Tipps zu meinen Finanzen

    Hallo zusammen,


    zunächst einmal einige Eckdaten zu mir:

    Männlich, 51J, keine Kinder, wohne im abbezahlten eigenen Haus, Bruttojahresgehalt aktuell ca. 83.000, perspektivisch ca. 96.000 durch bereits erfolge Beförderung.

    Leider habe ich mich Jahrelang nicht wirklich mit meinem Geld und Finanzen beschäftigt und mich beraten lassen. Dadurch sind die üblichen Verdächtigen wie Riester, aktiv gemanagte Fonds, eine BU und Lebensversicherung in meinem Portfolio. Ich habe mich seit ca. einem halben Jahr intensiver mit der Materie beschäftigt und auch schon einige Dinge verändert, um z.B. alle Freibeträge auszunutzen.


    mein aktuelles Vermögen:

    - 5000 Girokonto

    - 20000 auf Trade Republic als quasi Festgeldkonto(aktuell 3,5%)

    - 1000 einen erst kürzlich erstellten EFT mit 500 pro Monat(Amundi Prime Global UCITS ETF DR (C), WKN A2PWMK)

    - 22000 in drei Fonds, werden nicht länger bespart, geht jetzt in den ETF

    - 32000 in einer Fondgebundenen Rentenversicherung(Riester), 162 monatlich

    - 44000 in einer Fondgebundenen Lebensversicherung, 207 monatlich

    - 16000 Einzelaktie von meinem AG. Hier profitiere ich von geschenkten Aktien. Bezahlt habe ich dafür ca. 10.500

    - 7000 in einem BaV-Konto. Hier fließen(erst kürzlich erhöht, um den steuerfreien Höchstbetrag auszunutzen) jedes Jahr ca 7000 hinein, von mir + AG


    Meine Fragen:

    - Sollte ich bei dem Riester und der Lebensversicherung etwas ändern?

    - Bei den Fonds wäre meine Idee rauszugehen, wenn ordentlich im Plus und dann 50:50 auf Festgeld und ETFs

    - Ich überlege den ETF auf 1000 zu erhöhen oder 750 + 250 in einen Emerging Markets(z.B. WKN A111X9), um noch breiter zu diversifizieren, bin aber offen für andere Vorschläge.

  • svenja147

    Hat das Thema freigeschaltet.
    Zitat von RoMa2
    Männlich, 51 J, keine Kinder, wohne im abbezahlten eigenen Haus, Bruttojahresgehalt aktuell ca. 83.000, perspektivisch ca. 96.000 durch bereits erfolge Beförderung.

    Leider habe ich mich jahrelang nicht wirklich mit meinem Geld und Finanzen beschäftigt und mich beraten lassen.

    Meinst Du mit "beraten lassen", daß Du zum Finanzprodukteverkäufer gegangen bist und dann das gemacht hat, was er Dir gesagt hat?

    Zitat von RoMa2
    Dadurch sind die üblichen Verdächtigen wie Riester, aktiv gemanagte Fonds, eine BU und Lebensversicherung in meinem Portfolio. Ich habe mich seit ca. einem halben Jahr intensiver mit der Materie beschäftigt und auch schon einige Dinge verändert, um z.B. alle Freibeträge auszunutzen.

    Die Steuer sollte in Anlagedingen die letzte Überlegung sein.


    Eine BU sollte man haben, vor allem eine richtig dimensionierte. Riester ist eher nicht empfehlenswert, aktive Fonds sind oft ihre Kosten nicht wert und eine Lebensversicherung ist meist auch eher ungünstig. Wer soll das Geld bekommen, wenn Dir etwas zustoßen sollte (was der Himmel verhüten möge)? Wen mußt Du absichern?

    Girokonto hat man.


    2 T€ sind gute Größe für eine Liquiditätsreserve. Ich würde das TR-Konto eher als Tagesgeldkonto sehen denn als Festgeld. Egal, die Konditionen sind beim Tagesgeld aktuell eh besser als bei Festgeldern.


    1 T€ sind bei Deiner Vermögensmischung unbedeutend. Wieso hast Du gerade diesen Fonds gewählt?


    22 T€ in unbekannten Fonds. Wenn Du eine Meinung dazu willst, müßtest Du sie nennen.


    Riestersparpläne sind generell kritisch zu sehen. Auch hier müßte man Details kennen.


    Lebensversicherungen sind generell kritisch zu sehen. Auch hier müßte man Details kennen.


    Arbeitgeberaktien kann man mitnehmen. Wenn man sonst kein Einzelaktionär ist, wäre zu überlegen, sie nach der Haltefrist rollierend abzustoßen und einen breiten ETF davon zu kaufen.


    bAV sind generell kritisch zu sehen, es sei denn, der Arbeitgeber gibt wirklich viel dazu. Die üblichen 15% oder 20% sind dafür deutlich zu wenig. Gerade Besserverdiener vergessen gern, daß sie eben keine Krankenversicherung damit sparen, wohl im Alter aber Krankenversicherung auf die Auszahlungen zahlen. Daß Du auf diese Beiträge keine Rentenversicherung zahlst, ist kein Vorteil, denn Du bekommst später für die nicht bezahlten Beiträge auch keine Rente. Dieser Effekt nimmt rechnerisch verblüffend viel von der Betriebsrente weg.


    Kauf Dir mal von Hartmut Walz - Einfach genial entscheiden in Geld- und Finanzfragen: Schließlich ist es Ihr Geld! Kostet 11,99 €. Kleine Münze. In dem Buch hast Du alles beieinander, was Du freilich auf etlichen guten Websites im Internet auch kostenfrei lesen kannst.

    Hallo, und danke für deine Antwort


    Zitat

    Meinst Du mit "beraten lassen", daß Du zum Finanzprodukteverkäufer gegangen bist und dann das gemacht hat, was er Dir gesagt hat?

    So in etwa, Dass das nicht sonderlich klug war, ist mir auch klar. Wobei ich ja selbst Schuld bin auf Grund mangelndem Interesse in der Vergangenheit.

    Zitat

    1 T€ sind bei Deiner Vermögensmischung unbedeutend.

    Unbedeutend bisher, ja. Ich bin zwar nicht mehr der Jüngste, habe aber noch 15 Jahre bis zur Rente, was einen ETF durchaus noch sinnvoll macht. So habe ich es so zumindest aus Finanztip und anderen Ratgebern herausgelesen. Andere Ideen?


    Zitat


    Wieso hast Du gerade diesen Fonds gewählt?

    Dieser bildet den HSBC MSCI World UCITS ETF USD quasi 1:1 ab bei einer niedrigeren TER. Inzwischen auch schon mit einem Volumen von 1 Milliarde+. Wurde auch schon bei Finanztip und anderen als Tipp gelistet.

    Was wäre denn deine Empfehlung?

    Zitat

    22 T€ in unbekannten Fonds. Wenn Du eine Meinung dazu willst, müßtest Du sie nennen.


    WKN DWSK01 mit 7500

    WKN 984811 mit 7700

    WKN 515246 mit 6900


    - Riester + Lebensversicherung reiche ich nach. Die Infos habe ich leider nicht auf die schnelle

    - bAV: Hier matched mein AG den Grundbetrag, der sich aus dem monatlichen Brutto ergibt. aktuell ist das Verhältnis ca:

    AG 150+50(33%+wenn matching Grundbetrag von AG)

    AN 150 + 300 freiwillige Aufstockung meinerseits, Stichwort Freibetrag

    Rendite ist garantiert mit 2% und halt mehr, wenn mehr. Es gibt verschiedenen Auszahlungsmodelle(Einmalzahlung, Raten, 1/3 Kapital, 2/3 Rente, 1/2 Kapital und 1/2 Rente, lebenslange Rente).

    Zitat von RoMa2

    Dieser bildet den HSBC MSCI World UCITS ETF USD quasi 1:1 ab bei einer niedrigeren TER. Inzwischen auch schon mit einem Volumen von 1 Milliarde+. Wurde auch schon bei Finanztip und anderen als Tipp gelistet.

    Ich nutze den auch bei der Anlage für meine Patenkinder. Achim Weiss Das ist in der Tat ein MSCI-World-Klon auf Basis eines Index von Solactive mit sehr niedriger TER von 0,05%.


    RoMa2 : War das eine bewusste Entscheidung, dass Du nur auf Industrieländer setzt? Der MSCI World (und auch der von Dir gewählte ETF) enthält keine Schwellenländer / Emerging Markets. Du könntest Dir überlegen, ob Du lieber einen ETF besparen möchtest, der beides abdeckt, z.B. einen MSCI ACWI oder einen FTSE All World. Der den Du ausgesucht hast ist aber auch völlig in Ordnung.

    Nur zur Info: Inzwischen gibt es von Amundi auch einen 'All World ETF' zum Discountpreis (TER 0,07%).

    Amundi Prime All Country World UCITS ETF (Dist) | IE0009HF1MK9 | ETF150
    Alle wichtigen Informationen und Vergleiche zum Amundi Prime All Country World UCITS ETF (Dist) (IE0009HF1MK9 | ETF150) – extraETF – Das ETF Portal
    extraetf.com


    Wobei mir Amundi in den letzten Jahren nicht unbedingt als sehr verlässlicher ETF-Anbieter aufgefallen ist. Da wurden häufiger auch mal große ETF eingestellt/verschmolzen oder auf einen anderen Index umgestellt. :/

    Sollte man zumindest im Hinterkopf haben.

    Zitat von monstermania

    Nur zur Info: Inzwischen gibt es von Amundi auch einen 'All World ETF' zum Discountpreis (TER 0,07%).

    Danke! Gibt es den auch als thesaurierende Variante?

    Zitat von monstermania

    Wobei mir Amundi in den letzten Jahren nicht unbedingt als sehr verlässlicher ETF-Anbieter aufgefallen ist. Da wurden häufiger auch mal große ETF eingestellt/verschmolzen oder auf einen anderen Index umgestellt. :/

    Sollte man zumindest im Hinterkopf haben.

    Das stimmt. Wobei man bei anderen Anbietern auch keine Garantie hat.

    Zitat von RoMa2

    Ich denke, die wirklich kritischen Positionen in meinem Portfolio ist der Riester und die LV.

    Das sehe ich nicht unbedingt so.

    Der Riester mag ein Vermögensanteil mit einer schlechten Rendite sein, aber ist zumindest dem sicheren Vermögensteil zuzuordnen.

    Natürlich kann man daran etwas ändern und Riester stilllegen oder gar kündigen und das dann freiwerdenden Kapital anders investieren.

    Aber ob Du dann eine ähnlich sichere Geldanlage mit einer besseren Rendite findest ist die Frage.

    Und bei der fondsbasierten LV kann man pauschal auch nichts sagen.

    Welche Fonds werden denn in der LV bespart? Wann wurde die LV abgeschlossen (evtl. Steuerfreiheit?).


    Du kannst relativ einfach mal nachrechnen was Dich Deine LV effektiv an Rendite kostet. Dazu einfach die monatliche Rate seit dem Versicherungsbeginn in einen Sparplanrechner auf den/die besparten Fonds eingeben und mal rechnen, was allein nur der/die Fonds ohne den Versicherungsmantel erwirtschaftet hätten.

    So einen Sparplanrechner findest Du z.B. hier: https://www.fondsweb.com/de

    Dann Deinen Fonds suchen und dann im Fondsrechner 'Einmalanlage & Sparplan' ausrechnen, was es gebracht hätte nur in den/die Fonds zu investieren.


    Anschließend kannst Du dann ausrechnen was Dich Deine Versicherung bisher so an Rendite gekostet hat. Und dann muss man mal weiter sehen.