Bewertung kapitalbildende Lebensversicherung

Moin Auron,

nur mit garantierten Sachen rechnen. So Überschüsse sind ganz schnell kassiert.

Unter Zinsen berechnen gibt´s so einen Rechner:

Rendite einer Kapitallebensversicherung

Vielleicht kannst du deinen Vertrag auch Rückabwickeln bzw. Widerrufen.

Die Verbraucherzentrale Hamburg berät dazu.

Die Dynamik solltest du jedenfalls schon mal stoppen.

Lies dich noch ein bisschen schlau und entscheide dann wie du mit deinem Vertrag umgehst.

Ich wünsche dir gute Finanzentscheidungen.

Moin,

ich habe Deine Zahlen mal in der Rechner bei Zinsen-berechnen eingetippt:

Rendite einer Kapitallebensversicherung (zinsen-berechnen.de)

Die Werte entsprechen dem, was man von einer Police aus 2004 erwarten darf. Seinerzeit galt ein Garantiezins von 2,75% auf den Sparanteil. Die Auszahlung ist steuerfrei (da vor 2005).

Ob sich so eine 'Geldanlage' nach Inflation rechnet musst Du Dir selbst überlegen. Ich würde jedenfalls ernsthaft darüber nachdenken, ob die Fortführung der Police überhaupt Sinn für meine finanzielle Gesamtsituation ergibt.

Mögliche Optionen wären Stilllegung, Kündigung oder gar eine Rückabwicklung. Was auf jedem Fall betrachtet werden sollte, in wie weit die Dynamik überhaupt noch Sinnvoll ist! Jede Dynamik erzeugt weitere Provisionskosten.

Zitat von Auron

Andererseits "lockt" natürlich die Angabe zu der möglichen Leistung bei unveränderter Überschussbeteiligung. Bei der weiß ich aber halt nicht, wie die zustande kommt.

Ja, das ist die Prognose der Versicherung.

Ich habe auch noch so eine alte KLV von 1990. Ich könnte mit den alten Prognosen meiner Versicherung ein prima Märchenbuch schreiben. Seit 2010 kennt die Prognose meiner Versicherung nur noch eine Richtung. Und das war nicht nach oben!

Allein im letzten Jahr, wurde die Prognose mal eben um 15% gekürzt (Die Zinsen sind ja auch gestiegen ).

Ich verlasse mich nur noch darauf, dass ich 2031 meine garantierte Ablaufleistung bekomme.

Und genau das würde ich Dir auch empfehlen. Gehe nur von der Garantieleistung aus!

Ich investiere seit einigen Jahren verstärkt in ein ETF Depot. Da sieht es mit der Rendite wesentlich erfreulicher aus als mit meiner Versicherung.

Aber garantiert ist halt nix. Damit kann ich aber leben.

Zum Thema Widerruf hat der Bund der Versicherten und die Verbraucher Zentrale Hamburg eine Pressemitteilung herausgegeben:

https://www.bundderversicherten.de/presse-und-oeffentlichkeitsarbeit/pressemitteilungen?print=1577

Bei den Prognosen der Versicherung wäre ich sehr vorsichtig!

Im Prinzip ist es wie eine Karotte, die Dir von der Versicherung vorgehalten wird damit Du schön dabei bleibst.

Nur kannst Du Dir für die Prognosen nix kaufen. Google mal etwas zu Prognosen und was die Versicherungen nachher auszahlen. Es gab schon Kunden die haben noch 3 Monate vor dem Ablauf eine Standmeldung erhalten und bei Auszahlung war oh Wunder der Betrag deutlich geringer.

Die Bewertung der Reserven erfolgt genau zum Stichtag der Auszahlung und als Kunde hast Du keinen Einblick in die Berechnung der Versicherung. Das gilt als Betriebsgeheimnis und die Konzerne sind nicht verpflichtet den Kunden Ihre Berechnungsgrundlagen offen zu legen!

Ich würde an Deiner Stelle eine andere Rechnung aufmachen. Welche Rendite muss mein Kapital in einer alternativen Geldanlage erzielen um die KLV zu schlagen (nach steuern!).

Und wie Wahrscheinlich war es in der Vergangenheit, dass diese Rendite in der verbleibenden Zeit von 22 Jahren erzielt wurde (z.B. ETF-Sparplan).

Ein guter Rechner dafür ist: https://www.zinsen-berechnen.de/fondsrechner.php

Klar, keine Garantie!

Aber hast Du eine Garantie dafür, dass Du noch 22 Jahre lebst?

Zitat von Auron

• Widerruf: Kaum noch erfolgreich

Wie kommst Du darauf?
Dein Abschluß in 2004 liegt voll in der Zielgruppe .

"Für Kapitallebens- und Rentenversicherungsverträge, die zwischen Mitte 1994 und Ende 2007 abgeschlossen wurden und eine falsche Widerspruchsbelehrung haben, gilt ein unbegrenztes Widerspruchsrecht."

Widerspruch: Rechnen, prüfen, Geld zurückholen | Verbraucherzentrale Hamburg

Zitat von Auron

Mittlerweile bin ich zu dem Entschluss gekommen, dass ich nicht weiter in die LV einzahlen möchte. Ich denke mit einer Erhöhung meines ETF-Sparplans habe ich gute Chancen auf eine höhere Rendite und bleibe flexibler.

Klingt absolut nachvollziehbar!

Zitat von Auron

Ob ich jetzt die LV beitragsfrei stelle, kündige oder widerrufe muss ich mir noch durch den Kopf gehen lassen.

Ich würde nicht zu lange mit der Entscheidung warten. Das Geld liegt bei Beitragsfreistellung bei der Versicherung zu 2,3% p.a. rum (immerhin steuerfrei ).

Bis November 23 hättest Du bei einer 10-jährigen Festgeldanlage bei einer deutschen Bank 4,25% p.a. bekommen. Das wären dann selbst mit Kapitalertragssteuer immer noch 3,13% p.a. gewesen! Die Zeiten sind erstmal vorbei, da die EZB bereits erste Leitzinssenkungen für 2024 in Aussicht gestellt hat.

Da hast Du also schon mal einen guten Zeitpunkt verpasst um Dein Geld aus der KLV in eine sichere Anlage umzuschichten.

Wenn Du das durch eine Kündigung freiwerdende Geld auch in Dein ETF-Depot investieren willst, solltest Du bedenken, dass jedes Jahr weniger Anlagehorizont Dein Risiko grundsätzlich erhöht.

Das gilt natürlich nur, wenn Du die Summe aus der KLV auch am Tag X in voller Höhe benötigst.

Zitat von Auron

Aus dem Finanztip-Ratgeber zum Thema Widerruf der LV:

Die Beratung/Prüfung für 100€ durch die VZ-HH könnte ich mir ja noch vorstellen. Aber ein Gerichtsverfahren wollte ich dafür nicht durchführen.

Du sollst den Widerruf ja nicht per Klage durchführen,

sondern zuerst selber mit den Formulierungshilfen Mustertexten

danach im Bedarf über Ombudsstelle.

Zitat von Auron

.

Das schadet sicher nicht. Schlimmstenfalls würde abgelehnt und man hat eine normale Kündigung.

Ein abgelehnter Widerruf generiert keine automatische Kündigung.

Überlasse das den Volljuristen der VZ HH.

Hallo Auron, wie alt warst Du als Deine Eltern die Versicherung für Dich abgeschlossen haben? Wenn Du minderjährig warst, wurde Deine Zustimmung zum Vertragsabschluss nachgeholt? Sonst hast Du einen Trumpf in der Hand, der noch besser ist als ein Widerruf. Der Vertrag ist bis zu Deiner Zustimmung schwebend unwirksam.

Zitat von Auron

aber letztlich dürfte ich den Antrag unterschrieben haben. Falls das mit 17 schon möglich ist.

Zitat von Bafin

...ist (von den gesetzlichen Vertretern) die vormundschaftsrechtliche Zustimmung des Familiengerichts einzuholen.

Ein ohne die erforderlichen Zustimmungen geschlossener Versicherungsvertrag ist schwebend unwirksam und muss auf Verlangen des Versicherungsnehmers rückwirkend ab Beginn aufgehoben werden.