Riester Bausparvertrag vs ETF. Das gefürchtete Wohnförderkonto zerstört meine Berechnungen...

Zitat von Sirtuoz

wir haben derzeit ein Haus mit einer Zinsbindung bis 2041 finanziert.

Vermutlich läuft die Immobilienfinanzierung 20 Jahre, also seit 3 Jahren. Welchen Zinssatz zahlst Du dafür? Lohnt sich ein Zinsdifferenzgeschäft?

Zitat von Sirtuoz

Und wir sind ein Ehepaar mit zwei Kindern, 3 und 1.

Die Anschlussfinanzierung steht in 17 Jahren an und ich überlege ob wir die Riesterzulagen (2 Kinder + Grundzulage) nutzen können, um den Vertrag dann 2040 wohnwirtschaftlich begünstigt aufzulösen.

Jetzt habe ich ein wenig gerechnet und durch das Wohnförderkonto komme ich nicht auf einen grünen Zweig.

Mal angenommen, ich müsste für die volle Zulage noch jährlich 625€ einzahlen. Dann habe ich bis 2040 Zulagen in Höhe von 13.175 erhalten. Bei anschließendem Sonderausgabenabzug für die Tilgungsphase des Darlehens werden weitere 10.815€ gespart. (max 2.100€, 40% Steuersatz angenommen)

Generell: Es ist nicht sinnvoll, Beträge über 20 oder mehr Jahre einfach zu addieren.

Wenn Du für Dich 40% Steuersatz annimmst, bist Du offensichtlich Besserverdiener.

Es wird immer wieder behauptet, es gebe Riesterzulagen plus "Steuervorteile". Das stimmt nicht, wenn man es recht besieht. Sobald die "Steuervorteile" die Riesterzulagen übersteigen (und das geht meistens schnell!), werden die Zulagen von den "Steuervorteilen" abgezogen, so daß Du per saldo so gestellt bist, als hättest Du überhaupt keine Zulagen bekommen.

Riestergeld bekommen Geringverdiener mit vielen Kindern. Du als Besserverdiener bekommst vermutlich per saldo lediglich "Steuervorteile".

Die allermeisten Riesterverträge sind ertragsschwach, so daß die "Steuervorteile" in der Ansparphase zum guten Teil bei der Finanzindustrie landen und nicht bei Deinem Spargeld.

In der Auszahlphase geht das Elend weiter; viele Riestersparer müßten uralt werden, bevor sie auch nur "ihr Geld" zurückbekommen. Von Riesterverträgen läßt man sinnvollerweise die Finger, wenn man nicht speziell vorhat, die deutsche Finanzindustrie zu pampern.

Hast Du denn schon einen Riestervertrag oder willst Du erst einen abschließen?

Zitat von Sirtuoz

Jetzt habe ich ein wenig gerechnet und durch das Wohnförderkonto komme ich nicht auf einen grünen Zweig.

Mal angenommen, ich müsste für die volle Zulage noch jährlich 625€ einzahlen. Dann habe ich bis 2040 Zulagen in Höhe von 13.175 erhalten.

Abgesehen von der Tatsache, daß es ohnehin unsinnig ist, Beträge über 17 Jahre einfach so zu addieren, spielt für einen Menschen mit einem Steuersatz von 40% die Zulage aus dem oben genannten Grund vermutlich keine Rolle.

Als Familienvater mit 2 Kindern bekommst Du 300 + 300 + 175 = 775 € Zulagen, und 2100 * 40 % = 840 € "Steuervorteile". Das ist mehr als die Summe der Zulagen. Die Zulagen werden gegen die "Steuervorteile" gerechnet, Du bekommst also 775 € Euro Zulagen plus 840 - 775 =

65 € "Steuervorteile". Zusammen sind das dann 840 €, also genau der Betrag, denn Du an "Steuervorteilen" bekämest, wenn Du keine Zulagen bekämest.

Zitat von Sirtuoz

Mal angenommen, ich müsste für die volle Zulage noch jährlich 625€ einzahlen. Dann habe ich bis 2040 Zulagen in Höhe von 13.175 erhalten. Bei anschließendem Sonderausgabenabzug für die Tilgungsphase des Darlehens werden weitere 10.815€ gespart. (max 2.100€, 40% Steuersatz angenommen)

Ich weiß nicht, wie Du auf die Zahl 10.815 € kommst.

Zitat von Sirtuoz

Das macht bis zum Renteneintritt gesparte Steuern und erhaltene Zulagen iHv 23.990€

Daher gilt: Ex falso quodlibet. Der Rest der Rechnung ist auch nicht nachvollziehbar.

Zitat von Sirtuoz

Das Wohnförderkonto wird mit Renteneintritt ein Saldo von 67100€ haben. Das wird dann bei einem Grenzsteuersatz von 35% eine Steuerschuld über 18 Jahre von 23.485,69€ sein ...

Ein Grenzsteuersatz von 35% im Ruhestand ist unplausibel. 10% wird der Steuersatz im Ruhestand vermutlich sinken, vermutlich sogar etwas mehr. Excel rechnet problemlos genau; das Ergebnis bis in den Centbereich suggeriert eine Genauigkeit, die in Wirklichkeit nicht besteht, weil der Ansatz vermutlich nicht stimmt.

Zitat von Sirtuoz

Von geschenktem Geld durch Zulagen kann also nicht die Rede sein, es ist ja dann eher geliehenes Geld, oder habe ich mich da irgendwo verrechnet?

Vermutlich. Ich kann Deinen Ansatz jedenfalls nicht nachvollziehen.

Zitat von Sirtuoz

Und dann habe ich mich an eine Gegenüberstellung ohne Inanspruchnahme des Darlehens versucht:

ETF bei 6% Rendite

Bei Einzahlung 625€ p.a. beträgt der Depotwert 2040 16.565,74€ bei einem Gewinn von 5.940,75€. Die Steuerlast beträgt 1.485,19€ Es bleibt ein Netto von 4.455,56€

Auch diese Kalkulation kann ich nicht nachvollziehen.

Zitat von Sirtuoz

Mich würde interessieren ob ich mich hier verrechnet habe oder Wohn-Riester wirklich nicht so der Hit ist... Am meisten schockiert wäre ich über das "Geld vom Staat", von dem am Ende nicht mehr viel übrig ist.

Es ist allgemein bekannt, daß praktisch alles mit dem Etikett "Riester" sich für den Kunden nicht rechnet. Es wäre also unwahrscheinlich, daß das in Deinem Fall anders wäre.

Was Du Dir hier allerdings zusammenrechnest, kann ich mit dem besten Willen nicht nachvollziehen.

Da das ganze Verfahren von Riester gerade in einem Gesetzgebungsverfahren steckt und ab 2026 komplett geändert werden soll, würde ich zum jetzigen Zeitpunkt keinesfalls einen neuen Riestervertrag abschließen.