Was kann ich von einem Riestervertrag ohne Rentenfaktor erwarten?

Geht nur grob über den Daumen.

Man könnte schauen, was eine Sofortrente aus dem Sparkassen-Universum an Rentenfaktor liefert.

Das aktualisiert man alle paar Jahre und kann dann eine Tendenz vorhersehen.

Du kannst dir mal zusammen rechnen wieviel du bis zum Rentenbeginn eingezahlt hast. Das muss garantiert im Vertrag sein. Viel mehr wird auch nicht drin sein.

Von der Gesamteinzahlungssumme plus Zulagen und evtl. Wertsteigerung der Fonds wird dann deine Rente berechnet.

Dafür wird mit ca. 25% oder mehr eine Rentenversicherung abgeschlossen die das Langlebigkeitsrisiko ab 85 Jahren auffängt.

Mit den verbliebenen „Vermögen“ wird Dir dann eine Rente berechnet. Pro 10000€ Vertragsvermögen dürfte da aber nach Stand heute nicht mehr als 25€ Rente pro Monat raus springen.

Beispiel über den groben Daumen 30 Jahre Höchstbeitrag geriestert:

Ca. 60000€ Vertragsvermögen

Ca. 45000€ zur Verrentung

Ca. 110€ mtl. Rente ( Steuern gehen da auch noch runter)

Dann rechne Dir mal aus wie alt du werden musst um nur dein Eingezahltes Kapital zurück zu bekommen.

Kurzform:

Lege die Kohle lieber selbst in einem ETF Sparplan an.

https://versicherungscheck.bun…4ed0b38/61_Riester_MG.pdf

Eine Riesterrente beinhaltet spätestens ab 85 eine Rentenversicherung. (Um eine lebenslange Rente zu garantieren.)

Wenn man Riester nicht bei einem Versicherer als eine Versicherung abgeschlossen hat, sondern z. B. einen Banksparplan oder einen Fondssparplan, dann muss irgendwann (spätestens ab 85) eine Versicherung abgeschlossen werden. Die wird aus dem Guthaben des Vertrages bezahlt. Somit können ab Beginn der Auszahlungsphase 25-30% der angesparten Summe plötzlich für die Absicherung einer lebenslangen Zahlung weg sein.

Zitat

Was kann ich von einem Riestervertrag ohne Rentenfaktor erwarten?

Mit hoher Wahrscheinlichkeit: Nix

Joergi so wie Referat Janders schreibt wird es meist mit diesen Fondgebunden Riesterrenten gemacht.

Wenn der Riester erst von 2020 ist hast du ja zum Glück noch nicht soviel im Vertrag.

Ich würde empfehlen den Erstmal beitragsfrei zu stellen und dich noch ein bisschen schlau zu machen was du mit deinem Riestervertrag am Ende machst.

Viel Erfolg und viel Spaß beim Finanzen selber machen.

Joergi

Bist Du mit Deinen Überlegungen schon weiter?

Bei Riester-Fonds wird in der Regel erst zum Rentenbeginn vom Anbieter eine Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag abgeschlossen, um die lebenslange Rente zu garantieren. Das bietet nach heutiger Sicht natürlich eine Menge Ungewissheiten... wer wird der Anbieter sein? Wie hoch sind die Abschlußkosten für die RV dann? Wie werden die Konditionen (Rentenfaktor, Kapitalanlage etc) dann sein? Für eine planbare Altersvorsorge ist das eher eine ungünstige Kalkulation.

Zwei Gedanken dazu:

Ohne Kinderzulage solltest Du die Rentabilität noch einmal sehr genau checken. Häufig sind die Kosten dann höher als die Zulage.

Wenn der Vertrag wie bei Dir noch recht jung ist, werden die Abschlusskosten vermutlich noch dafür sorgen, daß deutlich weniger Kapital drin ist, als eingezahlt wurde. Eine Beitragsfreistellung kann da sehr sinnvoll sein, da dem Anbieter dann die Aufgabe zukommt, bis zum Rentenalter dafür zu sorgen, daß die eingezahlten Beiträge wieder voll zur Verfügung stehen. Denn das muß er ja garantieren. Also eher kein gutes Geld hinterherwerfen

Zitat von Joergi

Ich habe noch zwei Varianten berechnet:

Angenommen, der Vertrag macht eine Rendite nach Kosten von 3% (das ist vermutlich schon hoch gegriffen), dann käme ich auf etwa 80.000€ Kapital bei Renteneintritt.

Ich gehe davon aus, dass 20% des Kapitals für eine Rentenversicherung einbehalten bleiben. Bleiben also 80% = 65.000€ übrig.

Variante 1: Mit Einmalzahlung

65.000€, davon 30% Einmalzahlung = 20.000€.

Davon 70% zur Verrentung = 45.000€.

Zu den Rentenfaktoren für eine Sofortrente bei der Sparkasse habe ich leider nichts gefunden. Ich unterstelle mal einen hypothetischen Rentenfaktor von 14 (zwischen 13 und 15, s. die Ergebnise von Herrn Walz oben).

45.000€ / 10.000 x 14 = 64,46€ monatliche Bruttorente = 773€ Bruttorente pro Jahr.

Laut Sterbetafel heute: 12 Jahre Rentenbezug, also 773€ x 12 = 9.300€ laufende Rente.

Ausgezahlt wurden dann also:

Einmalzahlung 20.000€ + lfd. Rente 9.300€ = 29.300€.

Die Versicherung macht grob 50.000€ Gewinn.

Variante 2: Ohne Einmalzahlung

Zur Verrentung: 65.000€.

Rentenfaktor 14: Monatliche Bruttorente 92€, pro Jahr 1106€.

Mal 12 Jahre = 13.000€

Ausgezahlt wurden dann also 13.000€.

Die Versicherung macht grob 67.000€ Gewinn.

An der Stelle konnte ich das Ergebnis nicht fassen und bin fast ohnmächtig geworden.

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Ja, das sieht unerfreulich aus. Dann musst Du uralt werden, um es der Versicherung zu zeigen.

Zitat von Joergi

Variante 2: Ohne Einmalzahlung

Zur Verrentung: 65.000€.

Rentenfaktor 14: Monatliche Bruttorente 92€, pro Jahr 1106€.

Mal 12 Jahre = 13.000€

Ausgezahlt wurden dann also 13.000€.

Die Versicherung macht grob 67.000€ Gewinn.

An der Stelle konnte ich das Ergebnis nicht fassen und bin fast ohnmächtig geworden.

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Das ist nicht richtig gerechnet - die Fondsgesellschaft macht hier keinen Gewinn: wenn Du so früh stirbst, hat sie erst 13.000 EUR von 65.000 EUR ausgezahlt, d.h. der Rest in Höhe von 52.000 EUR geht an die Erben.

Die Versicherung muss zwar aus den eingezahlten 15.000 EUR keine Rente für Dich mehr bilden, sie kann das Geld aber nicht einfach behalten, sondern muss mindestens 90% dieser "Überschüsse" an die noch überlebenden Versicherten auszahlen. 13.500 EUR gehen also an andere Riesterrentner, die älter als 85 werden und erhöhen deren Rente ("Überschussrente").

Die Versicherung behält mur ca. 10% der Überschüsse, d.h. 1.500 EUR.

Ich halte einen Rentenfaktor von 14 im Marktvergleich für sehr niedrig, das wäre an der Untergrenze von dem, was marktbreit gerade so garantiert wird. Dabei ist zu beachten, daß dieser neben einer sehr hohen Lebenserwartung einen sehr niedrigen Rechnungszins einkalkuliert. Zumindest beim Zins ist eher zu erwarten, daß die tatsächlichen Rechnungsgrundlagen später besser sind als die heute garantierten. Und meistens handelt es sich bei der "harten Garantie" um ein Sicherheitsnetz mit Besserstellungsoption. Was in Deiner Berechnung fehlt, ist die Steigerung der Renten um die "Sterblichkeitsgewinne", denn das was der Versicherer da an Gewinn macht, muß er größtenteils auch wieder auskehren. Blöd für die, die früh versterben, aber das ist es in jeder Hinsicht. Eine eventuelle Rentengarantiezeit fehlt auch in der Berechnung.

Ich bleibe dabei, vermutlich ist Dein Vertrag eher nichts, aber Deine Berechnung so auch nicht ganz korrekt

P.S.: wenn in Deinem Fall 65.000 EUR in den Auszahlplan der Deka (bis Alter 85) gehen, dann würde - auch ohne weitere Rendite - das Geld übrigens reichen, um bis vom 67. - 85. Geburtstag ca. 300 EUR im Monat auszuzahlen.

Nach 12 Jahren hättest Du dann bereits 43.200 EUR erhalten, nicht nur 13.000 EUR.

Auch hier scheint Deine Rechnung nicht aufzugehen bzw. eine Ohnmacht womöglich verfrüht.

Zitat von H4KlAuS

Das ist so pauschal nicht richtig.

Ob und wieviel die Erben in der Auszahlphase bekommen hängt auch davon ab ob man eine Rentengarantiezeit vereinbart hat.

Doch, es ist richtig, denn der Deka-Plan ist keine Versicherung, sondern ein Fondssparplan.

Das verbleibende Fondsguthaben aus dem Auszahlungsplan bis 85 geht zu 100% an die Erben über. Nur bei der anschließenden Versicherung (= ab 85) stellt sich die Frage einer Rentegarantiezeit. Bei so spätem Rentenbeginn (85) dürfte es keine Garantiezeit geben.

Moin Joergi ,

zu deinem DekaZukunfsplan finde ich folgendes:

https://www.deka.de/site/dekade_privatkunden_site/get/documents_E56741519/dekade/medienpool_dekade/privatkunden/dokumente/Produkte/Produktinformationsblätter/Deka-ZukunftsPlan%20Classic/Deka-ZukunftsPlan%20Classic%20-%20Muster-Produktinformationsblatt%2040%20Jahre.pdf

Die Stiftung Warentest weist die Kostenbelastung als hoch aus:

https://www.test.de/Riester-Re…/detail/2017926000-3!109/

Mit einer Kostenquote von über 1,5% sparst du ich im Alter arm.

Hast du 60000€ im Vertrag gehen schon über 900€ jedes Jahr an Kosten weg.

Also die hälfte deiner Einzahlungen gehen dann schon für die Kosten drauf.

Bei deiner Rechnung nimmst du einen Rentenfaktor von 14 an, mMn darfst du den ruhig etwas höher ansetzten aber selbst bei einem Rentenfaktor von 25 bist du mit einem ETF Sparplan deutlich besser aufgestellt.

Ein ausschüttender ETF mit 3% Dividendenrendite ergibt nach Steuern eine lebenslange Rente ohne Kapitalverzehr von 24.

Mit Kapitalverzehr kannst du dir von 60000€ 30 Jahre lang 250€ mtl. auszahlen lassen.

https://www.zinsen-berechnen.d…an.php?paramid=3y3vghqxlx

Also sparen macht schon Sinn, aber nicht im teuren Riestermantel und in teure Deka-Fonds.

Viel Erfolg bei deinen Finanzentscheidungen.