Kreditrate für zinsgünstigen Baukredit reduzieren und Geld in Sparplan anlegen?

Zitat von eigenewohnung

Ich habe vor fast 3 Jahren eine Eigentumswohnung gekauft, die ich selbst mit meinen 3 Kindern bewohne. Finanziert mit Eigenkapital und einem Kredit.

216000 Euro zu 0,67% Zinsen (auf 10 Jahre bis 2031 festgeschrieben)

abbezahlt nach den Berechnungen der Bank 2045, wenn ich in Rente gehe

837 Euro Monatsrate.

Das Zinsniveau hätte ich mir (gegen Aufpreis) länger gesichert. Aktuell zahlst Du für einen 10jährigen Immobilienkredit um die 4% Zins.

Aktuell zahlst Du anfänglich 4% Tilgung; Restschuld nach 10 Jahren etwa 127 T€.

Zitat von eigenewohnung

Ich habe keine weiteren Rücklagen und kann auch monatlich nicht mehr Geld investieren (arbeite momentan Teilzeit), später schon, wenn ich wieder Vollzeit arbeiten könnte.

Nun überlege ich, ob es bei den derzeitigen wieder guten Zinsen sinnvoll wäre, die Kreditrate runterzusetzen und das Geld in einem Sparplan anzusparen.

Hat jemand so etwas schonmal durchgerechnet?

Das durchzurechnen macht keine Mühe. Wenn das möglich ist, ist das für Dich ein Selbstgänger. Frage halt, ob die Bank einer Verringerung der Tilgung zustimmt. Schau mal in Deinen Vertrag, ob es eine solche Möglichkeit gibt.

Zitat von eigenewohnung

Nun überlege ich, ob es bei den derzeitigen wieder guten Zinsen sinnvoll wäre, die Kreditrate runterzusetzen und das Geld in einem Sparplan anzusparen.

Hat jemand so etwas schonmal durchgerechnet?

Wir haben das bei unserem Kredit durchgerechnet und machen das so, seit letztem Jahr schon. Wir sind bei der ING, da ist (oder war jedenfalls bei uns damals) eine Änderung des jährlichen Tilgungssatzes zwischen 1% und 10% der ursprünglichen Darlehenssumme problemlos und zweimal kostenlos (danach kostenpflichtig) möglich.

Bei uns wird es auf die verbleibenden ca. 12 Jahre wahrscheinlich einen mittleren fünfstelligen Betrag (nach Steuer) an Differenz ausmachen, wenn das Zinsniveau ansatzweise so bleibt wie jetzt (liegt aber auch an anfänglich prozentual recht hoher Tilgung, damit viel Potential bei der Reduzierung der Rate, und absolut recht hoher Rate bei uns).

Ergänzend: Wenn ihr auch bei der ING sein solltet und auch auf 1% reduzieren könntet, dann würde das auf eine Reduktion der Rate bis auf 300,60 EUR hinauslaufen (0,67% Zins und 1% Mindesttilgung auf 216.000 EUR = 3.607,20 EUR / Jahr = 300,60 EUR / Monat). Ihr könntet dann 536,40 EUR / Monat, d.h. 6.436,80 EUR / Jahr anderweitig anlegen. Ganz grob überschlagen: Bei 4% Zinsen wären das gute 250 EUR Zinsertrag pro Jahr (vor Steuern, nach Steuern ca. 190 EUR, wenn Dein Freibetrag schon anderweitig ausgesclöpft ist). Gleichzeitig zahlst Du für die 6.436,80 EUR weiter Zinsen (denn insoweit wird das Darlehen ja nicht getilgt) von 0,67%, d.h. ca. 43 EUR. Macht ganz grob ein Plus von 150 EUR / Jahr (nach Steuern) bzw. ca. 200 EUR, wenn noch Freibetrag da ist.

Über die verbleibenden 7 Jahre macht das ca. 1.000 EUR (nach Steuern) bzw. 1.400 EUR (mit Freibetrag) Differenz. Nur mal so als Gefühl für die Größenordnungen. Das ist schon Geld, aber reich wirst Du nicht damit.