Sparplan für Kinder

Zitat von Dave_Durach

Für jedes unserer Kinder sparen wir seit Geburt monatlich 50 €.

Zweck: Geld für den Führerschein, etwas Budget fürs Auto und eine generelle „Starthilfe“. Mit dem Ziel, dass nicht alles „verprasst“ wird …

Das übliche, also.

Zitat von Dave_Durach

Kind 1: (15 Jahre)

17-Jahres Sparplan der Deutschen Bank in Kooperation mit dem ADAC (Führerscheinsparen) 4,3% Zins, Erhöhung der Rate leider nicht möglich. Guthaben: 11.526 € per Dez. 2023

Tolerabel. Sicherheitssparplan.

Zitat von Dave_Durach

Kind 2: (12 Jahre)

Bausparvertrag LBS-V25 mit 20k Bausparsumme, 200€ Abschlussgebühr und 1% Zins, Guthaben: 6.789 € per Dez. 2023

Kind 3: (7 Jahre)
Bausparvertrag LBS-V10 mit 20k Bausparsumme, 200€ Abschlussgebühr und 0,25% Zins, Guthaben: 3.847 € per Dez. 2023

Ein Bausparvertrag ohne Bauabsicht ist immer eine gute Anlage für den Finanzprodukteverkäufer und die Bausparkasse.

Aber nicht für den Anleger.

Ich hätte die Dinger nicht abgeschlossen.

Zitat von Dave_Durach

Uns war es wichtig eine möglichst sichere Variante zu wählen.

Das übliche also.

Zitat von Dave_Durach

Da der Zins beim 17-Jahres Sparplan recht ordentlich ist, würde ich den jetzt einfach weiterlaufen lassen. 4,3 % sind deutlich über Tagesgeld/Festgeld.

Die Bausparverträge würde ich kündigen (Abschlussgebühr ist weg, klar) und das dann auf ein Festgeld übertragen. Hier dann je nach Laufzeit (12; 24; 36 usw.) immer wieder neu bewerten.

Die monatliche Sparrate von in Summe 100 € (2x 50€) dann auf ein Tagesgeld-Konto. Das kann dann für z.B. 1 Jahr angespart werden und auch auf ein Festgeld-Konto. (sofern mehr Zins als Tagesgeld).

Als maximal "sicherheitsbewußter" Anleger kann man das so machen.

Ich halte von dieser ganzen Kindersparerei nichts, aber sie ist unter Eltern mächtig beliebt.

Die Anlage muß in erster Linie zu Dir passen, und wenn Du selbst ein maximal "sicherheitsbewußter" Sparer bist, bleibt wenig anderes übrig als das, was Du vorschlägst.

Du könntest Dir schon einmal Gedanken darüber machen, wie Du die unterschiedliche Rendite zwischen Deinen Kindern ausgleichst.

Zitat von Dave_Durach

Mir scheint das vor dem Hinblick Laufzeit bis zum 18. Lebensjahr der einzig sinnvolle Weg mit einem überschaubaren (eigentlich ja gar keinem) Risiko und ist in jedem Fall besser als die Bausparverträge? Die sind ja nicht für den eigentlichen Zweck (Immobile Kaufen) abgeschlossen worden.

Der Abschluss eines Bausparvertrages ist für den Verkäufer und das entsprechende Kreditinstitut immer eine lohnende Sache. Ob er sich für den Sparer lohnt, ist eine andere Sache.
Persönlich halte ich von diesen Verträgen recht wenig, auch nicht zur Finanzierung eines Bauvorhabens.

Zu den "Kinder-Bausparverträgen" wäre noch folgender Satz anzumerken:

Das angesparte Bausparguthaben inklusive der Wohnungsbauprämie der letzten sieben Jahre steht allen Bau­sparerinnen und Bausparern unter 25 Jahren zur freien Verfügung – ohne Zweckbindung für einen Bausparvertrag im Leben.

Quelle: LBS West

Ich weiß nicht, ob dir diese Regelung beakannt ist.

Ich würde an deiner Stelle noch einmal überlegen, ob das Konzept „Sicherheit“ hier wirklich so wichtig ist. Warum ist es erforderlich, dass du genau weißt, wie viel EUR am 18. Geburtstag auf den Konten ist?

Etwas weiter gedacht, und das ist jetzt kein Vorwurf an dich sondern meine persönliche Meinung, finde ich dieses ganze Vorhaben ein Stück weit schizophren.

Einerseits willst du jedem Kind sein „eigenes“ Geld geben, und machst dafür jedem sein eigenes kleines Töpfchen, maximal „sicher“ und ordentlich ineffizient. Gleichzeitig hast du für dich schon genau festgelegt, was mit dem Geld passieren soll. Nämlich Führerschein, Auto, und - natürlich - auf keinen Fall „verprassen“ (was immer man sich darunter vorzustellen hat). Das macht für mich keinen Sinn; spar und investier das Geld doch einfach selbst im Rahmen deiner eigenen Anlagestrategie, und dann spendierst du den Kids einfach direkt die Führerscheine und gibst ihnen je nachdem ob und wie viel dann da ist noch was für‘s Auto dazu.

Hallo zusammen,

Kinder und Finanzbildung gehören gerne zusammen.

Sie sollten gleich lernen ohne Welt ETF ist es schwer und besser eher keine Bausparverträge, siehe Bericht Finanztip.

Gerade, wenn so viel Zeit ist

geht es für die meisten nicht ohne Wertpapier.

Die Inflation ist die Herausforderung.

Wie können die Kinder diese Lektion lernen.

Finanztip Schule hält gut aufbereitetes Material für alle bereit.

LG

Hallo Dave_Durach,

laufen die drei Anlagen bereits auf den Namen der Kinder, d.h. sind deren Geld und die Eltern verwalten es nur? Oder laufen die Anlagen auf den Namen der Eltern und die Töpfe haben intern nur den Namen Paul, Paula und Pauline?

Ich könnte mir vorstellen, dass im ersten Fall die BSK der Meinung wäre, die Auflösung der Bausparverträge wäre zum Nachteil der Kinder und fordern die Zustimmung des Familiengerichts. Hat einer der Mitforisten dazu Erfahrungen?

Wenn Sie im zweiten Fall die Töpfe zur Übergabe sowieso gleichmäßig füllen wollen, würde ich zumindest den BSV für Kind 3 auflösen. Die Wahrscheinlichkeit mit ETF mehr als 0,25% Zins zu erwirtschaften ist doch recht groß. Für Kind 2 müsste man den Nettoertrag aus Weiterführung des BSV und Anlage in 6-jähriges Festgeld gegenüberstellen.

Gruß Pumphut

Wieso nicht auch einfach mit Kind 1 und 2 zumindest einmal sprechen. Geld zu geben ist die eine Sache, Finanzkompetenz zu vermitteln die andere.

Es nun jetzt einfach laufen zu lassen und den Kindern zu sagen: "hier ist was, aber nur für dies oder jenes ausgeben." Ist etwas kurz gedacht. Die Kinder über eigene Finanzfehler aufzuklären und einen richtigen Weg zu finden bringt allen etwas. Auch verhindert das, dass das Geld verjubelt wird und die Kinder zukünftig ihr Geld ebenso in mitunter schlechte Produkte auf Nominalwertbasis investieren.

Mit einem 15 jährigen Kind kann und sollte man solche Dinge schon dezidiert besprechen können. Mit einem 12 jährigen auf einfache Art auch...

Die Kinder durch Anweisungen und gute Worte zu vernünftigem Umgang mit Geld zu nötigen ist eine Sache. Finanzbildung und - kompetenz fördern eine andere.

Und auch, wenn das hart klingt: Die Beträge sind jetzt nicht so, dass es den finanziellen Ruin der Kindern bedeuten würde, wären sie dann doch weg. Sie verfügen über einige Millionen Humankapital und, ob da mit 18 mal wenige tausend Euro verschleudert wurden ist wenig relevant. Ob die Kinder diese Millionen smart verwenden, den das Auskommen übersteigenden Betrag sinnvoll und klug anlegen ist da viel entscheidender... Und, wenn der Führerschein dann nicht mehr drin ist, wird halt Öffis gefahren, Zeitungen ausgetragen, gekellnert...

Ich würde meine Kinder an den Erträgen der Weltwirtschaft beteiligen, sie mit altersgerecht mit einbeziehen und auch Fristigkeiten erläutern. Auch Themen wie Inflation, Nominal- vs. Sachwerte etc. sind Dinge, die man Jugendlichen zumuten kann und sollte, wie ich finde.

Mit dem Geld winken sollte man aber auch nur dann, wenn man es dann auch - bedingungslos oder zumindest zu vorher festgelegten und kommunizierten Bedingenungen - rausrückt. Alles andere ist fies.

Miteinander, statt über die Köpfe hinweg. Das wäre meine Empfehlung. Einen miesen Bausparer zu übergeben verbunden mit dem Rat vernünftig mit Geld umzugehen ist doch schizophren, oder nicht. Da wäre es doch sinnvoller eine Finanzkonzept zu erarbeiten, das Geld zum Beispiel für einen Führerschein in Bundesanleihen mit entsprechender Fälligkeit und den Rest in einen ACWI IMI zu stecken und das Kind mit der Funktionsweise des Kapitalmarktes vertraut zu machen. Oder sehe ich das falsch?

Ich kann mich da an die dauernden Fragen in der Frage-Ecke der Wirtschaftswoche erinnern.

Immer wieder gibt es die gleiche Konstellation:

Eltern sparen halt sehr lange für ihre Kinder, egal in welcher Form und dann natürlich auf den Namen des Kindes, um Steuern zu sparen.

Andererseits hat man unheimlich Angst, dass das Kind mit 18 Jahren mit dem Geld einfach mal durch die Welt reißt oder mit Kumpeln ein Megafest veranstaltet.

Man will also beides:

Den Kindern ziemlich viel Geld geben, aber sie sollen es nicht ausgeben für das, was sie wollen.

Man sollte sich komplett von dieser ganzen irren Vorstellung lösen. Sie ist nicht zielführend.

Dahinter steht eigentlich nur die Steuersparidee.

Zitat von Factfulness

Und auch, wenn das hart klingt: Die Beträge sind jetzt nicht so, dass es den finanziellen Ruin der Kindern bedeuten würde, wären sie dann doch weg. Sie verfügen über einige Millionen Humankapital und, ob da mit 18 mal wenige tausend Euro verschleudert wurden ist wenig relevant. Ob die Kinder diese Millionen smart verwenden, den das Auskommen übersteigenden Betrag sinnvoll und klug anlegen ist da viel entscheidender... Und, wenn der Führerschein dann nicht mehr drin ist, wird halt Öffis gefahren, Zeitungen ausgetragen, gekellnert...

Genauso sehe ich das auch. Zumal: Was ist den eigentlich „verprassen“? Wenn jetzt das Kind am 18. Geburtstag sagt: Führerschein und Auto brauche ich nicht, ich nehme das Geld und einen Rucksack und toure 1 Jahr durch die Welt. Ist das dann verprassen oder die beste Investition des Lebens? Und wenn es tatsächlich für Sachen ausgegeben wird die kurz darauf bereut werden, dann ist vielleicht genau das eine Lehre, die nötig war.

Zitat von hans2204

Der Abschluss eines Bausparvertrages ist für den Verkäufer und das entsprechende Kreditinstitut immer eine lohnende Sache. Ob er sich für den Sparer lohnt, ist eine andere Sache.

Persönlich halte ich von diesen Verträgen recht wenig, auch nicht zur Finanzierung eines Bauvorhabens.

Zu den "Kinder-Bausparverträgen" wäre noch folgender Satz anzumerken:

Das angesparte Bausparguthaben inklusive der Wohnungsbauprämie der letzten sieben Jahre steht allen Bausparern unter 25 Jahren zur freien Verfügung – ohne Zweckbindung für einen Bausparvertrag im Leben.

Quelle: LBS West

Ich weiß nicht, ob dir diese Regelung bekannt ist.

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Wenn es für irgendwas Staatsknete gibt, bringt das viele Leute in Schwung: Sie müssen die staatliche Förderung unbedingt mitnehmen, koste es, was es wolle!

Es gibt nur einen einzigen Anwendungsfall, in dem sich ein Bausparvertrag "lohnt", nämlich dann, wenn man wirklich zu bauen plant, das dann auch genau dann tut, wenn der Bausparvertrag zuteilungsreif wird und das allgemeine Zinsniveau dann mindestens so hoch ist, wie man sich viele Jahre früher erhofft hat.

Das ist also ziemlich viel Spekulation (!) für den Käufer des Bausparvertrags, der typischerweise eben nicht spekulieren will, sondern zur Spezies "äußerst sicherheitsbewußter Anleger" gehört.

Wie geht das mit dem Bausparvertrag?

Zuerst kommt das für den Verkäufer wichtigste: Die Verkaufsprovision. Sie wird mit der Unterschrift fällig. Sie ist mit dem Trocknen der Tinte schonmal weg. Für unseren Beispielkunden war das 1%, also seine Sparrate für 4 Monate. Die hat er nicht seinen Kindern gegeben, sondern dem Finanzprodukteverkäufer. Er ist damit billig weggekommen; die Verkaufsprovision hätte nicht lediglich 1% betragen müssen, sondern auch 1,6% sein können.

Dann spart der Bausparvertragskäufer viele Jahre unter Zinsverlust. Er bekommt für sein Spargeld beispielsweise 2% weniger Zinsen, als er für Spargeld vergleichbarer Sicherheit bekommen würde. Darüber freut sich der Anleger, denn damit spart er Steuern. Auf keine Zinsen wird natürlich auch keine hohe Steuer fällig.

Dann wird der Sparvertrag zuteilungsreif. Der Sparer hätte damit dann ein Anrecht auf ein Darlehen gleicher Höhe zu einem Zins, von dem er damals gedacht hat, er sei günstig. Ob dieser Darlehenszins wirklich günstig ist, erweist sich nun. In den vergangenen Jahren haben viele Bausparer ihr Darlehen einfach sausen lassen, weil der Zins des Bankdarlehens nämlich günstiger war. Bei vielen Bausparern ist es aber noch anders: Das Bauvorhaben hat sich verzögert oder es war nie eins geplant, also sparen sie weiter und verlieren Monat für Monat weiterhin Zins gegenüber einer vergleichbar sicheren Anlage.

Aber schon Opa hat sein Haus mit einem Bausparvertrag finanziert, und der Kaffee, den einem der Bausparvertragsverkäufer angeboten hat, war wirklich gut. Das muß für meine eigenen Kinder eine gute Anlage sein!

Ist sie ja auch.

Für den Verkäufer.

Zitat von Dave_Durach

Hi FinanzPanda,

danke für deine Antwort. Uns war bzw. ist es wichtig alle drei fair und gleich zu behandeln, daher auch der ursprüngliche Ansatz mit einer vorhersehbaren Rendite (sofern man bei den aktuellen Ansätzen davon sprechen kann, ich weiß...)

Angenommen jedes Kind hätte zum 18. Geb. 17k zur Verfügung ist die Voraussetzung grundsätzlich erstmal für alle gleich. Natürlich kann der jüngste mit 17k durch Inflation weniger anfangen als unser älteste, andererseits wäre es auch nicht "fair" für ihn mehr zu sparen damit er inflations-bereinigt dann gleichgestellt mit dem ältesten ist.

Ich weiß, klingt irgendwie dämlich...

Ich kann euer Ansinnen völlig verstehen. Wie du ja selbst weißt, war die Art der Umsetzung nicht optimal, aber jeder hier hat seine Fehler gemacht. Konkrete Handlungsmöglichkeit, evtl. Auflösung der Bausparverträge, wurde ja oben schon besprochen. Was ich hieraus generell mitnehmen würde:

Es braucht nicht für alles, was man mit Geld vorhat, ein spezielles Produkt. Da neigen die Leute ja zu: Für‘s Bauen macht man einen Bausparvertrag, für den Führerschein macht man ADAC Führerscheinsparen, für‘s Alter macht man eine Rentenversicherung…. Dabei ist das tolle an Geld ja gerade, dass es universell einsetzbar ist. Wieso sollte man diese wunderbare Flexibilität einschränken, indem man in stark zweckgerichtete und festgelegte Produkte investiert (mal abgesehen von allen sonstigen (Kosten-)Nachteilen, die solche Produkte oft haben)?

Ich würde das eigene Vermögen eher als Einheit begreifen, und in den Begriffen Rendite, Volatilität, Risiken und Diversifikation denken. Den Begriff Sicherheit würde ich z.B. möglichst aus meinen Denkmustern streichen, weil eben jede Art von Investition zu unterschiedlichen Graden mit unterschiedlichen Arten von Risiken belegt ist. Das ist aber nur meine Meinung und nur eine Anregung.

Zitat von Dave_Durach

danke für deine Antwort. Uns war bzw. ist es wichtig alle drei fair und gleich zu behandeln, daher auch der ursprüngliche Ansatz mit einer vorhersehbaren Rendite (sofern man bei den aktuellen Ansätzen davon sprechen kann, ich weiß...)

Was ich bei meinen beiden Patenkindern mache, ich lege für beide monatlich in einem Unterdepot einen ETF-Sparplan (auf meinen Namen) an, beide in den gleichen ETF. Mit voraussichtlich 18 bekommen sie jeweils den ETF übertragen. Wenn der Jüngere 18 wird, gleiche ich das beim Älteren nochmal aus. Also Beispiel: Das Depotvolumen beim Älteren zu seinem 18. Geburtstag liegt bei 10.000 EUR. Einige Jahre später beim Jüngeren liegt das Depot a) nur bei 8.700 EUR oder b) bei 10.500 EUR. In Fall a) zahle ich beim Jüngeren nochmal 1.300 EUR ein, in Fall b) bekommt der Ältere nochmal 500 EUR nachträglich. Das Geld muss man natürlich haben, und wenn man das Pech hat dass bei Kind 2 kurz vor dem 18. der Kurs um 50% abstürzt, wird der Ausgleich ggf. teuer, damit es zum 18. in EUR den gleichen Wert hat wie das ältere Kind. Beim älteren Kind, das den ETF auch nach dem 18. Geburtstag brav gehalten hat, stürzt der Kurs ja aber auch um die Hälfte ab. Das bekommt keinen Ausgleich. Auch wieder irgendwie unfair? Lieber schauen, dass beide zum 18. Geburtstag die gleiche Zahl ETF-Anteile erhalten (egal was diese dann jeweils wert sind)?

Zitat von Dave_Durach

Angenommen jedes Kind hätte zum 18. Geb. 17k zur Verfügung ist die Voraussetzung grundsätzlich erstmal für alle gleich. Natürlich kann der jüngste mit 17k durch Inflation weniger anfangen als unser älteste, andererseits wäre es auch nicht "fair" für ihn mehr zu sparen damit er inflations-bereinigt dann gleichgestellt mit dem ältesten ist.

Ich weiß, klingt irgendwie dämlich...

Finde ich gar nicht dämlich, ich habe mir solche Gedanken auch gemacht. Aber 100% „gerecht“ wird es ohnehin nie sein. Ich habe noch nicht abschließend entschieden, wie ich das bei meinen Patenkindern mache. Solange das Geld auf meinen Namen angelegt ist, kann ich das ja auch noch beliebig steuern. Wahrscheinlich schaue ich mal, wie die Lage ist, wenn der Ältere 18 ist.

Zitat von Thomas.Schreiber

Ich mache es mit Anteilen. Jedes Kind erhält die gleiche Anzahl von Anteilen des gleichen ETFs.

Hast du nur eine Einmalanlage gemacht? Oder jeweils monatliche Sparpläne (weil man am Ende wahrscheinlich nochmal ausgleichen müsste)? Oder kaufst Du z.B. immer einmal im Jahr für beide eine bestimmte Zahl Anteile?