Immobilienkredit mit Laufzeit unter 10 Jahren?

Werden Sondertilgungen bei den 10 Jahres Angeboten denn dann auch ausgeschlossen?

Was mir aufgefallen ist: du rechnest die 300k Depotbestände zu 100% rein. Aber da wird sicherlich auch ordentlich was an steuern beim Verkauf abgehen, oder nicht?

Ich würde mal bei allen größeren Vermittlern nachfragen. Dr. Klein. Interhyp. Accedo.

Würden mir spontan einfallen.

Hallo Finanzdilettant,

ich glaube, Sie haben nur noch nicht das richtige Angebot gefunden. M.E. gibt es Banken, die Ihnen bis zu 10% Tilgung p.a. anbieten, ggf. sogar noch mit der Möglichkeit der Sondertilgung von weiteren 5 bis 10% p.a. Wenden Sie sich an einen der großen Kreditvermittler. Die finden bestimmt Ihre Wunschkonditionen. Mit einer Beleihung von 50% und Ihrem finanziellen Randbedingungen sind Sie bei jeder Bank gern gesehen.

Gruß Pumphut

Zitat von Finanzdilettant

Was ist in dem Fall die beste Strategie?
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5. Ein Kredit mit variablem Zins, eventuell auch in Kombination mit einen normalen Annuitätendarlehen, wäre eine Überlegung wert. https://www.drklein.de/variables-darlehen.html

Der Trick ist zu verstehen, dass die Zeit für euch arbeitet. Also es kann sinnvoll sein, dass du einen 15 jährigen Kredit aufnimmst und das Eigenkapital sänkst. Gleichzeitig arbeitet der ETF-Sparplan und der Inflationsausgleich beim Gehalt für euch und du kannst in günstigen Phasen sondertilgen.

Fünf Jahre gibt es auf jeden Fall, z.B. bei der ING. Wir sind da und man kann die Rate frei von 1% und 10% Tilgung anpassen (bis zu zweimal während der Laufzeit kostenlos, danach 150 EUR oder so).

Oder 10 Jahre abschließen und Sondertilgungen nutzen (je nachdem, wie sich das Zinsniveau entwickelt).

Geht mal zu einem Vermittler, Interhyp, Hüttig & Rompf oder so. Die haben meistens einen guten Überblick, welche Bank für welchen Fall das Passende bietet. Die Erfahrungsberichte sind da auch gemischt, aber vielleicht hast du in deinem Bekanntenkreis jemanden, der selbst in letzter Zeit gekauft hat und jemanden empfehlen kann? Wir waren bei Hüttig & Rompf und mit der Vermittlerin, die uns ein Freund empfohlen hatte, sehr zufrieden (und ich bin eigentlich jemand, der allergisch auf Vertriebler und Verkaufsgespräche reagiert). Wir hätten es niemals selbst geschafft, uns so einen Überblick zu verschaffen.

Zitat von Finanzdilettant

Ich denke da ist es am schlausten, erst die ETFs aufzulösen und dann zu sehen, wie viel wir noch finanzieren müssen.

Aber nur, wenn ihr euch 100% sicher seid, dass ihr das tatsächlich alles für den Immobilienkauf einsetzen wollt! Wir haben das 2020 so gemacht, waren danach fast bei null (bis auf Notgroschen), hatten das Geld aber auch einfach unverzinst rumliegen.

Rückblickend hätten wir wahrscheinlich alles an Kredit nehmen sollen was geht, weil man inzwischen selbst mit risikolosen Anlagen mehr Zinsen bekommt als die 0,x%, die wir zahlen. Aber das wusste natürlich keiner, und bei euch sieht es mit der heutigen Zinslage anders aus. Die Steuern, die beim Verkauf anfallen, würde ich aber auf jeden Fall vorher durchrechnen, damit ihr da nicht kalt erwischt werdet!

Richtwert: 1.000 EUR/Person Freibetrag, alles darüber 26,375% Steuer auf Gewinne (nur auf Gewinne! Nicht auf den gesamten Verkaufswert!), bzw. etwas mehr, falls ihr in der Kirche seid.

Zitat von Finanzdilettant

Warum wir den Kredit möglichst schnell abbezahlen wollen: Wir verdienen gut, leben aber relativ einfach und können mit den meisten Luxusgütern nicht viel anfangen. Für uns ist der größte Luxus die finanzielle Unabhängigkeit. […]

Mein Traum ist ein abbezahltes Haus, in dem wir gut leben können und irgendwann frei entscheiden, wie viel Luxus wir uns gönnen wollen und wie viel wir dafür arbeiten gehen.

Das kann ich gut verstehen! Wir haben bei unserem Wohnungskauf auch nicht das Maximum genommen, was irgendwie finanzierbar gewesen wäre, sondern was Kleineres, womit wir aber die Freiheit haben, nicht nur für den Immokredit zu leben und im Alltag nicht über Geld nachdenken müssen. Das empfinde ich auch als großen Luxus.

Ich bin auch eher Team „was weg ist, ist weg“ bei Schulden, bei uns wäre sondertilgen angesichts des niedrigen Zinssatzes aber Quatsch. In eurer Lage kann ich daher den Ansatz „Schulden schnell loswerden“ total gut nachvollziehen!

Trotzdem würde ich nachrechnen und vergleichen, wieviel es z.B. beim Zinssatz ausmacht, wenn ihr mehr aufnehmt, und das vor allem gegenrechnen mit der Steuer beim Auflösen der ETF! Je nachdem, wieviel Gewinn im Depotwert steckt, ist es ggf. schmerzhaft viel bzw. finanziell doch nicht mehr so attraktiv. Wenn ihr dann aus psychologischen Gründen trotzdem die „alles in den Kredit und maximal schnell tilgen“-Schiene fahren wollt, weil es sich besser anfühlt, fair enough. Aber ihr solltet diese Entscheidung in dem Wissen treffen, was sie finanziell ausmacht (in die eine oder andere Richtung).

Zitat von Finanzdilettant

Wir verdienen gut, leben aber relativ einfach und können mit den meisten Luxusgütern nicht viel anfangen. Für uns ist der größte Luxus die finanzielle Unabhängigkeit.

Das verstehe ich gut, ebenso, dass Deine Schwester keine Blaupause für Dich ist. Du musst aber nicht von einem Extrem in das Andere wechseln. Bei einer langlaufenden Belastung in Höhe Deiner jetzigen Kaltmiete bist Du genauso finanziell (un)abhängig, wie heute.

Ich wollte bei unserer eigengenutzten Immobilie auch zügig Schulden abbauen. Sondertilgungen oder Änderungen des Tilgungssatzes gab es kaum bzw. war sehr teuer.

Daher haben wir 3 Standarddarlehen aufgenommen: Über 3, knapp 6 und 10 Jahre.

Uns war es gelungen, bei Fälligkeiten immer aus Neuansparungen zu tilgen. Wenn nicht, hätte ich eben einen Teil prolongiert. Diese Teile wären aber klein genug gewesen, dass mich auch das Zinsrisiko nicht störte.

Zitat von Hornie

Das verstehe ich gut, ebenso, dass Deine Schwester keine Blaupause für Dich ist. Du musst aber nicht von einem Extrem in das Andere wechseln. Bei einer langlaufenden Belastung in Höhe Deiner jetzigen Kaltmiete bist Du genauso finanziell (un)abhängig, wie heute.

Ich glaube, sie wäre aber gerne finanziell unabhängiger als heute. Wir haben unsere Rate auch deutlich höher gewählt als unsere damalige Kaltmiete (bzw. als eine für die dann größere Wohnung angemessene Kaltmiete). Eben weil wir in spätestens 15 Jahren durch sein wollten. Mit Sondertilgungen gingen sogar 7-8 Jahre. Jetzt werden wir aus rationalen Gründen die 15 Jahre Zinsbindung ausnutzen (Rate soweit wie möglich reduziert und parallel Festgeldanlage).

Aber rein psychologisch wäre mir schnelles Abzahlen auch lieber. Ich stelle mir das Gefühl echt gut vor, fürs Wohnen nur noch Nebenkosten zahlen zu müssen.

Zitat von 12345

Aber rein psychologisch wäre mir schnelles Abzahlen auch lieber. Ich stelle mir das Gefühl echt gut vor, fürs Wohnen nur noch Nebenkosten zahlen zu müssen.

stelle dir doch mal das Gefühl vor mit deinem Geld sicher mehr Rendite zu machen als die Bank mit Ihrem. Wäre sicherlich auch ein gutes Gefühl. ?

Hallo Finanzdilettant,

Zitat von Finanzdilettant

Wenn ich das richtig verstanden habe, darf man den Kredit auch mit Sondertilgungen nicht vor Ablauf der Zinsbindung vollständig zurückzahlen und das sind in der Regel 10 Jahre.

Ich habe einen 10- Jahres Kredit durch Sondertilgungen in 8 Jahren abbezahlt. Da hat sich keiner von der Bank beschwert, da ich immer in den eingeräumten Spielräumen (Anfangstilgung und Höhe der Sondertilgung) geblieben bin. Falls eine Bank die von Ihnen erwähnte Regelung hat, gehen Sie eben zur nächsten.

Gruß Pumphut

Zitat von Horst Talski

stelle dir doch mal das Gefühl vor mit deinem Geld sicher mehr Rendite zu machen als die Bank mit Ihrem. Wäre sicherlich auch ein gutes Gefühl. ?

Wie gesagt, wir machen das auch so, weil wir das Glück haben, einen extrem niedrigen Zinssatz und eine anpassbare Tilgung zu haben. Aber bei den aktuellen Zinssätzen ist das nicht mehr so eindeutig. Wenn 10 Jahre Zinsbindung bei 4,x% liegen, ist längst nicht gesagt, dass man finanziell besser fährt, wenn man weniger Eigenkapital einsetzt bzw. mit niedrigerer Rate abzahlt, das Geld stattdessen anlegt und mehr finanziert.

Zitat von 12345

Aber rein psychologisch wäre mir schnelles Abzahlen auch lieber. Ich stelle mir das Gefühl echt gut vor, fürs Wohnen nur noch Nebenkosten zahlen zu müssen.

Das ist auch ein gutes Gefühl. Wobei die Nebenkosten bis zu einem gewissen Grade auch noch Instandhaltungskosten einschließen.

Gruß

Alexis

Gefühl hin oder her, aber in meinem Bekanntenkreis sind leider so einige Witwen die sich mit den Nebenkosten und Instandsetzungskosten ihre mittlerweile über 50ig Jahre alten Immobilie an der finanziellen Kante bewegen. Diese Emotionale Bindung zur Immobilie führt leider nicht immer zur besten finanziellen Entscheidung. Die eigene Immobilie macht dir im Alter nicht den Kühlschrank voll.

Ja, das kenne ich natürlich auch, auch aus dem familiären Umfeld. Diese

Zitat von Horst Talski

Emotionale Bindung

an ihr zu groß gewordenes "klein Häuschen" ist bei Eigenheimischen tendenziell stärker ausgeprägt als bei Mietern. Da ist der leere Kühlschrank zwar beklagenswert, aber viel schlimmer ist allein schon der Gedanke an einen Verkauf und einen Umzug in eine womöglich kleinere Wohnung, egal ob ETW oder zur Miete.

Aber in zumindest zwei Fällen haben Verwandte von mir diesen Absprung geschafft und ihn bisher (nach 5 bzw. nach 2 Jahren) auch nicht bereut, per saldo jedenfalls.

Ich als sehr konservativer Anleger bin über die Ideen, das Geld bei den aktuellen Kreditzinsen im Depot zu belassen und stattdessen mehr Kredit aufzunehmen, doch verwundert.

Auch wenn die grundsätzlich mehr als solide Gesamtsituation hier natürlich eine mehr als sichere Basis bietet.

Ich denke da gern in dem bekannten Umkehrschluss. In dem Beispiel hier also die Aufnahme eines Kredits in Höhe von 300k (abzgl. Steuern) zu einem Zinssatz >= 3,5%, um damit eben jenes Depot aufzubauen.

Für mich wäre das nichts.