Die passende Antwort lautet: "Glück gehabt!"
Annuitätendarlehen - Sondertilgen mit ETF oder Warten ?
- PeaT1105
- Erledigt
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Die passende Antwort lautet: "Glück gehabt!"
Bis jetzt.
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Es ging mir um die Aussage "historisch beste Zeit". Aber vielleicht meinte volcanosaucin eher den besten Zeitpunkt für PeaT1105, um das noch zu tun als um eine Vorhersage der mittelfristigen ETF-Welt-Entwicklung.
Ich hatte das eher so verstanden, dass das Ablösen der Schuld das Sinnvollste wäre, der Threadstarter extremes Glück hat, dass die Kurse aktuell gut stehen und er sich in den A…llerwertesten beißen wird, wenn er jetzt nicht verkauft und seine Schulden ablöst, falls nächste Woche der große Crash kommt und sein Depot nur noch die Hälfte wert ist.
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Ich hatte das eher so verstanden, dass das Ablösen der Schuld das Sinnvollste wäre, der Threadstarter extremes Glück hat, dass die Kurse aktuell gut stehen und er sich in den A…llerwertesten beißen wird, wenn er jetzt nicht verkauft und seine Schulden ablöst, falls nächste Woche der große Crash kommt und sein Depot nur noch die Hälfte wert ist.
Wie anders könnte man es denn auch verstehen? Jahrzehnte warten um auf rosige Zeiten zu warten, falls der Aktienmarkt dann doch mal kurzzeitig diesen Hammerzins outperformt?
Uff, 5,75%..... ich würde alles tilgen was geht.
Eine alternative Anlage müsste 7,8% bringen, um NACH Steuern auf 5,75% zu kommen!
Meine Güte, das ist doch der Punkt!
Wer mit so einem Zins faktisch kreditgehebelt in den Aktienmarkt investiert, der kann doch nur verlieren!PeaT1105: Ist dir bewusst, dass du kreditgehebelt in Aktien investierst, die mit gutem Willen und Riesenglück auf diese kurze Laufzeit im Durchschnitt 7,5% Bruttorendite abwerfen?
Und du für diesen Kredit, mit dem du faktisch deine Aktien finanzierst, einen Zins zahlst, der unter Berücksichtigung der Steuer mit 7,8% teurer (!) als das ist, was du durchschnittlich mit gewaltigem Glück mit den Aktien in kurzer Zeit gewinnen kannst?
Und dass das ganze eine hochriskante Wette ist, weil der Kurs der Aktien sehr kurzfristig um über die Hälfte einbrechen und jahrelang (10 Jahre und mehr!) im deutlichen Minus bleiben kann?
Es fühlt sich vielleicht nach so einem Lebenswandel doof an, das mit eiserner Sparrate im Depot ersparte für die Kredittilgung zu verwenden statt für das zuletzt gut gelaufene Aktiendepot. Aber: Mach dir klar, dass es irrational und extrem riskant ist, mit so einem hohen Kredit und Zins auf der einen Seite gleichzeitig auf der anderen Seite in Aktien zu investieren! Bezogen auf die selbst mit Riesenglück erwartbaren Renditen/Zinsen machst du damit praktisch ein hochriskantes negatives Zinsdifferenzgeschäft! Ist dir das bewusst bzw. machst du das bewusst?
Mein Tipp: Beiß in den sauren Apfel, prügel den Kredit runter und bleib bei deiner Sparrate, die dann zeitweise durch Kredittilgung (sicher und hochlukrativ!) dein Vermögen aufbaut! Und lenk erst nach Tilgung des Kredits die Sparrate wieder in das Depot um.
Kredittilgung ist reiner Vermögensaufbau und als Vermögensaufbau deutlich besser als Aktien, eben weil du den sehr hohen Zins als sichere Rendite einfährst und auf diesem Weg einfach mehr Vermögen aufbaust, als mit so einer Doppelkonstruktion.
Über das was du gerade machst, freut sich nur die Bank, weil du wie verrückt Zinsen an sie zahlen musst und das Aktienrisiko dafür auch noch selbst trägst…
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Aktuell scheint es Kredite wieder günstiger zu geben sollte ich die restliche Summe umschulden?
Das ist auf jeden Fall eine Überlegung wert. Wenn wir mit überlegen sollen, müsstest Du allerdings zwingend vorher die Frage
Ich habe Deine Tilgungsoptionen noch nicht verstanden. Kannst du dazu noch etwas schreiben?
beantworten. Also: Was ist das für ein Vertrag? Wann kannst Du laut Vertrag wie viel zu welchen Kosten tilgen? (Eine Sondertilgung gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung geht immer, auch bei Konsumentenkrediten.)
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Dann sollte der Plan klar sein. Depot auflösen und mit dem frei werdenden Betrag den Kredit sondertilgen.
Danach die monatliche Sparrate als Sondertilgung nutzen.
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Du hattest doch anfangs ausgerechnet, dass der Kredit in 10 Monaten weg sein könnte, wenn Du es darauf anlegst. Das klingt für mich nach einem guten Plan, selbst ohne Umschuldung.
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Aktuell scheint es Kredite wieder günstiger zu geben sollte ich die restliche Summe umschulden?
Rein aus Interesse. Hast Du deswegen mal angefragt?
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In ca. 5 Jahren ist der KfW Kredit fällig ca. 30K - diesen als ETF Sparplan anlegen oder Tagesgeld, da soweit ich weiss keine Sondertilgung möglich ist, nur am Ende komplette Auslösung.
Ich würde das Geld für die Ablösung des Darlehens sicher ansparen. Bei nur 30K könnte es Dir passieren, dass Du kein Hypothekendarlehen bekommst!
Viele Banken setzten 50K als Mindestkreditsumme an.
Zitat "Zuweilen verlangen Banken Mindestkreditsummen von 50.000 Euro oder erheben Zinsaufschläge bei kleineren Darlehenssummen."
Quelle: https://www.verbraucherzentral…sollten-sie-beachten-5801
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Oder sollte ich beides besparen Tagesgeld und ETF Sparplan. Notgroschen ist im Aufbau und scheint derzeit solide.
Löse erstmal deinen Privatkredit mit dem hohen Zinssatz ab und melde dich nochmal, wenn der komplett bezahlt ist. Vorher würde ich an deiner Stelle mit Ausnahme des Notgroschens weder Tagesgeld noch einen ETF besparen.
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ca. 85 % des Depots aufgelöst
Was ist mit den restlichen 15%? Weiter Spekulation mit teurem Kredit?
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Wenn Du verheiratet bist und der Freibetrag vom Partner noch frei ist, könnt ihr auch einen gemeinsamen Freistellungsauftrag stellen. Das sollte auch noch nachträglich bis Mitte Dezember möglich sein.
