Geldanlage nach Immobilienkauf mit Niedrigzins

Hallo Finanztip Community,

ich überlege jetzt schon eine Weile, wie ich am besten mit der folgenden Situation umgehen will:

44 Jahre, verheiratet, 1 Kind

Wohnung im Jahr 2020 gekauft

Restschulden 700k bei Sollzins 0.6% und Zinsbindung bis Mai 2031

Liquides Gesamtvermögen (i.e. ohne Immobilien): 480k

Nettoeinkommen: 13k (plus variable Aktienvergütung von etwa 4k) pro Monat

Nicht verbeamtet und deshalb könnte das Gehalt in Zukunft deutlich geringer sein, aber bis auf weiteres bleibt es so.

Risikoprofil: chancenorientiert

Die Finanztip Empfehlung ist für den Fall, dass man Schulden hat, stets die Schulden zunächst zu tilgen. In meinem Fall macht dies aber wenig Sinn, da alleine schon die Anlage in Festgeld eine deutlich höhere Rendite bringen würde, als zu tilgen.

Zudem sind noch mehr als 8 Jahre Zeit, bis zur Fälligkeit des Kredits. Je nach Assetklasse ist das schon eine interessante Zeitspanne. Zum Beispiel gibt Finanztip an, dass 40% Aktien und 60% Festgeld noch nie Geld verloren haben über einen Zeitraum von 10 Jahren (https://www.finanztip.de/geldanlage/).

Wir würdet ihr mir der Situation umgehen?

Vielen Dank im Voraus,

Markus

Vielen Dank erstmal für die vielen Einschätzungen!

Ich habe erstmal nicht erwähnt wie ich es tatsächlich mache, um mal einen eine Eindruck ohne Bias zu bekommen. Das war schonmal sehr hilfreich.

Ich habe mich entschieden, das liquide Vermögen auf zwei Sparziele hin auszurichten: Altervorsorge und Darlehensrückzahlung und, bis letzteres erreicht ist, das Vermögen 30% / 70% aufzuteilen.

Die Altervorsorge setze ich relativ standardmässig um: 70% MSCI World, 20% MSCI EM, 10% MSCI Europe. D.h. leichtes EM Übergewicht im Vergleich zum ACWI, und leichtes Europa Übergewicht gegenüber dem MSCI World. Nichts spektakuläres.

Die Darlehensrückzahlung habe ich zu 80% Festgeld (Laufzeit von 6-12 Monate bisher, bis Zinsniveau stabiler wirkt) und 20% kurzlaufende Unternehmensanleihen auf Euro umgesetzt. Habe mich bisher gegen Staatsanleihen entschieden, da Festgeld einfacher erschien und es immer noch diesen Unterschied gibt, zwischen dem was die EZB/FED sagen, was sie tun werden (Zinsen noch weiter hoch), und was der Markt einpreist (Rezession und fallende Zinsen bald). Das wurde mir zu kompliziert und da wollte ich den sicheren Betrag lieber in Festgeld halten.

Bei dieser Aufteilung komme ich auf eine Sparrate für die Darlehensrückzahlung, die mehr als dem zweifachen entspricht, die ich bräuchte (bei angenommenem 2% jährlichem Zins), wenn ich den Betrag erst zum Schluss der Zinsbindung bräuchte. D.h. ich bin in 4 Jahren durch anstatt 8 Jahren.

Habe mir das ganze auch aus Gesamtportfoliosicht angesehen, und Maximum Drawdown und Throughtime angesehen (d.h. wie lange man historisch gesehen warten müsste, bis man kein Geld verliert).

Insgesamt fühle ich mich gut hiermit. Aber zwischendurch packt es mich doch und man zweifelt, ob man zu risikoreich an die Sache geht. Deshalb wollte ich mal weitere Meinungen hören.

Vielen Dank dafür nochmal