Debeka - BU/DU mit RV --> Wechsel zur BU/DU mit Fonds (Chance Invest, Debeka Global Shares)

Zitat von Erixen

Viel Text

Stimmt. 🙈

Zitat von Erixen

nachdem ich eine neue Ansprechpartnerin bei der Debeka habe, hatte ich gestern einen Termin bei ihr und habe nun viele Unterlagen mitbekommen und soll über diverse Änderungen nachdenken.

In der Regel sind mit der Debeka Finanzprodukteverkäufer verbandelt und keine Berater. Man soll schon gehört haben, daß gerade neue Ansprechpartner ein besonders starkes Interesse am sog. "Umdecken" hätten. Könnte sein, daß das auch bei Dir so ist.

Zitat von Erixen

Männlich, 29 Jahre, Beamter (Bay. Polizei, Lebzeit), ledig, kein Wohneigentum.

Private Investitionen

• Großteil in ETF (iShares MSCI World, MSCI EM, S&P 500)
• Einzelaktien
• Tagesgeld

Es wäre eine höchst private Information, die Beträge dahinterzuschreiben. Zur Beurteilung der Verhältnisse braucht man sie aber eigentlich. Zumindest für Dich selbst solltest Du sinnvollerweise eine Vermögensbilanz aufstellen.

Zitat von Erixen

Versicherungen (Debeka)

• Krankenversicherung & Pflege: B30, B20K, WL30, WL20K, BC, KHT35, EPG904, PVZ2100, PVB
• Auslandskrankenversicherung
• Rentenversicherung: A2 (01/08), Rente: 1.564 €, BUZ 08.11, UZV 08.11
• Riester: F2 (07/08), ab 01.11
• Unfall: UV Comfort Plus, GG: A, Pr.225 %, VS: 200.000/40.000/0, ab 01.14
• Haftpflicht: Tarif: 01 WKZ: 9001, 9230, ab 08.13
• Rechtsschutz: Tarif: 03 WKZ: 100, ab 08.13
• Bausparen: 12.000 €, ab 08.11; VL 280,00 €

Oh! Da hat der vorige Finanzprodukteverkäufer wohl ganze Arbeit geleistet!

Eine sinnvolle Investition für Dich könnte folgendes kleine Büchlein sein:

Hartmut Walz - Ihre Finanzen fest im Griff: Vermögen aufbauen, statt Geld verschenken.

Kostet schmale 11,99 € und gibt Dir einen guten Überblick über die Grundlagen der Geldanlage. Ja, kann man sich auch ohne Geld im Internet anlesen, im Buch hat man aber alles an einer Stelle zusammen. Man kann auch das eine machen und das andere zusätzlich.

Zitat von Erixen

Ich hoffe, es liest sich jemand durch und kann mir weiterhelfen

Du suchst offenbar eine umfassende Versicherungs- und Finanzberatung. Herr Schlemann (sonst immer sehr hilfsbereit) hat schon abgewinkt, und ich tus auch. Dein Beitrag sprengt hier den Rahmen (zumal ein Nicht-Fachmann mit den vielen Abk. und Tarifbezeichnungen ohnehin nichts anfangen kann).

Meiner Meinung nach braucht es hier weder Riester noch eine Rentenversicherung.

Riester = private etf

Rentenversicherung = private etf

Der Bausparvertrag macht in aller Regel auch wenig Sinn

Eine DU ist primär eine Versicherung warum sollte es da einen hohen Rückkaufswert geben?

Zum Rest kann ich nicht viel beitragen.

Die DU von der Rentenversicherung zu lösen dürfte in der Regel schwierig bis unmöglich werden.

Da musst du dir halt anschauen ob der alte oder neue Tarif besser ist, bei den Fonds gibt es meist eine Auswahl unter denen man wählen kann.

Zitat von Achim Weiss

Du suchst offenbar eine umfassende Versicherungs- und Finanzberatung. Herr Schlemann (sonst immer sehr hilfsbereit) hat schon abgewinkt, und ich tus auch.

Naja, aus den genannten Informationen kann man doch ein paar Tipps oder hilfreiche Fragen ableiten, wenn man denn möchte... Ich versuch mich mal an den Punkten:

Zitat von Erixen

- Krankenversicherung & Pflege: B30, B20K, WL30, WL20K, BC, KHT35, EPG904, PVZ2100, PVB
- Auslandskrankenversicherung

KHT35 -> Frage: Krankhenhaustagegeld i.H.v. 35€ täglich dient bei Beamten dazu, den Teil der Krankenhauskosten abzudecken, den die Beihilfe nicht übernimmt, richtig? Das ist blöd, also, dass die Beihilfe die Kosten nicht komplett übernimmt, aber kann man solche Beträge im Fall der Fälle nicht selbst zahlen? Brauchst du dafür wirklich eine relativ teure Versicherung für so kleine Summen? Als Beamter verlierst du ja dein Einkommen nicht, nur weil du im Krankenhaus liegt.

PVB/EPG904 -> Erstere ist die verpflichtende Pflegeversicherung neben der PKV (sinnvoll), zweiteres der Pflege-Bahr. Dieser gilt auch als relativ teuer und ist (da jeder Antragssteller ohne Gesundheitsprüfung genommen werden muss) vermutlich auch absehbar mit relativ hohen Kosten relativ zu den Leistungen verbunden... Ich würde mich fragen: Brauche ich eine ergänzende Pflegeversicherung überhaupt oder habe ich durch Vermögen (Immobilien, Aktien-ETF, etc.) und spätere Altersvorsorge genug Einkünfte, sodass ich zusätzliche Pflegekosten auch selbst stemmen könnte. Die Verbraucherzentralen schreiben dazu gerne sinngemäß: Wer eine ergänzente Pflegeversicherung hat, braucht sie oft nicht, wer eine bräuchte, kann sie sich oft nicht leisten. Möglich wäre der Abschluss einer alternativen Versicherung mit Gesundheitsprüfung in der Erwartung das diese (durch das "gesundere" Versicherungskollektiv) langfristig günstiger bleibt.

Zitat von Erixen

Riester: F2 (07/08), ab 01.11

Da würde ich bei Finzanztip mal den Artikel zu Riester lesen und vor allem an den derzeitigen Reformen dran bleiben. Fazit oft: Kann unter bestimmten Umständen Sinn machen, viel Rendite bringen die Verträge regelmäßig nicht...

Zitat von Erixen

Rechtsschutz: Tarif: 03 WKZ: 100, ab 08.13

Was ich mich bei der RSV insb. bzgl. der BU fragen würde: Macht es Sinn bzw. ist es überhaupt möglich, mit einer Rechtschutzversicherung der Debeka dann gegen die Debeka (BU) zu klagen, falls die Leistungen aus dem BU-Vertrag nicht geleistet werden? Oder wäre hier ein anderer Versicherer zielführend?

Zitat von Erixen

Bausparen: 12.000 €, ab 08.11; VL 280,00 €

Da würde ich auch mal bei den Finanztip-Artikeln zum Bausparen reinlesen und auch in diesen Beitrag. Fazit i.d.R.: Lohnt sich nur unter ganz bestimmten Bedingungen: https://hartmutwalz.de/trick-1…r-manchmal-sehr-sinnvoll/

Zitat von Erixen

BU/DU mit RV

Als Erstes soll es um meine bestehende Dienstunfähigkeitsversicherung mit Rentenversicherung gehen.

Hier zahle ich derzeit 109,26 €, bestehend aus

Rentenversicherung: 57,20 €
Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung: 49,61 € (lt. Vertrag zählt sie als DU)
Unfall-Zusatzversicherung: 2,45 €

Folgend noch ein paar Daten

Tarif: A2 (01/08), Versicherungsbeginn: 01.08.2011, Rentenbeginn: 01.08.2061
Bisher erreichte, garantierte monatliche Rente: 124,25 €
Bisher erreichte, garantierte einmalige Zahlung: 37.132,92 €
Monatliche Leistung bei BU/DU: 1.147,74 €

Alles anzeigen

Diese Verträge sind ein Brett. Hatte auch so ein Teil, weil ich damals über meine Eltern bei der Debeka privat krankenversichert und pauschal bei denen ziemlich zufrieden war. Ausserdem waren die BU-Policen der Debeka um 2010 rum vergleichsweise gut getestet bzw. wettbewerbsfähig, heute sind sie es (zumindest für klassische BU-Tarife) nicht mehr. Mir kommt der Beitrag für den BU-Teil sehr niedrig vor, bist du sicher, dass du nur 49,61€ für eine echte (!) DU-Police mit einer Leistungssumme von 1.147,74€ im DU-Fall zahlst? Hätte von den Kosten eher mit dem Doppelten gerechnet, auch da DU-Policen i.d.R. ja teurer sind als BU-Policen, aber vielleicht warst du bei Abschluss sehr jung und sehr gesund? Die Höhe der Summe scheint mir für einen Beamten angemessen. Die Mindestversorgung liegt meines Wissens nach bei 1.800 - 1.900 € p.M. Wenn du das also auf rund 3.000€ aufgestockt bekommen würdest, wäre dein Auskommen relativ gut gesichert, auch da du dir um Rente bzw. die Zeit danach ja keine großen Gedankgen machen musst.

Grundsätzlich zur Umstellung:

Bist du sicher, dass deine BU-Vertragskomponente unverändert bleibt bei einer Änderung der RV-Komponente? Weil wenn beides zu einem Neuabschluss wird, würde ich das persönlich auf keinen fall machen. Ich hab mich letztlich aus unterschiedlichen Gründen für die "Heraustrennung" der BU aus der kombinierten Versicherung entschieden, den alten Teil der BU stillgelegt und den Rest der Versicherungssumme praktisch in einem Neuvertrag als eigenständige Police weitergeführt. Der massive Nachteil daran war, dass das dann zwar ohne Risikoprüfung läuft, aber wie ein Neuabschluss behandelt wird/wurde in Hinblick auf das Eintrittsalter (durch älter gleich sehr viel teurer) und dass man die Abschlussgebühr (kaum ersichtlich aber eingerechnet im Vertrag) nochmal zahlen musste. Bei mir hat sich das nur auf Grund bestimmter Umstände gerechnet, jedem dazu raten würde ich nicht. Falls bei dir eine Herauslösung der BU/DU aus dem Vertrag möglich ist ohne dass dein höheres Alter oder neue Abschlussgebühren eingerechnet werden, wäre das ein großer Pluspunkt aber die Aussage unten widerspricht dem ja. Meine Erfahrungen mit der Debeka: 7 Leute haben mir am Telefon versichert, dass so eine Herauslösung aus dem Vertrag gar nicht geht (obwohl die Tarifbedingungen es vorsehen) und der 8. am Telefon aus der Fachabteilung meinte wörtlich: "Ist doch gar kein Problem, machen wir hier in der Abteilung doch ständig." Sprich: Du musst massiv dafür kämpfen, dass die Versicherung das macht, was du möchtest und was auch in den Tarifbedingungen steht...

Zitat von Erixen

Auf Nachfrage hieß es allerdings, dass eine alleinstehende DU (gab es bei meinem Erstabschluss noch nicht) mich über 140 € kosten würde, also deutlich mehr als eine DU mit RV. Grund hierfür war, glaube ich, dass ich als Neukunde zählen würde und nicht mehr mein damaliges Eintrittsdatum von 2011 herangezogen werden würde (und vermutlich, weil sie es auch nicht alleinstehend verkaufen wollen).

Das ist genau der besagte Haken und das macht eine Herauslösung aus meiner Sicht extrem unattraktiv. Diese alternative Rentenversicherung mit dem Debeka-Fonds ist verglichen mit einem eigenen Ansparen in ETF ziemlich teuer. Sie bietet vielleicht etwas mehr Renditechancen als dein bisheriger Vertrag, aber einen Sinn sehe ich darin nicht unbedingt, gerade bei den geringen Summen und relativ hohen Kosten. Die Steueraspekte oben würde ich bei den im Raum stehenden Summen völlig ignorieren, das macht kaum einen Unterschied und wird sich noch etliche Male ändern die nächsten Jahren. Ich würde glaube ich an deiner Stelle diese 57,20€ monatlich für die RV zähneknirschend weiterzahlen und den Teil der Altersvorsorge als "Sicherheitsbaustein" sehen und den gesamten Rest der Altersvorsorge über Aktien-ETF bestreiten. Eine echte DU-Absicherung zu o.g. Kosten scheint mir gut (auch weil 10 Jahre Anfechtungsfrist rum sind!) und von den Kosten her ziemlich günstig, das gleicht den Nachteil der schlechten Rentenversicherung m.E. durchaus aus.

Die Entscheidung liegt bei dir, aber ich würde bei allen Versicherungsverträgen immer mal schauen, ob nicht Mitbewerber die besseren Angebote haben. Ich hab selbst manchmal das Argument im Hinterkopf, dass die Kulanz bzw. das Entgegenkommen einer Versicherung höher sein könnte, wenn man alle/viele Versicherungen bei einem Unternehmen hat. Aber nüchtern betrachtet dürfte das die Nachteile bzw. höheren Kosten nicht wirklich aufwiegen. Deshalb schau ich aktuell immer einmal im Jahr drüber, ob es nicht wo anders bessere und/oder günstigere Angebote gibt!

Du kannst grundsätzlich als Beamter Aktienmarkrisiken eingehen, da du grundsätzlich sehr gut abgesichert bist! Daher würde ich jeden weiteren Euro in Eigenregie im Depot nach deinen individuellen Vorstellungen in Aktien-/Anleihe-ETF anlegen...

Zitat von Achim Weiss

Du suchst offenbar eine umfassende Versicherungs- und Finanzberatung. Herr Schlemann (sonst immer sehr hilfsbereit) hat schon abgewinkt, und ich tus auch.

Zitat von FinanztipUser

Naja, aus den genannten Informationen kann man doch ein paar Tipps oder hilfreiche Fragen ableiten, wenn man denn möchte ...

Wie Du siehst, habe ich damit ja auch angefangen. Doch dann ist der Ursprungstext immer länger geworden und die Antwort auch. Eine vollständige Antwort wäre ein Buch geworden. Das hätte den Rahmen gesprengt. Man hält mir so ja schon immer mal wieder vor, meine Antworten seien zu lang.

Wenn jemand den Wunsch hat, dass sich andere die Zeit nehmen, Fragen zu beantworten, dann wünsche ich mir dass er sich die Mühe macht und die Zeit nimmt, sein Anliegen möglichst präzise auf den Punkt zu bringen. Um es mit einem Goethe zugeschriebenen Zitat zu sagen: "Ich schreibe dir einen langen Brief, für einen kurzen habe ich keine Zeit."

Kann auch Blaise Pascal sein: "Ich habe den gegenwärtigen Brief aus keiner andern Ursach so lang gemacht, als weil ich nicht Zeit hatte, ihn kürzer zu machen." https://falschzitate.blogspot.…-entschuldige-meinen.html

Wenn gesundheitlich fit, würde ich eine separate DU abschließen, die RV kündigen und entweder direkt in ETF oder in eine Fondspolice auf Honorarbasis mit ETF-Anlage einzahlen.

Wenn die Wahl nur zwischen A2 und Chance ist: Lass dir eine konkrete Berechnung geben. Bei mir wurde exakt das gleiche Spiel auch versucht, am Ende wäre die Rente gleich geblieben, nur das Risiko von der Debeka zu mir gewandert...

Zitat von FinanztipUser

Was ich mich bei der RSV insb. bzgl. der BU fragen würde: Macht es Sinn bzw. ist es überhaupt möglich, mit einer Rechtschutzversicherung der Debeka dann gegen die Debeka (BU) zu klagen, falls die Leistungen aus dem BU-Vertrag nicht geleistet werden? Oder wäre hier ein anderer Versicherer zielführend?

Müsste möglich sein, da zwei verschiedene Versicherungsunternehmen (BU: Debeka Lebensversicherung AG, RV: Debeka Allgemeine Versicherung AG)

Edit: Trotzdem gibt es natürlich günstigere und bessere Anbieter in beiden Sparten.

Zitat von Dr. Schlemann

Wenn jemand den Wunsch hat, dass sich andere die Zeit nehmen, Fragen zu beantworten, dann wünsche ich mir, dass er sich die Mühe macht und die Zeit nimmt, sein Anliegen möglichst präzise auf den Punkt zu bringen.

Das hat er doch.

Sein Ansinnen sprengt halt den Rahmen.

Zitat von JackDawson

Wenn gesundheitlich fit, würde ich eine separate DU abschließen, die RV kündigen und entweder direkt in ETF oder in eine Fondspolice auf Honorarbasis mit ETF-Anlage einzahlen.

... Sofern rund 13 Jahre später/älter (Abschluss 2022) die neue Police nicht so viel teurer ist, dass sich der Wechsel eben nicht lohnt.

Und wie gesagt: Dass schon 10 Jahre (Verjährungsfrist) vergangen sind, bietet dir bei vergessen Kleinstdetails in den Gesundheitsfragen die Sicherheit, dass der Vertrag jetzt nicht mehr angefochten werden kann. Diese Frist würde bei einem Neuabschluss bei einem anderen Anbieter wieder neu anfangen zu laufen.

Ich habe mir bei der "Abtrennung" der BU extra schriflich von der Debeka versichern lassen, dass die Angaben aus dem Ursprungsvertrag gelten und keine neue Gesundheitsprüfung gemacht wurde, da die Umstellung technisch sagen wir mal schwierig umzusetzen war!

Zitat von FinanztipUser

... Sofern rund 13 Jahre später/älter (Abschluss 2022) die neue Police nicht so viel teurer ist, dass sich der Wechsel eben nicht lohnt.

Bei mir war es die gleiche Konstellation, und die Rente aus der neuen Police ist knapp doppelt so hoch als die Rente aus der alten. Ein Angebot einholen kostet ja nichts.

Oder meinst du die BU? Das müsste man im Idealfall eben schauen...

Zitat von FinanztipUser

Und wie gesagt: Dass schon 10 Jahre (Verjährungsfrist) vergangen sind, bietet dir bei vergessen Kleinstdetails in den Gesundheitsfragen die Sicherheit, dass der Vertrag jetzt nicht mehr angefochten werden kann. Diese Frist würde bei einem Neuabschluss bei einem anderen Anbieter wieder neu anfangen zu laufen.

Das ist allerdings ein Punkt.

Zitat von JackDawson

Bei mir war es die gleiche Konstellation, und die Rente aus der neuen Police ist knapp doppelt so hoch als die Rente aus der alten. Ein Angebot einholen kostet ja nichts.

Oder meinst du die BU? Das müsste man im Idealfall eben schauen...

Ganz sicher BU/Du, das ist ja der "wertvolle" Teil dieses Vertrages. Du meinst die Altersrente? Wie kann die bei einer Umstellung auf eine Fonds-Police doppelt so hoch sein, Prognosen sind da doch naturgemäß eher schwierig?

Bei mir war es preislich so, dass sich für den BU-Teil die Kosten über 11 Jahre praktisch verdoppelt hatten. Also von ca. 100 € / Monat für rund 1.500€ Rente auf 200 € pro Monat bei gleicher Laufzeitregelung bis 67 Jahre. Ich bin dann um die Kosten zu senken mit der Laufzeit etwas runtergegangen.

Alles keine so optimalen Lösungen, daher denke ich, wenn die BU/DU für die genannte BU/DU-Summe wirklich so günstig ist: Warum den Vertrag ändern? Wegen der in einen suboptimalen Altersrentenvertrag reingeballerten 57,20€ pro Monat? Bei solchen Beträgen würde ich eher sagen: Gehalt erhöhen und Karriere machen und jeden zusätzlichen Euro ins ETF-Depot packen! So ein Betrag (57,20€) wird doch allein schon durch die Inflation aktuell stark relativiert, da hätte ich jetzt gar keine Bauchschmerzen dabei, das einfach weiterlaufen zu lassen.

Was allerdings noch sein kann: Teilweise hat die Debeka überproportionale Dynamikregelungen im Renten-Teil der Versicherung. Also 10% alle zwei Jahre für die Altersrente bei 2% Steigerung der BU-Rente zum Beispiel und das auch noch aneinander gekoppelt. Falls man da also zu starken Steigerungen gezwungen würde, sähe die Sache wieder etwas anders aus. Aber dafür müsste man ins Kleingedruckte der Versicherungsbedinungen lesen, die bei der Debeka zumindest bei mir nicht so gerne bzw. erst auf explizite Anforderung rausgegeben wurden.

Wie häufig geben sich hier viele Menschen viel Mühe. Wo ist eigentlich der TE abgeblieben?

Zitat von Dr. Schlemann

Wie häufig geben sich hier viele Menschen viel Mühe. Wo ist eigentlich der TE abgeblieben?

Der sorgt hoffentlich gerade in unseren Breiten für Recht und Ordnung!

Oder zumindest in Bayern. Also nicht ganz hier bei uns im Rhein-Main-Gebiet...

Zitat von FinanztipUser

Wie kann die bei einer Umstellung auf eine Fonds-Police doppelt so hoch sein, Prognosen sind da doch naturgemäß eher schwierig?

Sorry, mißverständlich ausgedrückt...

Ich habe das Angebot der Debeka für die Umdeckung erhalten, bin im Gegenzug zum Honorarberater, um zu vergleichen. Die Honorarpolice bringt in der Hochrechnung doppelt so hohe Rente als die Debeka-Fonds-Police.

Zitat von FinanztipUser

Alles keine so optimalen Lösungen, daher denke ich, wenn die BU/DU für die genannte BU/DU-Summe wirklich so günstig ist: Warum den Vertrag ändern? Wegen der in einen suboptimalen Altersrentenvertrag reingeballerten 57,20€ pro Monat? Bei solchen Beträgen würde ich eher sagen: Gehalt erhöhen und Karriere machen und jeden zusätzlichen Euro ins ETF-Depot packen! So ein Betrag (57,20€) wird doch allein schon durch die Inflation aktuell stark relativiert, da hätte ich jetzt gar keine Bauchschmerzen dabei, das einfach weiterlaufen zu lassen.

Das würde ich genauso sehen, es kann aber ja nicht schaden, sich einfach mal ein Angebot machen zu lassen. Ich bin da einfach ein Freund konkreter Zahlen, bevor ich so etwas entscheide.