Berufsunfähigkeitsversicherung - Optimales Vorgehen

Hallo zusammen,
ich habe sehr intensiv die anderen Beiträge zum Them Berufsunfähigkeitsversicherung verfolgt und gelesen, habe mit mehreren Versicherern für BU und Rechtsschutz diskutiert und möchte in diesem Thread meine geplantes Vorgehen skizzieren. Vielleicht ergibt sich daraus ja noch eine Optimierung des Vorgehens für die Beantragung im Ablauf und dessen Vorbereitung:

Vorab bekannt:

• Persönliche Lebenssituation
• Die Entscheidung, eine BU-Rente abschließen zu wollen inkl. folgender Kenngrößen:
  
  
  • Höhe der monatlichen BU-Rente
  • Versicherungsdauer sowie Leistungsdauer
  • 50/50 Prinzip oder nicht.

Das grundsätzliche Vorgehen ist glaube ich bekannt:

• Rechtsschutzversicherung abschließen
• 3-6 Monate warten (Wartezeit je nach Rechtsschutzversicherer)
• BU-Antrag

Zu 1. Hier wurde ja auch schon viel über die Rechtsschutzversicherung diskutiert. Ich nehme hier an, dass eine abgeschlossen werden soll, sonst überspringen.
Bei der Auswahl einer geeigneten Versicherung habe ich noch folgende Punkte, die ich anmerken möchte:

• Nie die Rechtsschutzversicherung bei dem BU-Versicherer abschließen.
• Den skizzierten Fall der Versicherung schildern und dann mit dem Berater versuchen zu klären, welche Bausteine benötigt werden. Hier habe ich beispielsweise sehr unterschiedliche Auffassungen der unterschiedlichen Versicherer mitbekommen. Anbei zwei Beispiele:
  
  • Versicherer A: (Sinnliche Wiedergabe des Vorfalls)
    
    
    • Im Gespräch: "Ich möchte den Fall absichern, dass eine BU die Leistung verweigert, welche Bausteine benötige ich da?"
    • Zusammenfassend hat sich ergeben, dass ich beim Versicherer die Pakete "Beruf" und "Privat" benötigen würde, da der Versicher das ursächlichste Ereignis prüft, was zum Rechtsstreit führt. Das könnte bei einem berufsbedingten Unfall (am Arbeitsplatz) dazu führen, dass diese Versicherung dann nicht greift.
    • Höhe der Selbstbeteiligung: "Mir reichen da 1000 Euro Selbstbeteiligung, da der Streitwert im Falle der BU-Versicherung deutlich höher wird"
    • Versicherer: "Bei 1000 Euro Selbstbehalt bringt Ihnen die Versicherung ja fast nichts mehr".
  • Versicherer B:
    
    
    • Hier wird nur "Privat" benötigt, da es sich um einen Streitfall im Vertragsrecht handelt. Der Baustein "Beruf" wäre jedoch automatisch dabei, da dieser nicht abgewählt werden könne.
    • Die Höhe der Selbstbeteiligung von 1000 Euro war zwar "selten", jedoch für den geschilderten Fall in Ordnung.
    • Versicherer B hat mich jedoch auf eines aufmerksam gemacht: Die Rechtssschutzversicherung von B greift nur dann, wenn es sich um Streitigkeiten von Verträgen handelt, dessen Streitfall nach Beginn des Vertrags entsteht. Gerade die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung ist ja bei BU-Versicherungen ein Hauptproblem. Fehlt also beispielsweise eine Angabe auf dem Gesundheitsfragebogen, würde die Versicherung B nicht zahlen. ... Hier spielt es übrigens keine Rolle, ob die Krankheit, die hätte angegeben werden müssen (sagen wir mal, es wäre eine Bandscheiben-OP am 1.1.2015 gewesen) vor oder nach Abschluss der Rechtsschutzversicherung eingetreten ist. Es zählt alleinig die Tatsache, dass dieses Ereignis vor dem Vertrag gewesen ist, der jetzt bestritten wird.
• Darauf achten, dass vorvertragliche Ereignisse durch die Versicherung gedeckt werden (s.o.) Es gibt dazu jedoch (im Gespräch mit Versicherer B) noch eine Option:
  
  
  • Wenn es dazu kommen sollte, dass die BU wegen der vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung die Leistung verweigert (was ich persönlich für den wahrscheinlichsten Fall halte, dass eine Leistung verweigert wird) führt das dazu, dass man die Gesundheitsfragen "sorgfältig" ausfüllen muss. Dazu später mehr.

Zum Antragsverfahren einer BU-Versicherung wurde auch bereits viel geschrieben. Ich möchte folgendes anmerken:

• Mehrere Versicherer auswählen und möglichst zeitgleich eine anonyme Risikovoranfrage machen. Sollte dies nicht bei allen möglich sein, kann man den Antrag gleichzeitig bei mehrerer Versicherern einreichen und später eine widerrufen. Das hat den Vorteil, dass man dem anderen Versicherer nicht mitteilen muss, ob man bereits woanderes eine Versicherung unter (erschwerten) Bedingungen bekommen oder beantragt hat, da dies ja gleichzeitig geschieht.

Zu den Gesundheitsfragen:
Ich habe mich zunächst die Annahme getroffen hat, dass im Leistungsfall die Versicherung alles mögliche prüfen wird. Dazu gehören anscheinend:

• Krankenakten aller Ärzte, die genannt worden sind und darüber hinaus jene, die aus anderen Krankenakten verwiesen wird und nicht genannt worden sind.
• Liste aller Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen der Krankenkasse(n).

Es gibt noch die Möglichkeit, die Abbuchungen der Krankenkassenkarte aus den letzten 18 Monate als Kopie zu bekommen (bekommt man von der Krankenkasse, die es bei der kassenärztlichen Vereinigung beantragt). Die 18 Monate werden im Leistungsfall nicht mehr den Zeitraum abdecken, der in der vorvertraglichen Anzeigezeit benötigt wird.

Als zweites habe ich im Versicherungsrecht nachgeschlagen (juristischer Laie) und dabei folgendes gelesen:

• Wer sich einen Vertrag unter "vorsätzlicher, arglistiger Täuschung" erschleicht, bekommt nicht nur kein Geld vom Versicherer, sonder dieser kann davon zurücktreten (Geld ist weg und es gibt noch nicht mal einen Vertrag, den man bestreiten könnte).
• Danach gibt es noch die Abstufungen fahrlässig und grob fahrlässig. Der Versicherer müsste nun prüfen, ob er den Vertrag damals unter den gleichen oder anderen Bedingungen geschlossen hätte und wie sich das auf die Prämie bzw. die Leistungen ausgewirkt hätte. Jedoch ist es so, dass die Versicherungen dies nur in den ersten Jahren (ich meine 5 Jahre) durchführen können. Danach ist das ganze verjährt und der Vertrag besteht.

Das hat mich zur Frage geführt, wann man "fahrlässig" oder "grob fahrlässig" agiert hat. Dies wird ja dann vor Gericht geklärt werden müssen, ich habe dazu keine Urteile gefunden. Wäre es also fahrlässig, einen leeren Gesundheitsbogen abzugeben und sich keine Krankenakten anzufofdern?

Ich bin dabei dann auf ein Vorgehen gekommen, was mir im Zweifelsfall Beweise sichert:

• Schriftliche nette Anfragen an alle Ärzte schicken, bei denen man in Behandlung gewesen ist und um Kopie der Krankenakte für die letzten x Jahre bitte (meistens ja 5, für stationäre Sachen meistens 10)
• Bei der Krankenkasse den Auszug der Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen anfragen.
• Bei der Krankenkasse einen Auszug anfordern, wo die Abbuchungen der letzten 18 Monate der Krankenkassenkarte hervorgehen. Damit könnte man dann Ärzte auftun, die man sonst vergessen hätte und die Versicherung könnte keine "Ärzte" hinzuerfinden, die aber nie abgerechnet haben. Da es diesen Auszug nur 18 Monate rückwirkend gibt und ja die letzten 5 Jahre benötigt werden, könnte man natürlich mit ausreichend Vorlauf das Spiel mehrmals im richtigen Abstand spielen).

Das führt dazu, dass ich das mir mögliche getan habe, um vorab die Gesundheitsfragen beantworten zu können.
Nun folgt noch ein Hinweis des Rechtsschutzversichers B von oben. Man muss bei der Beantragung ja alle Ärzte angeben, bei denen man gewesen ist und diese dann von der Schweigepflicht entbinden. Hier ist es wohl aus Sicht von B (ich kann dem wohl zustimmen) so, dass man das ausdrücklich auch machen sollte, da dann die Versicherung im Zweifelsfall in der Lage gewesen wäre, selbst nochmal alle Akten anzufordern und nachzuprüfen. So liegt dann wohl bei der Versicherung ein Versäumnis vor, wenn dies nicht erfolgt ist. Hier ist nur wichtig, tunlichst alle Ärzte anzugeben, damit die Versicherung auch in der Lage ist, vollständig zu prüfen.
Wenn die Versicherung also nicht nachprüft und daher nicht herausfindet, dass das obige Beispiel "Bandscheibenop" vorgefallen ist, dann liegt ja das Versäumnis bei der Verischerung und die Rechtschutzversicherung B würde wieder bezahlen, da dann nicht das "Vergessen" einer Angabe wichtig ist, sondern das Versäumnis der Kasse, dieses nachzuprüfen.

Zusammenfassend erscheint es wohl sinnvoll, im Antrag für die BU die Versicherung nochmals explizit aufzufordern, bei den Ärzten nachzuprüfen.

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Ich würde mich freuen, wenn Sie Ihre Einschätzungen und Erfahrungen teilen würden. Vielleicht kommen wir dann alle ein Stückchen weiter

Ich möchte ein kleines Statusupdate zukommen lassen und mich zunächst bei "Vorsorgemanagement" für die Denkanstöße bedanken. Ich habe nun folglich bei der Auxilia angefragt. Auf Grund meiner bisherigen Erfahrungen und Vergleichen der verschiedenen Gesellschaften, die eine Rechtsschutzversicherung anbieten, habe ich zunächst mit Auxilia telefoniert und anschließend an die im Telefonat genannte Emailadresse meine Anfrage schriftlich mitgeteilt. Ich habe also nochmal geschildert, wofür ich gedenke, diese Versicherung abzuschließen und dies mit der Frage verbunden, welche Bestandteile der Rechtschutzversicherung ich benötige.
Zwei Wochen lang hörte ich dann erst einmal nichts. Ich habe dann nochmal nachgehakt und bei der Rechtsberatungshotline angerufen. Diese wollte zunächst meine Mitgliedsnummer haben, die ich ja noch nicht habe, da ich ja gerne Kunde werden möchte ... Ich wurde also an die Vetragsabteilung durchgestellt. Diese hat meine Email nicht gefunden, ich hätte diese an die Rechtsabteilung geschickt und nicht an die Vertragsabteilung (was weiß ich, wie Auxilia ihre Emails verwaltet). Ich habe also der netten Dame am Telefon nochmal diese Email geschickt und mit der gleichen Bitte versehen (also ein Angebot zu unterbreiten, die den Schutz abdeckt, den ich angefragt habe).
Noch am gleichen Tag habe ich ein Angebot erhalten. Das fand ich dann sehr zügig. Allerdings war dies das Komplettangebot ohne erklärenden Text. Das habe ich mir anders vorgestellt! Die Email schloss dann mit dem netten Satz "Wenn Sie noch weitere Fragen haben, wenden Sie sich bitte an ..." (Die dann folgende Mailadresse war aber nicht die gleiche des Absenders)
Ich habe also die Antwort an die angegebene Adresse weitergeleitet und nach einem angepassten Angebot gefragt.

Die Beitrags- und sicherlich auch die Leistungsunterschiede sind von Versicherung zu Versicherung gravierend. Jede Versicherung verpackt die "Bausteine" anders, ich komme also um eine Nachfrage gar nicht herum. Mein bislang bestes Angebot belief sich auf einen Beitrag von gut 90 Euro im Jahr, das höchste liegt aktuell bei gut 420 Euro p.a.

Vorsorgemanagement:
Ich habe auch Ihren Beitrag im anderen Thread gelesen, in dem Sie vor den hohen Beiträgen einer Rechtsschutzversicherung gewarnt haben, wenn diese nur zum Zweck zur Absicherung einer BU abgeschlossen wird.

Zitat von Vorsorgemanagement

Nur mal so: Es gibt ja auch Menschen, die schon eine EU- oder
BU-Versicherung haben und noch keine Rechtsschutzversicherung. Und ich
kann nur immer wieder darauf hinweisen, dass es ziemlicher Mumpitz ist, den Abschluss einer Rechtsschutzversicherung (fast) ausschließlich mit EU und BU zu begründen.
Das individuelle Risiko der meisten BU-/EU-Versicherten liegt deutlich
unter 10%, dass Sie irgendwann einmal vom Leistungsfall betroffen sind.
In ca. 60% der Fälle dieser Fälle leistet der Versicherer anstandslos
und für den Rest besorgt Ihr Euch eine Rechtsschutzversicherung für
durchschnittlich ca. 5.000 Euro Beitrag bis zum Ende Eurer
Erwerbstätigkeit??
Das ist Wahnsinn! Deshalb auch an der Stelle nochmal der Aufruf dringend auch auf die weiteren Leistungsbereiche zu achten, denn in weit über 90% der Rechtsschutzfälle, die Euch im Leben mal begegnen werden, geht es nicht um BU oder EU.
Neben den Leistungen ist auch Hintergrundwissen nicht verkehrt. Die Beiträge in
der Rechtsschutzversicherung kennen nur eine Richtung (Norden und das
deutlich über der Inflationsrate) und das wird auch in Zukunft der Fall -
insbesondere dann, wenn Deutschland weiter in Richtung amerikanische
Verhältnisse strebt. Wenn Euch also ein Versicherer begegnet mit heute
wahnsinnig gutem Preis-/Leistungsverhältnis sagt das regelmäßig rein
garnichts (positives) aus.

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Ich habe für mich hierbei festgestellt, dass ich keine Rechtsschutzversicherung für andere Bereiche abschließen würde. Wenn ich überlege, dass ich für einen umfassenden Rechtsschutz mit mindestens 200 Euro p.a. rechnen muss und dann von einer Dame am Telefon gehört habe, dass eine Selbstbeteiligung von 1000 Euro ja "sehr hoch und äußerst selten sei" und "Dann bringt Ihnen die Versicherung ja nichts, wenn Sie einen so hohen Selbstbehalt haben, da die meisten regulierten Schäden darunter liegen", so frage ich mich, warum ich 200 Euro p.a. zahlen soll, wenn ich alle fünf Jahre mich auch ohne Rechtsschutz streiten kann...
Dies basiert freilich auf meiner Annahme, dass ich nur Risiken absichern möchte, die ich nicht selbst stemmen könnte. Den Streit mit dem Nachbarn über Gartenzäune oder einen Streit mit einer KFZ-Versicherung über ein paar hundert Euro (wie letztens bei einem Bekannten von mir) kann ich auch abschreiben, wenn ich die Prämie der Rechtsschutz jahrelang eingespart habe.

Ich melde mich wieder, sobald ich mehr gehört habe.

Ich habe heute wieder mit Auxilia telefoniert. Zunächst war ich in der Vertragsabteilung. Dort hieß es wieder, dass man für eventuelle Schadensfälle vorab keine Auskünfte erteilt. Ich habe die nette Dame dann jedoch überzeugt, dass es nicht um etwaige Schäden, sondern um die richtige Produktauswahl geht. Sie hat mich dann doch mit einem Herrn aus der Fachabteilung verbunden.
Kurz um, es ist wohl so, dass bei Auxilia im Paket "Privat" der Vertragsrechtsschutz enthalten ist (das habe ich auch mal gelesen). Ich habe die beiden Fälle skizziert, die ich für wahrscheinlich halte und diese sind auch darüber mit abgedeckt.
- BU-Versicherer bemängelt Gesundheitsfragen -> Ist mit abgedeckt, auch vor Vertragsschluss.
- BU-Fall tritt auf Grund von Arbeitsunfall ein, hier greift Auxilia (und Alte Leipziger übrigens auch). Ein dritter Anbieter wollte hierfür noch den Berufsanteil mit haben wollen ... Der Herr von Auxilia konnte das nicht nachvollziehen.

Bleibt noch die Wahl des Tarifs. Auxilia für gut 130 Euro mit 250 Euro selbstbehalt oder Alte Leipziger für gut 90 Euro p.a.

Die Versicherungsbedingungen kann man als Leihe eben doch nur begrenzt verstehen, gelesen habe ich sie jedoch einmal. Es ist wohl in der Tat so, dass bei der ÖRAG der Berufsbereich mit abgedeckt werden muss, damit BU-Fälle nach Arbeitsunfällen gedeckt wären. Das hat bei der Auxilia für starke Verwunderung gesorgt. Von daher sind die Vergleichsportale sehr mit Vorsicht zu genießen. Da "Privat" nicht gleich "Privat" ist.

Da ich ja bei solchen Fragen grundsätzlich keinem traue und die Energie für so ein Unterfangen begrenzt ist, kann man doch eigentlich gar nciht so richtig wissen, ob jetzt der Schutz für 100 Euro bei Versicherung A in etwa so gut ist wie bei B, die vielleicht das doppelte kostet.

Gibt es nicht auch Honorarberater, die man einfach für ihr Wissen bezahlt? Dann bleibt natürlich die Frage, woher ich weiß, dass die was wissen und mich nicht einfach "ausrauben" wollen

Vielen Dank für Ihre Antwort.
Ich habe die Finanztip Seite gelesen und beim BVVB-Beratersuche nach Beratern gesucht.
Er eine Herr am Telefon war ganz nett, wollte jedoch gleich beim ersten Treffen sein Honorar abrechnen. Das kann ich irgendwie verstehen, da es ja seine Zeit und Geld ist. Irgendwie hat mich das dann aber doch abgeschreckt. Also werde ich es weiter probieren.

Vielen Dank für Ihre ausführliche Antwort Herr Gamper.
Das Thema mit der Entscheidungstheorie zu behandeln ist meiner Ansicht nach jedoch schwerlich möglich, da es keine Transparenz im Markt gibt. Warum muss jemand unabhängiges alle zwei Jahre bei den Versicherungen "nachbohren" und veröffentlicht dann eine Statistik, wo zurückgezogene Anträge nicht erwähnt werden? Ich denke nicht, dass Anträge gestellt werden, obwohl man eigentlich keinen Leistunganspruch sieht. Und wenn doch? Wie viel Prozent der Anträge sind dann fingiert?

Die Versicherungen machen um ihre eigenen Daten ein großes Geheimnis. Egal mit welchem Versicherungsvertreter ich zum Thema BU gesprochen habe, es fällt immer der Satz "wir sind da in dem Ranking xy immer oben dabei" oder "da stehen wir immer gut da".
Ich glaube dem Braten da nicht, wie man so schön sagt.
Meiner Ansicht nach, denken Versicherungen zuerst daran, leistungsfrei zu werden und den Gewinn zu maximieren. Das Wohl des Kunden ist zweitrangig.
Diese Einstellung der Versicherungen könnte natürlich auch daher kommen, dass versicherte Personen sich eine BU-Rente erschleichen wollen. Nur sollten alle wissen: Geschenkt gibt es nichts und durch Betrugsversuche einzelner steigt dann die Prämie aller oder die Skepsis der Versicherer.

Sehr geehrte Herren,
wäre es Ihnen möglich, diese Diskussion in einem anderen Thread weiterzuführen?
Mir geht es hier möglichst um eine klare Diskussion des ersten Beitrags.

Ich wollte euch noch ein Update zu Fall aus dem ersten Beitrag geben. Zum Dezember 2016 habe ich eine BU-Versicherung dann abgeschlossen, hoffen wir mal, dass ich sie nicht brauchen werde. Vielen Dank euch für die hilfreichen Empfehlungen zu diesem Thema.