Tipps zu meinen Finanzen

Zitat von RoMa2

Männlich, 51 J, keine Kinder, wohne im abbezahlten eigenen Haus, Bruttojahresgehalt aktuell ca. 83.000, perspektivisch ca. 96.000 durch bereits erfolge Beförderung.

Leider habe ich mich jahrelang nicht wirklich mit meinem Geld und Finanzen beschäftigt und mich beraten lassen.

Meinst Du mit "beraten lassen", daß Du zum Finanzprodukteverkäufer gegangen bist und dann das gemacht hat, was er Dir gesagt hat?

Zitat von RoMa2

Dadurch sind die üblichen Verdächtigen wie Riester, aktiv gemanagte Fonds, eine BU und Lebensversicherung in meinem Portfolio. Ich habe mich seit ca. einem halben Jahr intensiver mit der Materie beschäftigt und auch schon einige Dinge verändert, um z.B. alle Freibeträge auszunutzen.

Die Steuer sollte in Anlagedingen die letzte Überlegung sein.

Eine BU sollte man haben, vor allem eine richtig dimensionierte. Riester ist eher nicht empfehlenswert, aktive Fonds sind oft ihre Kosten nicht wert und eine Lebensversicherung ist meist auch eher ungünstig. Wer soll das Geld bekommen, wenn Dir etwas zustoßen sollte (was der Himmel verhüten möge)? Wen mußt Du absichern?

Zitat von RoMa2

mein aktuelles Vermögen:

- 5000 Girokonto

- 20000 auf Trade Republic als quasi Festgeldkonto (aktuell 3,5%)

- 1000 einen erst kürzlich erstellten EFT mit 500 pro Monat(Amundi Prime Global UCITS ETF DR (C), WKN A2PWMK)

- 22000 in drei Fonds, werden nicht länger bespart, geht jetzt in den ETF

- 32000 in einer fondsgebundenen Rentenversicherung (Riester), 162 monatlich

- 44000 in einer fondsgebundenen Lebensversicherung, 207 monatlich

- 16000 Einzelaktie von meinem AG. Hier profitiere ich von geschenkten Aktien. Bezahlt habe ich dafür ca. 10.500

- 7000 in einem bAV-Konto. Hier fließen (erst kürzlich erhöht, um den steuerfreien Höchstbetrag auszunutzen) jedes Jahr ca 7000 hinein, von mir + AG

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Girokonto hat man.

2 T€ sind gute Größe für eine Liquiditätsreserve. Ich würde das TR-Konto eher als Tagesgeldkonto sehen denn als Festgeld. Egal, die Konditionen sind beim Tagesgeld aktuell eh besser als bei Festgeldern.

1 T€ sind bei Deiner Vermögensmischung unbedeutend. Wieso hast Du gerade diesen Fonds gewählt?

22 T€ in unbekannten Fonds. Wenn Du eine Meinung dazu willst, müßtest Du sie nennen.

Riestersparpläne sind generell kritisch zu sehen. Auch hier müßte man Details kennen.

Lebensversicherungen sind generell kritisch zu sehen. Auch hier müßte man Details kennen.

Arbeitgeberaktien kann man mitnehmen. Wenn man sonst kein Einzelaktionär ist, wäre zu überlegen, sie nach der Haltefrist rollierend abzustoßen und einen breiten ETF davon zu kaufen.

bAV sind generell kritisch zu sehen, es sei denn, der Arbeitgeber gibt wirklich viel dazu. Die üblichen 15% oder 20% sind dafür deutlich zu wenig. Gerade Besserverdiener vergessen gern, daß sie eben keine Krankenversicherung damit sparen, wohl im Alter aber Krankenversicherung auf die Auszahlungen zahlen. Daß Du auf diese Beiträge keine Rentenversicherung zahlst, ist kein Vorteil, denn Du bekommst später für die nicht bezahlten Beiträge auch keine Rente. Dieser Effekt nimmt rechnerisch verblüffend viel von der Betriebsrente weg.

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Zitat von RoMa2

Dieser bildet den HSBC MSCI World UCITS ETF USD quasi 1:1 ab bei einer niedrigeren TER. Inzwischen auch schon mit einem Volumen von 1 Milliarde+. Wurde auch schon bei Finanztip und anderen als Tipp gelistet.

Ich nutze den auch bei der Anlage für meine Patenkinder. Achim Weiss Das ist in der Tat ein MSCI-World-Klon auf Basis eines Index von Solactive mit sehr niedriger TER von 0,05%.

RoMa2 : War das eine bewusste Entscheidung, dass Du nur auf Industrieländer setzt? Der MSCI World (und auch der von Dir gewählte ETF) enthält keine Schwellenländer / Emerging Markets. Du könntest Dir überlegen, ob Du lieber einen ETF besparen möchtest, der beides abdeckt, z.B. einen MSCI ACWI oder einen FTSE All World. Der den Du ausgesucht hast ist aber auch völlig in Ordnung.

Nur zur Info: Inzwischen gibt es von Amundi auch einen 'All World ETF' zum Discountpreis (TER 0,07%).

Amundi Prime All Country World UCITS ETF (Dist) | IE0009HF1MK9 | ETF150

Alle wichtigen Informationen und Vergleiche zum Amundi Prime All Country World UCITS ETF (Dist) (IE0009HF1MK9 | ETF150) – extraETF – Das ETF Portal

extraetf.com

Wobei mir Amundi in den letzten Jahren nicht unbedingt als sehr verlässlicher ETF-Anbieter aufgefallen ist. Da wurden häufiger auch mal große ETF eingestellt/verschmolzen oder auf einen anderen Index umgestellt.

Sollte man zumindest im Hinterkopf haben.

Zitat von monstermania

Nur zur Info: Inzwischen gibt es von Amundi auch einen 'All World ETF' zum Discountpreis (TER 0,07%).

Danke! Gibt es den auch als thesaurierende Variante?

Zitat von monstermania

Wobei mir Amundi in den letzten Jahren nicht unbedingt als sehr verlässlicher ETF-Anbieter aufgefallen ist. Da wurden häufiger auch mal große ETF eingestellt/verschmolzen oder auf einen anderen Index umgestellt.

Sollte man zumindest im Hinterkopf haben.

Das stimmt. Wobei man bei anderen Anbietern auch keine Garantie hat.

Zitat von 12345

Danke! Gibt es den auch als thesaurierende Variante?

Jup, ist aber noch gaanz frisch: IE0003XJA0J9

Zitat von RoMa2

Ich denke, die wirklich kritischen Positionen in meinem Portfolio ist der Riester und die LV.

Das sehe ich nicht unbedingt so.

Der Riester mag ein Vermögensanteil mit einer schlechten Rendite sein, aber ist zumindest dem sicheren Vermögensteil zuzuordnen.

Natürlich kann man daran etwas ändern und Riester stilllegen oder gar kündigen und das dann freiwerdenden Kapital anders investieren.

Aber ob Du dann eine ähnlich sichere Geldanlage mit einer besseren Rendite findest ist die Frage.

Und bei der fondsbasierten LV kann man pauschal auch nichts sagen.

Welche Fonds werden denn in der LV bespart? Wann wurde die LV abgeschlossen (evtl. Steuerfreiheit?).

Du kannst relativ einfach mal nachrechnen was Dich Deine LV effektiv an Rendite kostet. Dazu einfach die monatliche Rate seit dem Versicherungsbeginn in einen Sparplanrechner auf den/die besparten Fonds eingeben und mal rechnen, was allein nur der/die Fonds ohne den Versicherungsmantel erwirtschaftet hätten.

So einen Sparplanrechner findest Du z.B. hier: https://www.fondsweb.com/de

Dann Deinen Fonds suchen und dann im Fondsrechner 'Einmalanlage & Sparplan' ausrechnen, was es gebracht hätte nur in den/die Fonds zu investieren.

Anschließend kannst Du dann ausrechnen was Dich Deine Versicherung bisher so an Rendite gekostet hat. Und dann muss man mal weiter sehen.

Zitat von RoMa2

- 44000 in einer Fondgebundenen Lebensversicherung + BU, 207 monatlich -> wird tatsächlich als einziges so bleiben. Der dahinterliegende Fond Concentra (WKN 847500) hat zwar eine saftige TER aber performed ganz gut. Versicherungsbeginn war der 01.10.1999. Ich bilde mir ein, dass sich daraus bestimmte Vorteile ergeben...? Dazu bitte gerne input.

Fangen wir mal an:

Da die Versicherung vor 2005 abgeschlossen wurde ist die spätere Auszahlung schon mal steuerfrei.

Ob der Vertrag aber eine Rendite erwirtschaftet hat, die brauchbar ist, weißt Du deswegen noch nicht!

Hier mal ein Vergleich des Motors der Police (Fonds). Der Fonds investiert immer mindestens 70% in deutsche Aktien. Daher habe ich als Vergleich mal einen DAX-ETF gewählt.

https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/ansicht/isins/DE0008475005,LU0274211480

Was auffällt: Der teure Fonds schafft es einfach nicht den preiswerten DAX-ETF von der Rendite her zu schlagen.

Nun gut, der Fonds investiert ja auch nur mindestens zu 70% in Aktien. D.H. der Fonds wird auch mal Teile in andere Assets umschichten. Das können z.B. Anleihen sein. Dann wäre es ja toll, wenn sich der Fonds zumindest durch eine geringere Volatilität (weniger Risiko) gegenüber dem preiswerten ETF auszeichnen würde.

Das ist leider zumeist nicht der Fall! Die Volatilität des Fonds ist sogar minimal höher als die des ETF.

Aber immerhin ist die nackte Rendite des Fonds nicht soo schlecht.

Jetzt ist nur die Frage, was von der Leistung des Motors (Fonds) davon bei Die in der Police ankommt!

Dazu würde ich an Deiner Stelle mal 2 Standmeldungen miteinander vergleichen. Also z.B. eine Standmeldung von 2010 und 2020. Das wären dann 10 Jahre. Da ist jeweils ein Rückkaufwert angegeben.

Aus der Differenz von dem Rückkaufwert 2010 und 2020 weißt Du dann, was in diesen 10 Jahren für eine nominale Rendite erzielt hast.

Parallel dazu kannst Du dann bei Fondsweb einen Sparplan auf Deinen Fonds laufen lassen.

https://www.fondsweb.com/de/DE0008475005

Und dann dort unter Sparplan

genau über die in den obigen Standmeldungen genannten Stichtage einen Sparplan laufen lassen.

Einmaliger Anlagebetrag wäre dann der Rückkaufwert zum Datum 2010.

Und dann als Sparrate nimmst Du Deine Rate, die Du zu diesem Zeitpunkt in die Police eingezahlt hast. Du kannst auch eine Dynamik einbauen, wenn Du so etwas in Deiner Police hast. Bitte den Ausgabeaufschlag auf '0' setzten!

Enddatum des Sparplans wäre dann der Stichtag 2020.

Dann siehst Du, was der Motor (Fonds) der Police an nackter Rendite gebracht hätte. Die Zahl kannst Du dann mit der Summe aus der Standmeldung von 2020 vergleichen und Voila: Die Differenz sind die gesamten Kosten des Versicherungsmantels um den Fonds, die Du in der Zeit von 2010-2020 gezahlt hast.

Auf das Ergebnis wäre ich mal gespannt!

Zitat von RoMa2

Zunächst einmal danke für deinen Input.

1.) Rendite über 10 Jahre 2013 - 2023

Jahr	Rückkaufwert
2013	17725,27
2023	38463,70
Rendite	20738,43

Das entspräche einer jährlichen Rendite von 8,05%

Hallo, hast bei den o.g. Zahlen vielleicht die monatlichen Beiträge eingerechnet?

Eigene Zahlungen musst du aus der Renditeberechnung rausrechnen.

Zitat von RoMa2

Das stimmt natürlich. Wenn ich das mache, ist das Ergebnis ernüchternd.

Wenn ich den Ansatz von Monstermania richtig verstehe, bedeutet das 13.424 - 4244 = 9.180 Kosten = entgangene Rendite über die 10 Jahre.

Ohne das jetzt im Detail nachgeprüft zu haben, erscheint die Summe durchaus nicht unrealistisch.

Siehe auch hier:

Kostenfallen bei der privaten Rentenversicherung | Ihre Vorsorge

Zu hohe Kosten entpuppen sich oft als Renditekiller bei der privaten Altersvorsorge. Wie Sie zu teure Versicherungen erkennen und Kosten senken.

www.ihre-vorsorge.de

Das 'fiese' ist, dass die Versicherung bei solch alten Verträgen nicht verpflichtet ist Dir die genauen Kosten aufzuschlüsseln. Du weißt also nicht wo Dein Geld genau verschwindet.

Zitat von RoMa2

So, hier nun der Vergleich zwischen meiner aktuellen BU und der, die ich über meinen AG abschließen könnte. Das Triggerwort "Steuerersparnis" beruht tatsächlich auf der Tatsache, dass der Gesetzgeber im Gegensatz zu dem vorhandenen Altvertrag inzwischen eine BU aus dem Brutto zulässt.

Das wäre mir neu. Wo kann ich mehr darüber lesen?

Mein Stand der Kenntnis ist, daß man die Beiträge zu einer BU zwar grundsätzlich von der Steuer absetzen kann, realiter aber nicht, weil die Krankenversicherungsbeiträge den Posten beschränkt abziehbare Sonderausgaben bereits übererfüllen.

PS: 2500 € Berufsunfähigkeitsversicherung sind bei einem fast sechsstelligen Gehalt nicht besonders viel.