente ausgezahlt bekommt als man selbst in der Sparphase eingezahlt hat.

Ich habe solche Zahlen persönlich schon gesehen.

Und bei unserer Berechnung lagen wir, trotz guter Steuerlichen Förderung von über 600,- € pro Jahr, am ende bei einer Netto-Rendite von unter 1 %. Also können wir mit der Förderung nicht einmal die Inflation ausgleichen.