Zinsen beziehen sich auf Tag, Monat, Jahr oder Laufzeit

Hallo,

Bei dir sorgt das eher für Fragezeichen.

Was genau ist jetzt die Frage?

Der bei Krediten angegeben Zins bezieht sich wie auch bei Guthabenzinsen aufs Jahr.

Und zwar immer wieder neu auf die noch vorhandene Restschuld.

Wozu die ganzen Angaben zu Gehalt, Rente...?

Die Darlehen sind in der Regel Annuitätendarlehen.

Die Rate (Annuität) setzt sich zusammen aus Tilgung + Zins und bleibt über die gesamte Laufzeit konstant.

Die Tilgungsrate vereinbarst Du mit der Bank. Hierzu hattest Du jetzt nichts geschrieben.

Der Zins bezieht sich immer auf die Restschuld.

Anfänglich beträgt diese Restschuld 128.500 EUR und der Zins darauf 3,5% ( 128.500 EUR * 0,035 = ca. 4.500 EUR). Nach einem Jahr ist die Restschuld um den Betrag Deiner Tilgung gesunken. Sollte Deine Tilgung z.B. bei 2% (2.570 EUR) liegen, hättest Du nach einem Jahr noch 125.930 EUR Restschuld.

Nun berechnen sich die neuen Zinsen auf die 125.930 EUR (3,5% ca. 4.400 EUR).

Die Annuität (2.570 EUR + 4.500 EUR = 7.070 EUR) bleibt aber gleich, d.h. die 100 EUR weniger an Zinsen gehen jetzt in einen höheren Tilgungsanteil (2.670 EUR) über. Daher wird in den Kreditverträgen meist von anfänglicher Tilgung gesprochen. In diesem einfachen Beispiel hättest Du im zweiten Jahr schon eine Tilgung von 2,1% (2.670 EUR / 125.930 EUR).

Die Zinsen werden immer aufs Jahr gerechnet. Im ersten Monat der Rückzahlung gilt dann 128.500 X 3,5% / 12 Monate = 375 EUR Zinsen. Wieviel es in den nächsten Monaten dann kostet ist abhängig von der vereinbarten Tilgung.

Zum Glück kann ja heute jedes Schulkind Excel , daher hänge ich Dir ein Rechensheet an.

Die Sondertilgung durch die LV muss fest vereinbart sein, da sie sonst höher als die 5,6% p.a. wäre. Alternativ wäre eine Zinsfestschreibung für nur knapp 8 Jahre denkbar. Sind weitere Sondertilgungen geplant?

Bei einer (regelmäßigen) Tilgung von 2% hättest Du eine Rate von 589€ pro Monat und eine Restschuld von 30T€ nach 10 Jahren. Bei einer Tilgung von 3,95% (Rate knapp 800€) bist Du nach 10 Jahren schuldenfrei.

Weitere Varianten in Excel ausprobieren.

ImmoKredit.xlsx

Hallo.

Die Dauer der Zinsbindung sehe ich wo?

Okay, im derzeitigen Umfeld könnte ich mich mit 15 Jahren Zinsbindung instinktiv eher anfreunden.

Die Lebensversicherung ist da schon berücksichtigt? Wenn nicht, wäre es mir sicher genug, doch Variante 1 zu nehmen.

Ich möchte gern noch etwas ungefragt ergänzen.

Der Verkauf der Immobilie sollte, falls sie zur Selbstnutzung gedacht ist, auch in Erwägung gezogen werden.

Die 1.500 Gehalt und der Renteneintritt in 8 Jahren erscheint mir persönlich zu eng, um die angegebene Summe zu tilgen. Spätestens mit Renteneintritt sind Raten von über 500 EUR bei 1.000 EUR Rente nicht mehr vernünftig.

Sollte neben der angesprochenen LV noch weiteres Kapital zur Verfügung stehen, könnte es sich ausgehen.

Zitat von RNowotny

Ich möchte gern noch etwas ungefragt ergänzen.

Der Verkauf der Immobilie sollte, falls sie zur Selbstnutzung gedacht ist, auch in Erwägung gezogen werden.

Die 1.500 Gehalt und der Renteneintritt in 8 Jahren erscheint mir persönlich zu eng, um die angegebene Summe zu tilgen. Spätestens mit Renteneintritt sind Raten von über 500 EUR bei 1.000 EUR Rente nicht mehr vernünftig.

Sollte neben der angesprochenen LV noch weiteres Kapital zur Verfügung stehen, könnte es sich ausgehen.

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Das war mein erster Gedanke - der sich sogar gereimt hatte:

Am besten gleich verkaufen
- diesen geerbten Schrotthaufen.

Sorry, quasi nichts,

die letzte Wendung hatte ich nicht mitbekommen