Macht eine laufende Kapital-Lebensversicherung noch Sinn?

Hallo MrSpeedy,

zu Ihren Fragen:

1.) Grundsätzliches zum Produkt

Wenn ich Sie richtig verstehe, haben Sie einen Vertrag über eine fondsgebundene Lebensversicherung abgeschlossen. Fondsgebundene Lebensversicherung sind teure Geldanlageprodukte, wo bildhaft gesprochen, um einen einfachen Fondsparplan (oder Sparplan) ein Versicherungsmantel gelegt wird. Mit dem „Umlegen“ des Versicherungsmantels werden mehrere Kostenschichten zum Fondssparplan hinzugefügt und am Ende hat der Versicherer eine fondsgebundene Lebensversicherung strukturiert. Natürlich ist diese Beschreibung etwas verkürzt, da ja im Versicherungsmantel noch weitere Risiken abgesichert werden (z.B. Risikolebensversicherung)

Dr. Mark Ortmann hat in seinem Buch „Kostenvergleich von Altersvorsorgeprodukten“ den jährlichen Renditeverlust (Reduction in Yield) bei fondsgebundenen Renten- und Lebensversicherungen mit 4,51 % berechnet (2010). Das heißt, wenn der Fonds 6,00 % pro Jahr erwirtschaftet, dürfen Sie gedanklich 4,51% für Kosten abziehen.

Zum Vergleich betrug der erwartete Renditeverlust bei breit gestreuten ETFs in 2010 gerade mal 0,64% (vgl. Ortmann, Kostenvergleich von Altersvorsorgeprodukten, 1. Auflage 2010, S. 180 ff.).

2.) Garantiekosten

Sollten zusätzlich noch Garantien in das Produkt hereinstrukturiert (sog. Garantieprodukte) worden sein, so sollte man auch die nicht unbeträchtlichen Kosten solcher Garantien in seiner Entscheidungsfindung ebenfalls berücksichtigen.

Zum ersten Einlesen zu diesem Thema: http://docplayer.org/2010797-Was-kosten-garantien.html

3.) Zur konkreten Frage

Bei Ihnen sollten alle möglichen Handlungsoptionen auf den Prüfstand gestellt werden. Das sind nach einem ersten Blick auf Ihren Fall zumindest die Folgenden:

1.Prüfung Widerspruchsmöglichkeiten und finanzielle Auswirkungen (+ alternative Geldanlage).

2.Prüfung Beitragsfreistellung und finanzielle Auswirkungen (+ alternative Geldanlage).

3.Prüfung Rückkauf/Kündigung und finanzielle Auswirkungen (+ alternative Geldanlage).

Eine Verengung auf eine Handlungsoption kann ich nicht empfehlen, da beispielsweise bei der Beitragsfreistellung die Kosten zum Teil „weiterlaufen“ und dadurch ggf. das vorhandene Kapital gemindert werden kann.

Da es bei Ihnen um relativ viel Geld geht, sollten Sie die Entscheidung auf einer angemessenen Grundlage treffen und somit möchte ich Ihnen ans Herz legen, die Handlungsoptionen zu prüfen oder prüfen zu lassen.