Höhere Rate oder mehr Sondertilgung

Sorry, aber mit diesen ganzen Spielzeugrechnern lassen sich keine realen und vor allem individuelle Angebote abbilden und 10% Sondertilgungen müssen auch keine 0,1 % Zinsverschlechterung kosten.

Hi.

Wenn die 1.200 Euro monatlich bezahlbar sind, was ja für die nächsten zwei Jahre völlig unstrittig sein sollte, was spricht dann gegen die schnellere Tilgung? Je nach Alter des Kindes wird es auch einmal teurer. Wenn dann die Rate schon weggefallen ist bzw. demnächst wegfällt, dann ist das bestimmt nicht verkehrt.

Wenden sie sich an einen erfahrenen und unabhängigen Finanzierungsmakler, der erstellt ihnen individuelle Finanzierungsangebote unter der Berücksichtigung aller am Markt tätigen Banken.

Zitat von reichanarmut

der Zinsrechner der Bank

Interhyp ist keine Bank, sondern ein Kreditvermittler (wie auch Der Buhmann).

Ein Kreditvermittler ist empfehlenswert, um die besten Konditionen zu finden.

Zitat von Der Buhmann

Sorry, aber mit diesen ganzen Spielzeugrechnern lassen sich keine realen und vor allem individuelle Angebote abbilden

Abweichend von dieser Meinung halte ich es für gut und richtig, dass Du Dir zunächst überlegst, was Du wirklich willst und erst dann zum Kreditvermittler gehst! Sonst besteht die Gefahr, dass Dir verkauft wird, was die besseren Konditionen für den Vermittler bringen. Das ist das Produkt mit weniger Tilgung und mehr Optionalitäten. Für Dich ist eine schnelle Tilgung billiger.

Für Deine Meinungsfindung ist der "Spielzeugrechner" der Interhyp sicherlich gut geeignet.

Zitat von reichanarmut

Beim Spielen mit den Finanzrechner ist mir aufgefallen, dass demnach eine höhere Rate oder kleine Rate mit Sondertilgung zum Schluss (+-) die gleichen Zinskosten in € kostet.

Die Aussage stimmt so nicht und passt auch nicht zu Deinen Rechenbeispielen A und B.

Generell führt eine kleinere Rate natürlich zu höheren Zinskosten. Die durchschnittliche Kredithöhe, die zu verzinsen ist, ist ja höher. In Deinem Beispiel B tilgst Du aber in den ersten beiden Jahren deutlich mehr, als in Beispiel A. Das reduziert wiederum die Gesamtbelastung deutlich. Dadurch ist das Endergebnis wieder sehr ähnlich zu A.

Zitat von reichanarmut

die Sondertilgung von 10% den Kredit um 0,1% verteuert, was in Summe ~400€ Zinsen zusätzlich sind.

Die 400€ können nicht stimmen, das sind mehr.

Generell ist es der Bank natürlich am liebsten, sie hat einen festen Zahlungsplan. Jede Sondertilgungsmöglichkeit ist eine Option und Optionen kosten Geld. Daher ist ein höherer Zinssatz gerechtfertigt (auch wenn es Banken gibt, die diese Kosten nicht ausweisen).

Ich würde immer versuchen Kosten zu vermeiden oder zu reduzieren. Die 2* 12.000€ sind Dir fest bekannt. Nehme sie als feste Sonderzahlungen in den Kredit mit auf, dann sind sie auch für die Bank fix und kosten keinen höheren Zinssatz. Außerdem reduzieren diese frühen Zahlungen Deine Gesamtkosten merklich.

Aber auch für die Folgejahre wirst Du Dir eine höhere Rate leisten können. Denke an die Inflation! Alleine durch die regelmäßigen Gehaltsanpassungen werden Dich eine Rate von 1.200€ pro Monat in 3 oder 8 Jahren deutlich weniger belasten, als heute. Also habe weniger Angst vor höheren Raten. Würdest Du weiter zur Miete wohnen, hättest Du auch ständig steigende Kosten zu ertragen.

Bei einer konstanten Rate von 950€ und den 2 festen Sonderzahlungen bist Du nach 10 Jahren ohne Sondertilgungen auch durch.

Zwar sind die gezahlten Zinsen gleicht. Bei Möglichkeit B verbleibt aber eine Restschuld von 1589 €, während der Kredit A dann komplett getilgt ist.