HDI CleverInvest Basisrente (HARF) und Universa topinvest Rente mit Pflegeoption

Zitat von huschpuscheli

Die Verträge beider Produkte laufen bisher 2 Monate und ich habe 2x 300€ und 2x 200€ eingezahlt. Ich bin gerade etwas im Panikmodus, weil ich herausfinden will, ob und inwieweit ich jetzt den Stecker ziehen kann und sollte.

Für Panikmodus gibt es erstmal gar keinen Grund. Du kannst die Verträge entweder kündigen oder, wenn das nicht geht (ist bei Rentenversicherungen manchmal so), jedenfalls beitragsfreistellen, d.h. du zahlst keine weiteren Beiträge mehr ein und bekommst am Ende entsprechend wenig raus. Im schlimmsten Fall hast Du 1.000 EUR verbrannt, das ist ärgerlich, aber am Ende kein Drama. Schlimmer wäre es, wenn Du da seit 20 Jahren eingezahlt hättest und jetzt merken würdest, dass Du 120.000 EUR (20 Jahre x 12 Monate x 500 EUR/Monat) sinnfrei "angelegt" hast.

Wenn Du möchtest, kannst Du Deine konkreten Verträge (zumindest die Übersichten mit Tarif, Kosten etc.) hier hochladen - natürlich persönliche Daten wie Name etc. schwärzen!

Ich habe gerade mal auf der HDI-Seite geschaut, da gibt es diverse Produkte namens "CleverInvest". Ich habe ein beliebiges angeklickt (HARFB_MusterPIB_30Jahre.pdf) und eine Wahnsinnskostenquote von 3,81% (!!!) pro Jahr entdeckt. In der Auszahlungsphase werden nochmal 1,50% auf jede monatliche Rentenzahlung fällig. Puh... Wenn Dein Vertrag ähnlich ist, würde ich sagen, gut dass Du das so schnell gemerkt hast!

Hallo huschpuscheli und Herzlich Willkommen im FT-Forum,

wie immer kommt es auf die Gesamtsituation an.

Zahlst Du bereits in die gesetzl. Rentenversicherung (GRV) ein?

So eine Basisrente lohnt sich eigentlich nie. Vor allem kommst Du bei einer Basisrente unter keinen Umständen vor Deiner Rente an das eingezahlte Kapital heran. Und dann auch nur in Form einer lebenslangen Rentenzahlung.

Die Basisrente ist im Prinzip genau so unflexibel wie dir GRV und lohnt eigentlich nur für Selbstständige, die sich damit eine Grundabsicherung aufbauen wollen.

Und die Basisrente kannst Du m.W.nach auch nicht kündigen, sondern nur beitragsfrei stellen!!!

Zur Universa Top Invest Rente schwant mir auch übles (Vergleichsweise hohe Kosten). Evtl. magst Du ja mal das Blatt mit den Kosten anonym hier einstellen.

Du kannst Dich an die örtliche Verbraucherzentrale oder an den Bund der Versicherten wenden und Deine Verträge dort analysieren lassen. Kostet zwar einmalig so 100€ aber das ist dann langfristig gut investiertes Geld!

PS: Eine Rentenversicherung kann je nach persönlicher Lebenssituation sinnvoll sein. Aber wenn nur als kostengünstige Nettopolice und keinesfalls als provisionsbasierter Vertrag.

Wenn Du aus beiden Produkten aussteigen möchtest - die Argumente hast Du im Ausgangsbeitrag selbst genannt - dann ist jetzt ein guter Zeitpunkt, weil Du noch kaum Geld verloren hast.

• Die Universa kannst Du einfach kündigen. Du wirst die Hälfte der eingezahlten Beiträge zurückbekommen (gesetzliche Vorgabe).
• Die HDI Basisrente kannst Du nur beitragsfrei stellen. Die bereits eingezahlten Beiträge vermehren sich in den nächsten 30 Jahren und dann wird Dir eine lebenslange Rente daraus gezahlt in Höhe von ca. 1 € pro Monat. Es gibt im Moment keine Möglichkeit, solche Kleinstverträge zu beenden, auch wenn alle Beteiligten sich das wünschen.

Das wäre ein Ende noch ohne viel Schrecken. Lass Dich nicht bequatschen mit Steuervorteilen und irgendwelchen Extra-Features. Rendite entscheidet und mehr Flexibilität ist besser als weniger. Beides spricht gegen solche Verträge.

Zitat von huschpuscheli

Führt kein Weg an einer kostenpflichtigen Beratung einer dieser Youtuber (z.B. Tappe Consulting) vorbei? Die ganzen Youtube-Videos und weiterführendes raten von der Rürup ab. Oder könnt ihr mir einen Denk- und Literaturanstoß geben, wie ich als jemand, der, weil nie wirklich viel geld verdient und jetzt erst damit angefangen hat, keinen richtigen Bezug zu der ganzen Materie hat.

Da ich das letzte Jahr über u.a. viele YouTube-Videos von ganz unterschiedlichen "Finfluencern" geschaut habe, zum Teil auch zur reinen Unterhaltung, möchte ich dazu etwas sagen: du brauchst nicht unbedingt eine kostenpflichtige Beratung. Erst recht nicht in deinem Fall, in dem zwar etwas Ärgerliches passiert ist, aber noch nicht so viel.

Manche "Finfluencer" bzw. "YouTuber" wie der von dir genannte, mir bekannte, sind mit Vorsicht zu genießen, da sie natürlich ein Interesse daran haben dir eine Beratung oder ein Coaching zu verkaufen. Das kann durchaus besser sein als zu einem provisionsbezahlten Verkäufer zu gehen bzw. zu Jemandem, der dir seine eigenen Produkte oder nur eine sehr eingeschränkte Palette anbieten kann. Echte Honorarberater haben auf jeden Fall ihre Daseinsberechtigung in einigen Fällen! Aber lass dir nicht einreden, dass Finanzen nur etwas für Profis sei, wie es auf manch einem Kanal von manch einem "Finfluencer" sehr deutlich gesagt wird. Inhaltlich mag da manches auch richtig sein wie die Kritik an solchen Verträgen, wie du sie unterschrieben hast - aber dass nur Profis dich vor so etwas bewahren können oder dich nur solche da nun rausholen können ist meiner Meinung nach Unsinn.

"Finanzen kannst du selbst" ist ja das Motto von Finanztip - und auch hier im Forum kann dir geholfen werden. Wenn du den Eindruck hast, dass du individuelle Beratung brauchst, dann kannst du wie gesagt zu einem Honorarberater gehen. Aber ob sich das in dem Fall lohnt? Versuch es erstmal selbst! Den Anfang dafür hast du hier ja schließlich schon gemacht.

Was Literatur angeht: fang doch mal bei Finanztip auf der Website und/oder bei YouTube an. Da gibt es zu allen Themen Infos. Bei den Verbraucherzentralen gibt es ebenso Infos. Finanzfluss ist auch eine gute Quelle. Das sind nur ein paar Beispiele, wie du kostenlos an fundierte Infos kommen kannst durch lesen, hören und schauen (Videos). Natürlich gibt es aber auch im Internet zweifelhaftere Quellen, die nur zum Teil oder auch gar nicht dazu beitragen, dass du finanzieller Selbstentscheider werden kannst, wie gesagt.

Viel Erfolg!

Zitat von huschpuscheli

Gibt es mehr zu beachten, außer, dass ich meine persönlichen Daten schwärze?

Wenn es Dir möglich ist, wäre es klasse, wenn Du zusammengehörige Dokumente nicht als einzelne Dateien hochlädst, sondern als mehrseitiges PDF. Aber das ist schon ein Luxusproblem. Und bitte nur die persönlichen Daten schwärzen und gleich noch die Zahlen. Das hat auch schon mal jemand geschafft.

Zitat von huschpuscheli

Ich komme gerade noch mal aus einem Gespräch mit dem Makler. (...) Ich zitiere nur mal "Kapitalerstragssteuer fällt weg", "nur 0,96 % Effektivkosten" und "Wasserfallprinzip mit über 40 % Rendite"...

Wenn ich mich ausnahmsweise selbst zitieren darf:

Zitat von Pantoffelheld

Lass Dich nicht bequatschen mit Steuervorteilen und irgendwelchen Extra-Features.

Was er mit dem Wasserfallprinzip meint, würde ich aber schon gerne wissen. "Über 40 % Rendite" ...in 30 Jahren? Ist das ein Versprechen oder eine Drohung?

Ich könnte mir vorstellen, dass der Makler mit 'Wasserfallprinzip' auf den Zinseszinseffekt anspielen will. Wäre mir aber eher mit dem Bergab rollenden Schneeball bekannt, der immer größer wird.

Evtl. wollte er auch nur andeuten, dass das Geld wie im Wasserfall in seine Tasche wandert.

Zum Thema Effektivkosten empfehle ich mal einen Blick hierhin:

Effektivkosten fondsgebundener Rentenversicherungen im Vergleich

Effektivkosten bei fondsgebundenen Rentenversicherungen und Lebensversicherung berechnen und vergleichen (Effektivkostenquote, Effektivkosten durchschnitt)

www.gn-finanzpartner.de

Die Effektivkosten sind längst nicht so eindeutig wie man meinen mag.

Aber nehmen wir mal an, es bleibt tatsächlich bei 0,96% Effektivkosten. Ich rechne jetzt einfach mal 500€ im Monat, die Du sparst für 30 Jahre in einem ETF-Sparplan zu 7% p.a. Rendite

Das macht dann rund 590.000€ Depotwert (vor Steuern).

Jetzt machen wir die Gleiche Rechnung mit einer Rendite von 6,04% p.a.

Macht dann rund 495.000€.

95.000€ Unterschied. Eine ganze Menge wie ich finde.

Mist. Und bitte nur die persönlichen Daten schwärzen und nicht gleich noch die Zahlen. Sollte da eigentlich stehen.

Aiaiaiai... da wurdest du ja kräftig bearbeitet, was ich aus deinen Notizen so herauslese beim Überfliegen. Typische Produktverteidigung eines Verkäufers.

Was der Verkäufer über die YouTube-Videos sagt ist teils natürlich richtig, wie schon gesagt: manche wollen dich tatsächlich zu ihren Produkten bringen. Aber letztlich wirst du auch bei relativ unabhängigen Verbraucherportalen ähnliche Infos und Berechnungen finden.

Ich bin kein Experte für Rentenversicherungen, weswegen ich jetzt nicht auf die Details eingehen werde - das kann ein anderer vielleicht besser. Wenn ich aber schon den Abschnitt über die Abschlusskosten (2.600€ sind schon weg) und die Verwaltungskosten sehe in dem Dokument, stellen sich bei mir alle Nackenhaare auf: 5,88% jeder Einzahlung und bei Auszahlung dann nochmal 1,5%?

Ich kann nicht beurteilen, ob das wirklich viel ist. Es wirkt auf mich sehr viel und ich kann mir einfach nicht vorstellen, dass das aus meiner Sicht einzig valide Pro-Argument, eine lebenslange Rente auch bei Langlebigkeit, einen selbst gemanagten Welt-ETF und einen vorsichtigen Entnahmeplan irgendwie in der Praxis schlagen könnte. Die ETF-Kosten hast du ja schließlich auch bei der Versicherung immer zusätzlich. Selbst wenn die Depotkosten irgendwann mal wieder höher werden, wenn Neobrokern das Geschäftsmodell dann verboten wird und es keine Alternative gibt, werden die Kosten überschaubar bleiben im Vergleich...

Wie gesagt: im Detail schauen sich das andere Leute vielleicht aber mal an.

Wow, das war eine starke Leistung. Vor allem von Dir beim aufschreiben - kannst Du Steno? Als auch beim Verkäufer, der alle Register gezogen hat.

Ich darf noch einmal...

Zitat von Pantoffelheld

Lass Dich nicht bequatschen mit Steuervorteilen und irgendwelchen Extra-Features. Rendite entscheidet und mehr Flexibilität ist besser als weniger. Beides spricht gegen solche Verträge.

Es sind so viele Punkte, dass man kaum noch drauf eingehen kann. Ein Grundprinzip: Es wird versucht, die eigenen Produkte als unvergleichlich darzustellen, damit der Kunde sie nicht mehr einfach vergleichen kann. "Sowas können Sie am freien Markt überhabt nicht bekommen." Oder gewisse Steuervorteile oder Produktfeatures wie Lebensversicherung als Kreditsicherheit herausgestrichen, die man überhaupt nicht in ein Verhältnis setzen kann.

Gibt es einen Punkt, der Dich besonders interessiert, den wir hier näher beleuchten sollen?

Hast Du dem Vertriebler von uns erzählt? Vielleicht traut er sich ja und schreibt direkt hier.

Zu dem Video: Man kann Honorarberatung anbieten, sogar Honor-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO sein und trotzdem gleichzeitig "Versicherungsmakler mit eingeschränkter Versicherungssparten- und Versichererauswahl". Fondssparpläne im Versicherungsmantel sind keine Finanzanlageprodukte sondern Versicherungen...

Zitat von Achim Weiss

geschieht das langsam, kümmert es den Finanzprodukteverkäufer nicht mehr, weil er sein Schäfchen im Trockenen hat.

Es gibt neben den Verkaufsprovisionen auch laufende Bestandsprovisionen. Die sind bei weitem nicht so hoch, machen aber in Masse und über viele Jahre einen erheblichen Teil der Einnahmen aus. Das ist auch die Basis der Altersvorsorge des Versicherungsvertreters.

Zitat von Achim Weiss

Wenn man seiner Sache unsicher ist, unterschreibt man nicht. Sich vor der Unterschrift zu informieren ist massiv besser, als bei geschlossenem Vertrag hinterher retten zu wollen, was zu retten ist.

Zitat von huschpuscheli

Ich hatte mich informiert, aber bei weitem nicht genug; das weiß ich nun. Ich hatte mich darauf verlassen, darauf vertraut und darauf ausgeruht, dass man Company-intern doch bestimmt nicht übern Tisch gezogen wird... Da war ich wohl besonders blauäugig und naiv!

Ich schreibe für den, der hier fragt - also für Dich - aber auch für die vielen, die stumm mitlesen. Gerade habe ich die Forenstatistik aufgerufen: 36 angemeldete Mitglieder und fast 1700 Gäste, also fast 50mal so viele.

Ich könnte mir schon vorstellen, daß die beiden Verträge ungünstig sind, speziell die Basisrente, an deren Konzept ich wenig Gutes finde. Aber ich halte mich mit konkreten Ratschlägen der Art: "Mach dies, mach das!" ziemlich zurück. Allenfalls fordere ich die Leute auf, sich zu informieren. Denn schließlich treffen sie die Entscheidungen über ihr Geld selber (hoffentlich!), aber in jedem Fall haben sie die Konsequenzen selbst zu tragen.

Gerade lese ich im aktuellen Spiegel den langen Artikel "Wird mein Geld im Alter reichen?" Dazu wäre mancherlei zu sagen, gerade auch bezüglich der laufenden Diskussionen hier im Forum. Aber vermutlich sprengte das den Rahmen.

Es könnte schon sein, daß Du die beiden Verträge sinnvollerweise kippst (auch wenn Du dadurch Geld verlierst). Unter dem Aspekt könnte es besser gewesen sein, sie gleich garnicht abzuschließen. Andererseits ist es besser, Du kommst nun nach bereits kurzer Zeit ins Nachdenken, als wenn die Verträge schon 20 Jahre oder so liefen. Und noch eins: Ich habe die Weisheit nicht mit Löffeln gefressen und in meinem Leben vermutlich bedeutend mehr Geld durch schlechte Investmententscheidungen in den Sand gesetzt als Du. Mag schon sein, daß ich in all den Jahren durch Schaden klug geworden bin (hoffentlich zumindest klüger!), aber den Schaden habe ich schon auch gehabt. Es wäre unredlich zu behaupten, man habe mit dem Geld immer alles richtig gemacht.

Zitat von huschpuscheli

darauf vertraut und darauf ausgeruht, dass man Company-intern doch bestimmt nicht übern Tisch gezogen wird.

Das ist eines der Probleme der bAV.

Aus Deiner Sicht: Dein Arbeitgeber genießt Dein Vertrauen. Er tut Dir etwas Gutes. Du kannst Steuern sparen. Er gibt noch Geld dazu. Du hast keine Ahnung. Du unterschreibst.

Aus Sicht des Arbeitgebers: Du musst gesetzlich was tun. Du willst Dich als guter Arbeitgeber präsentieren. Du hast keine Ahnung von der Materie. Du weißt aber wie aufwändig schon die Lohnbuchhaltung ist. Ein bAV-Berater kommt und bietet Dir Unterstützung an. Er übernimmt den ganzen Papierkram, führt die Gespräche und ist auch danach für alle Fragen der Mitarbeiter da (auch zu anderen Versicherungen). Das Produkt ist eines der besten am Markt, sagt er. Du lädst ihn zur Infoveranstaltung "Arbeitgeber informiert - neues bAV Angebot" als Referenten ein.

Das ist fast wie beim Struki im Fußballverein, wo die Lebensversicherung beim Umziehen in der Kabine klar gemacht wird.

Zitat von Pantoffelheld

Das ist fast wie beim Struki im Fußballverein, wo die Lebensversicherung beim Umziehen in der Kabine klar gemacht wird.

Und wenn man ganz viel Pech hat, bekommt Cheffe auch noch seinen Anteil am Geschäft mit der bAV. Einfach weil Cheffe einen kleinen Deal mit seinem Kumpel aus dem Fußballverein gemacht hat.