Immobilien Kredit tilgen oder investieren

Hallo.

Bei der Schilderung würde ich wohl erst nach Schaffung eines Puffers und ausreichendem Investment an eine Erhöhung der Raten bzw. Sondertilgungen denken.

Falls es der Nachtruhe zuträglich ist, könnte man auch die Rate erhöhen, aber irgendwie klingt das nicht so durch. Also wohl eher nicht.

Ein Zinsdifferenzgeschäft sollte hier prinzipiell möglich sein.

Die 1,8% sind nach Steuern, d.h. er ist mit dem Guthabenzins nach Steuern zu vergleichen. Beachte auch, dass sich Steuerregeln ändern können.

Ein sicheres Zinsdifferenzgeschäft würde bedeuten, dass Du jetzt 13-jährige Anleihen o.ä. kaufst. Bei kürzeren Laufzeiten solltest Du prüfen, wie hoch Deine Sondertilgungsmöglichkeiten sind, falls sich die Zinsen wieder ändern, damit Du notfalls aus der dann negativen Situation wieder heraus kommst.

Zitat von theAzzi

Puffer ist vorhanden, werden in Kürze auch das Bad sanieren (Bar). Es geht wirklich nur darum, ob es bei dem niedrigen Zinssatz überhaupt Sinn macht, mehr zu tilgen wenn man für einen höheren Zinssatz auch diversifiziert sparen / investieren könnte.

Kurze Antwort gewünscht? Wenn ja: Nein.

Zitat von theAzzi

tldr: Kredit für selbst genutzte Immobilie seit 2016, toller Zinssatz (knapp 1,8%) auf 20 Jahre -> Monatliche Rate erhöhen oder lieber investieren?

Kurze Antwort:

Geschmackssache.

Zitat von theAzzi

Selbst Tagesgeld bietet deutlich mehr Zinsen als ich für den Kredit zahlen müsste. Eine Mischung aus Tagesgeld, ETF und Anleihen wäre ein für mich kalkulierbares und vertretbares Risiko auf 13 Jahre - mal abgesehen davon, dass ich dann auch einfach eine Anschlussfinanzierung machen könnte mit geringer Laufzeit, hoher Tilgung und zurückfahren des Sparplans in 13 Jahren.

Ich sehe das genauso. Sogar mit noch konservativerer Strategie (nämlich Anlage nur in Zinspapieren) wäre für mich die alternative Anlage günstiger als eine Sondertilgung.

Aber es sind Dein Kredit und Dein Geld und Deine Nachtruhe.

Neulich hat einer - wie Du - in ähnlicher Lage Bestätigung hier im Forum gesucht. Er wollte unbedingt sondertilgen, obwohl alle der Auffassung waren, es sei finanziell günstiger, das Geld parallel zu höherem Zins anzulegen als den zinsgünstigen Kredit zu tilgen. Wir haben ihn enttäuscht, die erwünschte Bestätigung hat er hier nicht bekommen.

Er wird sondertilgen und damit glücklich sein.

Zitat von theAzzi

Mein Bauchgefühl sagt mir igendwie, dass in den nächsten 13 Jahren eine vernünftige Anschlussfinanzierung machbar sein wird und ich langfristig bis zum Ruhestand in 27 Jahren mehr Vermögen aufbaue, wenn ich jetzt monatlich 300€ mehr investiere anstatt meine monatliche Kreditrate um 300€ zu steigern.

Ähm... "Bauchgefühl"? Ich würde rechnen.

Wie hoch war denn der Kredit insgesamt, wie hoch ist die Restschuld bei Ende der Zinsbindung, wenn Du weiterzahlst wie bisher, wie hoch wäre sie, wenn Du die Rate jetzt erhöhst?

Wenn das Haus nur 230.000 EUR gekostet hat, dürfte selbst bei Vollfinanzierung nach 20 Jahren zu 1,8% und 900 EUR Rate auch ohne Erhöhung der Rate nicht mehr viel an Restschuld übrig sein.

Wenn ausreichend Puffer für Reparaturen, Instandhaltung etc. da ist, kannst Du das Geld auch anderweitig investieren.

Die Gründe, warum immer gesagt wird, man soll zuerst die Schuld tilgen, sind:

1) Man hat eine komplett risikolose Rendite in Höhe des Kreditzinses, und zwar steuerfrei.

2) Es ist derzeit eine historisch wohl einmalige Situation, dass Leute Immobilienkredite mit so niedrigen Zinssätzen mit so langer Zinsbindung haben, dass man selbst mit risikoarmen Anlagen (Festgeld, Anleihen) und nach Steuern ein positives Zinsdifferenzgeschäft machen kann. Der historische Regelfall ist das nicht, bei >5% Bauzinsen muss die alternative Anlage vor Steuern schon fast 7% erwirtschaften, damit sie besser ist als die Tilgung. Das ist wohl der Hintergrund dieser Empfehlung.

3) "Was weg ist, ist weg" und kann nicht mehr anderweitig ausgegeben / verkonsumiert werden. Ich sage nicht, dass das bei Dir zutrifft, aber es wird durchaus Leute geben, die das Geld eben nicht anlegen und dann 30 Jahre bis zur Rente nicht mehr anfassen. Wer zum verkonsumieren neigt, ist mit der Tilgung des Baukredits besser bedient.

4) "Was weg ist, ist weg" - rein psychologisch. Manche Leute fühlen sich einfach besser, wenn sie schuldenfrei sind.

5) Es KANN in bestimmten Situationen einen rechtlichen Unterschied machen, wo das Geld liegt und ob es liquide ist (z.B. Schonvermögen bei Hartz 4 oder anderen staatlichen Hilfeleistungen, oder wenn die alternative Anlage nur auf einen läuft, das Haus aber beiden gehört und man sich scheiden lässt oder einer stirbt).

Hallo Michael,

Zitat von theAzzi

Mein Bauchgefühl sagt mir igendwie, dass in den nächsten 13 Jahren eine vernünftige Anschlussfinanzierung machbar sein wird

Verstehe ich Sie richtig, nach 20 Jahren Zinsbindung bleibt noch eine Restschuld übrig? Ich bin hier ja eher im Minderheitenlager der Schnelltilger unterwegs. Aber in Ihrem Fall würde ich überwiegend doch für die Beibehaltung der jetzigen Rate plädieren. Voraussetzung, Sie können diese auch bei mittleren Schicksalsschlägen weiter bedienen. Sparen Sie soviel an, dass Sie in 13 Jahren die Restschuld komplett tilgen können und fassen Sie diesen Betrag nicht an. Dann können Sie mit dem restlichen Guthaben frei agieren.

Gruß Pumphut

Zitat von theAzzi

Puffer ist vorhanden, werden in Kürze auch das Bad sanieren (Bar). Es geht wirklich nur darum, ob es bei dem niedrigen Zinssatz überhaupt Sinn macht, mehr zu tilgen wenn man für einen höheren Zinssatz auch diversifiziert sparen / investieren könnte.

Nach den weiteren Schilderungen erscheint mir die Anschlussfinanzierung sehr unproblematisch, daher klingt ein zusätzlicher Puffer (spätestens verfügbar zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung) für mich sinnvoller als Sondertilgungen. Momentan dürfte der sich auch nach Steuern besser verzinsen als der laufende Kredit.

Unter der "Nicht alle Eier in einem Korb"-Betrachtung macht paralleles ETF-Sparen schon Sinn, sofern die Möglichkeiten hierfür gegeben sind.

Das zusätzliche Tilgen macht allenfalls psychologisch Sinn, mathematisch eher nicht.

Zitat von theAzzi

Im Bekanntenkreis gibt es halt so manche Schnelltilger, die selbst genutzte und abgezahlte Immobilie oftmals als eine Religion sehen :-). Da rät jeder zur Tilgung und nichts anderes.

Die trauen sich vermutlich selbst nicht übern Weg oder können mit dem Gedanken an "Schulden" nicht gut schlafen. Oder beides zusammen.

Vorsichtig und Bitcoin?

Da würde ich Tilgung vorziehen.

Bei ETF sieht es wieder anders aus.

Zitat von theAzzi

Vorsichtig im Sinne von Diversifikation. Invest in MCSI World ist ja auch Klumpenrisiko US (Tech) und FIAT Geldsystem. Beides hat eine Ausfallwahrscheinlichkeit, gegen die ich mich absichere :-).

Hier habe ich für mich Edelmetalle, Krypto und halt die selbstgenutzte Immobilie im Portfolio (und ein paar Uhren, aber die sind Hobby und werden getragen).

Sind aber tatsächlich nur 5-6%, habe den Großteil unter 20k$ gekauft.

Klicketi-klick

Zitat von theAzzi

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Wen es interessiert: Der vxxxxxxt uns.

Einer, an dessen Unterarm, wenns ihm beliebt, jede Menge Uhren ticken, von denen er für die ein oder andere >20k€ gelatzt hat, und zwar locker, der schert sich doch nicht darum, ob er ein lumpiges Grundschulddarlehen für eine 230.000 Euro-Bruchbude vorzeitig tilgen soll oder eventuell doch ein waghalsiges Zinsdifferenzgeschäft riskieren soll.

Wer's glaubt ,wird selig - oder ist es schon, wie z. B. John D. Rockefeller oder Dagobert Duck

Gruß

Alexis

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