Gutes Tagesgeld auf "Dauer"?

Hallo und herzlich Willkommen!

Zu diesem Thema gibt es unterschiedliche Empfehlungsseiten von verbrauchernahen Portalen wie zum Beispiel Finanztip oder Finanzfluss. Finanztip nennt speziell "Dauerhaft gutes Tagesgeld" und bei Finanzfluss kannst du ein bisschen filtern.

Tagesgeld-Vergleich 12/23: Tagesgeldkonto mit 4 % Zinsen

Tagesgeld-Vergleich 08/2024: Bis 3,75% Zinsen aufs Tagesgeld

Finde in unserem Tagesgeld-Vergleich die attraktivsten Zinsen für Dein Tagesgeldkonto. Jetzt Tagesgeldzinsen vergleichen & sparen!

www.finanzfluss.de

Tagesgeld lässt sich leider nicht wirklich planen. Tagesgeld heißt auch so, weil sich der Zinssatz eben täglich ändern kann. Es gibt Zinsangebote, die meist 3-6 Monate einen festen "Lock-Zins" haben, danach aber meist deutlich runter gehen. Bis vor Kurzem gab es ein sehr ungewöhnlich langes Tagesgeld-Zinsbindungsangebot der Wüstenrot Bausparkasse für 12 Monate bei 3,75%. Nach solchen Angeboten kann man Ausschau halten, aber wenn du gar nicht "Zins-Hopping" betreiben willst, dann ist das vielleicht nicht der richtige Weg. Dann sind vielleicht die bei Finanztip genannten dauerhaft guten Angebote eine Idee.

Darüber hinaus: aktuell sind mir aus eigener Erfahrung zwei der bekannteren (allerdings neueren) Banken bekannt, die eine aktuell recht klare Regel angeben:

- Trade Republic gibt auf sein Verrechnungs-/Girokonto nach aktueller Aussage stets den aktuelles Einlagezins der EZB weiter, also aktuell 3,75%. Allerdings handelt es sich dabei ausdrücklich nicht um ein Tagesgeldkonto und dieses Konto sowie aktuell vor allem wegen Supportproblemen allgemein Trade Republic sind umstritten

- C24 hat die Regel Einlagenzins minus 1,5, also aktuell 2,25%. Der Zins gilt für alle Giro- und Unterkonten ("Pockets") und auch für das Tagesgeldkonto - dieses hatte man bis zur letzten Zinsänderung aber sogar bei Einlagenzins minus 1, abweichend von der Regel. Du benötigst aber zwingend das zugehörige Girokonto.

Es mag auch weitere Banken mit solchen festen Regeln geben, mit den beiden habe ich Erfahrung. Ich persönlich nutze C24 sowohl als Giro, als auch als Tagesgeldkonto und bin zufrieden, finde diese klare Regel fair, auch wenn ich natürlich lieber einen höheren Zins hätte. Bei Trade Republic hatte ich bis zur Umstellung auf das neue System einen großen Teil meines Notgroschens, allerdings ist es mir zu undurchsichtig geworden wo genau mein Geld liegt und "hingelegt wird", weswegen ich mein Geld dort abgezogen hab.

Eine Erwähnung möchte ich auch der DKB zukommen lassen, die immerhin einen verglichen mit vielen anderen der bekannteren Direktbanken (und noch viel deutlicher wenn man es mit den Filialbanken vergleicht) okayen "dauerhaften" Zins von 1,75%. Dieser hat sich in den letzten Monaten weder nach oben noch nach unten bewegt, von Lockzinsangeboten vor einem Jahr mal abgesehen.

Ich habe inzwischen einen etwas kleineren "absoluten Notgroschen" sowie meine mittelfristigen Ersparnisse, die ich auf Jahressicht benötige (Urlaube...) auf dem C24 Tagesgeldkonto (ganz klein noch bei der DKB) und den Rest in einem Geldmarkt-ETF.

Ein Geldmarkt-ETF wäre die Alternative, die du dir anschauen könntest:

Geldmarktfonds: Eine gute Alternative zum Tagesgeld?

Wenn du einen günstigen, möglichst auch in den Transaktionen kostenlosen, Broker nutzt und/oder nicht so häufig an diesen Teil des Vermögens rangehen musst, kann das sinnvoll sein. Ein Geldmarkt-ETF gibt dir immer ungefähr den besten aktuellen Tagesgeld-Zins als Rendite. Dabei handelt es sich um Wertpapiere und damit Sondervermögen. Heißt: keine Einlagensicherung, aber das braucht es auch nicht, weil die Wertpapiere immer direkt dir gehören. Ob ein Tagesgeldkonto oder ein Geldmarkt-ETF sicherer sind halte ich für eine eher akademische Diskussion. Ich halte sie beide für sicher genug. Absolute Sicherheit gibt es nicht. Vorteil des Geldmarkt-ETFs ist übrigens auch, dass du Steuern stundest und einen täglichen Zinseszinseffekt hast. Nachteil ist aber, dass es meistens ein bisschen länger braucht bis du an dein Geld kommst. Deswegen habe ich beides, lege das meiste aber in den Geldmarkt-ETF.

Übrigens ist mir es beim C24 Tagesgeldkonto wichtig, dass es nah an meinem Girokonto ist. Das sollte man immer mit bedenken: wie schnell benötigst du das Geld? Ich persönlich brauche keine 10.000€ ganz spontan und kann darauf mal ein paar Tage warten, wenn ich einen höheren Betrag brauche. Ein bisschen etwas brauche ich aber damit ich gut schlafen kann so schnell wie möglich. Aber auch weil ich schlichtweg keine Lust habe wegen eines Urlaubs irgendwie einen größeren Aufriss zu machen. Das muss Jeder wissen, wieviel er/sie wie schnell benötigt. Insofern würde ich allgemein zu einem guten Girokonto mit einem guten angeschlossenen Tagesgeldkonto raten ohne zu sehr auf den Zins zu schauen - und eventuell eben für das, was du nicht ganz so schnell benötigst, ein zusätzliches Tagesgeldkonto und/oder Geldmarkt-ETF bei einer anderen Bank.

Die Skatbank bietet immer 65% des €STR als TG-Zins mit deutscher Einlagensicherung an. Derzeit sind das 2,38% p.a.

Ansonsten ist die J&T Bank immer vorne mit dabei (derzeit 3,05%), hat aber keine festgelegten Regeln und unterliegt der tschechischen Einlagensicherung.

Bin seit 15 Jahren bei der Bank of Scotland. Derzeit 2,5% und eigentlich im Durchschnitt recht gute Zinsen. Hin und wieder gab es Bonusaktionen, wo man durch Einzahlen von neuem Geld einen höheren Zins bekommen konnte. Seit 15 Jahren liegt dort mein Notgroschen.

Zitat von Mikee

wechselnde Beträge unterhalb von 10.000 €

Unterhalb von 10.000 EUR sind die Unterschiede ohnehin nicht wirklich groß. Ein ganzer Prozentpunkt macht 100 EUR (vor Steuern, wenn der Freibetrag aufgebraucht ist 75 EUR nach Kapitalertragsteuer, abzüglich Soli und ggf. noch abzüglich Kirchensteuer).

Ich habe auch den Eindruck, die JT Direktbank ist da ganz solide unterwegs (wenn einen die tschechische Einlagensicherung nicht stört). Sie unterscheiden jedenfalls nicht zwischen Neu- und Bestandskunden.

Es mag sich auch ein Blick auf die Angebote von Weltsparen.de lohnen. Wenn einem doch mal nach "hopping" zu Mute ist, wird das dort sehr leicht gemacht.

Ich hab meinen Notgroschen nun schon längere Zeit bei der Umweltbank. Die bieten aktuell 2,77 %. Hatten in der Spitze 3(,5?) % und hatten immer ein recht nachvollziehbares und faires Angebot ohne "Lockvogel"-Spitzen. Hab dort aber wirklich nur die eiserne Reserve liegen, die sofort verfügbar sein soll und ohne Rendite-Absichten. Der Rest liegt in einem Geldmarkfonds.

Tagesgeldhopping ist mir zu doof. Alleine schon wegen der Steuererklärung will ich nicht jedes Jahr drei Banken durchmachen...

Ich würde mir angucken:

- Trade Republic (etwas konfuses Konstrukt, sehr gute Zinsen, track-record erst recht kurz)

- bank11 (solide Zinsen)

- leaseplan bank (seit langem gute Zinsen und sicher, aber nicht Steuer-einfach)

Zitat von Mikee

Besonderen Dank an Impidimpi für Deine ausführlichen und wertvollen Ausführungen. Als Geldmarkt-ETFs wurden von Finanztip in 2023 u.a. DBXOAN und DBX0A2 empfohlen - sind das immer noch die "Bevorzugten"?

Gerne

Ja, das ist der / sind die nach wie vor meist empfohlenen. Ich selbst hab die thesaurierende Version, also den DBXOAN, da ich keine Ausschüttungen brauche. So werden Steuern gestundet bis ich Geld daraus brauche.

Zitat von Mikee

Für den ETF-Kauf habe ich keinen "kostenlosen Broker" - jedoch bin ich В2В-Kunde bei comdirect und DAB-Bank.

Manchmal werden solche Geldmarkt-ETFs auch als Aktion kostenlos bei Direktbanken angeboten. Bei der DKB weiß ich das beispielsweise. Dennoch sollte man sich, wenn man es als Tagesgeldalternative sieht, in Betracht ziehen sich einen Broker zu suchen, der möglichst niedrige Kosten hat. Sprich einen Neobroker. Ich nutze Finanzen.net Zero, da ist alles ab 500€ gebührenfrei. Scalable.Capital ist auch eine gute Alternative, hier ist der Kauf kostenlos (ab 250€) und der Verkauf kostet 99 Cent. Einen gewissen Spread zahlt man natürlich immer.

Zitat von Mikee

Ich bin z.Zt. großteils in kurzfristigen Bundesanleihen u.a. DE000BU22007 investiert und ziehe da alle paar Monate Beträge ab - die ich dann aufs Tagesgeldkonto schieben möchte zum Verbrauchen.

... oder halt Geldmarkt-ETFs, die hatte ich noch nicht.

Die meisten Geldmarkt-nahen ETFs sind in kurzfristigen Staatsanleihen bis zu einem Jahr Dauer investiert. Wenn man eine physische Replikation haben möchte, also wirklich auch gesichert nur deutsche Staatsanleihen beispielsweise, dann gibt es auch dafür ETFs. Die sind etwas anfälliger für kurzfristige Schwankungen, sind letztlich aber nochmal etwas sicherer wenn man so will, da DBXOAN und DBX0A2 immer noch ein Kontrahentenrisiko haben, weil es synthetische ETFs ("Swap-ETFs") sind. Die sind auch in Anleihen investiert, aber nicht unbedingt ausschließlich in die besonders sicheren Bundesanleihen. Wird aber meine ich im Artikel von Finanztip erklärt.

Ich persönlich halte das Risiko für gering und nehme dann lieber den "€STR-Zins" als den schon deutlicher darunter liegenden Zins kurzlaufender Bundesanleihen. Ist aber Geschmackssache und entsprechend dem persönlichen Sicherheitsbedürfnis. Bankeinlagen sind auch nicht ohne Risiko, auch nicht innerhalb der Einlagensicherung. Absolute Sicherheit gibt es nicht. Ich halte den DBXOAN für ideal als Tagesgeldalternative, bei mir eher eine Tagesgeldergänzung für den Teil, an den ich nicht kurzfristig ran muss.

Zitat von Mikee

Für den ETF-Kauf habe ich keinen "kostenlosen Broker" - jedoch bin ich В2В-Kunde bei comdirect und DAB-Bank.

Es gibt neben den von Finanztip empfohlenen Swap-basierten ETFs DBX0AN und DBX0A2 auch noch physisch replizierende klassische Geldmarktfonds. Diese kannst du bei einigen Brokern ohne Orderkosten und Spread direkt über die KAG beziehen.

Das sind z.B.:

- Aberdeen Standard Liquidity Fund (973498)

- DWS ESG Euro Money Market Fund (A0F426)

- Allianz Euro Cash A Fonds (973723)

- ODDO BHF Money Market (A2QBG3)

Bin schon länger bei der ABC Bank. 2,5 Prozent dauerhaft auf TG.

3,45 Prozent bei halbjährlicher Anlage.

D.

Zitat von Impidimpi

- C24 hat die Regel Einlagenzins minus 1,5, also aktuell 2,25%. Der Zins gilt für alle Giro- und Unterkonten ("Pockets") und auch für das Tagesgeldkonto - dieses hatte man bis zur letzten Zinsänderung aber sogar bei Einlagenzins minus 1, abweichend von der Regel. Du benötigst aber zwingend das zugehörige Girokonto.

Es mag auch weitere Banken mit solchen festen Regeln geben, mit den beiden habe ich Erfahrung. Ich persönlich nutze C24 sowohl als Giro, als auch als Tagesgeldkonto und bin zufrieden, finde diese klare Regel fair, auch wenn ich natürlich lieber einen höheren Zins hätte. Bei Trade Republic hatte ich bis zur Umstellung auf das neue System einen großen Teil meines Notgroschens, allerdings ist es mir zu undurchsichtig geworden wo genau mein Geld liegt und "hingelegt wird", weswegen ich mein Geld dort abgezogen hab.

Eine Erwähnung möchte ich auch der DKB zukommen lassen, die immerhin einen verglichen mit vielen anderen der bekannteren Direktbanken (und noch viel deutlicher wenn man es mit den Filialbanken vergleicht) okayen "dauerhaften" Zins von 1,75%. Dieser hat sich in den letzten Monaten weder nach oben noch nach unten bewegt, von Lockzinsangeboten vor einem Jahr mal abgesehen.

Ich habe inzwischen einen etwas kleineren "absoluten Notgroschen" sowie meine mittelfristigen Ersparnisse, die ich auf Jahressicht benötige (Urlaube...) auf dem C24 Tagesgeldkonto (ganz klein noch bei der DKB) und den Rest in einem Geldmarkt-ETF.

Übrigens ist mir es beim C24 Tagesgeldkonto wichtig, dass es nah an meinem Girokonto ist. Das sollte man immer mit bedenken: wie schnell benötigst du das Geld? Ich persönlich brauche keine 10.000€ ganz spontan und kann darauf mal ein paar Tage warten, wenn ich einen höheren Betrag brauche. Ein bisschen etwas brauche ich aber damit ich gut schlafen kann so schnell wie möglich. Aber auch weil ich schlichtweg keine Lust habe wegen eines Urlaubs irgendwie einen größeren Aufriss zu machen. Das muss Jeder wissen, wieviel er/sie wie schnell benötigt. Insofern würde ich allgemein zu einem guten Girokonto mit einem guten angeschlossenen Tagesgeldkonto raten ohne zu sehr auf den Zins zu schauen - und eventuell eben für das, was du nicht ganz so schnell benötigst, ein zusätzliches Tagesgeldkonto und/oder Geldmarkt-ETF bei einer anderen Bank.

Alles anzeigen

Genau so mache ich es auch.

Zusätzlich finde ich bei c24 die Sparregel zum Aufrunsen super. Je nach Einstellung wird bei jeder Kartenzahlung auf den nächsten vollen, die nächsten 5 oder 10 Euro aufgerundet und die Differenz auf das Tagesgeldkonto gespart.

Da kommt bei mir doch einiges Zusammen.

Zitat von Vormerkung

Zusätzlich finde ich bei c24 die Sparregel zum Aufrunsen super. Je nach Einstellung wird bei jeder Kartenzahlung auf den nächsten vollen, die nächsten 5 oder 10 Euro aufgerundet und die Differenz auf das Tagesgeldkonto gespart.

Da kommt bei mir doch einiges Zusammen.

Bei mir wird einfach jeden Monat kurz vor Gehaltseingang das Girokonto "gekappt" auf den Puffer. Solche Rundungsregeln sind am Ende eine Möglichkeit die eigene Psyche auszutricksen. Ich brauche es nicht, aber wenn das bei einem anderen funktioniert - warum nicht

Zitat von Impidimpi

Bei mir wird einfach jeden Monat kurz vor Gehaltseingang das Girokonto "gekappt" auf den Puffer. Solche Rundungsregeln sind am Ende eine Möglichkeit die eigene Psyche auszutricksen. Ich brauche es nicht, aber wenn das bei einem anderen funktioniert - warum nicht

Das mache ich zusätzlich und bietet c24 ja eben auch an.

Das sind halt Zusatzangebote, die mit einem "fremden" Tagesgeldkonto nicht so einfach gehen.

Zitat von Vormerkung

Das mache ich zusätzlich und bietet c24 ja eben auch an.

Das sind halt Zusatzangebote, die mit einem "fremden" Tagesgeldkonto nicht so einfach gehen.

Die ING hat sowas auch, nennt sich da "Kleingeld Plus". Ich habe es mal spaßhalber ausprobiert, aber mich haben die Massen an zusätzlichen Buchungen von Kleinbeträgen auf den Kontoauszügen genervt.

Ich hab mein Tagesgeld bei der BMW Bank.

Die hat seit über einem Jahr einen Zins von 3% für neu und Bestandskunden. Bis 50 000€

BMW Online-Tagesgeld

Zitat von Mikee

Die Bewertungen von "Finanzen.net Zero" und "Scalable.Capital" sind ja so mittelprächtig, aber wenn Du zufrieden bist ist das wahrscheinlich nebensächlich.

Bewertungen/Rezensionen im Internet sind sehr häufig größtenteils negativ, weil sich in erster Linie die um eine solche Bewertung oder Rezension bemühen, die unzufrieden sind. Die meisten zufriedenen bewerten/rezensieren nicht. Das ist leider eine Art Paradoxon im Internet. Was übrigens nicht bedeuten soll als würde es keine Probleme geben.

Einige berichten von Problemen mit der Baader Bank. Ich hatte noch keine großen Probleme bisher, das kann sich aber jederzeit ändern. Es muss einem klar sein, dass man sehr wenig zahlt - also kann man auch weniger Leistung erwarten. Für das was ich persönlich mache reicht es aus. Ich kann aber generell den Wunsch nach gutem Service/Support bei Banken und Depots nur bedingt nachvollziehen. Wer das haben will, der sollte etwas mehr Geld in die Hand nehmen.

Zitat von Mikee

Mal vom Tagesgeld abgesehen - ich handele oft mit Anleihen, da fällt bei finanzfluss als kostengünstig neben "TRADE REPUBLIC" noch "TRADERS PLACE" auf - die kenn ich nicht - vielleicht hat jemand Erfahrung damit ... ?

Bei TR hast Du nur eine begrenzte Auswahl an Anleihen und handelst immer nur mit einem Kontrahenten mit anspruchsvoller Geld-/Brief-Spanne.

M.E. ungeeignet und zu teuer bei Anleihen.