Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung aufstocken, oder lieber auf privat wechseln?

Man müsste genau wissen was du für einen Vertrag du da hast, in einer eigenständigen BU ohne irgendwelche Zusatzversicherung gibt es am Ende kein Geld raus. Für einen eigenen Vertrag würde ich mir professionelle Hilfe suchen. Bei einer BU lauern viele Gefahren. Vielleicht kann dir hier Dr. Schlemann weiterhelfen.

Zitat von Kemikal

Jedenfalls habe ich den Finanztip-Youtube Channel entdeckt und dort gesehen dass man ca. 75% seines Nettoeinkommens versichern sollte wenn man sich für eine BU entscheidet.

Das ist leider ein Trugschluss. Berücksichtigt man nicht nur das Nötigste zum Leben sondern auch Krankenversicherung und Sparen fürs Alter landet man meistens bei einem das Nettoeinkommen übersteigenden Betrag.

Zitat von Kemikal

Am Ende der Laufzeit erhalte ich den Netto eingezahlten Beitrag wieder zurück und vielleicht noch 1-2% Zinsen.

Ebenfalls leider ein Trugschluss. Von den Risikobeiträgen gibt's nichts zurück - das ist genauso wie bei einer Haftpflichtversicherung. Wenn Kapital gebildet wird, dann zahlt man mehr ein als nötig = Sparanteil. Die sich am Ende inkl. Zinsen ergebende Summe kann ein "Versicherungsheini" Kunden dann als "schau mal, du bekommst sogar deine Beiträge zurück" verkaufen.

Wenn’s vom brutto weg geht,

Beachte dass du dann zwar geg. Weniger Steuern zahlst.

Aber auch die spätere gesetzliche Rente sinkt.

200 brutto weniger im Monat sind bereits 2400€ brutto im Jahr.

Man müsste sich halt ausrechnen ob die Gegenleistung von 42 000€ die man noch versteuern muss, die fehlenden rentenbeiträge ausgleichen.

was ich in jedem Fall machen täte fragen ob es die beitriebliche BU auch ohne die Kopplung gibt.

Und wenn nein, würde ich mit dem Arbeitgeber darüber sprechen dass das so I.d.r. Murks ist und dieser sich einschalten soll, dass es mehr Tarif Auswahl gibt.

Nachtrag was man auch beachten sollte.

Man kann zwar die Versicherung auch selbst zahlen bei Arbeitgeber Wechsel/kündigung

Aber der neue Arbeitgeber ist nicht verpflichtet, eine Entgelt Umwandlung anzubieten.

Zitat von Kemikal

Achja: nach mehrmaligem Email Verkehr heute hat der Versicherungsmakler mir einen Rabatt auf Kosten seiner Provision angeboten: Ich würde nur noch 46€ drauf zahlen statt 63€. Ich habe ihn also ohne es zu wollen, heruntergehandelt Er war dann sehr eingeschnappt gewesen und sagte er verstehe nicht wieso ich das Angebot nicht einer privat finanzierten BU vorziehe.

Locken und Druck ausüben. Aus meiner Sicht maximal unseriös was dieser Versicherungsverkäufer macht, wenn auch leider nicht unüblich. Würde ich an deiner Stelle die Finger von lassen. Zumal es sich nicht danach anhört als ob da wirklich eine vernünftige Berechnung der Summe hintersteckt.

Ich würde zu einem seriösen Versicherungsmakler gehen, möglichst im Rahmen einer Honorarberatung. Empfehlungen gibts bei Finanztip:

Berufsunfähigkeitsversicherung

Darum solltest Du eine BU abschließen

www.finanztip.de

Losgelöst von den reinen Kosten gibt es jede Menge weiterer Argumente, die gegen eine BU über den Arbeitgeber sprechen Kemikal . Googeln Sie mal nach "Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung über den Arbeitgeber sinnvoll?", dann finden Sie unsere Seite, die Vorteile und Nachteile einer betrieblichen Berufsunfähigkeitsversicherung m.E. ganz gut erklärt. Wer sie findet und mag, darf die Seite gerne verlinken - ich selbst darf das hier nicht.

Zitat von Kemikal

Das restliche Geld nimmt der Versicherer und legt es als private Altersvorsorge an. Am Ende der Laufzeit würde ich dann den kompletten Betrag den ich bis dahin netto eingezahlt habe (knapp 25.000€), wieder zurück erhalten und eventuell noch Zinsen darauf bekommen.

Ich glaube, dass du hier entweder etwas falsch verstanden hast oder der Versicherungsmakler hat absoluten Bullshit erzählt.

Bei meinem AG wird auch eine BU über Entgeltumwandlung angeboten. Dabei wird grundsätzlich der Bruttobetrag umgewandelt, also der nach Vertrag maximal mögliche Betrag.

Privat finanzierte BU-Versicherungen arbeiten in der Regel aber mit dem Nettobetrag, sprich der Bruttobetrag wird um Überschüsse reduziert. Dieser Nettobeitrag wird dann üblicherweise auch von den Vergleichsseiten angezeigt und von den Versicherern als "der Beitrag" verkauft. Diese Überschüsse sind aber nicht garantiert und können sogar ganz wegfallen, ohne dass man etwas dagegen tun kann (wie oft das tatsächlich der Fall ist, können andere Experten hier im Forum besser einschätzen).

Bei der BU über die Entgeltumwandlung werden diese Überschüsse angespart und am Ende der Laufzeit einmalig ausbezahlt (und müssen dann auch versteuert werden + ggf. SV, da bin ich mir aber nicht ganz sicher). Man bezahlt also über die Laufzeit mehr und die Versicherung ist so nett, dass sie einem die zu viel gezahlte Beiträge (im Vergleich zur privat finanzierten BU) nach vielen Jahren erstattet. Und nutzt das direkt noch als Verkaufsargument.

Hier gehen glaube ich ein paar Begriffe durcheinander Meins23 , die teilweise gleich klingen aber Unterschiedliches meinen:

• Bruttobeitrag bei BU über Arbeitgeber / betrieblicher BU = Beitrag wird aus dem Bruttogehalt bezahlt.
• Brutto-/Nettobeitrag BU: Beitrag vor (Tarifbeitrag) und nach Abzug von Überschüssen (Zahlbeitrag). Darin unterscheiden sich betriebliche und private BU nicht.
• Invest BU (oder ähnliche Bezeichungen): Überschüsse werden nicht direkt beitragsmindernd verrechnet, sondern angespart und am Ende - bei privater BU steuerfrei - ausgezahlt. Gibt's sowohl bei betrieblicher als auch bei privater BU.

Danke für die Klarstellung Dr. Schlemann

Aus dem privaten Bereich kannte ich bisher nur die Variante "Tarifbeitrag/Zahlbeitrag". Hatte das in meinem Kopf irgendwie als Brutto- und Nettobetrag abgespeichert.

Die Angebote bei uns über den AG im Rahmen der Entgeltumwandlung waren dann so, dass immer der "Tarifbeitrag" umgewandelt wurde und die Überschüsse entsprechend dem Konto gutgeschrieben wurden. Das ist mir bei privaten BU-Verträgen aber so bisher nie über den Weg gelaufen.

Aber man ja lernt nie aus und von einem Experten lässt man sich natürlich gerne korrigieren.

Danke für Ihre nette Rückmeldung Meins23 . Mit Ihren BU-Kenntnissen sind Sie im Vergleich zum "Durchschnittsdeutschen" schon ganz weit vorne. Ich wollte nur Missverständnisse vermeiden.

Hallo Kemikal,

am besten wäre natürlich einen Grund zu finden, den Versicherungsvertrag zu widerrufen und dann rückabzuwickeln. Das ist so gut wie unmöglich. Ich habe ´mal einen Versicherungsvertreter gebeten, das von mir gefertigte Protokoll seiner Beratung zu unterschreiben. Den habe ich nie wiedergesehen.

Stilllegen oder ruhenlassen bringt viel Verwaltungskram, voraussichtlich sicher eine negative Rendite und im Fall des Falles eine unterirdische Auszahlung.

Kündigen bringt nur Verlust, da die Provision in die ersten Jahre verrechnet wird.

Wenn der Vertrag sehr jung ist, würde ich kündigen. Weg ist weg. Nicht ärgern, sondern als Lehrgeld verbuchen und dann die Absicherung durch Vermögensaufbau selbst in die Hand nehmen.

Dazu viel Erfolg.

Zitat von Kemikal

Was soll ich mit meiner aktuellen BU machen? Ich zahle 109€ als Entgeltumwandlung für eine 1000€ BU. Sollte ich diese vielleicht kündigen bzw. stilllegen?

Diese Frage würde ich mir erst stellen wenn geklärt ist, dass Sie gesund genug sind um eine neue, "bessere" BU bekommen. Schauen Sie doch mal auf der Finanztip Seite nach. Vielleicht finden Sie dort ja eine Empfehlung, von wem man sich bei Fragen zur Berufsunfähigkeitsabsicherung beraten lassen kann.

Zitat von Kemikal

Hallo Dr. Schlemann,

ich werde auf Sie zurückkommen

Gerne.