Private Rentenversicherung Canada Life Generation Private Plus / benötige Handlungsempfehlung

Zitat von Stromars

Ich würde halt knapp 7.000€ verlieren

Moin Stromars ,

willkommen im Forum. Deine Rechnung habe ich jetzt nicht überprüft scheint aber durchaus realistisch.

Zu deinem Zitat von oben: Du hast diese 7000€ bereits verloren und die kommen auch nicht zurück wenn du den teuren Vertrag weiter besparst. Das sind größtenteils sogenannte Versunkene Kosten, diese kommen auch bei Weiterführung des Vertrages nicht zurück.

Jetzt muss du halt überlegen ob du dem "schlechtem" Geld im Vertrag noch weiteres "gutes" Geld hinterher werfen möchtest oder lieber deine Finanzen selbst in die Hand nimmst.

In diesem Blog Artikel rechnet Hartmut Walz mal drei Tarife durch und erklärt die Anfallenden Kosten:

Die (Kosten-)Unterschiede in Vorsorgeverträgen sind beträchtlich - Prof. Dr. Hartmut Walz

Die Kostenunterschiede zwischen guten und schlechten Vorsorgeverträgen können durchaus den Wert eines Neuwagens ausmachen. Konkret sieht das so aus.

hartmutwalz.de

Viel Erfolg mit deinen Finanzentscheidungen.

Hallo zusammen,

das könnte auch noch interessant sein:

LG

Hallo zusammen,

verständlich, wirklich nicht so leicht.

Für Finanztip Unterstützer gibt es auch eine „persönliche“ Beratung.

Die Verbraucherzentralen machen es auch für wenige Euros.

Vielecht hilft das etwas:

Sie sind nicht alleine mit dieser Frage. Es kommt sehr oft vor.

LG

P.S. Es gibt auch noch ein Video dazu. Ich finde es gerade nicht.

Zitat von Stromars

Aus heutiger Sicht würde ich eine private Rentenversicherung nie wieder abschließen. Auch finde ich es sehr schwierig eine konkrete Berechnung durchzuführen (siehe mein Beispielrechnung von oben).

Das alleine wäre für mich (!) schon Grund genug, die Reißleine zu ziehen.

Ich gehe da nach folgenden Prinzipien vor:

- Rendite garantiert mir keiner, irgendwelche fiktiven Hochrechnungen sind Schall und Rauch, Kosten habe ich dagegen sicher (und kann auf der Basis zwei Angebote / Anlagemöglichkeiten vergleichen).

- Von Angeboten, die sich nur mit Prämien oder Steuervorteilen lohnen, lasse ich die Finger.

- Ich frage mich, „warum sollte ich in dieses Produkt (weiter) investieren?“, und nicht „warum sollte ich kündigen?“. Gibt es keine zwingenden Gründe, die FÜR das Produkt sprechen, lasse ich es (und versunkene Kosten sind kein Argument, denn die sind so oder so weg).

- Und, am allerwichtigsten: Ich investiere nur in Dinge, die ich verstehe.

Wenn Du das Ding nicht verstehst, die Kosten hoch sind, die Kosten auch mit irgendwelchen undurchsichtigen Boni vermutlich nur marginal geringer ausfallen und Dein einziges Argument fürs Behalten die „sunk costs“ sind, würde ich sagen, weg damit.

Wie gesagt, das ist meine persönliche Meinung, keine Anlageberatung.

Steig von deinem Pferd wenn es tot ist.

Die Versunkenen Kosten kommen nie wieder zurück.

Wenn du aus dem Loch willst höre erstmal auf zu graben.

Hallo Stromars,

Zitat von Stromars

Habe den Vertrag nun vor 3 Wochen gekündigt und warte aktuell immer noch auf eine Rückmeldung.

interessanter Beitrag, zumal ich auch mit diesem Gedanken spiele, die private zugunsten eines ETF-Sparplans aufzugeben. Das Konstrukt ähnelt dem Deinen, allerdings ist etwas mehr Geld enthalten (wobei ich nicht sicher bin, ob das gerade überhaupt eine Rolle spielt). Die sog. versunkenen Kosten sind bereits weg und die Tränen darüber weggewischt. Die Rentenversicherung besteht im Grunde aus einem Portfolio, zu ca. 45% ein ETF, den Rest bilden gemanagte Fonds sowie der ominöse Treuefonds.

Laut dem sog. Vermögensausweis (den ich jederzeit online erstellen kann) steht bei Kündigung eine Summe X zur Verfügung. Ich stelle mir nun die Frage: Wie würde der Auszahlbetrag versteuert? Ist das wie bei ETFs oder gelten andere Bedingungen (da es sich ja um eine private Rentenversicherung handelt)? Hast Du bereits Erfahrungen gesammelt (da Du gekündigt hast)?

Nachtrag: Es besteht bei mir auch die Möglichkeit, das Portfolio so zu verändern, dass z. B. nur ein ETF bespart würde (beispielsweise der, den ich bereits im Depot bespare). Jedoch ist mir tatsächlich diese "Hülle" der Versicherung bzw. ihre Rolle nicht klar. Hat das später mal steuerliche Vorteile? Ich gebe zu: Ich habe es mal verstanden, jetzt, nach all den Jahren, verstehe ich es nicht mehr.

Für eine Antwort danke ich im Voraus!

Beste Grüße

Zitat von sonderzug

Interessanter Beitrag, zumal ich auch mit [dem] Gedanken spiele, die private [Rentenversicherung] zugunsten eines ETF-Sparplans aufzugeben.

Das Konstrukt ähnelt dem Deinen, allerdings ist etwas mehr Geld enthalten (wobei ich nicht sicher bin, ob das gerade überhaupt eine Rolle spielt). Die sog. versunkenen Kosten sind bereits weg und die Tränen darüber weggewischt. Die Rentenversicherung besteht im Grunde aus einem Portfolio, zu ca. 45% ein ETF, den Rest bilden gemanagte Fonds sowie der ominöse Treuefonds.

Zu den versunkenen Kosten kommt ständig etwas hinzu, da sich die Gesellschaft die schwere Arbeit der Verwaltung Deines Ersparten natürlich bezahlen läßt.

Zitat von sonderzug

Laut dem sog. Vermögensausweis (den ich jederzeit online erstellen kann) steht bei Kündigung eine Summe X zur Verfügung. Ich stelle mir nun die Frage: Wie würde der Auszahlbetrag versteuert?

Typischerweise nach dem sog. Halbeinkünfteverfahren. Eigentlich spielt diese Frage für Dich keine Rolle, weil es nämlich nur ein einziges Tor heraus gibt, und an diesem steht der Fiskus und will Geld. Ich möchte Dir wünschen, daß Du dort möglichst viel bezahlen mußt, weil das nämlich heißt, daß Du ordentlich Gewinn gemacht hast. Vermutlich wird es aber anders kommen: Du wirst wenig bezahlen müssen, weil nämlich die Konstruktion einen Gutteil Deiner Rendite aufgefressen hat.

Es ist für Dich also besser, viel Steuer zu zahlen als wenig.

Unglaublich, wie die Deutschen immer erst auf den Fiskus starren!

Zitat von sonderzug

Nachtrag: Es besteht bei mir auch die Möglichkeit, das Portfolio so zu verändern, dass z. B. nur ein ETF bespart würde (beispielsweise der, den ich bereits im Depot bespare). Jedoch ist mir tatsächlich diese "Hülle" der Versicherung bzw. ihre Rolle nicht klar. Hat das später mal steuerliche Vorteile? Ich gebe zu: Ich habe es mal verstanden, jetzt, nach all den Jahren, verstehe ich es nicht mehr.

Die Hülle hat prinzipiell den Vorteil, daß Du in ihr die Anlageinstrumente ohne Zwischenbesteuerung wechseln kannst. Wenn Du selbst anlegst und wechseln möchtest, wird der Zwischengewinn versteuert und vermehrt sich dann nicht mehr. Bei einem Depot zur Altersvorsorge ist es für den Anleger günstig, den Gewinn wirklich erst dann der Steuer zu unterwerfen, wenn er das Geld verbrauchen möchte, also aus dem Konto herausnimmt.

Diese Funktion bedarf aber keines Versicherungsmantels, das geht auch viel kostengünstiger in einem Depot. In USA beispielsweise ist das so. Bei uns wird das aber so schnell nicht kommen, dafür sorgen schon das Streben der Deutschen nach möglichst komplizierten Lösungen und das Streben der Finanzindustrie nach Gewinn.

Wenn das jeder machte - nämlich unbetreutes Sparen - wo kämen wir denn da hin?

Zitat von sonderzug

Laut dem sog. Vermögensausweis (den ich jederzeit online erstellen kann) steht bei Kündigung eine Summe X zur Verfügung. Ich stelle mir nun die Frage: Wie würde der Auszahlbetrag versteuert? Ist das wie bei ETFs oder gelten andere Bedingungen (da es sich ja um eine private Rentenversicherung handelt)? Hast Du bereits Erfahrungen gesammelt (da Du gekündigt hast)?

Die Versteuerung hängt u.a. davon ab, wann die Police abgeschlossen wurde.

Bei Policen die vor dem 01.01.2005 abgeschlossen wurde erfolgt die Auszahlung steuerfrei, sofern die Police min. 12 Jahre gelaufen ist.

Bei Policen die ab dem 01.01.2005 abgeschlossen wurden gilt das Halbeinkünfteverfahren. Aber nur, wenn die Police mindestens 12 Jahre gelaufen ist und Du bei Auszahlung min. 60 bzw. 62 Jahre alt bist (Das Alter wurde irgendwann erhöht).

Kündigst Du vorher, werden die Gewinne ganz normal mit der Kapitalertragssteuer versteuert. Da gibt es dann keine Teilfreistellung wie bei einem einfachen Depot.

Aber keine Sorge, allzu hoch werden die Gewinne bestimmt nicht sein, sonst würdest Du wohl kaum über eine Kündigung nachdenken!

PS: Bei Kündigung wir die Versicherung noch eine Kündigungsgebühr erheben.