Private Rentenversicherung trotz 100% Garantie kündigen?

eisbecher · 1. Mai 2022

Hallo,

ich bin 28 Jahre alt und habe 2019 nach dem Studium eine BU + Privat Rente (Kombiprodukt) bei der Allianz abgeschlossen.
Aufgrund vieler Meinungen und für ein besseres Gefühl habe ich letztes Jahr die beiden Produkte gesplittet und führe diese nun getrennt weiter. Außerdem bespare ich seit ca. einem Jahr einen MSCI World und spekuliere mit Krypto.

Immer wieder bekomme ich mit, dass von Privat Renten abgeraten wird. Und immer wieder komme ich an den Punkt, dass ich überlege ob es besser wäre meine Privat Rente still zu legen oder gar zu kündigen. Auch wenn ich mich mit der Privat Rente sehr sicher gefühlt habe, bin ich mir nicht mehr sicher, ob ich hier monatlich weiter Geld einzahlen soll, oder ob ich mein Geld anderweitig besser investieren kann. Zuletzt hat mich besonders dieses Video verunsichert:

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Ich muss zugeben, dass ich aufgrund einer weiteren Diversifikation auch ein gutes Gefühl mit einer privat Rente habe. Wenn es mit dem ETF ungünstig läuft, habe ich immer noch die privat Rente. Wenn es mit der privat Rente ungünstig läuft, hätte ich noch den ETF.

Ich habe eine 3% Dynamik vereinbart und würde bis zum Rentenbeginn rund 60.000 Euro einzahlen. Ich hatte das Glück meine Privat Rente bei der Allianz noch mit einer 100% Garantie abzuschließen. Außerdem hat man mit der Privat Rente noch die Sicherheiten im Todesfall für Angehörige.

Mein Ziel ist es mit möglichst viel Sicherheit für das Alter möglichst viel anzusparen (natürlich nach Möglichkeit ohne Verlust).

Die Frage ist, ob die 60.000 Euro in einem ETF, in Aktien etc. mit gleicher Sicherheit besser angelegt werden können. Wie steht ihr zu privaten Rentenversicherungen?

Was für mich jetzt schon feststeht ist, dass ich Dynamik-Pausierungen einplanen werde. Die monatlichen Kosten in ~20 Jahren sind relativ hoch und hier möchte ich schon mal vorkalkulieren - vermutlich komme ich dann auf garantierte 40.000--50.000 Euro. Sollte ich mich für eine Kündigung der Privat Rente entscheiden, wären im Moment ca. 1.000 Euro kaputt. Umgerechnet auf die nächsten 35 Jahre wäre das für mich vertretbar.

Ich würde mich freuen, wenn ich bei diesem Thema endlich mal Gewissheit habe und den monatlichen Betrag in die privat Rente mit einem guten Gefühl überweisen kann. Nicht, dass ich in ein paar Monaten wieder vor den gleichen Überlegungen stehe.

Hornie · 1. Mai 2022

Du bist jung und auf eine lange Laufzeit ist die Garantie nicht viel wert.

Wenn Du nahe an die Rente herankommst (wie ich gerade), wirst Du hochwahrscheinlich feststellen, dass konsequentes Investieren in einen World-ETF mit Abstand die beste Anlage war, deutlich besser als die kostenintensive Versicherung. Vermutlich wirst Du Dich dann kräftig über die Versicherung ärgern.

Trotzdem halte ich nichts davon, darauf zu beharren, dass es nur eine richtige Anlage gibt. Du sagst, dass Dir diese Diversifikation ein gutes Gefühl gibt. Das ist sehr wichtig! Einen Sicherheitsbaustein halte ich für unverzichtbar, auch wenn klar ist, dass dieser eine schlechte Rendite hat. Diversifikation erhöht die Sicherheit und es ist offensichtlich, dass nicht jeder Teil optimal sein kann.

Die Entscheidung kann Dir keiner abnehmen. Du solltest Dir die Vor- und Nachteile bewusst machen und Dich dann aber entscheiden und nicht dauerhaft darüber grübeln.

derruediger · 1. Mai 2022

Irgendwelcher Sparkram von einer Bank oder Versicherung taugt meist nicht viel.

Konservativ: Sparplan mit ETF MSCI Standard oder zocken.

chris2702 · 1. Mai 2022

60.000 Euro Vermögen bringen 150 - 200 Euro Bruttorente. Wenn du denkst, dass es darauf in 40 Jahren ankommt (Inflation!), dann beruhig dich ruhig mit deiner Rentenversicherung.

Ansonsten schau mal auf http://www.zinsen-berechnen.de vorbei und berechne, wieviel Vermögen du mit 3, 5, 7% Rendite im ETF haben wirst.

Galileo · 1. Mai 2022

Zitat von eisbecher

Ich hatte das Glück meine Privat Rente bei der Allianz noch mit einer 100% Garantie abzuschließen. ....

Ich würde mich freuen, wenn ich bei diesem Thema endlich mal Gewissheit habe und den monatlichen Betrag in die privat Rente mit einem guten Gefühl überweisen kann. Nicht, dass ich in ein paar Monaten wieder vor den gleichen Überlegungen stehe.

Also "Glück" ist eine 100% Garantie eher nicht, sondern eher ein Zeichen, dass Du Opfer des Verkaufsversprechens der Versicherung geworden ist. 100% Garantie bedeutet nämlich, dass renditebringende Anlagemöglichkeiten so gut wie ausgeschlossen sind. Für 100% Garantie kannst Du das Geld auch auf ein Sparkonto überweisen, das hat auch 100% Garantie, und den genau gleichen Inflationsverlust (das wiederum bringt der Versicherung nur keine Provisionen). Um es klar zu machen 100% Garantie des Nennwerts (z.B. 60 000 Euro) auf 20 Jahre bei durchschnittlicher Inflation von z.B. 3% (aktuell sind wir bei 7%!) hieße, dass Dir nach 20 Jahren 1 / (1.03^20) = 55% Kaufkraft übrig bleiben, das wären 33 000 Euro. Gebühren gehen davon noch ab, und bei längerer Laufzeit wäre es noch weniger. An Sachwerten (Aktien, Immobilien, etc) führt bei einer langfristigen Lösung kein Weg vorbei.

Und zum zweiten Punkt: Wer mal verstanden hat, dass solche Versicherungen eigentlich nur für die Versicherung gut sind (wegen hoher Gebühren etc) und dass bei 100% eine gute Rendite oder sei es nur der Inflationausgleich ausgeschlossen sind, der kann so eine Versicherung nicht mit "gutem Gefühl" behalten, sondern muss den Vermögensaufbau selbst in die Hand nehmen.

eisbecher · 1. Mai 2022

Vielen Dank für eure schnellen Antworten.

Vielleicht muss ich noch dazu sagen, dass ich parallel einen ETF weiter bespare und die ETF Sparrate im Moment 3x so hoch ist wie die der PR. Der Plan war, das in diesem Verhältnis auch weiter zu machen. Außerdem habe ich natürlich nicht nur die 100% Garantie, sondern auch einen Zins von 3,2%. Dieser kann allerdings variieren und ich kann nicht einschätzen wie er sich entwickelt - vermutlich eher negativ.

Ich möchte hier nicht die Privat Rente verteidigen, ganz im Gegenteil, ich bin froh, wenn ich mit gutem Gewissen davon trennen kann.

Zitat von Hornie

"... Einen Sicherheitsbaustein halte ich für unverzichtbar, auch wenn klar ist, dass dieser eine schlechte Rendite hat. Diversifikation erhöht die Sicherheit und es ist offensichtlich, dass nicht jeder Teil optimal sein kann...."

Was wäre denn deiner Meinung nach ein Sicherheitsbaustein?

Ich finde es auch etwas erstaunlich, dass immer davon gesprochen wird, dass man mit einem ETF garantiert 3,5 oder 8% Rendite macht. Das Ganze kann doch auch gewaltig nach hinten losgehen, oder nicht? Klar, in der Vergangenheit ist man nach 10-15 Jahren immer gut gefahren, aber muss das denn auch für die Zukunft gelten? Wie könnt ihr euch da immer so sicher sein?

BTW: Kann jemand gute Bücher zum Thema Altersvorsorge empfehlen?

Hornie · 1. Mai 2022

Zitat von eisbecher

Was wäre denn deiner Meinung nach ein Sicherheitsbaustein?

Hier wird meistens Tagesgeld empfohlen, da zusätzlich hoch liquide. Generell alles, was Kapitalgarantie hat, also Sparbuch, Bausparvertrag, Festgeld, Anleihen von guten Emittenten und eben auch Versicherungen mit Kapitalgarantie.

Zitat von eisbecher

Ich finde es auch etwas erstaunlich, dass immer davon gesprochen wird, dass man mit einem ETF garantiert 3,5 oder 8% Rendite macht. Das Ganze kann doch auch gewaltig nach hinten losgehen, oder nicht? Klar, in der Vergangenheit ist man nach 10-15 Jahren immer gut gefahren, aber muss das denn auch für die Zukunft gelten? Wie könnt ihr euch da immer so sicher sein?

Das ist richtig! Bei einem ETF ist nichts garantiert. Und es kam ja auch schon öfters vor, dass sich ETFs halbiert haben. In der Vergangenheit war nach 15 Jahren wieder alles gut. Daher hoffen wir, das das auch in der Zukunft ähnlich sein wird (ich schrieb oben "hochwahrscheinlich", nicht "garantiert"!).

Zitat von eisbecher

Kann jemand gute Bücher zum Thema Altersvorsorge empfehlen?

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