Einmalzahleinzahlung + Sparplan

Zitat von Flamingo

Moin liebe Finanzprofis,

Moin!

Du bist hier allerdings verkehrt. Finanzprofis sind hier selten, die meisten hier sind engagierte Amateure, die ihr eigenes Vermögen verwalten.

Zitat von Flamingo

meine Frau und ich möchten 20.000 € anlegen und dazu noch 400 € im Monat als Sparplan sparen. Nach vielem Lesen und Recherchieren kommt für mich höchstwahrscheinlich ein World ETF in Frage. Depot wollte ich bei einer Direktbank eröffnen (comdirect oder ING). Habe bei Finanztip gelesen, dass es da keine großen Unterschiede bei den Gebühren gibt (falls das nicht stimmt, belehrt mich eines besseren). Das Geld wird frühestens in 13 Jahren gebraucht (da läuft ein Hauskredit ab). Aber der Plan ist es, dass Geld noch länger im Depot zu lassen.

Ich muß erstmal die Gebetsmühle anschalten: Ich selbst bin hoch in Aktien investiert und auch überzeugt davon, daß das für mich gut ist. Ich runzle aber die Stirn, wenn ich immer lese: "Ich mache einen Aktien-ETF-Sparplan, da brauche ich nicht groß nachzudenken."

Für einen langjährigen Festgeld- und Rentenanleger ist das ein Wechsel der Anlagestrategie, und die will überlegt sein. Jetzt sind anfänglich 20 T€ nicht die Welt für Leute, die ein Eigenheim haben. Dennoch solltest Du Dir die Frage beantworten, wie Du Dich wohl fühlen magst, wenn Dein Depot binnen kurzer Zeit nur noch die Hälfte oder ein Vierteil wert ist. Der Erfolg eines Börsenanlegers erweist sich nicht in seinem Verhalten bei Schönwetter, sondern in seinem Verhalten in der Krise. Eine Halbierung des Depots kommt nicht alle Tage vor, aber es kann passieren. Und dann solltest Du die Nerven behalten und dabeibleiben.

Gebühren im Blick zu haben ist nie verkehrt. Es ist übrigens keineswegs notwendig, Deine Einmalanlage bei der gleichen Depotbank zu haben wie den Sparplan. Die Consorsbank legt aktuell 100 € drauf, wenn Du dort ein Depot eröffnest, das binnen einer Frist auf 10 T€ anwächst. Für Deine 20.000 ist das ein halbes Prozent. Bei den Sparplänen ist Consors nicht der günstigste - und Sparplangebühren wirst Du 12 Mal im Jahr zahlen, wenn Du Deinen Plan umsetzt.

Was zahlst Du für Deinen Hauskredit an Zinsen? Grundsätzlich entspricht eine Sondertilgung eines Kredits einer steuerfreien, risikolosen Geldanlage mit der Rendite des Kreditzinses. Wenn Du allerdings in der absoluten Niedrigzinszeit finanziert hast und vielleicht 1,2% Kreditzins zahlst, ist Sondertilgung natürlich keine gute Idee. So einen Kredit läßt man stehen, solange man kann.

Dennoch: Es werden garantiert Stimmen kommen, die sagen: Laß die Finger von der Börse, wenn Du Geld auf Termin brauchst. Ich bin diesbezüglich weniger ängstlich. Es kann natürlich trotzdem sein, daß wir genau dann in einer Baisse stecken, wenn Du das Geld eigentlich herausziehen wolltest. Dann könnte es die bessere Idee sein, das Depot stehen zu lassen und mehr Kredit aufzunehmen. Aktien erholen sich, fragt sich nur, wann. Wenn Du allerdings am Tiefpunkt verkaufst, bleibt der Verlust für immer.

Zitat von Flamingo

-Welcher World-ETF passt zu unseren Voraussetzungen?

-Wie geht man am schlausten vor? Alles in einen ETF?

-Für 20.000 auf einmal kaufen oder aufteilen?

-Den Sparplan aufteilen?

-Einmal im Monat die 400 € einzahlen?

Nimm irgendeinen aus der Empfehlungsliste von Finanztip. Du mußt den ETF nicht heiraten (und die Depotbank auch). Man kann ETF und Depotbank wechseln. Ich habe

IE00B4L5Y983 und IE00B6R52259. Die empfiehlt Finanztip beide.

Geschmacksache, ob man alles in einen ETF steckt. Ich würde mal sagen: Am Anfang ja.

Geschmackssache, ob man die 20 T€ auf einmal investiert oder in mehreren Tranchen.

Ich kriege dafür keine Provision, im Gegenteil, ich habe mir die 100 € der Consorsbank abgeholt. Im ersten Jahr zahlst Du dort 0,95 € Spesen pro Deal. Ich habe das erstmal mit 1000 € ausprobiert und dann 9000 € nachgeschoben. Doppelte Spesen: 1,90 € statt 0,95 €. Da hätte ich sparen können.

Ich würde den Sparplan nicht aufteilen. Einmal im Monat 400 € paßt doch. Keep it simple.

Wichtig für Dich: Lesen. Schlaufragen. Was Du machst, ist Deine Sache, allein Du bist dafür verantwortlich, selbst dann, wenn Du das so machst, wie ich es oben skizziere. Ich werde nie sagen: "Du mußt." sondern allenfalls "Du könntest."

Viel Erfolg!

Zitat von Flamingo

Also kurz zu der Sondertilgung. Deine Hinweise waren genau meine Überlegung vor einiger Zeit. Aber der Zins bewegt sich unter 1 %. Da wollte ich lieber anlegen.

Klar. Ein Darlehen zu 1% tilgt man bei der aktuellen Zinssituation möglichst nicht, sondern läßt es stehen. Mit quasi jeder Zinsanlage rentiert sich das Zinsdifferenzgeschäft, auch nach Steuern.

Zitat von Flamingo

Ich habe immer mit Festgeld, und Tagesgeld gespart. Wollte jetzt aber noch etwas langfristiger denken. Das Thema ist am Anfang ja sehr komplex, daher habe ich die Seiten von Finanztip genutzt und mir erschien ein Anlegen mit Depot und ETF gut. Kursschwankungen und langer Atem sind mir bewusst.

Wenn das mehr als ein Lippenbekenntnis ist, soll es gut sein.

Lies mal https://hartmutwalz.de/3-etf-irrtuemer/ und hier speziell zur "Risikoneigung".

Zitat von Flamingo

Du schreibst, dass man die 20.000 € und den Sparplan nicht zusammenlegen muss. Darüber hatte ich noch nicht nachgedacht. Habe gedacht, dass ich alles in ein oder zwei ETF packe. und dann mit dem Sparplan weiter aufbaue. Werde noch darüber nachdenken.

All das ist voneinander unabhängig.

Du willst 20 T€ anlegen und einen Sparplan anlegen. Bei der Einmalanlage überlegst Du Dir, ob Du das auf einmal machst oder den Betrag aufteilst. Das kann man beides machen. Ich habe dafür die Consorsbank vorgeschlagen, weil dort beides sehr spesengünstig geht (Im ersten Jahr 0,95 € Spesen pro Order).

Die Consorsbank ist aber relativ teuer bei den Sparplänen, möglicherweise bekommst Du Deinen Wunsch-ETF dort auch nicht als Sparplan. So what? Dann schaust Du halt nach einer anderen Bank, bei der Du diesen ETF vielleicht gar zu 0 € als Sparplan bekommst. Diese Gebühr hast Du ja dann jeden Monat, und aus 3 € monatlich werden so 36 € jährlich.

Viele Leute hier haben Depots bei mehreren Banken. Du kannst auch problemlos zwei Posten des gleichen ETFs bei zwei verschiedenen Banken haben. Verschiedene Depots sind natürlich etwas komplizierter in der Handhabung, aber ein Hexenwerk ist das alles nicht. Das bekommst Du schon hin!

Zitat von Flamingo

Also kurz zu der Sondertilgung. Deine Hinweise waren genau meine Überlegung vor einiger Zeit. Aber der Zins bewegt sich unter 1 %. Da wollte ich lieber anlegen.

Ich habe immer mit Festgeld, und Tagesgeld gespart. Wollte jetzt aber noch etwas langfristiger denken. Das Thema ist am Anfang ja sehr komplex, daher habe ich die Seiten von Finanztip genutzt und mir erschien ein Anlegen mit Depot und ETF gut. Kursschwankungen und langer Atem sind mir bewusst.

Wir sind in einer ähnlichen Situation, machen das aber etwas anders. Wir haben durchaus ein ETF-Depot. Aber das Geld, das wir brauchen, um in 12 Jahren den Kredit abzulösen, legen wir als Festgeld an. Da gibt es derzeit 4,25% auf 10 Jahre, und die Sicherheit, das Geld plus Zinsen zum Stichtag zurück zu bekommen.

Bei einem ETF kann es passieren, dass er genau wenn du ihn brauchst mit 50% im Minus steht. Gibt Leute die sagen „egal, dann nehme ich eben eine Anschlussfinanzierung“ oder „egal, ich habe soviel gespart, das reicht trotzdem noch zum Ablösen“. Aber wir haben für uns entschieden, dass wir für unsere Hausfinanzierung kein Kursrisiko wollen. Und genaugenommen ist das, was du vorhast, Aktienkaufen auf Kredit.

Hallo Flamingo,

ich bin selber kein Profi. Du schreibst, dass Du das Geld später brauchst. Alles in einen ETF zu vertrauen halte ich ehrlich gesagt für sehr gewagt. Am besten für den Anfang einen kleinen Anteil in ein ETF investieren und darauf einen kleinen Teil als monatlichen Sparplan laufen lassen, damit Du erstmal ein Gefühl entwickelst und Deine Emotionen im Griff hast, wenn der Kurs mal richtig nach unten geht. Am Anfang war es für mich auch nicht leicht, im späteren Verlauf lernt man damit umzugehen.

Mal angenommen Du hast 13 Jahre später ca. 100.000 € angespart und am Tag oder Datum „X“ bist du auf das Geld angewiesen, zu diesem Zeitpunkt haben wir eine Krise und aus den 100.000 € stehen plötzlich nur noch 50.000 € zur Verfügung . Gab es schon und kann immer wieder kommen. Das ist das Gefährliche, wenn man später auf das Geld angewiesen ist.

Auch wenn mich viele steinigen werden, vielleicht auf ein Festgeld / Tagesgeld setzen, als eine kleine Absicherung.

Ich kann empfehlen, sich viel in diese Materie einzulesen. Es gibt gute Bücher, gute Internetseiten und natürlich auch sehr gute Videos auf YouTube.

Zitat von Achim Weiss

Die Consorsbank ist aber relativ teuer bei den Sparplänen, möglicherweise bekommst Du Deinen Wunsch-ETF dort auch nicht als Sparplan. So what? Dann schaust Du halt nach einer anderen Bank, bei der Du diesen ETF vielleicht gar zu 0 € als Sparplan bekommst. Diese Gebühr hast Du ja dann jeden Monat, und aus 3 € monatlich werden so 36 € jährlich.

Stimmt Consors ist relativ teuer.

Die bieten aber auch ETF kostenfrei an: siehe hier

Ich habe z.b.: den IE00BJ0KDQ92 ( auch von Finanztip empfohlen )

Dies ist ein Zeitlich begrenztes Angebot.

Da ich aus der IT Welt komme, habe ich die Liste in mein Monitoring System aufgenommen.

Sobald meine ETF nicht mehr kostenfrei sind, werden die die Sparpläne stillgelegt