Riestervertrag beitragsfrei stellen: Verwaltungskosten bei Wohn-Riester-Option

Hallo zusammen.

Ich habe vor kurzem den Podcast #207 von Finanztip gehört "Warum Riester zum Desaster wurde" und überlege nun, meinen noch jungen Riester-Vertrag beitragsfrei zu stellen. Hierzu habe ich mich jetzt eine ganze Zeit lang belesen, u.a. auch hier im Forum, und stehe nun vor einer Frage, zu der ich bisher keine eindeutige Antwort finden konnte. Und bevor ich mit dieser Frage an den Versicherer und/oder Makler herantrete, wollte ich sie gerne hier im Forum zur Diskussion stellen.

Hier mal ein paar grob gerundete Zahlen aus dem letzten Informationsschreiben als Beispielrechnung:

Zunächst hatte ich Sorge, dass die Verwaltungskosten das Guthaben "auffressen" würden, wenn ich den Vertrag jetzt stilllege... Dann habe ich aber hier im Forum gelesen, dass der Versicherer das garantierte Vermögen bei Renteneintritt auszahlen und die Differenz aus eigener Tasche ausgleichen muss. So weit, so richtig?

Nun ist meine Idee aber, den Vertrag nicht bis zum Renteneintritt ruhen zu lassen, sondern nur solange, bis in ein paar Jahren ein Hausbau oder -kauf ansteht, und dann die Wohn-Riester-Option zu ziehen, die in dem Vertrag drin steht, und das kleine Vermögen aus dem Riester-Vertrag mit in das Eigenkaptial der Bau- oder Kauf-Finanzierung fließen zu lassen.

Und hier kommt meine Frage: Im jährlichen Informationsschreiben ist die garantierte Summe (also die 6.000 €) mit "lhr garantiertes Altersvorsorgevermögen bei Rentenbeginn" benannt. Verstehe ich das richtig, dass diese Summe nur für den Renteneintritt garantiert ist und dass ich, wenn ich in ein paar Jahren die Wohn-Riester-Option ziehe, dann nur das Geld bekomme, was zu dem Zeitpunkt dann noch "übrig" ist? Oder gilt dieses garantierte Vermögen auch bei Inanspruchnahme der Wohn-Rister-Option?

Ich bin auf Ihre/eure Antworten gespannt und bedanke mich bereits jetzt schon einmal recht herzlich.

PS: Ich habe jetzt (erstmal) bewusst keine Angaben zu Alter, Familienstand, Vertragsdetails und Hintergründen meiner Frage bzw. meiner Überlegungen gemacht und keine exakten Summen mit Kommastellen genannt, um den Beitrag nicht unnötig komplex zu machen. Wenn weitere Details für die Beantwortung der Frage benötigt werden oder Fragen auftreten, bitte Bescheid sagen.

Hallo und vielen Dank für Ihre Antworten,

auf die ich im Folgenden gerne eingehen möchte:

Zitat von Achim Weiss

1. Du könntest auch überlegen, komplett die Notbremse zu ziehen.

2. Wie alt oder jung ist dieser (im übrigen sehr kleinvolumige) Vertrag denn?

3. Für einen geplanten Immobilienerwerb dürfte ein Vertrag mit 6 T€ Volumen im Endausbau keine entscheidende Rolle spielen.

1. Notbremse ziehen = Kündigung, richtig? Das hatte ich auch schon in Erwägung gezogen, wollte aber meine Frage zur Wohn-Riester-Option erst prüfen und dann überlegen, ob Kündigung oder Beitragsfreistellung.

2. Der Vertrag ist erst Anfang 2021 geschlossen worden. Ich möchte ihn noch bis Ende 2024 laufen lassen und ab 01.01.2025 was auch immer damit

3. Eine entscheidende Rolle spielen 6.000 bei Hauskauf/-bau sicher nicht, sind aber unterm Strich dann doch ein Teil der Einbauküche oder der Wärmepumpe

Zitat von Den12345

4. Ja, es wird nur das Vermögen umgewandelt, welches dann gerade drin ist.

5. Man sollte auch bedenken, dass der Umwandlungsbetrag auf ein fiktives Konto kommt und dort bis zum Renteneintritt durch Zinsen ansteigt. Bei Renteneintritt wird der komplette Betrag in eine fiktive Rente umgerechnet, für die man dann entsprechend Abgaben zahlen darf.

6. Ggf. ist die komplette Entnahme jetzt und Anlage z.B. in einen ETF unter dem Strich günstiger.

4. OK, danke, also würden die Kosten in dem Fall tatsächlich das Guthaben auffressen. Gibt es dazu irgendwo Artikel oder Berichte oder woher wissen Sie das ganz genau? Ich konnte in den Vertragsunterlagen und im Antrag keine entsprechenden Passagen dazu finden und auch im Internet keine klaren Aussagen zu diesem konkreten Fall.

5. Also würde ich den "Rest-Wert" (im Beispiel die 4.500 € nach 5 Jahren) quasi steuerfrei ausgezahlt bekommen und müsste darauf jetzt keine Abgaben zahlen, beim Renteneintritt dann aber auf den Betrag inkl. Zinsen der letzten zig Jahre, also Abgaben auf bspw. 5.500 €?

6. Das hatte ich auch schon überlegt (siehe Punkt 1). Rein rechnerisch wäre wohl das Ruhen lassen die beste Option, auch vor dem Hintergrund, dass dann nichts zurückgezahlt und werden müsste weniger Abgaben fällig wären.

Vor dem Hintergrund, dass (wie schon in Punkt 3 angerissen) es sich hier in Hinblick auf eine Immo-Finanzierung um einen vernachlässigbaren Betrag geht und dieses Geld aktuell auch nicht akut gebraucht wird, wäre ich an Ihrer persönlichen, Meinung interessiert. Was würden Sie machen?

a) Jetzt kündigen und die Verluste in Kauf nehmen, dafür die Summe aber in ETF investieren (z.B. als Einmalzahlung in den vorhandenen MSCI World Sparplan) und bis zum Renteneintritt (oder wenigstens bis zur Immobilienfinanzierung) bessere Dividenden mitnehmen und so hoffentlich mindestens wieder den Verlust ausgleichen?

b) Den Vertrag ruhen lassen und das Guthaben im Alter als Einmalzahlung mit weniger Abgaben auszahlen lassen, um das dann in einen Urlaub oder den altersgerechten Haus-Umbau zu investieren?

c) Den Vertrag zumindest so lange ruhen lassen, bis die Bundesregierung sich über eine Riester-Reform einig, ist in der Hoffnung, dass bestehende Verträge (vorteilhaft oder gewinnbringend) umgewandelt werden können?

Herzlichen Dank und liebe Grüße

Vielen Dank für die Antwort Pantoffelheld

Den letzten Ansatz habe ich mehrfach gelesen, ihn aber beim besten Willen nicht verstanden War das nur eine Zusammenfassung oder eine (versteckte) Empfehlung?