Unser erster Geldanlage - bitte um Rat!

Die entscheidende Frage: Wieviel bekommen Commerzbank und DVAG im Jahr von euch?

Also entweder direkt oder über die internen Kosten und Ausgabeaufschläge der Fonds.

Vorsicht! Ihr solltet wahrscheinlich weder das eine noch das andere machen. Informiert Euch erst mal ganz in Ruhe zur eigenständigen Geldanlage (ohne Beratung durch Banken und andere). Bei Finanztip gibt es viele Videos dazu.

Was Euch von der Commerzbank und der DVAG empfohlen wurde sind Produkte mit hoher Kostenstruktur, die vor allem den Verkäufern nutzen.

Das Problem bei diesen Produkten ist, dass aufgrund der "versteckten Kosten" die Rendite gemindert wird. Die Banken wollen nur dein Bestes, nämlich dein Geld.

Eine Investition wie Finanztip sie empfiehlt kommt erstmal nur dir/euch zu Gute. (ETFs, Festgeld, Tagesgeld): https://www.finanztip.de/geldanlage/

Zu den laufenden Kosten kommen noch Ausgabe und ggf Rücknahmeaufschlag.

Warum 2 bis 5% bezahlen, wenn es auch für 0,3% und weniger geht? Denn das Geld ist weg, und fehlt im Depot.

Ein Depot kann man bei jeder Bank eröffnen, und ETF einbuchen. Ohne Beratung kostet das dann weniger als 1% an Kaufgebühr. Und bei manchen Banken ist das Depot ab einer bestimmten Summe kostenlos, ebenso Sparpläne. Die Commerzbank ist da weit weg von günstig.

Für die meisten Menschen reichen erst einmal drei Dinge:

- Ein Tagesgeldkonto, für die Reserve

- Festgeld, für einen “sicheren” Teil der Anlage

- Ein kostenfreies Depot und darin ein breit streuender ETF (ein ETF reicht erst mal, darein kannst Du sowohl Einmalanlagen als auch Sparplan machen)

Die Frage ist dann nur noch, in welcher Aufteilung Du die drei Sachen möchtest. Das hängt dann von vielen persönlichen Überlegungen ab.

Wenn Ihr mehrere 100 tausend zusammenhabt, kann man sich dann noch mal Gedanken machen.

Gtz

Ruhig bleiben. Wenn Ihr jetzt schon jahrelang abgewartet habt kommt es jetzt nicht mehr auf ein paar Wochen/Monate an!

Liest Euch in Ruhe etwas ein.

Eine m.E. gute Empfehlung für absolute Anfänger ist das Buch des Finanzwesirs:

https://www.amazon.de/Finanzwe…hvtargid=pla-564710833370

Prof. Martin Weber hat ebenfalls ein sehr gutes Buch geschrieben, dass sogar kostenlos verfügbar ist: https://www.arero.de/fileadmin…ach_investieren_ebook.pdf

Ein extrem wichtiger Punkt bei einer Geldanlage sind die Kosten. Die Kosten der Geldanlage ist der einzige Punkt, den Ihr aktiv beeinflussen könnt.

Auf die Rendite könnt Ihr nur wenig direkten Einfluss nehmen. Die Kosten fallen aber jedes Jahr an, egal ob die Rendite hoch oder niedrig ist!

Finanztip sagt: Finanzen kannst Du selbst. Und genau so ist es auch!

Zum Thema DVAG empfehle ich mal hier herein zu schauen:

https://hartmutwalz.de/?s=dvag

PS: Die angebotenen Produkte sind viel zu komplex (teuer).

Nein, mit "selber machen" ist NICHT gemeint, viel Zeit zu investieren.

Im Grunde ist der Plan sich einmal zu informieren (das kostet etwas Zeit), um selbst Entscheidungen treffen zu können, und sich dann genau gar nicht mehr zu kümmern.

Das Ziel könnte sein in einen Weltweiten ETF-Fond zu investieren und das wars.

Nur, WARUM man das machen sollte statt einem Verkäufer viel Geld für nix zu geben, dass muss man erstmal verstehen.

Wenn es Dir aber lieber ist, Geld zu bezahlen, gib mir 2000 Eur, dann sag ich Dir nochmal das selbe wie oben.

Zitat von Gtz

Ja wir reden im Prinzip von einige 100 tausend. Was wäre also da sinnvoll? Danke.

Da könnten z.B. folgende Überlegungen hinzu kommen:

- Habt ihr schon oder wollt ihr irgendwann selbstgenutzten Wohneigentum?

- Wollt ihr auch in vermietete Immobilien investieren?

- Wollt ihr zur Diversifizierung noch weitere Anlage-Klassen wie z.B. Gold hinzunehmen?

Zitat von Gtz

Macht jeder sonst bei diesem Forum alles allein? Z.B klar ETFs kosten weniger, aber welche soll ich kaufen? Da gibt es natürlich sehr viele, und das wäre schon das erste, wo man schon unsicher wird, usw.

Das erscheint vielleicht kompliziert, ist es aber nicht. ETF beziehen sich fast immer auf einen Index, also einen festgelegten Korb von Aktien. Alle ETF, die auf den gleichen Index laufen, sind weitgehend gleich. Wenn man dort einen möglichst großen ETF nimmt, kann man nicht viel falsch machen. Du könntest z.B. entscheiden, dass Du in den sehr breit streuenden ACWI-Index investieren willst. Der größte ETF auf diesen Index ist dieser hier:

https://www.justetf.com/de/etf…le.html?isin=IE00B6R52259

Den nimmst Du dann einfach. Fertig.

Zitat von Gtz

Euer Punkt macht natürlich Sinn. Wer Zeit investiert und selber ein Experter wird, kann natürlich viel billiger arbeiten, was am Ende mehr Gewinn bedeutet, ABER nur wenn mann wirklich Bewusst wird, und das dauert Zeit, und man ist im Prinzip nie fertig, und irgendwann ist man Stunden am Tag damit beschäftigt. Diese Zeit habe ich einfach nicht.

Wenn Du einmalig Deine Vermögensaufteilung festgelegt hast, läuft es im Prinzip völlig von allein. Ich habe Anfang 2019 angefangen mich mit meinen Finanzen auseinanderzusetzen und mich eingelesen (Chancen und Risiken!). Bis dahin war mein Geld sicher in Versicherungen und Bausparverträgen angelegt.

Seit 2020 habe die Bausparverträge alle aufgelöst und einen großen Teil meines Geld in mein eigenes Depot umgeschichtet (weltweite Aktien-ETF).

Aufwand max. 3-4 Stunden pro Jahr. Und das auch nur, weil ich alles auch in Excel erfasse.

Man muss halt nur erstmal anfangen!

Zitat von itschytoo

Das Ziel könnte sein in einen Weltweiten ETF-Fond zu investieren und das wars.

Nur, WARUM man das machen sollte statt einem Verkäufer viel Geld für nix zu geben, dass muss man erstmal verstehen.

Genau so ist es!

Insgesamt hast Du Dir relativ hochpreisige Produkte verkaufen lassen. Zwar sind da auch recht gute Vehikel dabei, so wie beispielsweise der DWS Top Dividende, bei vielen Produkten liegen aber die Kosten in etwa in der gleichen Höhe wie die Rendite, die pro Jahr zu erwirtschaften ist. So ist ja z. B. bei Deinem großten Anteil bei der Commerzbank, dem VermögensManagement RenditeStars, der annualisierte Gewinn für Dich bei 2.4 Prozent, der Fonds hat in der gleichen Zeit 2.2 Prozent durch dein Investment verdient. Nicht ganz fair oder? Der Gewinn des Fonds ist für ihn garantiert, Deiner hängt von der Börsensituation ab.

Wie wäre es nun, wenn Du ein Produkt finden könntest, welches dem Fonds (oder ETF) 0.2 Prozent lässt, während Du am anderen Ende 4.4 Prozend erhältst? Und das bei gleichem oder geringerem Risiko? Dies ist übrigens sehr konservativ geschätzt, ein Welt-Aktien-ETF kann langfristig auch 6-8 Prozent Rendite für Dich bringen. Auch wenn man das Ganze noch ein wenig absichert, z. B. durch Zugabe einer kleineren Prozentzahl von Edelmetall wirst Du auf jeden Fall besser als heute fahren.

Fang doch mal mit einem möglichst breit gestreuten All World ETF an und schau mal, wie sich das anfühlt. Kannst ja die bestehenden Produkte pausieren, bis Du Dir Klarheit geschaffen hast, ob diese Art des Investments Dir entspricht...

Zitat von Gtz

Euer Punkt macht natürlich Sinn. Wer Zeit investiert und selber ein Experter wird, kann natürlich viel billiger arbeiten, was am Ende mehr Gewinn bedeutet, ABER nur wenn mann wirklich Bewusst wird, und das dauert Zeit, und man ist im Prinzip nie fertig, und irgendwann ist man Stunden am Tag damit beschäftigt. Diese Zeit habe ich einfach nicht.

Ich dachte mir am Anfang, eine normale Familie, die weniger Zeit hat und null Vorwissen, un gut zu investieren? Man holt sich eine Beratung, und die kostet natürlich Geld.

Grundsätzlich gilt der alte Bundeswehrspruch "Kann ich nicht heißt will ich nicht!" Und nein, eine Familie zählt nicht als Ausrede, denn wir reden über die Grundlagen der Finanzbildung.

Beispiel:

Deine "gesamte Bandbreite" an ETFs reduziert sich, wenn du ein wenig dich eingelesen hast, auf eine Hand voll Indizes, bspw. der MSCI World, FTSE All Country, etc. Die Auswahl des Anbieters ist da nur Makulatur. Ein ETF auf diese Indizes kostet irgendwas um die 0.15-0.2% jedes Jahr an Rendite und hat eine erwartete Rendite von 7-8%.

Die Fonds in deinem Commerzbank-Angebot kosten 2.2% jedes Jahr und nun gehen wir mal gerade davon aus, dass die Rendite ähnlich ist (bei den meisten Fonds scheint sie niedriger(!) zu sein). Also du verzichtest jedes Jahr auf 2% deiner Rendite weil du dich anfänglich ein paar Stunden nicht informiert hast. Das Dumme ist, dass wir hier von exponentiellem Wachstum sprechen, also nichtlinear, also es versteht 90% der Bevölkerung nicht.

- Bei 7% verdoppelt sich dein Gehalt nach gut zehn Jahren und verdreifacht sich nach fünfzehn Jahren.

- Bei den 5% der Commerzbank (nach Kosten) erreichst du eine Verdoppelung nicht nach zehn Jahren, sondern nach 14 Jahren. Eine Verdreifachung nicht nach fünfzehn, sondern nach 22,5 Jahren.

- Währenddessen erwartet die Festgeld-/Tagesgeldfraktion euphorisch die erste Verdoppelung nach gut... 30 Jahren. In diesem Punkt hat sich das ETF-Kapital versiebenfacht.

Du sieht, der Faktor Zeit ist entscheidend. Auf wieviel Kapital kannst du verzichten, wieviel kannst du anlegen, was benötigt man in naher Zukunft und was ist dein Plan für die Zukunft? Mit der Commerzbank wartest du im Zweifel einfach nur länger. Denn die Rendite wählst du bei den Breitenindizes selber durch dein Risikoprofil.

Zitat

Macht jeder sonst bei diesem Forum alles allein? Z.B klar ETFs kosten weniger, aber welche soll ich kaufen? Da gibt es natürlich sehr viele, und das wäre schon das erste, wo man schon unsicher wird, usw.

Das Fiese ist so ein bisschen, dass der Aufwand dafür erschreckend gering ist, wenn man sich wirklich nur auf index-Fonds beschränkt.

Zahlen sagen mehr als 1000 Worte:

20 Jahre Sparplan 1000€ mtl. 0,23% Kosten z.b. FTSE All World ETF ergibt am Ende über 396000€ bei ca. 8000€ Kosten

https://www.zinsen-berechnen.d…er.php?paramid=ut9pdt9v7q

Der günstigste DWS Fond hat ausgewiesene 1,52% Kosten.

Das machrt bei gleicher Sparleistung nach 20 Jahren 342000€ bei über 46000€ Kosten.

https://www.zinsen-berechnen.d…er.php?paramid=3m0oh9vife

Es lohnt sich auf jeden fall sich mit der Materie zu beschäftigen. Den Stundenlohn wirst du mit keiner Anderen Beschäftigung in deinem Leben erreichen. Es winken 50000€ mehr im Fondvermögen nur weil man sich ein bisschen schlau gemacht hat.

Hallo zusammen,

die ersten Videos von Finanztip sind da sehr zu empfehlen und dann die auflaufenden Fragen hier zu stellen.

Die Videos usw. sind die Grundlage von allem.

LG