Liebes Forum,

ich habe eine Frage zu Rürup-Verträgen. Meine Frau ist selbstständig und hat sich dieses Jahr von der Versicherungspflicht in der GRV befreien lassen. Ihre (durch einen Finanzberater befeuerte) Annahme war, dass sie das Geld lieber privat in eine Basisrente investiert.

Nun haben wir uns etliche Vertragsangebote für Rürup schicken lassen und mit 3 unterschiedlichen Beratern gesprochen, die jeweils unterschiedliche Produkte anpreisen. Und ich habe angefangen, mich intensiv in das Thema einzulesen.

Danach war uns recht schnell klar, dass die Klassikpolicen gar keinen Sinn machen. Bei den fondsgebundenen Verträgen bin ich etwas erschrocken darüber, wie viel Geld die Versicherer sich in die Tasche stecken. Und wenn man einen günstigen Tarif mit weniger als 1% Effektivkosten sucht wird die Auswahl sehr schnell sehr klein.

Bei der ganzen Recherche - und das wäre meine Frage an Euch - stelle ich mir aber zunehmend die Frage, ob es überhaupt Sinn macht, die GRV aus dem Vorsorgekonzept zu streichen. Meine aktuelle Annahme wäre, dass es uU am meisten Sinn macht, weiterhin freiwillig in die GRV einzuzahlen und überschüssiges Geld entweder in einen zusätzlichen ETF-Sparplan oder (steueroptimiert) in ein günstiges ETF-Rürup-Produkt zu stecken. Meine Frau ist aktuell übrigens 43 Jahre alt und will voraussichtlich bis zum 67 Lebensjahr arbeiten.

Wie sieht Ihr das? Sind meine Gedankengänge halbwegs nachvollziehbar?

Danke für Euer Feedback!

Cador

Danke für die Rückmeldung. Eine Beratung bei der DRV steht noch an. Jedenfalls will ich gründlich alle Optionen abwägen, bevor wir uns einen Rürup-Vertrag ans Bein binden.

Die Dame ist gesetzlich krankenversichert. Dass Rürup unflexibel ist, ist vollkommen klar. Und dass die garantierten Rentenfaktoren bei vielen Versicherern niedrig sind, ebenfalls. Die Nachteile hat die gesetzliche Rente aber auch. Im Kern geht es um die Frage ob es sinnvoll ist, die Einzahlungen in die gesetzliche Rentenkasse auf Rürup umzuschichten. Oder ob man es - allenfalls - als eine weitere Säule nutzen sollte.

Und noch eine weitere Frage: Wo finde ich die Nettotarife für die Rürup? Nur über einen Honorarberater? Oder kann ich diese direkt bei den Versicherern abschließen?

Den gefühlt „perfekten“ Vertrag habe ich nicht gefunden. Bei der Europa sind die Kosten und der Rentenfaktor ok, dafür lässt die Fondsauswahl zu wünschen übrig. Bei der raisin.Pension fehlt mir irgendwie das Vertrauen in den Versicherungsanbieter. Und viele klassische Versicherer haben hohe Kosten und niedrige Rentenfaktoren.

Laut Check24 verspricht die SwissLife sehr hohe mögliche Rentenzahlungen. Nach meinem Verständnis dadurch, dass sie auch in der Rentenphase das Geld weiter anlegen. Habe dazu aber noch keine genaue Zahlen gesehen.

Danke soweit. Wir werden zusammen veranlagt und zahlen den Spitzensteuersatz. Die Steuererleichterung könnten wir also im vollen Umfang mitnehmen.

Bezogen auf die Rendite: Müsste nicht jedes Rürup-Produkt mit effektiven Kosten unter 1% und auf ETF-Basis die Inflationsrate toppen?

Bezogen auf die Immobilie: Ist vorhanden. Ich schaue mir aktuell wirklich nur die DRV vs Rürup an und frage mich, was rentabler ist.

Zitat von chris2702

Erst musst du so ein Produkt finden, das gibt es sicher nicht oft, dann muss auch noch der Rentenfaktor stimmen, denn was bringt dir effizienter Vermögensaufbau, wenn du es erst mit 99 Jahren wiedersiehst? Du hast ja schon Angebote. Was sind denn da die Einmalkosten, lfd Kosten und der Rentenfaktor?

Der Rentenfaktor ist ein sehr valider Punkt. Unter 1% landen nur Raisin und Europa (und evtl Nettopolicen, die liegen mir aber aktuell nicht vor). In der Region um 1,5% wird die Auswahl dann breiter.