Beste Sparstrategie in meiner Lebenssituation?

Hallo Disjoin4399 und Herzlich Willkommen im FT-Forum,

ich würde zunächst mal wieder einen Notgroschen aufbauen. Ob 10K€ als Notgroschen für einen Immobilienbesitzer ausreichen lasse ich mal offen, da das von vielen Faktoren abhängt (Alter und Zustand der Immobile, Heizung, usw.).

Auf jedem Fall sollte der Notgroschen mit steigendem Alter der Immobilie wachsen.

Saidi hat für einen 30 jährigen als Faustregel 15% als Sparrate vom Netto für die Altersvorsorge in einem Video genannt (spätere Rentenlücke). Das wären jetzt bei einem Haushaltsnettoeinkommen von 5.900€ p.m. 885€, die jeden Monat in einen ETF-Sparplan fließen sollten. Auch darüber kann man sicherlich streiten, da Ihr ja durch die eigene Immobilie eine gewisse AV aufbaut. Allerdings ist jeder Investierte € jetzt, in 30 Jahren mehr Wert als der gesparte Euro in 10 Jahren!

Wie sieht es Versicherungstechnisch aus? Todesfall jedes Partners gegenseitig ausreichend abgesichert? Hast Du/Partnerin eine ausreichende BU-Versicherung?

Wenn der Versicherungsschutz paßt, würde ich bei der genannten Kreditsituation durchaus ein parallelen Vermögensaufbau gegenüber einer Sondertilgung vorziehen.

Wie weit sind die Kredit in 2039 bzw. 2033 abbezahlt, wenn ihr keine Sondertilgungen macht? Wie viel dürft ihr sondertilgen?

Sind die Zinsen bis zum Ende fest oder läuft irgendwann die Zinsbindung ab?

Ich nehme an, dass Du meintest, dass ihr an laufenden Kreditraten für beide zusammen 1100 € monatlich bezahlt und dann zusätzlich noch 5100 € + 2100 € Sondertilgungen jährlich. Ihr zahlt also jährlich 20.400 € für/in beide Kredite. Ist das so richtig?

Bei Deiner Rechnung solltest Du noch bedenken, dass die Rate nicht nur aus Tilgung besteht, sondern auch noch einen Zinsanteil enthält.

Zitat von Disjoin4399

BU ist ein Thema bei uns. :-/ Meine Frau ist Beamtin/Lehrerin und benötigt daher keine (korrigiert mich bitte, falls das Mist ist). Und aufgrund der hohen monatlichen Kosten haben wir uns vor einigen Wochen dagegen entschieden, eine für mich abzuschließen. Wir denken, dass wir beide jeweils Finanzstark genug sind, um den/die andere mitzufinanzieren. Im Eintrittsfall müssten wir uns dann natürlich verkleinern und vom Haus trennen. Ist das eine sinnvolle Argumentation oder sind wir hier auf dem Holzweg? Eine BU in unseren Gehaltsbereichen liegt doch sicherlich um die 300€ im Monat für einen alten Knacker wie mich!?

Nun ja vielleicht hast du mit den monatlichen 300€ recht, allerdings sichert ihr euer Einkommen ab, Berufsunfähig wird man schneller als man denkt, hier würde ich nochmal genauer drüber nachdenken. Die staatliche Grundsicherung reicht für euch dann sicherlich nicht. Über die monatlichen Kosten kann sicherlich Dr. Schlemann mehr sagen…

Zitat von Disjoin4399

Nein, sorry für die Verwirrung. Wir haben bisher nichts sondergetilgt. Wir zahlen nur die 1100 monatliche Rate für beide Kredite zusammen. Ich habe keinen Tilgungsplan und müsste mich damit erstmal beschäftigen und mit einem Rechner die Restschuld in Ruhe bestimmen.

Du musst nicht selbst rechnen. Mit deinem Kreditvertrag solltest du einen Tilgungsplan ausgehändigt bekommen haben, der dir die Restschuld zum Ende der Zinsbindung auflistet, sowie diverse Zwischenstände. Sondertilgungen sind natürlich ausgenommen

Angesichts einer Restschuld von weniger als 200k in zehn Jahren bzw. noch später, braucht ihr euch keine großen Sorgen machen. Deshalb würde ich hier jetzt in Richtung Altersvorsorge schauen. Eine Immobilie ist schön, ersetzt aber keine Altersvorsorge und bis zur Rente ist schon fast wieder die nächste große Sanierung fällig. Also ab an die Börse damit

Also bu würde ich persönlich nicht skippen. Zum Vergleich, Ich hab mit 40 noch eine in etwa der Höhe deines Nettos abgeschlossen und zahle um die 100 Euro im Monat.

Zitat von Disjoin4399

• Todesfall ist jeweils abgedeckt. Der/Die andere bekommt dann genügend Geld, um wenigstens das Haus komplett abzubezahlen.
• BU ist ein Thema bei uns. :-/ Meine Frau ist Beamtin/Lehrerin und benötigt daher keine (korrigiert mich bitte, falls das Mist ist). Und aufgrund der hohen monatlichen Kosten haben wir uns vor einigen Wochen dagegen entschieden, eine für mich abzuschließen. Wir denken, dass wir beide jeweils Finanzstark genug sind, um den/die andere mitzufinanzieren. Im Eintrittsfall müssten wir uns dann natürlich verkleinern und vom Haus trennen. Ist das eine sinnvolle Argumentation oder sind wir hier auf dem Holzweg? Eine BU in unseren Gehaltsbereichen liegt doch sicherlich um die 300€ im Monat für einen alten Knacker wie mich!?

Die Punkte würde ich nochmals kritisch überdenken.

Ihr habt ein Kind. Wenn ein ET stirbt, wollt Ihr dem Kind (und dem anderen Partner) auch noch das Heim nehmen?

Kannst Du oder Deine Frau zumindest einige Jahre in Teilzeit arbeiten um eine Betreuung des Kindes zu gewährleisten, wenn ein Todesfall eines Elternteils eintritt (z.B. Betreuung durch Großeltern oder Onkel/Tante)?

Eine Risiko-LV ist ja nun nicht so teuer, so dass man für den Worst Case m.E. lieber eine Schippe drauflegen sollte.

BUV ist immer ein Thema, dass man im Augen haben sollte. Ich selbst habe keine, hätte aber aus heutiger Sicht mit 18 besser eine BUV statt eine KLV abgeschlossen! Ob das für Deine Frau zwingend erforderlich ist, lasse ich mal dahingestellt. Die Frage wäre ja, was passiert, wenn Du als Hauptverdiener zeitweise BU würdet. Kann Deine Frau dann sofort wieder im Vollzeit gehen und kannst Du dann in der Zeit Euer Kind überhaupt betreuen?

Damit würde ich mich auf jedem Fall nochmal beschäftigen und evtl. einen Spezialisten in dem Bereich ansprechen. Einer der Foristen, der in dem Bereich BUV einen guten Ruf genießt wurde ja schon in Beitrag #9 genannt.

Und ja, man bezahlt im Idealfall 30 Jahre völlig unnütz Geld für eine Versicherung!

Hallo Disjoin4399 ,

über den dicken Daumen kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Akademiker (vermute ich mal bei Ihrem Einkommen) ca. 5% des abgesicherten Nettoeinkommens. Das kann sich jeder leisten!

Beamte sind ab Verbeamtung auf Lebenszeit (!) besser versorgt. "Benötigt daher keine BU" (bzw. DU) ist aufgrund des je nach Eintrittszeitpunkt deutlicher reduzierten Einkommens sportlich, wenn man auf den Betrag angewiesen ist.

"Wir denken, dass wir beide jeweils finanzstark genug sind, um den/die andere mitzufinanzieren." ist leider häufig ein Trugschluss! Bitte mal nach "Ich brauche keine BU, ich bin verheiratet" googeln (und die Seite hier dann gerne verlinken).

"Im Eintrittsfall müssten wir uns dann natürlich verkleinern" (im Sinn von Einsparungen) finde ich ebenfalls bedenklich, siehe die Ausführungen auf unserer Website, die man beim Googeln nach "Ich kann mich einschränken, wenn ich berufsunfähig bin" findet.

Danke für den Anstoß "Im Eintrittsfall müssten wir uns vom Haus trennen." Daraus habe ich direkt einen weiteren Passus "Ich verkaufe mein Haus, wenn ich berufsunfähig bin" für unserer Seite "Berufsunfähigkeitsrisiko" geschrieben, auf der ich typische BU-Ausreden sammle. Diesen ganz neuen Text wird man beim Googeln noch nicht finden, daher zitiere ich hier mal wenn es recht ist:

Aufgrund der Kaufnebenkosten haben Sie Ihr Vermögen durch einen Immobilienkauf zunächst nicht gemehrt, sondern im Zweifel erst einmal reduziert!

Dann stellt sich die Frage, aus welchen Überlegungen Sie Ihr Haus gekauft haben. Für manche waren die Finanzierungsraten günstiger, als die ansonsten zu zahlende Miete. Was wäre dann mit einem Verkauf gewonnen?

Immobilienkäufe werden meistens zum größten Teil finanziert. Bei einem vorzeitigen Verkauf vor Ablauf der Zinsbindung werden Sie das Immobiliendarlehen nur gegen Zahlung einer saftigen Vorfälligkeitsentschädigung los.

Eine Immobilie zu verkaufen, noch dazu unter Zeitdruck, ist seit dem durch den Ukraine-Krieg verursachten Zinsanstieg nicht mehr so einfach, trotz der in vielen Lagen deutlich gesunkenen Immobilienpreise. Ein Verkauf kann sich über 1-2 Jahre hinziehen, wenn Sie beim Preis keine größeren Zugeständnisse machen wollen.

Wenn eine Berufsunfähigkeit Sie aufgrund fehlender Berufsunfähigkeitsversicherung zwingt, Ihre Immobilie zu einem bestimmten Zeitpunkt zu verkaufen, bergen solche Preisschwankungen die Gefahr, dass Sie zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen müssen und unnötig Geld verlieren.

Davon abgesehen ist eine Phase, in der Sie gesundheitlich angeschlagen sind, meistens ziemlich ungünstig für die Strapazen eines Umzugs.

Fazit: Ein Not-Hausverkauf zu einem von Ihnen nicht beeinflussbaren Zeitpunkt ist selten eine sinnvolle Alternative zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Der daraus möglicherweise entstehende Schaden ist deutlich größer, als die Ersparnis der überschaubaren Kosten für eine BU.

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Zitat von Disjoin4399

Noch ein paar Gedanken dazu, um gegen die Vernunft zu argumentieren:

• Wenn wir mit Todesfällen rechnen, dann können wir auch bedenken, dass wir bald erben werden. Eltern und Schwiegereltern besitzen jeweils ein Haus, dass zu 50% an uns übergehen wird. Kein schöner Gedanke, aber gibt ebenfalls finanzielle Sicherheit
• Ich bin Softwareentwickler und völlige BU ist schwer vorzustellen. Selbst bei Burnout würde ich wahrscheinlich zu X% arbeiten können. Da stellen sich einige BUs sicherlich auch quer und zahlen nicht. *Stammtisch*

Ich glaube Sie wissen schon selbst, dass Ihre "Argumente" nicht tragfähig sind, oder? Gehen Sie einfach mal alle unsere BU-Ausreden durch.

Hierzu siehe "Ich kann immer etwas arbeiten" und "Meine Familie unterstützt mich wenn ich berufsunfähig bin". Vielleicht schreibe ich noch etwas zu "Ich brauche keine BU weil ich erben werde". Ist z.B. blöd, wenn die Eltern das Geld vorher als Pflegefall aufbrauchen oder dann nicht pünktlich sterben, oder?

Disjoin4399

Alles gut.

Wir tauschen uns ja hier nur aus und jeder hat so seine Erlebnisse gemacht. Evtl. ist ja im Ernstfall auch noch Familie da, die finanziell/personell unterstützen könnte.

Ein Erbe würde ich z.B. gar nicht einrechnen. Wenn es irgendwann mal kommt ist es finanziell quasi die Kirsche auf der Torte.

Und ja, psychische Probleme für eine BU liegen heute schon ganz vorn:

https://de.statista.com/statis…aehigkeit-in-deutschland/

Zitat von Disjoin4399

Noch ein paar Gedanken dazu, um gegen die Vernunft zu argumentieren:

• Wenn wir mit Todesfällen rechnen, dann können wir auch bedenken, dass wir bald erben werden. Eltern und Schwiegereltern besitzen jeweils ein Haus, dass zu 50% an uns übergehen wird. Kein schöner Gedanke, aber gibt ebenfalls finanzielle Sicherheit
• Ich bin Softwareentwickler und völlige BU ist schwer vorzustellen. Selbst bei Burnout würde ich wahrscheinlich zu X% arbeiten können. Da stellen sich einige BUs sicherlich auch quer und zahlen nicht. *Stammtisch*
• Das kam wohl auch falsch rüber: Wir haben jeweils eine Risiko-LV. Da haben wir aneinander vorbeigeredet.

Sie müssen einen BU-Fall einfach mal erlebt haben. In gesunden Tagen ist es natürlich schwer vorstellbar, was einem denn so alles passieren könnte, um nicht mehr zu arbeiten. Im Leistungsfall merkt man recht deutlich, wie schnell sowas geht. Zu den vorherigen Argumenten ist nichts mehr hinzuzufügen.

Diese Argumente gegen eine BU klingen ähnlich wie die Argumente gegen Elementarversicherungen. Und am Ende soll der Staat wieder helfen...

So, "Ich brauche keine BU, weil ich erben werde" habe ich gerade auch noch ergänzt. Danke für Ihre kreativen BU-Ausreden Disjoin4399 .

Zitat von Disjoin4399

Ich bin Softwareentwickler und völlige BU ist schwer vorzustellen. Selbst bei Burnout würde ich wahrscheinlich zu X% arbeiten können. Da stellen sich einige BUs sicherlich auch quer und zahlen nicht. *Stammtisch*

Die Meinung brauche ich nicht hatten leider schon viele, die dann gerne eine gehabt hätten, aber jeder wie er meint. Zum Erbe, auch da kann es sehr schnell anders laufen als gedacht, lange Pflege und schon ist ein gutes Stück vom Kuchen gegessen. Ich habe bisher nicht auf ein Erbe spekuliert, sondern gönne meiner Mutter einen schönen Lebensabend, koste es was es wolle, sie hat es verdient/gespart. Sollte dann noch etwas über sein, ist es ok, wenn nicht kann ich gut damit leben.