Riestervertrag UniProfiRente Select

    Hallo zusammen,


    ich bin gerade sehr unschlüssig was ich mit meinem Riester machen soll, da er seit 2022 böse eingebrochen ist.

    2007 mit „UniProfiRente" gestartet, wurde er 2015 in den „UniProfiRente Select“ mit Gewinnsicherung umgewandelt, was im Nachhinein ja offenbar keine gute Idee war, hatte leider nicht viel Ahnung was das angeht.

    Aus diesem Grund habe ich mich etwas eingelesen und investiere seit Anfang 2022 monatlich 250€ in den „iShsIII-Core MSCI World U.ETF Registered Shs USD (Acc)“ über die ING:

    iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) | A0RPWH | IE00B4L5Y983 (justetf.com)


    Ich bin jetzt 46, also im besten Fall noch 21 Jahre bis zur Rente, und hätte schon ganz gerne eine positive Wertentwicklung des Riesters dahingehend, dass zumindest die Inflation wett gemacht wird.

    Das einzige, was meinen Riester-Vertrag derzeit noch ganz ordentlich aussehen lässt sind die gesetzlichen Garantien sowie die Gewinnsicherung:


    Anbei die Daten der Jahreszusammenfassung 2023:


    Eingezahlte Eigenbeiträge insgesamt (ohne Zulagen): 24.240€


    Altersvorsorgevermögen insgesamt: 25.675,52€

    bestehend aus:

    UniVorsorge 6 ASP | Union Investment (union-investment.de) und

    UniVorsorge 7 ASP | Union Investment (union-investment.de)

    Wertentwicklung seit Vertragsbeginn: -5.589,37€


    Garantiertes Kapital zu Beginn der Auszahlphase: 38.848,55€

    bestehend aus:

    gesetzlich garantiert: 31.264,89€

    garantiert aus Gewinnsicherung: 7.583,66€


    monatliche Einzahlung derzeit: 165€


    Verwaltungskosten für das Jahr 2023 insgesamt: 281,09€


    Grundzulage: 175€



    Die monatliche Einzahlung könnte ich auf 132€ (4% meines Bruttolohns) reduzieren, um noch die maximale Zulage zu erhalten.

    Oder sieht die Zukunft des Riesters so düster aus, dass sogar eine Reduzierung auf den Mindestbeitrag von 60€ pro Jahr besser wäre?

    Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass er sich in 5 oder 10 Jahren wieder erholt, bzw. ist die Kombination dieses Riesters(Staatsanleihen) + ETF(Aktienfonds) aus Gründen der Diversifikation gar nicht so verkehrt?


    Vielen Dank Euch schon im Voraus, von einem verunsicherten Laien.

    Generell solltest Du Dir m.E. die Frage stellen, ob Du das Produkt überhaupt noch weiter fortführen willst.

    Wenn stand jetzt den Riester komplett beitragsfrei stellst, bekommst Du ab jetzt eine garantierte Rendite von 2% p.a. bis 2045

    Genau diese Rendite braucht Dein Vertrag nämlich um am Beginn der Auszahlungsphase die Beitragsgarantie zu erfüllen. ;)

    Und genau damit würde ich Deinen Riestervertragspartner allein lassen!


    Die gesparte Riesterrate würde ich lieber in die Erhöhung Deines ETF-Sparplans stecken.

    Wie sieht es mit dem Rentenfaktor Deines Riesters aus?

    Wahrscheinlich gibt es aktuell noch keinen und der Rentenfaktor wird Dir erst zu Rentenbeginn mitgeteilt.


    Zitat von Seppel

    Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass er sich in 5 oder 10 Jahren wieder erholt, bzw. ist die Kombination dieses Riesters(Staatsanleihen) + ETF(Aktienfonds) aus Gründen der Diversifikation gar nicht so verkehrt?

    Keine Ahnung wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist. Ich würde die Union sich die Suppe die Sie Dir eingebrockt haben schön alleine auslöffeln lassen.

    Und ja die Diversifikation in den Anlageklassen macht durchaus Sinn. Aber ich gehe mal davon aus, dass Du im die GRV einzahlst. Damit hast Du bereits eine Sicherheitskomponente in Deinem Portfolio.

    Ob man dann noch deutsche Staatsanleihen braucht?

    Ich wohne in Deutschland. Ich zahle hier meine Steuern und zahle in die deutsche Rente ein.

    Da ist dann eine Diversifikation in den weltweiten Aktienmarkt gar nicht so falsch finde ich. :/

    Hallo monstermania,

    Danke für Deine Antwort!


    Ich denke, dass ich meinen Riester ruhen lassen werde. Die 2% nehm ich mit und gut ist! 😎

    Mit dem von Dir angesprochenen Rentenfaktor sieht es wie folgt aus:


    "Sie können den garantierten Rentenfaktor frühestens 24 Monate vor Beginn Ihrer Auszahlphase beantragen. Andernfalls wird dieser 14 Wochen vor Beginn Ihrer Auszahlphase automatisch ermittelt und Ihnen schriftlich mitgeteilt."

    Was ist der garantierte Rentenfaktor?
    <p>Seit 1. Januar 2017 bieten wir für unsere Riester-Produkte UniProfiRente und UniProfiRente Select einen garantierten Rentenfaktor an. <stro...
    www.union-investment.de


    Das ist mir doch alles zu vage um noch mehr Kohle reinzustecken, und da ich neben dem ETF (natürlich) auch in die GRV einzahle, bin ich nicht zwingend auf den Riester angewiesen.


    Gruß,

    Seppel 🙂

    Zitat von Seppel

    von einem verunsicherten Laien.

    Sicherheit gibt es leider nirgendwo, aber wie oben schon gesagt würde ich auch empfehlen, den Riester Vertrag nicht weiter zu besparen, und statt dessen regelmäßig in einen weltweit anlegenden thesaurierenden ETF zu investieren.

    Seppel

    Ich denke auch, dass den Vertrag ruhend zu stellen ein Kompromiss aus Sicherheit und Rendite darstellt.

    Bitter ist es trotzdem, da Du in den letzten 15 Jahren Geld versenkt hast. Aber das Geld ist ohnehin weg!


    Du kannst Dich zur Sicherheit mit Deinem Vertrag auch an die Verbraucherzentrale oder an den Bund der Versicherten wenden. Kostet dann zwar noch etwas Geld, dann bekommst Du aber auch eine detaillierte Aufstellung und konkrete Handlungsempfehlungen.


    Eine weitere Option:

    Du könntest den Vertrag komplett kündigen und das gesamte freiwerdende Kapital eigenverantwortlich anlegen. Ist allerdings dann eine Änderung des Risikoprofils. Riester-Guthaben kann man dem sicheren Vermögensteil zuordnen.

    Wenn das Kapital aus dem Riester in den MSCI World ETF fließt gibt es keine Beitragsgarantie oder auch keinen Bestandsschutz im Falle eines späteren (zeitweisen) Bezugs von Sozialleistungen.

    Zitat von tom70794

    Beim Uniprofi Select besteht auch die möglich, in den Zielfonds UniGlobal 2 zu wechseln.
    Statt deiner aktuellen Auswahl:

    UniVorsorge 6 ASP | Union Investment (union-investment.de) und

    UniVorsorge 7 ASP | Union Investment (union-investment.de)

    Es wird innerhalb der diversen Union Riestermöglichkeiten als die Version besprochen, die am nächsten zum MSCI ETF liegt (Index-Kuschler)

    Ich habe auch diese UniProfeRente Select. Bei mir ist die Aufteilung derzeit so:



    Lässt sich das auch dahingehend ändern dass alles in den Aktienfonds gesteckt wird und wenn ja, wie?

    Dank nochmal an alle! :)

    @monstermania

    Stilllegen werde ich den Riester auf jeden Fall. An eine Vertragsauflösung habe ich auch schon gedacht, aufgrund des massiven Verlusts aktuell jedoch erstmal verworfen.
    Mit etwas Glück schnellt der Wert eventuell in ein paar Jahren in die Höhe, dann wäre das zu zahlende Lehrgeld nicht ganz so hoch, vermute ich.
    Natürlich sollte ich mir dafür nicht all zu viele Jahre Zeit lassen, denn die Kosten laufen ja weiter und schmälern somit auch stetig das Anlagevermögen :(


    @tom70794
    Merci für die Info mit dem Zielfondswechsel, das schaue ich mir mal an.

    Gestern ist mir Schussel zudem noch in den Sinn gekommen, dass ich eine Lebensversicherung über den Arbeitgeber laufen habe:
    Allianz KomfortDynamik:
    private-rente-komfortdynamik.pdf (allianz.de)


    102,50€ pro Monat
    30.750€ Garantiekapital
    94,31 monatlich garantierte Mindestrente

    Die Allianz gibt auch zumindest einen vorläufigen Rentenfaktor von (derzeit) 27,62€ an.


    Den Riester hätte ich mir also eigentlich auch gleich sparen können.
    Na ja, besser eine späte Erkenntnis, als gar keine ;)

    Zitat von Seppel

    Stilllegen werde ich den Riester auf jeden Fall. An eine Vertragsauflösung habe ich auch schon gedacht, aufgrund des massiven Verlusts aktuell jedoch erstmal verworfen.
    Mit etwas Glück schnellt der Wert eventuell in ein paar Jahren in die Höhe, dann wäre das zu zahlende Lehrgeld nicht ganz so hoch, vermute ich.
    Natürlich sollte ich mir dafür nicht all zu viele Jahre Zeit lassen, denn die Kosten laufen ja weiter und schmälern das Anlagevermögen inkl. dann fehlender Zulagen immer weiter :(

    Vorsicht: Du machst gerade einen typischen Fehler "Ich verkaufe erst, wenn die Verluste wieder ausgeglichen sind"

    Vergiss es! Das einzige was für Dich von Interesse ist sind die zukünftigen Renditeaussichten Deiner Geldanlage.

    Bei einem marktbreiten Aktieninvestment (z.B. MSCI World) liegt die langfristige Renditeerwartung bei 7% p.a.

    Du hast jetzt noch 21 Jahre Zeit. Wenn Du jetzt noch 2 oder 5 Jahre wartest verlierst Du 2-5 Jahre mit einer erwarteten Rendite von 7% p.a.!

    Dir muss nur klar sein, dass das Kapital dann einem anderen Risiko unterliegt als jetzt im Riester. Dort hast Du durch die Beitragsgarantie ab jetzt eine garantierte Rendite von 2% p.a. (bei Beitragsfreistellung).


    Beim ETF-Depot mit MSCI World hast Du eine erwartete Rendite von 7% p.a. Es gab aber auch mal schlechte 20 Jahre.

    Da gab es in der Vergangenheit dann nur 2% p.a. Rendite. Die Zukunft kennt niemand und es könnte sogar sein, dass wir noch schlechtere 20 Jahre erleben. Dafür gibt es aber eben die Chance auf eine deutlich höhere Rendite. Wichtig ist dass Du Dir der Chancen und Risiken bewusst bist.

    Auch mußt Du bedenken, dass Du bei der Kündigung alle Zulagen und Steuervorteile zurück erstatten mußt. Und den Staat interessiert es nicht, dass Dein Riester gerade im Minus steht. Die Rückerstallung erfolgt in voller Höhe und nicht anteilig!

    Moin Seppel ,


    du bist leider ein bisschen in deinem Riestervertrag gefangen.

    Solltest du jetzt kündigen gehen die Zulagen und Steuervorteile( wenn du den Riestervertrag überhaupt in der Steuererklärung angeben hast - steht im Steuerbescheid unter der Rubrik über die Altersvorsorge hinausgehende Steuerermäßigung) verloren.

    Ohne Zulagen bekommst du ca. 22000€ ausbezahlt und bei der Rückzahlung der Steuerermäßigung kommen bestimmt noch 5000€ Abzüge dazu. Dann kommen für dich nur noch ca. 17000€ raus.


    Damit du diese 17000€ auf 38000€ in 21 Jahren bekommst brauchst du über 4% Rendite.


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    mMn wäre eine Beitragsfreistellung eine mögliche Alternative und die freiwerden Beiträge renditestärker und für dich flexibler Anzulegen.


    Wie garantiert dann auch die Gewinnsicherung ist musst du für dich selber entscheiden.

    Vergleiche doch mal die Werte der Gewinnsicherung aus den Vorherigen Standmitteilungen.


    Viel Erfolg bei deinen Finanzentscheidungen.


    Garantiert ist nicht garantiert – Rentenfaktoren und Rentenzusagen - Prof. Dr. Hartmut Walz
    Hohe Rentenfaktoren sind letztlich nicht garantiert und die Rentenfaktoren mit einer harten Garantie sind nicht hoch. diese traurige Schlussfolgerung motiviert…
    hartmutwalz.de

    Danke für die Einschätzung!


    Die Gewinnsicherung stagniert seit Ende 2020, da hat sich nichts mehr getan.

    abschließend sei angemerkt, dass ich den Vertrag nun habe beitragsfrei stellen lassen.


    Auf Nachfrage ist mir versichert worden, dass die Gewinnsicherung (gut 7500€) bei einer vorzeitigen, förderungsschädlichen Vertragsauflösung (neben der noch nachvollziehbaren Steuer- und Zulagenrückzahlung) einbehalten wird.

    In dem Fall handelt es sich also um eine Gewinnsicherung für die Bank ;)


    Was passiert eigentlich mit dem Geld wenn ich jetzt sterben sollte?

    Im Vertrag steht lediglich, dass dieser dann endet, die Bank sagt, dass definitiv der nächste Verwandte Nutznießer sei und laut Google wird sich der Staat daran erfreuen, falls kein Ehepartner oder leibliche Kinder vorhanden sein sollten. Ich bin verwirrt.


    Naja, mal schauen was eine eventuelle Riester-Reform bringen wird.

    Möglicherweise erhöht sich die maximal auszahlbare Summe zu Rentenbeginn auf mehr als derzeit voll zu versteuernde 30%, oder am aktuell nicht näher definierten Rentenfaktor wird sich etwas zu Gunsten der Rentner ändern :/


    Wenn ich jetzt nicht gerade 120 Jahre alt werden sollte, lohnt sich der Riester also in erster Linie für die Banken und oder den Staat, ein sehr riskantes Konstrukt für den naiven Kunden.

    Aber keine Ausflüchte, ich naiver Dummkopf hätte mir all diese Gedanken auch etwas früher machen können! 😏

    Zitat von tom70794

    Das wird ganz normal vererbt. Eventuell sogar unter Beibehaltung der Förderungen (Ehepartner, Unterhaltspflichtige Kinder...)

    https://www.avl-investmentfond…sen/vererben-im-todesfall

    Hallo tom70794,


    Danke für den Link.

    Was mir immer noch nicht ganz klar ist, wer meine selbst eingezahlten Riesterbeiträge erbt, wenn ich bei Vertragsabschluss keinen Erben angegeben habe, keinen Ehepartner, keine Kinder als auch kein Testament vorweisen kann, worst-case-szenario.😀


    Greift hier automatisch eine sichere, gesetzliche Vorgabe, dass meine Riesterbeiträge dann an die Eltern, Geschwister, Nichten/Neffen ausbezahlt werden?

    Auch in Sachen Erbrecht habe ich sehr wenig Ahnung 😐

    Zitat von Seppel

    Greift hier automatisch eine sichere, gesetzliche Vorgabe, dass meine Riesterbeiträge dann an die Eltern, Geschwister, Nichten/Neffen ausbezahlt werden?

    Jo,

    * die Eltern.

    * Wenn es die nicht mehr gibt zu gleichen Teilen an die Geschwister.

    * Wenn ein oder mehr Geschwister nicht mehr leben, werden deren Anteile an deren Kinder aufgeteilt.


    Guthaben aus Ihrer Riester-Rente vererben

    Sollen Ihre Angehörigen abgesichert sein, wenn Sie selbst einmal nicht mehr da sind? Auch das geht mit der Riester-Rente, denn Ihr Guthaben ist vererbbar. Wie Sie Ihr Riester-Guthaben vererben, hängt unter anderem von der Art Ihres Riester-Vertrages ab, ob Sie vor oder nach Renteneintritt versterben und in welchem Verhältnis der Erbe beziehungsweise die Erbin zu Ihnen steht.

    Die Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden, wenn sich Ihre Angehörigen das Guthaben auszahlen lassen. Nur wenn Sie in Ihrem Riester-Vertrag Ihre*n Ehe- oder Lebenspartner*in als begünstigte Person angeben, geht die Riester-Förderung nicht verloren. Dann kann sie*er sich das gesamte Riester-Guthaben auf den eigenen Riester-Vertrag übertragen lassen oder gegebenenfalls einen neuen Riester-Vertrag abschließen, falls bisher kein Vertrag bestand. Lässt sie*er sich das Guthaben auszahlen, gilt dieselbe Regelung wie bei allen anderen Erben – Zulagen und Steuervorteil müssen dann zurückgezahlt werden.

    Wenn Sie Ihr Guthaben aus der Riester-Rente an Ihre Hinterbliebenen vererben wollen, sollten Sie das im Idealfall bereits bei Abschluss des Riester-Vertrages mit Ihrem Anbieter besprechen.


    Quelle:

    Vorteile bei Riester ab Renteneintritt
    Mit einer Riester-Rente profitieren Sie von einer zusätzlichen Rentenzahlung. Informieren Sie sich, welche Vorteile die Riester-Rente Ihnen bietet.
    riester.deutsche-rentenversicherung.de