BU-Antrag zu teuer? Und nun?

Zitat von Harry94

Würdet ihr sowas machen?

Nein. Keine Kombiverträge. Sparen und Versichern immer trennen.

Keine Kombiverträge ! Ausnahme ist die aus versicherungstechnischen Gründen oftmals angebotene Risikolebensversicherung mit BU…

Harry94: Wenn ich das richtig verstehe, hast Du die Wahl zwischen einer reinen BU und einer kombinierten BU+Rürup, richtig? Dann müsstest Du noch prüfen, ob Leistungen aus der BU+Rürup im Falle der Berufsunfähigkeit zu versteuern sind. Das mag die Entscheidung möglicherweise zu Gunsten der reinen BU kippen lassen.

Zitat von Harry94

Diesen Grundsatz [Versicherung und Geldanlage zu trennen] liest man ja in der Tat oft auf Finanztip, welchen ich prinzipiell auch sehr gut nachvollziehen kann.

In meinem speziellen Fall und mit meiner Rechnung finde ich aber auch gute Argumente dafür.

Dann mach das doch einfach! Schließlich ist es Dein Geld.

Du bist offensichtlich gefangen in der Argumentationsmethodik Deines Finanzprodukteverkäufers. Solche Leute wollen immer Argumente gegen ihren Vorschlag hören. Das ist aber der falsche Weg. Wenn ich etwas kaufen soll, müssen Argumente für den Kauf sprechen, nicht keine Argumente dagegen.

Du möchtest eine Berufsunfähigkeitsversicherung kaufen. Eine Basisrente ist ein völlig anderes Produkt, das übrigens Teil einer notorisch schlechten Anlageklasse ist. Wenn Du beim Bäcker Toastbrot kaufen willst, kannst Du in aller Regel mit belegten Sandwiches nichts anfangen, auch wenn bei ihnen Toastbrot mit verbaut ist.

Wie oft bekommen wir hier Anfragen von Leuten, die man vor Jahren gezwungen habe, eine Kombinationsversicherung zwischen BU und Basisrente zu kaufen! Jetzt haben sie erkannt, daß man sie mit der Basisrente über den Tisch gezogen hat und möchten sich gern vor ihr trennen. Aber ihr Finanzprodukteverkäufer eröffnet ihnen in dumpfem Ton, daß man die beiden Produkte nicht voneinander trennen könne (was manchmal stimmt und manchmal nicht stimmt). Also jammern solcherart Leute, daß sie die ungewünschte und als zu teuer erkannte Kombinationsversicherung weiterzahlen müßten, weil sie eine einzelne BU nicht mehr zu tolerablem Preis kaufen könnten.

Diese vielfache Erfahrung muß Dich nicht beeinflussen. Du hast alles Recht der Welt, für Dich separat zu prüfen, ob Wasser wirklich naß ist. In allen bisherigen Untersuchungen war es zwar so, daß sich Wasser als naß erwiesen hat, aber es könnte ja sein, daß es in Deinem speziellen Fall anders ist.

Zitat von Harry94

In mir wurde die Hoffnung wach, 75€ / Monat nutzen zu können und nicht für Risikozuschläge rauszuwerfen... das blendet mich vielleicht. Aber für genau diesen Gegenwind bin ich hier

Meiner Meinung nach begehst du hier einen Denkfehler, zumindest für mein Verständnis was BUZ angeht: wenn du eine Basisrente plus BUZ für 175€ nimmst und davon sind dann 75€ für die Basisrente und 100€ für die BUZ (geht das überhaupt? Hab zumindest im Kopf, dass die Basisrente mindestens 50% ausmachen muss), dann hast du eben nicht die von dir gewünschte und in der Höhe vermutlich nicht zufällig gewählte BU von 175€ sondern eine BU für 100€, die in der Rentenhöhe dann auch entsprechend niedriger sein wird. Zusätzlich hast du dann 75€ die in eine Basisrente gehen, die dir dann ein paar wenige Euro im Alter bringen werden. Aber lassen wir letzteres mal außen vor. Reicht dir die Rente, die du mit der 100€-BUZ-Prämie bekommen würdest denn aus? Und warum nimmst du dann nicht direkt eine unabhängige SBU für 100€? Oder bekommst du bei der BUZ doch etwas mehr Rente? Wenn ja wie viel und könntest du das mit einer SBU vielleicht ausgleichen, indem du eben nicht 175€ sondern eine für 120€ nimmst, was vielleicht ein Kompromiss wäre?

Nur als Denkanstöße. Ich will nicht ausschließen, dass auch ich einen Denkfehler begehe. Ich stecke im BUZ und Basisrente Thema nicht so drin. Aber das ist mein aktuelles Verständnis.

Zitat von Harry94

Meine SBU würde normalerweise 100€ kosten, aber ich habe einen Risikozuschlag von 75€.

Ah ok, das hatte ich dann falsch verstanden. Dann verstehe ich deine Denkweise etwas mehr. Rein vom Gefühl und aus Prinzip würde ich von so einer Kombination wenn es um mich gehen würde dennoch absehen, die Argumente wurden ja schon genannt. Aber ich will nicht ausschließen, dass es wenn du eine von der Rentenhöhe her gleichwertige Basisrente+BUZ für den (fast) gleichen Preis wie eine SBU bekommst, es sinnvoll sein könnte.

Ich würde an deiner Stelle überlegen wie wahrscheinlich es ist, dass du die BUZ-Summe mal absenken oder eben deutlich erhöhen möchtest. Außerdem ist eventuell auch eine nachträgliche Entkoppelung möglich. Das wäre ggf. auch ein gangbarer Weg, wenn du nur so an eine bezahlbare BU kommst. Oder du nimmst erstmal eine andere Zwischenlösung oder eben erstmal die teurere Lösung und kannst dann in drei Jahren nochmal neu anfragen. Ob Letzteres möglich ist weiß ich nicht sicher, auch nur so ein Gedanke.

Was ich nicht ganz verstehe: du hast einen Versicherungsmakler, der von Finanztip empfohlen wird. Hast du Zweifel was dein Vertrauen in diesen angeht? Versteh mich nicht falsch, eine zweite Meinung sich zu holen ist nachvollziehbar, wobei ein Dr. Schlemann , den du oben auch verlinkt hast, sich vermute ich eher zurückhalten wird bei einem Kunden eines Mitbewerbers, zumal einer anderen Finanztip-Empfehlung. Würde ich persönlich jedenfalls so handhaben. Aber für mich sind die meisten Fragen, die hier aufgeworfen werden welche, die du erstmal auch mit dem Makler klären solltest. Dafür ist er da! Gerade wenn es um solche Sonderkonstruktionen geht bei Risikoaufschlägen, nachträgliche Erhöhungen/Absenkungen oder auch einer Entkoppelung. Natürlich ist er auch ein Verkäufer. Aber ich gehe bei den Finanztip-Empfehlungen schon davon aus, dass sie dir, wenn du dich ohnehin grundsätzlich für eine BU entschieden hast, was dir auch von unabhängiger Expertenseite fast jeder empfehlen wird, eine gute Beratung bieten können innerhalb dieser BU-Entscheidung. Und wir sind hier eben (fast) alle nur Laien.

Ich kann deine Bedenken übrigens nachvollziehen. Ich finde dreistellige Beträge für eine Versicherung auch hoch. Aber da ist man bei dieser Versicherung eben schnell und es geht eben um die wichtigste Ressource, die du in den nächsten 30-40 Jahren noch haben wirst: dein Humankapital.

Hm, ich versuche gerade einen längeren Beitrag zu posten, in dem u.a. von dem Synonym zur zweiten juristischer Staatsprüfung die Rede ist - hat was mit dem Staat und einem Examen zu tun - und die Forensoftware blockiert das ständig mit folgender Meldung.

Ich versuch's mal in Häppchen:

Sorry, heute war ich den ganzen Tag zur Weiterbildung bei einer großen Versicherungsmesse in Dortmund, deshalb komme ich erst jetzt zum Kommentieren.

Zunächst würde ich wie Impidimpi schon anklingen lässt ungerne "second guessing" betreiben wenn Kollegen schon eine komplette Beratung durchgeführt haben. Also gehe ich zunächst mal davon aus, dass man sich bei Hoesch bei den Risikovoranfragen richtig Mühe gegeben, die Gesundheitshistorie sorgfältig aufbereitet, Angaben hinterfragt, konkretisiert, ggf. umformuliert oder reduziert, Arztberichte beigefügt, ggf. Atteste eingeholt und - im Stil unseres Beiblatts Gesundheitsfragen - so aufbereitet hat (folgenlos verheilt, behandlungs- und beschwerdefrei sofern zutreffend), dass die Risikoprüfer angefragter Gesellschaften einen einerseits zutreffenden, gleichzeitig aber auch möglichst vorteilhaften Eindruck bekommen haben.

"Zu teuer" ist bei einer BU sehr relativ. Normalerweise zahlt man in einem risikoarmen Beruf ca. 5% der versicherten BU Rente bis 67 mit 3% Leistungsdynamik und AU Klausel. Sofern diese aus unserer Sicht sinnvolle Konfiguration gewählt wurde, sind es hier gerade mal 7%. Von den 2% mehr Beitrag geht die Welt nicht unter, von einer fehlenden Berufsunfähigkeitsversicherung im BU Fall schon.

Dazu noch eine Frage: Entsprechen die 2.500 EUR wirklich Ihrem Nettoeinkommen Harry94 oder versuchen Sie sich mit weniger BU Rente billiger durchzumogeln?

Meine Güte, ständig die Meldung es ginge um das Wort zwischen 5 und 7, ich komme hier echt nicht weiter.

Dann halt per Screenshot:

Eine Basisrente mit BUZ (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung) wird vielfach pauschal verteufelt. Im Blick ist dabei meistens die „breite Masse“, nicht "Gutverdiener", die 2024 schon ab 66.761 EUR im Spitzensteuersatz verdienen. Die steuerlichen Effekte sind nicht ohne und kompensieren die im Vergleich zu einem ETF Sparplan selbstverständlich höheren Kosten einer Basisrente. Als Steuerrechtler (7 Jahre KPMG) meine ich das einigermaßen einschätzen zu können. Die Möglichkeit des späteren, in Summe nachteilslosen „Entkoppelns“ überblicken die meisten negativen Stimmen auch nicht wirklich.

Letztlich haben beide Varianten – Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung und BUZ - ihre Vor- und Nachteile. Diese haben wir auf unserer Seite "Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge / Basisrente" (unter diesem Stichwort leicht zu googeln) sehr ausführlich beschrieben. Was davon passt muss man nach entsprechender Beratung für sich abwägen. Bei Harry94 könnten zusätzlich die reduzierten Gesundheitsfragen ins Gewicht fallen - sofern keine andere Sonderaktion greift.

Geschafft!

Noch mal als Test: Staatsexamen.

Merkwürdig, jetzt klappt's ohne dass dieses unverfängliche Wort als unanständig empfunden wird.

Zitat von Dr. Schlemann

Geschafft!

Noch mal als Test: Staatsexamen.

Merkwürdig, jetzt klappt's ohne dass dieses unverfängliche Wort als unanständig empfunden wird.

Sie haben oben aber geschrieben: Eine gibt's [ausschließlich] nur bei uns.

Wenn man in diesem Satz statt "ausschließlich" "exklusiv" schreibt, kommt der inkriminierte String halt vor. Das Leerzeichen nimmt der automatische Zensor weg, wäre sonst ja zu einfach.

Ich habe mal das französische Wort "Wer sich entschuldigt, klagt sich an." geschrieben. Das wurde auch zensiert. Englisch "rufen" ("Verkohlungs-Zentrum") geht nicht, englisch "Mädchen" geht auch nicht. Ist halt eine englischsprachige Forensoftware,

Ob dieses Posting wohl durchgeht? Lateinisch zwischen fünf und sieben im Zitat?