PKV für Beamte und Öffnungsklausel

Da ich nicht mit der Einführung der pauschalen Beihilfe im Bund rechne, spare ich mir den Hinweis auf die AOK.

Dr. Schlemann hat vielleicht Erfahrungswerte zu diesem Thema.

Zitat von Miamipapi

Was spricht für welche Versicherung?

Ich wurde nunmehr zum Regierungsrat ernannt (Bund) und möchte mich nun über die PKV versichern.

Ein Makler hatte mir die Huk empfohlen

Nun hatte ich erste Gespräche mit der Barmenia

Als Alternative käme noch die Debeka in Frage

Ich war schon einmal bei der Debeka versichert und hatte nach meinem Wechsel in die GKV auf meine Anwartschaften verzichtet. Hatte nie mit einer Verbeamtung gerechnet.

Gibt es hier Erfahrungswerte?

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Der durchschnittliche Privatversicherte weiß allenfalls, wie sein Vertrag verlaufen ist. Einen Überblick über den Markt hat er nicht, er kann auch nicht beurteilen, ob das, was in seinen Versicherungsjahren passiert ist, bei der betreffenden Versicherung häufiger passiert oder nicht.

Nachdem es für Dich ohnehin gleich teuer ist, ob Du selbst die Versicherung abschließt, zu einem Firmenvertreter gehst oder zu einem Makler, würde ich zu einem Makler gehen, der die Angebote mehrerer Gesellschaften überblickt und möglicherweise auch weiß, wie man Dich mit Deinem Vorschaden noch einigermaßen günstig unterbringt.

Es wäre vermutlich eine gute Idee gewesen, die paar Kröten in die Anwartschaftsversicherung zu stecken. Das ist jetzt aber vergossene Milch.

Es soll vorkommen, daß man seine Finanzen überoptimiert.

Miamipapi , sind Sie ganz sicher, dass ein Versicherungsmakler die HUK empfohlen hat?

Sie schreiben von Vorerkrankungen und Öffnungsklausel. Das klingt für mich, als würden Sie Ihre PKV in Zukunft öfters in Anspruch nehmen und mehr Geld für Ihre Gesundheit ausgeben, als jemand ohne Vorerkrankungen. Dann würde ich eindeutig den leistungstärksten Tarif auswählen, auch wenn er ein paar Euro mehr kostet. Aus den genannten Anbietern wäre das die Barmenia.

Wie auf unserer ausführlichen "Debeka-Seite" beschrieben ist es zutreffend, dass Sie dort im Rahmen der Öffnungsaktion den "kleinen" Beihilfeergänzugstarif BG angeboten bekommen. Dieser übernimmt bestimmte zahntechnische Laborleistungen und Praxiskosten (auch für Implantate, einschließlich knochenaufbauende Maßnahmen), jedoch gedeckelt auf 6.150 EUR pro Kalenderjahr. Außerdem ist eine abgespeckete Auslandsreisekrankenversicherung enthalten, die jedoch nur den medizinisch notwendigen und nicht den medizinisch sinnvollen Rücktransport absichert.

Aber Achtung: Leistungsstarke Beihilfetarife beinhalten in Summe auch im Rahmen der Öffnungsaktion im Haupttarif (also ohne Beihilfeergänzungstarif) wesentlich mehr Leistungen als die Debeka Tarife, wie z.B. Abrechnung über GOÄ Höchstsatz im stationären Bereich oder teilweise Übernahme von Kosten für Heilmittel, die über den beihilfefähigen Höchstsätzen liegen. Diese werden durch den kleinen Beihilfergänzungstarif BG der Debeka normalerweise nicht kompensiert. Etwas drastisch formuliert: Lieber bei Bauchspeicheldrüsenkrebs zum teuren Spezialisten nach Heidelberg, als ein paar Euro zusätzlich für die Zähne!

Wenn Sie tiefer ins Thema einsteigen möchten, sollten Sie sich fachkundig und unabhängig beraten lassen, z.B. von einem auf das Thema PKV spezialisierten Versicherungsberater oder Versicherungsmakler. Beide werden dafür ein Beratungshonorar aufrufen, da die Tätigkeit des Maklers bei Nutzung der Öffnungsklausel nicht über Courtagen vergütet wird.

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Die Situation ist übrigens ein gutes Beispiel dafür, weshalb wir potentiellen PKV Kandidaten, d.h. fast allen (angehenden) Akademikern, empfehlen, möglichst früh, z.B. im Studium, für 5 bis 9 Euro im Monat eine Anwartschaftsversicherung (aka Optionstarif) abzuschließen. Medizinstudenten bekommen diese Option bei uns kostenlos und mit reduzierten Gesundheitsfragen.

Mit einem solchen Optionstarif legt man sich nicht auf einen späteren Anbieter fest. Im Fall zwischenzeitlicher gesundheitlicher Verschlechterungen garantiert der Anbieter des Optionstarifs jedoch eine Annahme ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Wenn man den Optionstarif später braucht, ist man nicht mehr so gesund. Daher würde ich dafür immer einen Anbieter mit besonders leistungsstarken Tarifen auswählen. HUK oder Debeka gehören bei genauer Analyse nicht zu diesem Kreis. Für die kann man sich dann ja später immer noch entscheiden wenn man hofft, nicht ernsthaft krank zu werden. ... Um mal wieder etwas Raum für die übliche "Versicherungsmakler kritisieren HUK und Debeka" Diskussion zu schaffen.

Zitat von Achim Weiss

Es soll vorkommen, daß man seine Finanzen überoptimiert.

Zitat von Miamipapi

In meinem Fall gepaart mit ein wenig Naivität

Das würde ich so nicht sagen. Du hattest die Möglichkeit, eine Anwartschaftsversicherung abzuschließen. Das hätte Dich einige (oder wenige) Euros gekostet. Dieses Geld wolltest Du Dir sparen, weil Du dachtest, es sei ausgeschlossen, daß Du diese Option jemals brauchen könntest. Das war halt ein Trugschluß.

Zitat von Miamipapi

Ganz herzlichen Dank für die wirklich hilfreichen Ausführungen. Ich habe es überprüft und mir wurde tatsächlich die HUK empfohlen

Kann man denn bei der Barmenia nach Anpassung der Tarife noch vom besten Tarif sprechen. Heilmittel sind wohl nur noch auf den 1,1-fachen Satz der beihilfefähigen Vergütung beschränkt.

Grundsätzlich wäre bei mir ein leistungsstarker Tarif wohl am optimalsten.

Vielleicht haben Sie den Makler irgendwie geärgert?

"Bester Tarif" ist eine sehr relative Aussage, weil von individuellen Kriterien abhängig, die bei der Beratung gemeinsam ermittelt werden. Bei gehobenen Anforderungen in Summe besser als HUK und Debeka auf alle Fälle, aber nicht unbedingt in jedem einzelnen Punkt. Das muss man dann für sich abwägen und gewichten.

Zitat von Miamipapi

Ich habe es überprüft und mir wurde tatsächlich die HUK empfohlen

Die Frage war wohl weniger, ob wirklich die HUK empfohlen wurde, sondern, ob es sich nicht doch eher um einen HUK Vertreter gehandelt als um einen unabhängigen Makler.

Zitat von Miamipapi

mit den ‘echten’ Huk Maklern hatte ich Kontakt. Der war nicht gerade positiv

Was ist ein "echter" HUK-Makler? Gibts auch unechte?

Ich habe den Eindruck, daß Dir der Unterschied zwischen einem Firmenvertreter und einem Makler nicht so recht klar ist.

Zitat von Miamipapi

In meinem Fall war die Verbeamtung nicht vorhersehbar geschweige denn ein Wechsel in die PKV. Den Trugschluss nehme ich in Kauf. Mir steht die PKV ja dennoch offen.

Du brauchst Dich nicht rechtzufertigen. Es handelt sich schließlich um Dein Geld, und das kannst Du ausgeben, wie Du willst.

Einen Trugschluß kann man nicht "in Kauf nehmen", dem unterliegt man allenfalls.

Du brauchst als Beamter übrigens auch nicht in die PKV zu wechseln. Es gibt unter Beamten welche, die vom Prinzip GKV derart überzeugt sind, daß sie unbedingt in der GKV bleiben wollen, selbst wenn sie dann den vollen Beitrag selbst bezahlen.

In einzelnen Bundesländern (z.B. Hamburg, Bremen, et al.) kann ein Beamter mittlerweile wählen, ob er die übliche individuelle Beihilfe haben möchte und den davon nicht gedeckten Teil (nämlich etwa 50% der Krankheitskosten) über eine sog. "Beihilfeergänzungsversicherung" (PKV) abdeckt oder ob er die sog. "pauschale Beihilfe" wählt, die praktisch dem Arbeitgeberzuschuß zur GKV entspricht.

In Niedersachsen ist diese Option gerade in der Diskussion:

https://niedersachsen.dgb.de/p…0a-11ee-8c10-001a4a160123

Zitat von Dr. Schlemann

Wenn Sie tiefer ins Thema einsteigen möchten, sollten Sie sich fachkundig und unabhängig beraten lassen, z.B. von einem auf das Thema PKV spezialisierten Versicherungsberater oder Versicherungsmakler. Beide werden dafür ein Beratungshonorar aufrufen, da die Tätigkeit des Maklers bei Nutzung der Öffnungsklausel nicht über Courtagen vergütet wird.

Danke, das wusste ich bisher nicht. Normalerweise ist ja eine Honorarberatung zum Thema PKV aufgrund fehlender Nettotarife nicht sinnvoll. Was spricht denn dagegen, rein hypothetisch, als gesunder Neubeamter (wenn man den Tarif, den man haben möchte, schon kennt) die Aufnahme in die PKV auch über die Öffnungsaktion abzuwickeln? Kommt der Tarif dann, da ohne Courtage, als Nettotarif zustande? Ich kann mir schon vorstellen, dass man das Makler möglicherweise nicht so gerne hat, da das Beratungshonorar wohl niedriger sein wird als die Courtage für einen Neu-Abschluss, aber was spricht aus VN-Sicht dagegen?

Zitat von Miamipapi

Keine Sorge, was ein Versicherungsmakler ist, werde ich als Doktorand im Privatversicherungsrecht dann doch auch noch wissen

Ich fürchte, in diesem Thread hast eher Du ein Problem und nicht ich.

Es soll schon vorgekommen sein, daß sich Doktoranden des Privatversicherungsrechts suboptimal versichert haben.