Bausparvertrag steigender Zins

Wäre nett, wenn Du den Namen des Produktes und den Anbieter genannt hättest statt nur zu kopieren.

Bei dem Vertrag fällt mir der geringe Zinssatz in der Anparphase auf, d.h. Du verlierst erst mal Geld durch Inflation / geringeren Zinssatz als bei TG/FG. Die Vertriebsprovision mit 1,6% ist sehr hoch, auch das wirkt sich negativ aus.

Der eff. Jahreszins liegt ca. 0,9% unter Marktzins (Quelle FMH, 10 Jahre fest, 4% Tilgung), das scheint mir nicht so attraktiv zu sein außer man erwartet extrem steigende Zinsen.

FT sieht das Thema Bausparvertrag eher kritisch. Am Ende des Beitrags ist auch eine Vergleichsberechnung, die Du vielleicht mal für Dein Beispiel anwenden könntest. https://www.finanztip.de/bausparvertrag/

Ein paar Gedanken von mir dazu:

Generell lohnt sich ein Bausparvertrag, wenn Du in einer Niedrigzinsphase ansparst und in einer Hochzinsphase den Kredit nutzt. Wenn Du in den nächsten 5-10 Jahren niedrige Zinsen erwartest und danach deutlich steigende Zinsen, dann ist ein BSV eine gute Idee.

Ein BSV kann sich nur rechnen, wenn Du ihn optimierst, d.h. alle Zuteilbedingungen (z.B. Mindestbewertungszahl, Mindestguthaben) möglichst gleichzeitig erfüllt sind. Bei Standardvorschlägen ist das idR nicht der Fall. Du solltest die Berechnungen in einem Excelsheet selbst nachvollziehen können.

Du hast in der Ansparphase deutlich höhere Kosten als Erträge. Hinzu kommen die kalkulatorischen Verluste durch Zinsverzicht. Du solltest Dir also sicher sein, dass Du den Kredit auch wirklich im Zuteilungszeitpunkt nutzt, sonst hast Du nur Geld sinnlos verbrannt. Das kann bei einer Anschlussfinanzierung klappen, da der Zeitpunkt genau bekannt ist. Bei "... würde gerne (abhängig von der Marktlage) ..." sehe ich das kritisch.

Durch die hohe Tilgung kann ein BSV meistens nur einen kleinen Teil in einer Gesamtfinanzierung ausmachen.

Ein Jugend-Tarif ist kein Finanzierungsprodukt, sondern ein Lockmittel um junge Kunden an das "altmodische Spießerprodukt" heranzuführen. Es hat oft einen Bonus, der wie ein hoher Zusatzzins aussieht, aber nur auf die Neueinzahlung wirkt. Dadurch ist die tatsächliche Rendite auch nicht besonders, aber das kann kaum einer nachrechnen. Die WOP hübscht das Ganze minimal auf. Der Kredit ist idR indiskutabel. Daher sollte der Sparvertrag spätestens nach Erfüllung der Bedingungen schnell aufgelöst werden.

Zitat von donfamilie

Absicherung gegen steigende Zinsen

Der BSV ist auf jeden Fall eine Absicherung gegen steigende Guthabenzinsen

Zitat von donfamilie

Ich gehe davon aus, dass die Zinsen weiter steigen werden, sodass wir die durchschnittlich 4% erreichen. Für diesen Fall wollte ich mich absichern.

Zumindest in USA wird angenommen, dass die Inflation ihren Höhepunkt erreicht hat und die Zinsen ab Anfang 2023 wieder sinken werden. OB die EZB überhaupt signifikant die Zinsen erhöhen wird ist fraglich. Insofern könnte die derzeitige markterwartungsgetriebene, also nicht von der Notenbank getriebene, Zinssteigerung ebenfalls am Ende sein. Insofern ist für mich Dein Anliegen nachvollziehbar, ich würde aufgrund der aus meiner Sicht niedrigen Eintrittswahrscheinlichkeit des Szenarios nicht darauf wetten. Die 1,6% plus der schlechte Guthabenzins sind die Wettgebühr.

Zitat von donfamilie

Evtl. auch um diesen BSV als Anschlussfinanzierung dann irgendwann mal nutzen zu können.

Zitat von donfamilie

Macht der BSV Sinn zukünftig als Anschlussfinanzierung

Da hier der Verlustzeitraum durch die geringen Zinsen noch höher ist macht für mich der Bausparer für die Anschlussfinanzierung noch weniger Sinn.

Bedenke bitte, dass die Geldmarktzinsen in erster Linie von den Notenbanken gesteuert werden. Wenn also Dein Zinsszenario Wirklichkeit wird würden die Tagesgeldzinsen steigen - wie sie es im Moment auch schon tun.

Ich bin mir nicht sicher, ob Du mal eine Gesamtbetrachtung gemacht hast. Aufgrund der hohen Tilgung ist i.d.R. ein BSV nur ein Baustein einer Finanzierung. Insofern würde sich Deine Überlegung auch nur auf einen Teil der Finanzierung auswirken. Würde das dann das Go/NoGo eines Immobilienerwerbs tatsächlich entscheiden?

Bei 400 T€ Anschaffungskosten z.B. 100 T€ Ek, 50 T€ BSV bleiben immer noch 250 T€ auf dem Markt zu finanzieren.

Wenn Du von Deiner Zinserwartung fest überzeugt bist und bereit bist, die hohe "Wettgebühr" zu tragen, dann kannst Du das machen.

Zahle nicht den Regelbeitrag ein, sondern weniger. Bei Bedarf kannst Du dann das Guthaben auffüllen. So sicherst Du Dir den Tarif mit weniger Einsatz. Mit einem Excelsheet kannst Du dann den Zuteilungszeitraum punktgenau steuern. Die Bausparbedingungen genau beachten (z.B. Fristen)!

Als Anregung anbei ein Excelsheet eines anderen LBS-Tarifs von mir.

LBS Classic FL 2012.xls