Ältere Dame benötigt maximale Automatisierung (Entnahmeplan)

Bin bei Ing DiBa und da gibt es den automatischen Entnahmeplan nicht, aber man kann einen Dauerauftrag vom Verrechnungskonto anlegen. Sicher, dass letzteres bei Flatex nicht geht?

Zitat von Thomas.Schreiber

Eine ältere Dame möchte ihre Rente aufbessern und eine maximale Automatisierung bei den Auszahlungen von ihrem Vermögen (Einfachheit ist oberste Priorität). Manuelle ETF-Verkäufe, Rebalancing usw. kann sie nicht leisten und Vertrauenspersonen, die es machen könnten, gibt es nicht.

Wenn es keine Vertrauenspersonen gibt - warum fragst Du dann?

Zitat von Thomas.Schreiber

Momentan wird sie von der Sparkasse ,,betreut" und maximal ausgebeutet (regelmäßiger Fondstausch mit Ausgabeaufschlägen, Sparbuch zu Minus 2-3 Prozent realer Rendite, Bausparvertrag ohne Bauabsicht.... das volle Grusel-Programm - man muss bis auf das Girokonto eigentlich alles auflösen und weg von dem ,,Berater").

Warum muß man das? Ich habe die allerschlechtesten Erfahrungen damit gemacht, anderen Leute zu deren Gutem raten zu wollen. Davon läßt man sinnvollerweise die Finger - bereits in der eigenen Familien, aber schon gleich gar bei Fremden.

Zitat von Thomas.Schreiber

Kennt jemand eine Möglichkeit einen monatlichen Entnahmeplan eines (Misch-)ETFs direkt aufs Girokonto laufen zu lassen?

Mir fällt nur eine Robo-Advisor-Lösung ein, obwohl die Mehrkosten von 0,35 - 1,0% p.a. schon heftig sind ,,nur" fürs Rebalancing und die automatische Auszahlung (Whitebox scheint mit 0,35% Verwaltungskosten am günstigsten).

Flatex würde anscheinend einen kostenlosen Entnahmeplan anbieten - aber halt nur aufs Verrechnungskonto.

Online-Konten sind für eine ältere Dame nichts, die sich gern von der lokalen Sparkasse betüdeln und ausnehmen lassen möchte. Eine Vertrauensperson existiert offensichtlich nicht, alleine kann es die Dame nicht. Ich sehe da keinen Weg.

Früher hieß das Fonds-Auszahlplan und nicht Entnahmeplan, war ein Standardprodukt im Anteilsscheingeschäft der Privatbanken und ging mit allen Fonds - wurde aber nie aktiv beworben, um nicht Assets under Custody (AuC) zu verlieren. Kann sein, dass das Werbeunwillen noch immer vorherrscht und man aktiv danach fragen muss.

Öffentlich-rechtliche und genossenschaftliche Institute hatten das früher nicht im Angebot und nur einige von ihnen haben später nachgezogen.

Zitat von Achim Weiss

Wenn es keine Vertrauenspersonen gibt - warum fragst Du dann?

Zitat von Thomas.Schreiber

Ich habe nicht geschrieben, dass es keine Vertrauenspersonen gäbe, sondern keine Vertrauenspersonen, die ihre Konten verwalten können. Eine einmalige Einstellung stellt kein Problem dar, aber regelmäßiges Rebalancing und monatliche Auszahlungen schon.

Rabulistik.

Je älter ein Mensch wird, desto geringer wird die Bedeutung einer Rendite. Bei alten Menschen könnte man problemlos Geld auf ein Tagesgeldkonto legen oder in einen Bankauszahlplan. Das ärgert allenfalls die Erben.

Auch für Deine ältere Dame gilt: Finanzplanung muß ganzheitlich sein. Wenn man nicht weiß, was sie hat und wie es angelegt ist, ist es schwer, in diesem Fall zu raten.

Meiner Oma mit 91 könnte ich auch erzählen, dass ihre Sparsocke vielleicht 3% mehr bringen würde wenn man sie so oder so anlegen würde.

Ihr interessiert allerdings nur, dass jemand täglich vorbei kommt und ihr den Haushalt schmeisst und da wars dann. (Bin sogar froh, wenn sie mich überhaupt noch erkennt... Demenz ist im Anflug... anderes Thema). In der Lebensphase wird man sowieso nicht mehr die irren Ausgaben haben, wenn man mal von Gesundheitskosten absieht.

Vielleicht sollte man ab einem bestimmten Alter der "Klienten" die Kirche im Dorf lassen und es gut sein lassen. Wenn ich z.B. 90+ bin, wird es mir wahrscheinlich auch herzlich wenig interessieren ob meine Geldanlagen 0,5% oder sogar 4% mehr abwerfen. Da habe ich ganz andere Themen die mir wichtig erscheinen werden.

Oft erscheint es mir, dass es den potentiellen Erben wichtig erscheint so viel Nachlass wie möglich zu erhalten..... (aber das ist jetzt eine ganz wilde Theorie von mir )

Rebalancing ist meiner Meinung nach völlig überschätzt. Eine Aufteilung der Vermögenswerte nach absoluten Werten macht aus meiner Sicht oft mehr Sinn als einem prozentualen Verhältnis anzuhängen.

Muss die Entnahme denn monatlich erfolgen? Zum Zeitpunkt X den Jahresbedarf zu entnehmen würde den manuellen Aufwand deutlich reduzieren.

Wäre es denn so problematisch einmal im Jahr einen Teilverkauf zu tätigen? Das wäre doch kostentechnisch und verwaltungstechnisch echt vertretbar.

Zitat von Thomas.Schreiber

Auf das wird es vermutlich hinauslaufen. Ich dachte nur, dass es vielleicht eine Möglichkeit gäbe, das ganze auf 100%-Autopilot zu setzen. Erfahrungsgemäß wird der manuelle Teilverkauf dann doch nicht getätigt oder fear/greed-Emotionen setzen ein. Vor allem bei älteren Menschen ist die Denke, dass man das Geld noch vermehren müsse bzw. nichts ausgeben sollte sehr tief verankert. So zumindest mein Eindruck.

Eine vernünftige Entnahme- und Ausgabenstrategie fehlt meistens und der größte Teil wird dann an Hinterbleibende vererbt. Das mag für Leute, bei denen Geld ohnehin keine Rolle spielt, weniger problematisch sein, bei Rentner mit kleinem Einkommen machen jedoch 300 Euro mehr im Monat einen Unterschied. Bei der Dame ist das so. Die gibt das aus was monatlich aufs Girokonto kommt und das ist nicht viel mehr als Grundsicherung. Und dann gibt es einen Batzen Geld bei der Sparkasse, der jedes Jahr ein paar Mal durch alle möglichen Produkte getrieben wird. Das Geld in Teilen aufzulösen und auszugeben fällt schwer. Der ,,Berater" ist dabei vermutlich auch nicht gerade hilfreich. Wenn allerdings jeden Monat automatisch eine ,,zusätzliche Rente" aufs Girokonto eingehen würde, hätte dies eine direkte Auswirkung auf die Geschenke für die Enkel, ihre Einkäufe im Supermarkt und wie oft sie sich einen Kaffee+Kuchen leisten kann. Rational ist das Ganze nicht - aber es ist nun mal so.

Ja die menschliche/emotionale Komponente ist nicht zu unterschätzen. Es gibt Menschen die sitzen eher vor einem leeren Kühlschrank als Anteile zu verkaufen. Aber leider haben wir noch nicht die Möglichkeit wie amerikanische Investoren. Was hilft ist "einfach" an seinem Mindset zu arbeiten und/oder quasi einen Vertrag mit sich selber schließen dass immer einmal im Jahr zum Beispiel 2 Prozent verkauft wird egal was ist. Viele Menschen tun sich mit der Umsetzung leichter wenn für sie eine Art Verpflichtung besteht. Die Idee (Vertrag mit sich selbst) ist von Charles Ellis weil er meinte Menschen haben genauso Probleme beim Rebalancing und umzuschichten wenn eine Assetklasse abschmiert. Das soll die emotionale Hürde leichter machen.

Zitat von Thomas.Schreiber

Solche Sachen sind für Menschen, die in der Materie stecken oder grundsätzlich Interesse haben, machbar. Bei vielen fehlt aber das Wissen. Nicht nur was den Kapitalmarkt angeht, sondern auch wie man einen vernünftigen Plan aufsetzt und welche Möglichkeiten es gibt.

Die Dame macht halt was der Verkäufer sagt und lebt von ihrer Rente. Irgendwann bekommen die Hinterbliebenen das Geld, obwohl sie es gar nicht benötigen. Und dann beginnt das Spiel wieder von vorne.

Ein einfaches 50/50 Portfolio, das mit einer automatischen Entnahme von [4-5%/12+2% Dynamisierung] monatlich auf 20-25 Jahre in den Boden gerockt wird, würde m.E. deutlich mehr Sinn in Form von mehr Lebensqualität bringen, als so eine Geldkugel bis zum Grab vor sich herzurollen. Und dabei spielt es dann keine Rolle mehr, ob das Geld 15, 20 oder 30 Jahre reicht. Und es scheint einen erheblichen Unterschied zu machen, ob das Geld jeden Monat automatisch aufs Girokonto eingeht oder manuell aus dem Vermögen entnommen werden muss.

Ja verstehe, aber dann muss man halt sagen "man kann nicht alles haben". Irgendwo und irgendwann muss man dann Abstriche machen und einen Kompromiss finden und eingehen. Da holt man eben nicht das Optimum heraus. Das ist aber auch irgendwie fair wenn man sich auch nicht mit der Materie auseinander setzt. Dann muss man sehen dass man für die betreffende Person eben eine tragbare Lösung findet. Mit allen Vorteilen aber auch mit allen Nachteilen.

Zitat von Thomas.Schreiber

Das sehe ich genauso. Was mich wundert ist, dass bei Brokern (und Finanzratgebern - auch hier im Forum) der Fokus sehr stark auf die Ansparphase gerichtet ist und es sehr wenige Angebote für die Entnahmephase gibt. Kaum ein Broker bietet z.B. einen Entnahmeplan für die ETFs an. Bei Banken mit aktiven Fonds macht dieser Unwillen noch Sinn, weil jeder Euro Abgang Bestandsprovision kostet. Aber broker verdienen an gehaltenen ETFs nichts. Nur Transaktionen bringen Geld.

Ja Transaktionen bringen Geld. Und wir hinken einfach hinterher. Deutschland ist immer noch ein Land der Kapitalmuffel 😆 Gerd Kommer und Co haben ja schon mal gute Aufklärungsarbeit geleistet und ich sehe eine positive Entwicklung. Der Fokus liegt wahrscheinlich auf die Ansparphase weil eben die jüngere Generation "open minded" (plus weiterer Gründe) und mehr am Kapitalmarkt teilnimmt und das Thema Entnahmephase noch in weiter Ferne ist. Ich kenne genug ältere Menschen die kein Aktien bzw Aktien ETF Vermögen haben. Ergo gibt es da auch kein Entnahmethema.

To make it short: Die automatisierte Entnahme wird in Zukunft immer mehr an Bedeutung gewinnen wenn die Zeit hierfür reifer ist m. M. nach.

Zitat von Thomas.Schreiber

Das sehe ich genauso. Was mich wundert ist, dass bei Brokern (und Finanzratgebern - auch hier im Forum) der Fokus sehr stark auf die Ansparphase gerichtet ist und es sehr wenige Angebote für die Entnahmephase gibt. Kaum ein Broker bietet z.B. einen Entnahmeplan für die ETFs an. Bei Banken mit aktiven Fonds macht dieser Unwillen noch Sinn, weil jeder Euro Abgang Bestandsprovision kostet. Aber broker verdienen an gehaltenen ETFs nichts. Nur Transaktionen bringen Geld.

Da stimmt ich dir zu. Der Fokus liegt noch selten auf der Entnahmephase, auch hier im Forum oder bei Finanztip und Co. Liegt aber sicherlich auch daran, dass die finanzielle Bildung aktuell langsam, aber deutlich schneller als vor 20 oder 30 Jahren, auf dem Vormarsch ist und wohl vor allem jüngeres Publikum angesprochen wird oder sich angesprochen fühlt, wohingegen ältere Menschen in der Tendenz eben nochmal mehr auf Sicherheit gepolt sind und/oder es sie eben nicht mehr so sehr interessiert. Insofern ist das nachvollziehbar.

Ich gehe davon aus, dass sich das in den nächsten Jahren und Jahrzehnten immer mehr wandeln wird. Möglich wäre natürlich auch ein Rückschlag wie Dot-COM und auf einmal sind wieder alle verbrannt was die Börse angeht. Ich hoffe diesmal aber auf einen etwas nachhaltigeren Wandel und sehe dafür denke ich ein paar Anzeichen. Aber es kann eben noch etwas dauern. Vielleicht hilft die „Riesterreform“ ja in der Hinsicht. Aber das Thema möchte ich nun nicht anfangen, warten wir es ab.

Zitat von Thomas.Schreiber

Momentan wird sie von der Sparkasse ,,betreut" und maximal ausgebeutet (regelmäßiger Fondstausch mit Ausgabeaufschlägen, Sparbuch zu Minus 2-3 Prozent realer Rendite, Bausparvertrag ohne Bauabsicht.... das volle Grusel-Programm - man muss bis auf das Girokonto eigentlich alles auflösen und weg von dem ,,Berater").

Kennt jemand eine Möglichkeit einen monatlichen Entnahmeplan eines (Misch-)ETFs direkt aufs Girokonto laufen zu lassen?

Mir fällt nur eine Robo-Advisor-Lösung ein, obwohl die Mehrkosten von 0,35 - 1,0% p.a. schon heftig sind ,,nur" fürs Rebalancing und die automatische Auszahlung (Whitebox scheint mit 0,35% Verwaltungskosten am günstigsten).

Da die Dame bei einer Sparkasse ist, könnte es vielleicht noch einen weiteren Weg geben.

Bei vielen Sparkassen - nicht allen - gibt es die Möglichkeit, das Girokonto der Sparkasse als Verrechnungskonto für den s-Broker einzurichten. Ob die Sparkasse der genannten Dame dazugehört, kann man auf der Webseite vom s-Broker abfragen (Link).

Bleibt das Problem der hohen Kosten von 2,5 % für die Auszahlung. Die entfallen allerdings nach der Preisliste bei Fondsrückgaben. Wir sind uns hier zwar wahrscheinlich schnell einig, dass (gemanagte) Fonds keine Lösung, sondern Teil des Problems sind. Es gibt allerdings einen Deka-Fonds, der auch von Finanztip immer wieder im Zusammenhang mit Alternativen zum Tagesgeld genannt wird und der in deutsche Staatsanleihen mit weniger als einem Jahr Laufzeit investiert (ETFL22). Vielleicht hilft das ja weiter.