Berufsunfähigkeitsversicherung mit oder ohne Dynamik?

Hallo.

Verdienst (und Lebensstandard) werden ja wohl steigen, ggf. auch die Anzahl der unterhaltsberechtigten Angehörigen.

Dynamik klingt für mich schon grundsätzlich plausibel.

Vielleicht mag Dr. Schlemann mehr dazu ausführen.

Hallo ThomasChristian , ich versuche mal ein paar Impulse zu geben:

• Haben Sie sich unabhängig beraten lassen oder waren Sie beim Allianz Vertreter? Die Allianz BU ist ganz manierlich, nach unserer Terminologie ein "VW", es gibt aber möglicherweise bessere Alternativen.
• Um "grob im Rahmen" konkreter abschätzen zu können, sind noch ein paar mehr Informationen zum Beruf nötig. In einer günstigen Berufsgruppe, zu der Ingenieure häufig gehören, kostet eine sehr gute BU in "Mercedes-Qualität" (also noch eine Stufe über der Allianz) in Ihrem Alter bis 67 mit 3% Leistungdynamik und AU Klausel rund 42 EUR pro 1.000 EUR.
• Bei der Dynamik bitte differenzieren: Beitragsdynamik bis zum Leistungsfall, Leistungsdynamik danach. Beide sind zum Inflationsausgleich wichtig. "Lohnen" hängt davon ab, ob und wann Sie berufsunfähig werden.
• Sind Sie sicher, dass Ihnen 2.000 EUR BU Rente jetzt und in den nächsten Jahren ausreichen? Normalerweise versichert man aus vielen guten Gründen sein Nettoeinkommen. Denken Sie nicht nur an aktuelle Kosten, die mit Familie, Immobilie etc. vermutlich weiter steigen werden, sondern auch an Beiträge zu Krankenversicherung und Altersvorsorge und an die Versteuerung Ihrer BU Rente.

Vertiefende Informationen zu Anbieterauswahl und BU Konfiguration (Rentenhöhe, Beitragsdynamik, Leistungsdynamik) stehen mit vielen Details auf unserer Website.

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Dynamic nach Leistungsfall ist mEn sehr teuer. Also lieber den Betrag irgendwie anders anwenden (höhere Rente, Zusatzbausteine usw). Man ist sowieso von der Überschussbeteiligung betroffen.

Beitragsdynamic sollte definitiv in deinem Alter anwesend sein.

75€ klingen auf dem ersten Blick für mich angemessen, sowohl von der Preis-Leistung Perspektive, als auch die Ausgabemenge.

Zitat von gfra

Dynamic nach Leistungsfall ist mEn sehr teuer. Also lieber den Betrag irgendwie anders anwenden.

Interessanter Ansatz. Wie definieren Sie "sehr teuer"? Nur nach den Kosten oder auch nach den Mehrleistungen im Ernstfall? Sich bei einer Inflationsrate von 10% auf eine wackelige, seit Jahren im Sinkflug befindliche Überschussbeteiligung von 1-2% zu verlassen könnte etwas sportlich sein.

Das klingt für mich als Laie recht günstig. Bitte beachten: Ich bin fachfremd und kann das nur als Außenstehender beurteilen.

Zum Vergleich meine „alte“ BU der Gothaer aus 2012:

• Damals tätig als Personalberater, also Büromensch.
• 30 Jahre alt beim Versicherungsabschluss.
• BU aus Entgeltumwandlung, damaliger Betrag 97,40 Euro brutto, also ca. 50 Euro netto.
• Zahlungen im Leistungsfall: 1.600 Euro garantiert, bis zu 600 Euro zusätzlich aus Überschussbeteiligung, wenn die Versicherung erfolgreich wirtschaftet.
• Keine Dynamik.
• Zahlungen im Leistungsfall bis ich 63 Jahre alt bin.

Im Jahr 2022 bin ich in einen Konzern gewechselt und seit dem auch bei der Allianz versichert.

Folgende neue Konditionen:

• Beiträge wiederum ca. 100 Brutto, nach Steuern und Arbeitgeberzuschuss ca. 35 Euro netto im Monat trotz mittlerweile 40 Jahre alt.
• Zahlungen im Leistungsfall: 1.900 Euro garantiert und bis zu 600 Euro bei wirtschaftlichem Arbeiten der Versicherung.
• Zahlungen im Leistungsfall bis ich 63 Jahre alt bin.
• Wichtiger Bonus: Ich musste lediglich die Gesundheitsfragen beantworten: 1.) Ob ich rauche. 2.) Ob ich je bei einer BU abgelehnt wurde und 3.) ob ich jemals länger als sechs Wochen wegen der gleichen Krankheit krankgeschrieben war. Alle drei Fragen konnte ich wahrheitsgemäß verneinen.

Ein Freund von mir ist im Versicherungsgewerbe tätig und er hat mir dringend empfohlen, die Rentenzahlungen im Leistungsfall bis mindestens zum 63. Lebensjahr zu wählen. Es gibt auch Versicherungen, die bis zum 60. Lebensjahr leisten und deutlich günstiger sind. Die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit steigt aber natürlich mit höherem Lebensalter.

Ich hatte beim Versicherungsmenschen nach einer Dynamik in Höhe von drei Prozent angefragt. Diese wäre mit ausführlicheren Gesundheitsfragen verbunden gewesen. Deswegen habe ich es gelassen.

Wenn ich die Möglichkeit gehabt hätte, hätte ich zwei bis drei Prozent Dynamik vereinbart. Das ist die Inflationsrate unter normalen Umständen. Das es aktuell deutlich schlimmer ist, ist mir klar.

Wenn das bei dir komplizierter ist würde ich mir an deine Stelle eine höhere Auszahlung im Leistungsfall anhören. Falls das möglich ist.

@ Dr. Schlemann: Wir ist Ihre Meinung zu den Leistungen der BU?

Zitat von markus_ks

Ein Freund von mir ist im Versicherungsgewerbe tätig und er hat mir dringend empfohlen, die Rentenzahlungen im Leistungsfall bis mindestens zum 63. Lebensjahr zu wählen.

63 ist auf alle Fälle besser als 60. Vernünftig ist 67.

Einige der von Ihnen beschriebenen Besonderheiten (Gesundheitsfragen bei Dynamik, relativ hoher Beitrag in Relation zum zu kurzen Endalter 63, etc.) sind der von Ihnen gewählten Konstellation als "BU über den Arbeitgeber" geschuldet. Die wenigen Vorteile und die vielen Nachteile dieser Kombination finden Sie ausführlich auf unserer Website "Berufsunfähigkeit Konfiguration" unter dem Stichwort "Kombination mit Betrieblicher Altersvorsorge / BAV?" beschrieben. In den meisten Fällen würde ich sagen besser nicht, außer man ist nicht gesund genug für eine "richtige" BU.