Riester Rente Kündigen

Kurz und knapp - ruhen lassen und NICHT kündigen.

Siehe hierzu meinen Thread mit der gleichen Thematik:

Thema

Riesterrente beitragsfrei stellen zugunsten ETF ?

Hallo zusammen,

Ich benötige Unterstützung bei der Entscheidung zum Fortbestand meiner Riesterrente.
Das ist der letzte Baustein zur ReOrganisierung meiner Finanzen hin zum ETF.

Ein paar Eckdaten:

- HDI TwoTrust Klassik Riesterrente RWA11
- Ich zahle monatlich 163 EUR ein um die volle Förderung und Zulagen im Jahr zu bekommen (2100 EUR)
- Aktuelles Guthaben: 17.425 EUR
- Ich benötige das Geld im Riesterfond aktuell nicht


Ich bin am überlegen, die 163 EUR lieber in meinen ETF zu stecken um langfristig…

Johnny1982fd

17. September 2023

Zitat von MaxiBrau

Servus zusammen, ich bin 25 Jahre alt und besitze seit knapp 5 Jahren eine Riester Rente Invest Flex. Dort zahle ich jeden Monat 160,42€ Euro ein, bekomme 175€ vom Staat Zuschuss und komme somit auf eine Sparsumme von 2100€ im Jahr. Durch die Steuererklärung bekomme ich dann wieder 500€ von der Riester Rente erstattet.

Also zahle ich „netto“ nach Abzug der Steuererstattung und dem Zuschuss ca. 120€ im Monat.

Jetzt habe ich wie jedes Jahr die aktuelle Standmitteilung erhalten und gesehen dass ich über 400€ an Abschluss- Verwaltungkosten usw pro Jahr.. zahlen muss.

Ich bin mittlerweile am überlegen ob es nicht besser wäre den Vertrag ruhen zu lassen oder ggb. sogar zu kündigen und das Geld in einen ETF zu stecken. Ich bespare auch schon seit langer Zeit verschiedene ETF‘s und bin mit der Rendite sehr zufrieden, und dort habe nicht so extrem hohe Verwaltungskosten.

Bei einer Kündigung müsste ich zwar alle Steuervorteile zurückzahlen, aber das wäre dann quasi ein Nullsummenspiel..

Abgesehen davon bekomme ich von meine Arbeitgeber einen Pensionsplan der monatlich zu 100% vom Arbeitgeber bespart wird und ich hätte die Möglichkeit in eine Altersvorsorge durch Entgeltumwandlung zu sparen. Dort würde der Arbeitgeber nochmal 15% von meinem Spartanteil + VL einzahlen.

Daher frage ich mich ob es Sinn macht weiterhin in den Riester Vertrag soviel Geld zu stecken, als ich den Vertrag abgeschlossen habe, habe ich mich leider viel zu wenig mit dem Thema beschäftigt.

Ich bin sehr dankbar um Antworten und möchte mich für diesen langen Text entschuldigen aber wollte es alles sehr ausführlich und transparent auflisten.

MfG

Alles anzeigen

Hallo.

1.

Du hast Richtung 40 Jahre bis zum Rentenbeginn. Die Auszahlung aus der Riesterrente (nach allen Abzügen) sollte bei einem Investment in so ziemlich jedem ETF bis zum Rentenbeginn deutlich mehr abwerfen als bei Ruhendstellen des Vertrages zu erwarten ist.

Bei der Kostenquote macht das weitere Besparen des Vertrages augenscheinlich keinen Sinn.

Freies ETF-Sparen dürfte deutlichst sinnvoller und ertragreicher sein.

Ich bin kein Fan einer Entgeltumwandlung. Wenn die Umstände stimmen, kann diese Variante der bAV sinnvoll sein. Liegt Dein Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenzen bzw. wie bist Du krankenversichert?

Kannst Du die VL auch zu einem normalen Sparplan bekommen?

Zitat von MaxiBrau

gesehen dass ich über 400€ an Abschluss- Verwaltungkosten usw pro Jahr.. zahlen muss.

Das liegt an der sogenannten Zilmerung. DIe Abschlusskosten werden auf 5 Jahre verteilt. Ab nächstem Jahr sollten die Kosten also runtergehen.

Davon ab bin ich kein Fan von Riester. Ich war in einer ähnlichen Position wie du und hab gekündigt. Du kannst es aber auch schlicht selbst durchrechnen, was sich mehr lohnt. Einfach mal auf https://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php gehen und die Zahlen eintippen. Dann siehst du, was die beste Option ist

Falls du den Riester behalten willst: Bei der Invest Flex kannst du als Fonds auch ETFs wählen. Ich hatte damals einfach den iShares MSCI World genommen. Dann bezahlst du nicht unnötig für irgendeinen aktiven Fonds

Zitat von BS.C

Das liegt an der sogenannten Zilmerung. DIe Abschlusskosten werden auf 5 Jahre verteilt. Ab nächstem Jahr sollten die Kosten also runtergehen.

Davon ab bin ich kein Fan von Riester. Ich war in einer ähnlichen Position wie du und hab gekündigt. Du kannst es aber auch schlicht selbst durchrechnen, was sich mehr lohnt. Einfach mal auf https://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php gehen und die Zahlen eintippen. Dann siehst du, was die beste Option ist

Falls du den Riester behalten willst: Bei der Invest Flex kannst du als Fonds auch ETFs wählen. Ich hatte damals einfach den iShares MSCI World genommen. Dann bezahlst du nicht unnötig für irgendeinen aktiven Fonds

Ah, glatt übersehen.

MaxiBrau Wie hoch ist denn eigentlich dein Brutto? Um die vollen Zulagen zu bekommen musst du "lediglich" 4% deines Bruttos einzahlen. Könnte also sein, dass du den Vertrag momentan übersparst.

Zitat von MaxiBrau

Bei einer Kündigung müsste ich zwar alle Steuervorteile zurückzahlen, aber das wäre dann quasi ein Nullsummenspiel.

Ein Nullsummenspiel ist das leider nicht für dich, da die Abschlusskosten auf jedenfall weg sind.

Die bleiben aber auch weg und kommen nie wieder. Aufgrund der Versunkenen Kosten im Vertrag zu bleiben macht überhaupt keinen Sinn.

Du musst jetzt überlegen und ausrechnen ob du dem "schlechtem" Geld in deinem Riestervertrag noch gutes Geld hinterherwerfen möchtest.

Aller Voraussicht nach macht für dich in deinen jungen Jahren und ohne Nennenswerte Zulagen ein Riestervertrag keinen Sinn. Der für mich einzige Vorteil eines Riestervertrages ist die Unfändbarkeit deines Riestervermögens. Dafür müsstest du aber in die Privatinsolvenz gehen um diesen Vorteil zu "genießen" .... dieses Risiko musst du selber abschätzen.

Wann und ob es eine Riesterreform gibt und wie die dann aussehen wird steht auch in den Sternen.

Leider ist Riester für den Verbraucher ein völlig intransparentes, mit Kosten verseuchtes und unflexibles Produkt welches nicht wirklich zum ansparen einer renditestarken Altersvorsorge taugt. ( Ausnahmen sind einige wenige Altverträge)

Lies dich noch ein bisschen schlau und rechne selber mit dem o.g. von BS.C genannten Rechner, dann wirst du schon richtig entscheiden wie du mit deinem Riester vorgehst.

Lesen kannst du z.B. hier:

Viel Erfolg bei deinen Finanzentscheidungen.