Privatkredit schnell erledigen - Aber ? ETF erhöhen ?

    Zitat von PeaT1105

    Ich werde nun jetzt mal die Sachen hier offenlegen. Ich glaube so kann man mehr Input liefern.

    Keine Änderung meiner Einschätzung.

    Zitat von PeaT1105

    Privatkredit 80K offen - 844 Rate / mon.

    Hoppala! Das ist aber eine Menge! Da kann ich mir wohl vorstellen, daß die Bank gesagt hat, sie gibt Dir das Geld neben der Baufinanzierung nicht ohne Versicherung.

    Zitat von PeaT1105

    Baukredit, Bausparer, KfW - 1200 € / mon

    Von der Größenordnung ist das eine normale Baufinanzierung.

    Zitat von PeaT1105

    Wirtschaftlich derzeit über nach Abzug Versicherungen etc: ca. 1400 €

    Das interpretiere ich so, daß Ihr momentan 1400 € im Monat zum Leben habt. Das ist nicht viel für zwei an sich gut verdienende Menschen, die vermutlich einen Anspruch ans Leben haben.

    Zitat von PeaT1105

    ETF Sparplan: 500/mon.

    ETF, 10K ( MSCI World )

    Rücklagen Sparkonto: 2K / Besparung derzeit ca. 300€/mon

    Ich bleibe bei meiner Einschätzung: Erst Schulden abzahlen, dann sparen. 12 T€ sollten als Notreserve reichen. Jegliche Tilgung des Privatkredits entspricht einer steuerfreien sicheren Geldanlage mit 4.x% Rendite.


    Etwas auf Kredit zu kaufen (auch ein Haus!) ist ein gehebeltes Investment mit den damit einhergehenden Risiken. Ihr müßt schon jeden Monat über 2000 € abtragen. (Das ist eine ganze Menge!) und ihr habt noch Valenzen für weitere 800 €. Wie bereits geschrieben würde ich dieses Geld zur Tilgung nehmen und für nichts anderes.

    Ich möchte als Denkanstoß noch hinzufügen das im Leben nicht immer alles nach Plan läuft oder laufen muss.


    Es könnte daher auch "besser" sein das man dann nicht mehr so hoch verschuldet ist, denn Verpflichtungen zu bedienen ist nie positiv.

    Und ich würde daher tendenziell dazu raten Verpflichtungen abzubauen um mir (später) Möglichkeiten (positiv) zu eröffnen in dem ich wieder luquider bin oder z.B. mehr Möglichkeiten in meiner Work Life Balance habe.


    Rendite ist toll, ein gesundes und erfülltes Leben aber unbezahlbar ;)

    Wobei man auch umgekehrt argumentieren könnte. Bei gleichem Nettovermögen ist es besser, wenn die Vermögensstruktur mehr Liquidität hat. Die Sondertilgung von heute kann ich in 5 Jahren nicht zurückfordern, wenn wegen Arbeitslosigkeit/... das Geld knapp wird. Hat man die gleiche Summe angelegt, kann man verkaufen. Im schlimmsten Fall mit Verlust, aber ohne in einer Notlage auf weitere Kredite angewiesen zu sein, die man dann wahrscheinlich nicht bekommt.


    Hier ist die große Frage, auf welche Szenarien man sich vorbereiten will.

    Der Privatkredit ist jetzt doch höher als ich vermutet hätte. Mehr als 50 Euro ETF-Sparrate würde ich zugunsten der Sondertilgungen nicht tätigen wollen.


    Egal ob "Baby Steps" (Dave Ramsey) oder "FOO" (Money Guy Show), beide sagen: "Erst Hochzinsdarlehen tilgen, dann investieren!"

    Ich würde mich auch erst um die Tilgung kümmern. Aktuell bietet sich auch ein Tagesgeldkonto mit eigenem Sparplan an oder eins auf dem man alles überschüssige parkt. Sie können auch mehrere Tagesgeldkonten führen wenn Sie für verschiedene Dinge sparen.


    Seit letzten Monat hat sich dort bei den Zinsen schon mehr getan aber die meisten Angebote laufen auch bald ab. Hier muss man aufpassen das man auch nicht noch extra Girokonten bei irgendwelchen Banken eröffnet nur um dort ein Tagesgeldkonto führen zu dürfen. Denn auch das kann Kontoführungsgebühren mit sich ziehen.


    Zinspilot/Weltsparen stand immer auf meiner Liste, man muss sich nur ggf. an die gebundenen Überweisungstermine halten um auch von der Verzinsung zu profitieren und sich vor allem die besten Angebote heraus suchen.


    Das ETF ist nicht flexibel genug und sollte man für wenigstens 5 Jahre einplanen ohne dort Geld zu entnehmen. Nun ETFs wurden auch bekannt dadurch dass die Tagesgeldzinsen in den vergangen Jahren im Keller waren oder mit hohen Renditen gelockt wurde.


    An sich ist ein ETF aber nicht schlecht zum sparen!


    Es gibt noch die Seite zinsen-berechen.de, hier können sie gerne zusammen verschiedene Pläne durchspielen.

    Ich möchte mich mega Bedanken bei allen die mich / uns hier unterstützt haben.

    Wir werden so wie hier auch angegegeben uns erstmal von den Verbindlichkeiten mit vollgas trennen und diese lösen, dies benötigt natürlich etwas Zeit aber es ist schaff und machbar.

    Dann wird sich weiter um das ansparen für die Rente gekümmert wo man ja dann eine sehr schöne Rate reinpacken kann.

    Guten Morgen zusammen,

    ich muss das Thema hier nochmal einmal eröffenen mit einer weiteren Frage.


    Ich habe natürlich das was ihr gesagt habt in die Tat umgesetzt und bin dabei meinen oder unseren Privatkredit, Sonderzutilgen. Allerdings stehe ich nun vor einen kleinen Problem mit der Bank und frage mich ob das richtig ist.


    Am 01. eines Monats geht i.d.R ja die Rate von XXX ab. Soweit alles schick.
    Nun habe ich aber Sodergetilgt und festgestellt das sie automatisch meine Rate für den nächsten 01. des Folgemonats - reduzieren. Das sollte so nicht sein.


    Ich habe dann bei der Bank nachgefragt und Ihnen höfflich mitgeteilt das ich gerne die Summe XXX immer am 1. abgehen lassen will wie vereinbart und alles was ich Sondertilge soll seperat gebucht werden.


    Die Bank teilte mir mit das es technisch nicht möglich sei das System so anzupassen.

    Ist das so richtig, steht das in den AGB's oder so, ich kann mir das fast nicht vorstellen wenn ich ehrlich sein darf.


    Danke für Euer Feedback.

    Zitat von PeaT1105

    Ist das so richtig, steht das in den AGB's oder so

    Das wirst wohl nur du beantworten können.

    Es ist durchaus möglich, dass keine Sondertilgung erlaubt ist.


    Technisch halte ich es eher für merkwürdig, dass eine separate Buchung die nächste normale Rate reduziert. Wenn du das weißt und es nicht anders geht, dann kannst du natürlich selbst wieder eine weitere manuelle Buchung am 01. vornehmen. Ist natürlich nervig, aber wenn die Bank sich dumm stellt, geht es ggf. nicht anders.

    Das klingt definitiv nicht clever.

    Sollte eigentlich technisch möglich sein, auch wenn ich mir bei der Komponente vor dem Gerät nicht ganz sicher bin.

    Das heißt, Du musst die Überweisungen komplett selbst vornehmen, damit die gewünschte Tilgung dabei herauskommt?

    Will die Bank das so? :/

    Mir kommen mittlerweile auch Zweifel, dass der Kredit Sondertilgungsmöglichkeiten vorsieht.

    Habt Ihr das geklärt?

    Wenn die Sondertilgungen nicht möglich sind, wäre der zusätzliche Puffer wohl nicht verkehrt. Habt Ihr an der Stelle Fortschritte machen können?

    Am 01.12.2023 stellte ich folgende Frage an die Bank:


    Ich habe im Monat November 2 Sondertilgungen im PK getätigt. Meine 1. Frage wäre was kostet mich eine Überweisung an Gebühren?

    Meine 2. Frage ich habe nun festgestellt das Mir im Monat Dezember nur ein Teilbetrag berechnet wurde anstatt monatlich 844 wurden nur 487,44 € abgebucht.


    Kann man bei Ihnen im Hause einstellen das immer die 844 abgebucht werden auch wenn man Sondertilgt. Ich denke das hat sicher damit etwas zu tun.


    Vielen Dank für die Antworten.


    Die Antwort der Bank:


    Nun zu Ihren Fragen; Eine Überweisung ist in Ihrem Kontomodell kostenlos enthalten, sofern Sie online getätigt wird.


    Beleghafte Überweisungen kosten eine Gebühr von 2€ pro Stück.


    Beim Sofortkredit ist eine regelmäßige Rate von 844€ hinterlegt, jedoch wird nach jeder Sondertilgung der Sofortkredit neu berechnet (sehen Sie an der Gutschrift und Neubelastung der Zinsen).


    Dadurch ergibt sich eine abweichende „erste“ monatliche Rate die geringer ausfällt.


    Technisch ist dies nicht vermeidbar.


    Zusatz: Ich schaue mal eben nach den Unterlagen wegen der Sondertilgung was dort im Vertrag steht gebe sobald bekannt Feedback hier

    Es sieht so aus als ob die - hier bisher ungenannte? - Bank auf die Zinseinnahmen ungern verzichtet und alles unternimmt, um Dir zusätzliche Tilgungen und dadurch Zinsersparnisse zu erschweren. Oder es gibt wirklich keine Sondertilgung. Dann würden die aber nicht von technisch sondern von vertraglich nicht möglich reden. Es


    Hast Du die Aussage "technisch nicht möglich" schriftlich? Kannst Du noch etwas mehr Details zum Kredit preisgeben? Das würde die Fehlersuche erleichtern.

    Das hatte sich gerade überschnitten. -


    Wenn ich es richtig verstehe, will die Bank sagen, dass nach einer Sondertilgung aufgrund der Neukalkulation die folgende Rate abweichend und niedriger ist und es danach wieder mit der Normalrate weitergeht. Bei den Krediten, die ich kenne, gibt es oft auch eine abweichend niedrigere letzte Rate. Diese statt dessen voranzustellen, ist zu Deinem Nachteil, insbesondere wenn Du immer wieder mal sondertilgst.


    Wie oft darfst Du denn sondertilgen?

    Das kam leider nun öfters vor.

    Ich hatte mir das so gedacht und da kann ich natürlich durchaus falsch liegen oder es auch nicht richtig verstanden haben. Um einfach schneller fertig zu sein gehen monatlich die 844 ab und dann so wie Geld durch 2. Job oder so rein kommt, zahle ich dann im Monat mal 200 oder auch mal 500 oder oder...


    Nun ist aber mehrfach vorgekommen nicht nur im letzten Monat das dann die Rate die zum 1. abgeht anstatt 844 € mal dann eben "450 oder dann auch nur mal 600 oder oder" waren , das passiert immer wenn ich im selben Monat Sondertilge, dann ist die nächste Rate geringer die offizell am 01. abgeht.

    Die Anpassung der nächsten Rate macht ja überhaupt keinen Sinn.

    Dadurch wirst du ja überhaupt nicht schneller fertig, weil die Sondertilgung daruch neutralisiert wird. Das ist m.E. ganz schön dreist und sollte mal der Verbraucherzentrale vorgelegt werden.

    Ich möchte dazu anmerken das ich bei der Bank eine neue Bearbeiterin bekommen habe und jeder Mensch, lernt dazu und macht auch Fehler. Bevor ich allerdings einen Termin mache mit der Bank um den Vorgang zu klären wollte ich gerne die Gewissheit haben ob ich nicht vielleicht auch falsch liege oder es einfach vielleicht auch nicht richtig verstanden habe.


    Vielen Dank an alle die sich der Sache annehmen.


    Ich sehe es also richtig. 844 gleibleibende Rate und Sondertilgung mit natürlich dem 1% ( ich nenne es mal Schadensersatz ) dann so ich das zahlen möchte / kann, dies verringert dann die Zinsen und natürlich den Gesamtbetrag. Denn die Laufzeit wird ja nicht verkürzt.