Lebensversicherung von 1999 kündigen???

    Hallo,


    ich bin mir unsicher wie noch nie. Ich besitze eine eine Kapitalbildende Lebensversicherung der Barmenia mit Dynamic 5%. Ich habe mal nachgerechnet und habe bis jetzt nur den Rückkaufswert eingezahlt, der Überschuss sind gerade mal ca 300€. Ich bin jetzt am hadern mit mir ob ich nicht lieber kündigen sollte und das Geld besser anlege wo ich mehr bekomme.


    Allerdings sagen ja die Experten man sollte diese behalten weil sie schon so lange läuft. Nur eine Rendite sehe ich bis jetzt nicht und ich müsste noch 20 Jahre einzahlen!!


    Da es ja jetzt schon kaum Zinsen gibt habe ich die Befürchtung ich bekomm max meine Beiträge zurück.

    Ich bin unentschlossen.


    Danke für eure Tipps

    Zitat von misterm1

    ich bin mir unsicher wie noch nie.

    Wenn es tatsächlich noch nie in Deinem Leben eine Frage gab, bei deren Entscheidung Du unsicherer warst, beglückwünsche ich Dich! ?

    Die Dynamik würde ich als erstes beenden, denn da entstehen jedes Mal neue Abschlussgebühren.


    Ansonsten ist die vergangene Rendite irrelevant, nur die zukünftige Rendite zählt.


    Bei einem Garantiezins von 4% und Steuerfreiheit kann das Produkt im Rahmen des Sicherheitsbausteins durchaus seine Berechtigung haben, ggf. beitragsfrei gestellt. Hängt also auch davon ab, wie Du insgesamt aufgestellt bist.

    Ich habe auch eine Lebensversicherung von 2004. Die bringt mir etwas über 2,4 % Zins, hat Du die Rendite richtig berechnet? Evtl. ist da eine BU oder eine Unfallversicherung kombiniert drin ... dann würde ich erst mal überlegen ob Du die Bausteine brauchst.


    https://www.finanztip.de/leben…bensversicherung-rechner/


    Ich habe die Kapitallebensversicherung allerdings zum einen als Teilabsicherung der Familie/Immobilienkredit zum anderen -da steuerfrei- vermutlich als letzte Ablöse des Immobilienkredits vor der Rente.

    Aber ja, ich habe mir auch schon überlegt das Ding zu verkaufen und mit dem Erlös das ETF-Depot aufzustocken .... Kommt ganz darauf an, was Du an an "sicheren" Anlagen noch hast.

    Zitat von DidiRich

    Ich habe auch eine Lebensversicherung von 2004. Die bringt mir etwas über 2,4 % Zins

    Aktuell bekommst Du bereits für Tagesgeld 3,5% (die Du allerdings versteuern mußt).


    Welchen Zins zahlst Du für den Immobilienkredit?


    Zitat von DidiRich

    Aber ja, ich habe mir auch schon überlegt das Ding zu verkaufen und mit dem Erlös das ETF-Depot aufzustocken .... Kommt ganz darauf an, was Du an an "sicheren" Anlagen noch hast.

    Klassisches Zinsdifferenzgeschäft.

    Eine BU oder ähnliches ist nicht mit drin, das hatte ich gleich rausnehmen lassen.

    Im Moment hab ich genau soviel eingezahlt wie der Wert des Rückkaufswertes ist. sind im Moment 11800€. Winniger kauft erst ab 1500 an sonst hätte ich verkauft.


    Soll nur eine Absicherung sein für die Familie sonst keine Schulden oder Kredite am laufen.

    Mit einer Risiko-Lebensversicherung sicher ich die Familie viel höher ab (ca. das 4 fache) und günstiger ist es auch noch. Man bekommt halt nix zurück. ETF´s und Fonds sind auch noch vorhanden.


    Das ist ja der Grund wo ich denke muss die kapitalbildende denn sein???


    Aber danke für eure Meinungen

    misterm1

    Ich stand vor einigen Jahren vor der gleichen Frage.

    Zunächst mal solltest Du genau nachrechnen, was Du hast.

    Wenn Deine KLV seit 1999 läuft hast Du eine Police mit einem Höchstrechnungszins (Garantiezins) von 4% auf den reinen Sparanteil. Noch dazu ist die Auszahlung der Police komplett steuerfrei, da vor 2005 abgeschlossen.

    Zitat von misterm1

    Nur kann ich meine Beiträge auch anders anlegen da ich nach 44 Jahren mit einem gewinn von 1.8% raus gehe.

    Das geht besser denke ich.

    1,8% Rendite p.a. erscheint mir viel zu gering für eine Police mit 4%! :/

    Du bekommst von Deiner Versicherung eine jährliche Standmitteilung. Gibt die Zahlen aus der letzten Standmitteilung mal in den Rechner ein:

    https://www.zinsen-berechnen.d…tallebensversicherung.php


    Und die Dynamik nicht mit den Rechner eingeben! Die Standmitteilung Deiner Versicherung geht davon aus, dass Du den jeweils aktuell gültigen Beitrag bis zum Vertragsablauf in gleicher Höhe weiter zahlst!

    Dann hast Du schon mal eine gute Vorhersage, wie hoch die Rendite Deiner Police mindestens sein wird. Ich würde mal so von 3,x % p.a. ausgehen. Bitte daran denken, dass diese Rendite steuerfrei ist!

    Nun kannst Du Dich an das Optimieren der Police machen. Die Dynamik kostet Dich jedes mal aus neue Abschlussgebühren. Ich würde daher ernsthaft darüber nachdenken die Dynamik zu kündigen oder zumindest auszusetzen. Das Aussetzten, kannst Du 2 mal hintereinander machen. Beim 3. Mal musst Du die Dynamik mitmachen, ansonsten verlierst Du die Dynamik komplett.

    Spätestens 10 Jahre vor Ablauf macht eine Dynamik wirklich keinen Sinn mehr und sollte definitiv gekündigt werden!


    Wie zahlst Du Deine Police? Monatlich? Unbedingt auf jährliche Zahlungsweise umstellen, da die Versicherer i.d.R. einen 5%igen Beitragsrabatt bei jährlicher Zahlungsweise gewähren.

    Frag nach, wie hoch Dein Beitrag bei jährlicher Zahlweise wäre und rechne dann die Rendite nochmal nach (s.o). Das Umstellen auf jährliche Zahlung kann Deine Rendite gut um 0,1-0,2% p.a. steigern.


    Wenn Du die genauen Zahlen hast, kannst Du anfangen Dir Gedanken um mögliche Alternativen für die Geldanlage zu machen.


    Ich selbst habe meine Police schlussendlich behalten. Die KLV macht heute einen großen Anteil meiner sicheren Geldanlage aus.

    Ich muss aber zugeben, dass ich bei einer Restlaufzeit > 20 Jahre meine Police wohl gekündigt bzw. an einen Aufkäufer verkauft hätte (Angebot hatte ich schon vorliegen).

    War das nicht so, dass bei diesen alten Versicherungen die Abschlusskosten ewig lange verteilt wurden und deshalb die ersten 10(?) Jahre keine oder keine nennenswerten Überschüsse entstanden sind?

    Von daher würde ich genau rechnen und die Bedingungen genau lesen - die Konditionen damals waren nämlich durchaus attraktiv.

    Taxation is not charity. It is not voluntary. As we shrink the state and make government smaller, we will find that more and more people are able to take care of themselves.


    Grover Norquist

    Zitat von JackDawson

    War das nicht so, dass bei diesen alten Versicherungen die Abschlusskosten ewig lange verteilt wurden und deshalb die ersten 10(?) Jahre keine oder keine nennenswerten Überschüsse entstanden sind?

    Umgedreht.
    Provision sofort (Zillmerung) und nicht erst wie jetzt über 5 Jahre.

    Folge die ca. ersten 10 Jahre ist man unter der Eingezahlten Summe im Guthaben.

    Zitat von tom70794

    Umgedreht.
    Provision sofort (Zillmerung) und nicht erst wie jetzt über 5 Jahre.

    Folge die ca. ersten 10 Jahre ist man unter der Eingezahlten Summe im Guthaben.

    Stimmt, Denkfehler.

    Das heißt, die Versicherung war erst ca. 2009 auf Null.

    Müsste man bei der Überlegung, ob sie sich rentiert, berücksichtigen.

    Taxation is not charity. It is not voluntary. As we shrink the state and make government smaller, we will find that more and more people are able to take care of themselves.


    Grover Norquist

    Zitat von JackDawson

    Stimmt, Denkfehler.

    Das heißt, die Versicherung war erst ca. 2009 auf Null.

    Müsste man bei der Überlegung, ob sie sich rentiert, berücksichtigen.

    Für die Frage, ob und wie sich die Police rentiert spielt die Vergangenheit keine Rolle! Alles was zählt ist die zukünftige Rendite von jetzt bis zum Ablauf der Police.

    Zitat von monstermania

    Für die Frage, ob und wie sich die Police rentiert spielt die Vergangenheit keine Rolle! Alles was zählt ist die zukünftige Rendite von jetzt bis zum Ablauf der Police.

    Ja, das schon.

    Nur der Rückschluss aus #1 (Ich habe bisher xx eingezahlt und gerade einmal 300 € Überschuss) darf dann nicht gezogen werden.

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    Grover Norquist