Anschlussfinanzierung - aktuellen BSP kündigen und wechseln?

Hallo zusammen,

da mir hier schon sehr gut beim Thema privater KV weitergeholfen wurde, habe ich ein zweites Anliegen, das mich gerade schon länger beschäfigt.

2016 haben wir bei der Sparkasse ein Darlehen abgeschlossen zu einem effektiven Zins von 2,04 % mit einer Zinssicherung für 15 Jahre (läuft 12 / 2030 aus).

Parallel dazu zahlen wir einen geringen Betrag in einen Bausparvertrag der BHW ein. Der Bausparer ist zur Anschlussfinanzierung (110.000 müssen noch abgelöst werden) gedacht (wird 03/2030 Zuteilungsreif [ich weiß, es fehlen drei Monate, die mit Sonderzahlungen verkürzt werden könnnen])

Da wir im Moment etwas Geld im Monat "übrig" haben, beschäftige ich mich gerade bei den aktuell noch günstigen Zinsen bei Bausparverträgen eben damit.

Unser aktueller BSP hat in den Vertragsbeschreibungen folgende Konditionen stehen:

"FX1: 1,25 % p.a. bei Bewertungszahlfaktor 13" [effektiv ??? % p.a]

"FX2: 2,35 % p.a. bei Bewertungszahlfaktor 39" [effektiv 2,67 % p.a]

Sparphase 520 € pro Monat

Darlehensphase im Monat 660 € pro Monat

Und weiter heißt es:

"Der Bausparer kann seine Wahl bis zur Annahme der Zuteilung ändern. Ein

Wechsel von FX2 nach FX1 bedarf der Zustimmung der Bausparkasse"

Um in den attraktiven Tarif zu wechseln und auf die Bewertungszahlfaktor von 13 zu kommen, müssten anstatt 170 € monatlich nun 650 € monatlich dort einfließen. Habe hier mal hin- und hergerechnet --> https://online.bhw.de/rechner/…ren/wohn_individuell.html

Oder lohnt sich evtl. eine Kündigung und ein Neuabschluss?

Die alte Leipziger bietet folgendes an:

Tarif AL_Neo Niedrig (1,0 %), effektiv 1,66 % p.a.

Sparphase 520 € pro Monat

Darlehensphase im Monat 730 pro Monat

Ich weiß, Abschlussgebühren und so fallen an, jedoch wären das über die Laufzeit circa 2000 € weniger, die man zahlt, als wenn man bei der BHW bleibt (und dort dann 520 € einzahlt), dann schafft man es aber leider nicht in den FX1 Tarif.

Bei den aktuellen Zinsen, lohnt sich so ein Wechsel?

Danke

Danke für deinen Input, Hornie

Zitat von Hornie

Du scheinst zu den typisch Sicherheitsmenschen zu gehören

Bei der Finanzierung auf jeden Fall

Aber stimmt schon, die finanziellen Verhältnisse ändern sich und man rechnet anfangs sehr konservativ (zumindest ich).

Ich habe mich nochmal weiter schlau gemacht (oder konkreter nachgerechnet mit Excel und mit der BHW gesprochen).

Wir müssten bei unserem BHW Tarif anstatt 170 € jetzt 420 € einzahlen. Dann wäre die Bewertungszahl Ende 2030 so, das man in die FX 1 Variante wechseln kann. Das ist, stand jetzt, machbar und am Ende wären es dann 1,55 % effektiv für das Darlehen.

Sondertilgung würde auch gehen für das aktuelle Darlehen, favorisiere aber die 1,55 % anzupeilen

Zitat von Hornie

Ziel sollte eigentlich nicht sein, einen niedrigen Zinssatz zu zahlen, sondern wenig Zinsen zu zahlen!

Das erreichst Du nur durch eine frühe Tilgung. Dann sparst Du sofort 2,04% Zinsen.

Sonst zahlst Du weiter diese 2,04%, sparst parallel 8 Jahre lang zu 0,10% an (also Verlust von 8 * 1,94%) um später nur 1,55% zu zahlen, die bei einer Tilgung gar nicht anfallen würden.

Also dann die 250 € mehr jeden Monat sondertilgen und nicht in den Bausparer, oder?

Ich habe nochmal den Excel Rechner angeschmissen.

Wenn ich die 250 € in die Tilgung stecke und nicht in den BSP, bin ich unterm Strich mit 1000 € weniger an Kosten bei der gesamten Laufzeit.

Danke nochmal für den Denkanstoss an Hornie . Oft ist man froh, wenn was einfach läuft und man sich nicht kümmern muss, aber gerade bei sowas sollte man dann doch nochmal besser Excel und diverse Rechner bemühen.