Hauskauf/-bau direkt oder noch weiter Sparen + Mieten

Hallo zusammen,

mein Mann und ich haben schon immer das Ziel, in ein Eigenheim zu ziehen.

Aktuelle Lage:

• Wir wohnen in einer Großstadt, zahlen 1.770€ Warmmiete und haben noch Mindestmietdauer bis Oktober 2022

• Mein Mann (29) verdient circa 4000€ netto, ich (25) bekomme noch bis Juni 2022 560€ Elterngeld. Dann ist ein weiteres Jahr Elternzeit ohne Einnahmen (das dritte Elternzeitjahr) geplant und danach das nächste Kind mit ebenfalls drei Jahren Elternzeit und diesmal nur einem Jahr das minimale Elterngeld (350€ oder so). Vorher habe ich 1500€ netto verdient.

• Mit meinem Elterngeld, das demnächst wegfällt, sparen wir circa 2.000€ im Monat. Wir haben circa 70.000€ Ersparnisse. Vor dem Hauskauf wollen wir erstmal keine ETF holen.

• Unsere Familien wohnen 350-450 km entfernt. Wahrscheinlich werden wir in die Mitte zwischen der Familie meines Mannes und meiner ziehen.

Meine Fragen und Überlegungen:

• Diverse Rechner sagt mir, dass wir uns eine Immobilie bis zu 350.000€ leisten können. Allerdings wird überall empfohlen 20-30% Eigenkapital aufzubringen. Das würde mit 350.000€ nicht klappen.
• Ist es dann sinnvoller, noch ein paar Jahre in der Großstadt weiterzuleben, damit wir mehr Eigenkapital ansparen? Umso mehr Eigenkapital man hat, desto bessere Kreditkonditionen bekommt man ja. Oder macht ein Umzug 2023 auch finanziell Sinn, weil wir nicht noch mehr Kaltmiete in eine recht teure Wohnung stecken?
• Aus privaten Gründen sehe ich für beides viele Vor- und Nachteile. Mich interessiert jedoch sehr, ob einer der beiden Optionen finanziell die geschicktere wäre. Ich weiß gerade nicht, wie ich das herausfinden oder abschätzen kann.

Zitat von Seabstian Hofft

Hallo ihr Lieben. Glückwunsch zu eurem Familienglück und euren Zielen! Ich würde euch empfehlen, soweit ihr nicht bereits anderweitige große Vermögenswerte finanziert habt, bevor ihr ein Eigenheim per Darlehen finanziert, eine kleine Wohnung zu finanzieren. Dies ist nicht nur für euren Vermögensaufbau gut, sondern hat auch den Vorteil, dass die Bank euch, wenn ihr das nächste mal ein Darlehen wollt, etwa für eine Wohnung die ihr vermieten möchtet, deutlich gewillter ist, euch dieses bereitzustellen, da ihr ein echten Vermögenswert zur Seite habt. Finanzierte Eigenheime sind deutlich unbeliebter bei den Banken als gut laufende Mietswohnungen. Mit seiner ersten Finanzierung direkt ein Eigenheim zu kaufen, ist meist keine gute Entscheidung. Denoch, wenn ihr es machen wollt, würde ich es euch empfehlen, mit so wenig Eigenkapital wie möglich zu finanzieren. Diese Grundregel gilt quasi immer und in Angesicht der aktuell niedrigen Zinsen umso mehr. Schaut gerne mal zu dem Stichwort OPM (Other Peoples Money) nach. Eure "Rendite" ist nunmal umso höher, je weniger Eigenkapital ihr einbringt. Einen guten Zinssatz solltet ihr auch mit 15-20% Eigenkapital kriegen. Übrigens, haltet die Tilgungsrate nach Möglichkeit so gering wie möglich und vereinbart mit der Bank eine Sondertilgungsvereinbarung. So bleibt ihr flexibler. Liebe Grüße.

Vielen Dank für die Glückwünsche! Zuerst eine Wohnung finanzieren kam mir so noch nicht in den Sinn. Mein Mann und ich hatten zwar geplant, im Alter eine Eigentumswohnung zu finanzieren - falls das dann finanziell möglich ist. Ich kenne mich mit der Rechnung allerdings nicht aus, ob wir zuerst eine Eigentumswohnung und dann noch ein Haus finanzieren könnten, während wir diese vermieten. Ist ja auch unsicher, wie unsere Einnahmen und Ausgaben in x Jahren aussehen werden. Außerdem wollen wir spätestens, wenn unser jetziges Kind in die Schule kommt im Haus wohnen. Aufgrund von Schule und Freunde käme dann kein weiterer Umzug in ein anderes Umfeld mehr in Frage. Ein Haus in der Gegend der Wohnung finden zu müssen, stelle ich mir zusätzlich schwierig vor. Prinzipiell aber ein reizvoller Gedanke.

Das Stichwort OPM werde ich mal recherchieren. Habe schon einmal gehört, möglichst wenig Eigenkapital sei schlau. Gleichzeitig lese ich aber auch immer wieder "zuerst Kredit abbauen und alles Geld (=Eigenkapital) da reinstecken, bevor man woanders investiert (Risikovermeidung)". Vielleicht werde ich nach meiner Recherche dazu ja schlauer.

Herzlichen Dank für deinen Input!

Zitat von LebenimSueden

Stellt am besten eine genaue Einnahmen- und Ausgabenrechnung auf. 1800€ Miete + 2000€ Sparrate lassen euch bei 4500€ Netto gerade mal gute 700€ zum Leben. Das kommt mir etwas arg knapp gerechnet vor. Habt ihr entsprechende Rücklagen für Auto, Elektrogeräte, etc eingerechnet oder verschwinden die in der Sparrate? Urlaub? Was ist mit anderen einmaligen oder jährlichen Kosten? Als ich meine Liste gemacht habe, kam nochmal einiges dazu das ich nicht direkt auf dem Schirm hatte.

Wir bekommen noch Kindergeld sowie dieses + nächstes Jahr bayerisches Familiengeld. Das macht nochmal circa 400€ aus (abzgl. Geld, das wir für den Kleinen sparen). Ich mache seit ein paar Monaten ein genaues Haushaltsbuch mit allen Einnahmen/Ausgaben bzw. bin rückwirkend mal das ganze Jahr durchgegangen. Stromerhöhung fehlt darin noch, aber es stimmt: Wir leben sehr sparsam. Die 2000€ Sparrate spiegelt die aktuelle Situation. Unsere finanzielle Situation wird allerdings nach einem Umzug ins Eigenheim nicht besser; wahrscheinlich werden fast alle meine Haushaltsbuch-Kategorien teurer: Wir werden ein Auto benötigen, das Kind wird irgendwann nicht mehr die gebrauchte Kleidung des Cousins tragen, die (Haus)nebenkosten werden viel höher, es werden Reparaturen und Sanierungen anfallen, Ausflüge werden teurer (aktuell ist ein Alpenausflug an einem Tag machbar, das geht dann nicht mehr), wir werden Verwandte öfter besuchen und in Empfang nehmen müssen usw.. All diese Umstände machen mir Angst, müssen aber natürlich noch mit einkalkuliert werden.

Als nächstes solltet ihr euch klar werden was ihr wollt. Bestandsimmobilie kaufen (+eventuell sanieren)? Einfamilienhaus mit Architekt oder Generalunternehmer bauen? Neubauwohnung vom Bauträger? In was für einem Ort? Alle diese Varianten haben unterschiedliche Voraussetzungen. Baugrundstücke sind zum Beispiel aktuell sehr schwer zu bekommen und oft nur für Einheimische verfügbar. Die Suche nach dem passenden Grunstück kann durchaus auch Jahre dauern.

Macht euch dann ehrlich klar was die entsprechende Lösung kostet. Mit 350 000€ werdet ihr tendenziell nicht besonders weit kommen, aber bei dem Einkommen und Eigenkapital kann man auch mit gutem Gewissen höher gehen. Lasst euch an der Stelle nicht von Katalogpreisen der Fertighaushersteller blenden, da kommen noch viele Kosten dazu. Bei Bestandsimmobilien kommen zum Kauf häufig noch Renovierungen oder Sanierungen dazu.

Danke für den Tipp mit den Fertighausherstellern. Aktuell schauen wir vor nach Bestandsimmobilien. Habe aber schon besagte Preise gesehen und fand sie durchaus ansprechend. Wenn es eine Bestandsimmobilie wird, sollte sie entweder renoviert und saniert sein oder sie sollte günstig genug sein, damit wir sie noch auf einem guten Stand bringen können. Obwohl wir uns hier vorstellen könnten, erst das Nötigste zu machen und dann stückweise zu reparieren.

Wenn ihr euch entschieden habt, würde ich tendenziell nicht zu lange ansparen. Es gibt keine Zinsen und Baukosten bzw Immobilienpreise steigen seit Jahren schnell. 5% Steigerung bei den Baukosten fressen eure komplette Sparrate schnell auf. Klar kann sich die Beleihungsquote trotzdem verbessern und klar kann niemand die Zukunft vorhersehen. Die nächsten Jahre werden aber tendenziell die Auflagen für Immobilien steigen (Dämmung, Heizung, Sickerpflaster, Dachbegrünung, etc) und alleine das wird die Kosten für Bau oder Sanierung sicherlich nicht senken.

Das ist ein guter Punkt, den wir noch nicht bedacht haben. Danke!

PS: Nicht nur die Frage "Eigenheim oder nicht" ist eine Lifestylefrage, auch die Frage ob Stadt oder Land. Die sollte auch auf der Basis geklärt werden und ich würde dringend davon abraten nur wegen günstigerer Preise aufs Land zu ziehen.

Ein wichtiger Punkt. Ich komme aus einem Dorf mit ein paar hundert Einwohnern und im Umkreis von 60km keine Stadt. Kein schöner Umstand, auch für die Kinder ab jugendlichem Alter. Aktuell wohnen wir in München und die Lebensqualität hier ist einfach unschlagbar. Mein Herz blutet da natürlich, aber wir haben uns Prioritäten gesetzt. Wir wollen ein Haus mit einem Garten, unseren Kindern regelmäßigen Kontakt mit Verwandten gönnen oder Unterstützung von dort bekommen. Deshalb haben wir die Rhön bzw. das Fuldaer-Umfeld ausgesucht. Am schönsten wäre natürlich ein Haus direkt am Rande von Fulda, aber das ist finanziell für uns aktuell nicht machbar. Leider kann man nicht alles haben: Wenn ich arbeiten würde, die Kinder in die Kita stecken könnte (bekomme ich nicht übers Herz), mein Mann sich in München als Softwareentwickler noch selbstständig machen würde etc. hätten wir gewiss mehr Geld zur Verfügung und könnten uns auch sowas leisten. Aber dann nehmen wir doch lieber den Umkreis von Fulda, ein eigenes Haus (keine Wohnung, keine Miete) und sind für unsere Familie da.

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Zitat von FinanzPanda

Mir scheint die Ausgangsfrage noch etwas unklar. Die meisten Menschen orientieren sich beim Wohnort erst einmal an Beruf und Karriere. Spielt das bei Euch keine Rolle? Einerseits bei Deinem Mann (jetzt, aber auch in Zukunft), andererseits vielleicht auch bei Dir, wenn die Kinder älter sind und Du vielleicht auch wieder berufstätig sein möchtest? Ich kenne Leute, die sind mit der Familie aufs Dorf gezogen. Für den Mann war das OK, der war dauernd auf Dienstreise. Die Frau ist nach und nach depressiv geworden, wenig soziale Kontakte, keine berufliche Perspektive… Muss bei Euch natürlich nicht so kommen.

Der Job ist natürlich ausschlaggebend. Zum Glück hat mein Mann einen Home-Office-Job. Das einzige, was er benötigt, ist gutes Internet. Ich würde gerne wieder arbeiten, wenn die Kinder etwas älter sind. Falls ich keine Stelle finde, kann ich mir vorstellen mich als Grafikdesignerin selbstständig zu machen, falls ich denn in meinem Job bleiben werde/möchte/kann. Das Mega-Dorf sollte es aber wirklich nicht werden. Man sollte schon gute soziale Kontakte knüpfen können!

Dann gibt es bei vielen eine grundsätzliche, persönliche Präferenz zu Stadt, stadtnah (“Speckgürtel”), oder wirklich ländlich. Wo seht Ihr Euch da als Familie? Einfach zu sagen, wir ziehen ca. in die Mitte zwischen den Großeltern, kommt mir etwas eindimensional gedacht vor.

Wir haben uns als Familie "Rhön - Fuldaer Umgebung" ausgesucht. Das ist die Mitte zwischen den Großeltern. Die Natur in der Rhön gefällt uns und Fulda fand ich auch immer schön - muss aber nochmal besucht werden. Speckgürtel wäre wahrscheinlich perfekt, aber es muss auch bezahlbar sein. Mir wurde schon in einem anderen Kommentar ans Herz gelegt, diese Entscheidung nicht vom Geld abhängig zu machen -aber wir wollen uns mit einem Kredit nicht völligst übernehmen.

Zuletzt ist der ganze Gedankengang eher abstrakt, ohne einmal den konkreten Markt anzuschauen. Wenn ihr wisst wo ihr hin wollt, dann fahrt da mal hin, schaut Euch mal um, welche Gegenden es da so gibt, was überhaupt auf dem Markt ist (Kaufmarkt und Mietmarkt), entwickelt ein Gefühl für das Preisniveau… Bei Immobilien hängt alles am konkreten Objekt. Wenn genau das was ihr wollt auf dem Markt ist, dann heißt es zugreifen, da ist es völlig müßig, sich durchzurechnen ob es finanziell irgendwie besser wäre noch ein Jahr zu warten. Andererseits, wenn es gute Mietangebote gibt: Vielleicht ist es auch eine Möglichkeit, jetzt mit der Familie eine entsprechend große Wohnung zu mieten, und eher eine kleinere Eigentumswohung zu kaufen (stadtnah, mit guter Infrastruktur und Kulturangeboten), die man erst mal vermietet und vielleicht später selbst nutzt, wenn die Kinder aus dem Haus sind.

Mein Mann und ich hatten tatsächlich schon oft gesagt, dass wir uns im Alter gerne eine kleine Eigentumswohnung (stadtnah) kaufen würden. Wenn das später finanziell möglich ist. Unser primäres Ziel ist aber jetzt ein eigenes Haus. Wir wollen über und unter uns keine Mitmieter haben und ein bisschen "unser eigenes Reich" mit freien Gestaltungsmöglichkeiten, die Möglichkeit Musik zu spielen wie uns beliebt etc. Mein Mann und ich sind beide in einem eigenem Haus aufgewachsen, wahrscheinlich kommt der Wunsch daher.

Bisher schauen wir uns schon immer im Internet nach passenden Objekten um. Ab nächstem Jahr werden wir mal sehen, ob wir auch Makler beauftragen wollen oder Inserate in Zeitungen zu schalten und ob es sich lohnt, Zwangsversteigerungen anzusehen (soll heutzutage ja nicht mehr wirklich rentabel sein und auf Wundertüten haben wir auch keine Lust).

Auch noch zu beachten: Aktuell ist nicht unbedingt eine gute Zeit, ein Haus zu bauen. Baustoffmangel, Handwerkerknappheit…

Wahrscheinlich wird es eine Bestandsimmobilie. Aber guter Punkt, danke!

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Zitat von LebenimSueden

Finanziell scheint ja alles erstmal zu passen, auch wenn ihr die Kosten nicht unterschätzen solltet wenn man auf dem Land lebt. 2 Autos hauen auch ganz schön rein.

Ja, das stimmt. Da mein Mann im Home Office ist, glauben wir, dass wir zunächst mit einem Auto auskommen werden. Mal sehen, ob das so klappt.

Größtes Problem wird sein dass ihr von weiter weg aus sucht und jede Besichtigung richtig Aufwand bedeutet. Gleichzeitig werden alle Häuser überrannt die halbwegs in Ordnung sind, d.h. ihr werdet sehr oft zur Besichtigung hinfahren und leer ausgehen. Kritisch ist auch dass beim Bestand eigentlich jemand dabei sein muss der sich mit alten Häusern auskennt und einschätzen kann was gemacht werden muss. Da muss man auch kritisch sein. Ein Haus aus den 70ern lässt sich nicht einfach von Ölheizung auf Wärmepumpe umstellen. Wenn Leitungen neu gemacht werden müssen (Kupferfrass!) dann ist auch nichts mehr mit nebenher selbst sanieren. Und wenn der Vorbesitzer viel in Eigenleistung saniert hat, muss man doppelt aufpassen

Die Befürchtung hatten wir auch schon. Mein Mann hatte deshalb auch die Idee, erstmal in der Region des zukünftigen Hauses zu mieten. Klingt das nach einer viel geschickteren Taktik? Ich habe eigentlich wenig Lust darauf, eine Wohnung als Zwischenwohnung einzurichten und mich dort einzuleben. Zuerst eine Wohnung zu kaufen, wie es oben empfohlen wurde, klappt zeitlich eher nicht und vielleicht wollen wir, falls wir denn im Alter eine Wohnung beziehen wollen, die wieder wo ganz anders haben...

Bei Bestand Immobilien wäre es für uns Laien immer besser, bei der Besichtigung irgendeine Person vom Fach dabei zu haben, richtig? Da du Ahnung zu haben scheinst: Machen Makler Sinn oder erhöhen Sie die Chancen? Am liebsten schauen ich mir die Häuser ja immer noch auf ebay Kleinanzeigen an.

Ich habe wirklich großen Respekt vor dieser großen Entscheidung. Wahrscheinlich kommen auf unserem Weg noch einige Fragen auf. Ich bin sehr froh, dass es Foren wie dieses hier gibt. Erstmal werde ich das Häuser kaufen Buch der Verbraucherzentrale fertig lesen.

Von Zwangsversteigerungen würde ich die Finger lassen. Jeder halbwegs vernünftige Mensch wird bei den Wertsteigerungen der letzten Jahre sein Haus selbst zu Geld machen. Wer das der Bank überlässt, der macht eher Ärger.

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