Hallo liebe Forenmitglieder,
ich bin wie so viele hier am überlegen, meinen Riester-Vertrag beitragsfrei zu stellen und zukünftig mit dem freiwerdenden Geld monatlich einen ETF zu besparen. Dummerweise ist mein Riester-Vertrag bis dato nicht so schlecht gelaufen, daher habe ich extreme Probleme bei der Entscheidungsfindung 
Selbst die Verbraucherzentrale und einige andere "Experten" konnten sich zu keinem finalen Tipp hinreißen lassen, grundsätzlich gehen die Meinungen allerdings schon stark in Richtung Beitragsfreistellung.
Sofern sich hier jemand die Zeit nehmen möchte, freue ich mich über eure Gedanken dazu.
Meine Eltern haben 2002 den Vertrag für mich abgeschlossen, seitdem zahle ich ein.
Nun bin ich 41 Jahre alt, single, keine Kinder, kein Großverdiener.
Im Anhang die Wertentwicklungen der Jahre 2022 und 2023.
Riester-Vertrag mit hohem Aktienanteil.
Single, keine Kinder = 175 EUR Zulage pro Jahr -> Wird durch laufende Kosten mit Verlust vernichtet
Jährlich maximale Einzahlung (2.100 EUR - Zulage 175 EUR = 1.925 EUR -> 160 EUR monatlich)
Bis 2022 konnte durchschnittlich eine Rendite von grob 7,X % (!) erwirtschaftet werden.
In 2023 tauchte erstmalig seit Einzahlungsbeginn ein negativer Ertrag auf (- 879,31 EUR), Rendite immer noch 6,X%.
Ich frage mich nun zusätzlich, warum genau 2023 ein negativer Ertrag erwirtschaftet wurde. Weder die Finanzkriese 2008, noch COVID, noch Russland führten zu negativen Erträgen. Es ist leider völlig undurchsichtig, wie die Beiträge investiert werden, eine Rückfrage meinerseits an die Versicherung ist noch in Bearbeitung.
Weiterhin ist völlig unklar, wie ein finaler Endbetrag ab 2049 verrentet wird und wie alt ich werden müsste, um alles rauszubekommen. Vermutlich knapp 100, sprich ca. 33 Jahre in Rente (66 - 99). Wenn sich der Vertrag weiter so entwickelt bei gleichen Einzahlungen und Renditen, stehen am Ende ca. 220 - 270K zu Buche.
In jedem Fall würde ich wohl die erlaubten 30% Sofortentnahme nutzen und den Rest verrenten.
Freue mich über jede Meinung, Kritik, Frage etc.
Man liest in sämtlichen Foren immer nur über fondsgebundene Riester-Verträge mit irgendwelchen Garantiezinsen aber nur wenige scheinen ein Problem mit aktienlastigen Riester-Produkten zu haben
aber einer der Excel zumindest gut beherrscht und versucht, Bauchgefühl durch Excel-Logik zu ersetzen. Und erstaunlicherweise kann genau die förderschädliche Entnahme die sinnvollste Lösung sein. Denn die Riesterverträge die lange laufen wie deiner und unsere haben zwar den Vorteil, dass der Anbieter eben nicht den Aktienanteil drastisch reduzieren musste um seine Garantiezusage aufrecht erhalten zu können. Dadurch haben diese ein gute Rendite. Aber das Drama wird irgendwann die Auszahlungsphase. Die Anbieter sichern sich dann so gut wie möglich gegen unser Langlebigkeitsrisiko ab, was tendenziell zu sehr schlechten Rentenfaktoren in der Auszahlungsphase führen wird. Eine förderschädliche Entnahme kurz vor Beginn der Auszahlungsphase klingt also zunächst seltsam, kann sich aber rechnen um dem Verrentungszwang zu entgehen. Ich habe aber auch Verträge in denen die genauen Konditionen der Rentenphase erst zu Beginn dieser bekannt sein werden. Ist also Stand heute alles Kaffeesatzleserei. Und das hängt auch alles sehr vom Einzelfall ab. Steuerliche Situation im Alter, erhaltene Förderungen und Steuervorteile, persönliche Lebenserwartung, etc.
