Moin Planet9 , willkommen im Forum.
Die Kosten sind das a und o bei einer Geldanlage.
Das Produkt mit dem du Liebäugelst ist mit 1;5% Ausgabeaufschlag und und mindestens 0,57% laufende Kosten zwar ein recht günstiges doch gehen diese Kosten von deinem Vermögen sicher ab,
Bei 200€ monatlich macht das bei 30 Jahren und 5% Rendite über 14000€ an Kosten aus.
Ein einfacher ETF Sparplan wäre ca. 10000€ günstiger.
Also hättest du ca. 4 Jahre Beiträge nur für die Kosten bezahlt.
Muss man halt selber wissen ob dir dieses Produkt soviel Wert ist.
Und das Argument des Steuer Sparens zieht auch nicht.
Vollversteuert hast du später trotzdem noch 7000€ mehr im ETF-Vermögen beim o.g. Beispiel.
Dann kommt noch hinzu das überhaupt kein Rentenfaktor genannt wird also eine Verrentung überhaupt nicht berechnet werden kann.
Das Vermögen gehört der Versicherung und du hast nur Ansprüche gegen die Versicherung.
Ein ETF Depot gehört dir selber und ist als Sondervermögen geschützt.
Ich würde es nicht kaufen wollen.
Growney hat kürzlich ein neues Altersvorsorgeprodukt namens Growlife eingeführt. Mich interessiert eure Einschätzung zu diesem Produkt.
Ich halte von allen Rentenversicherungen nichts, also von dem Anlageinstrument an sich (und erkläre das unten nochmal).
Generell gilt: Wenn Dir einer ein Produkt anbietet, muß er plausibel machen, warum Du das kaufen sollst. Es ist nicht etwa so, daß Du belegen müßtest, daß Du es nicht kaufen willst. Genau das ist aber eine wichtige Verkaufsstrategie: Der Verkäufer versucht, den prospektiven Käufer dazu zu bringen, daß er erklären muß.
Was ist eine Rentenversicherung?
Eine Rentenversicherung ist ein Doppelvertrag, bestehend aus einem Sparvertrag, in dem Du Geld ansammelst bis zu einem definierten Zeitpunkt (etwa Deinem Eintritt in den Ruhestand), und einer Rentenversicherung im eigentlichen Sinn, nämlich einem Vertrag, der Dir aus einem angesammelten oder spontan eingezahlten Kapital eine monatliche Zahlung leistet bis zu Deinem Lebensende.
Eine sachliche Begründung, warum diese beiden Verträge zwingend zusammenhängen müßten, gibt es nicht. Es wäre ohne weiteres möglich, daß Du ohne Rentenzusage sparst (vielleicht sogar ohne definiertes Ende) und dann irgendwann mal mit dem Geld etwas machst.
Es ist auch problemlos möglich, etwa mit 65 zu sagen: Ich möchte sicher ausschließen, daß mir mein Geld ausgeht. Also gebe ich jetzt meine 200 T€ einer Versicherung, die lebenslang auszahlt, statt daß ich selbst jeden Monat 1000 € entnehme und dann nach 200 Monaten kein Geld mehr habe.
Beide Verträge kannst (und solltest) Du separat bewerten.
1. Fragenkomplex: Welche Rendite bringt der Sparvertrag? Ist diese Rendite gut? Kann ich selbst das vielleicht gar besser? Brauche ich den Sparzwang oder bin ich selbst konsequent und diszipliniert genug, daß ich selbst ein Vermögen zusammenspare?
2. Fragenkomplex: Angenommen, es wären mit 65 Jahren xx T€ zusammen. Wieviel regelmäßige Rentenzahlung bekomme ich dann? Ich welcher Zeit kommt mein Spargeld zurück? Wie verhält sich diese Zeit im Vergleich zur durchschnittlichen Lebenserwartung? Was bleibt vom Geld, wenn ich mit 66 sterbe? Muß ich Hinterbliebene versorgen?
Die Regelanworten auf diese Fragen lauten:
Die Rendite des Sparvertrags ist meistens mau, also meistens schlechter, als wenn man selber spart. Ob Du den Sparzwang brauchst, damit Du sparst, mußt Du Dir selber beantworten.
In der Auszahlungsphase kalkulieren die Versicherungen regelmäßig sehr zurückhaltend. Typischerweise läuft eine Rente 20 Jahre, überschlägig also 250 Monate. Die Versicherungen kalkulieren regelmäßig so, daß sie in diesen 250 Monaten etwa 70% des Kapitals auszahlen. Die restlichen 30 sind Reserve für Versicherte, die länger leben. Das kannst Du auch selber so machen, bist erheblich flexibler damit und hinterläßt Deinen Leuten etwas, wenn Du früher stirbst. Ok: Wenn Du 100 wirst, hast Du bei dem Verfahren ein Problem.
Die Lebenserwartung für einen 65 Jahre alten männlichen Deutschen beträgt aktuell 17 Jahre. Wenn Du 70% Deines Kapitals auf 20 Jahre verteilst, reichen 100% des Kapitals für 28,5 Jahre. Mir persönlich wären 11,5 Jahre Reserve genug. Wie Du das siehst, ahne ich natürlich nicht.
Jetzt bist Du dran!
Bitte prüfe, was Du von dem oben Gesagten bei Deinem Rentenversicherungsangebot wiederfindest. Danach weißt Du, was Du sinnvollerweise tust.
insbesondere wenn der Schutz vor dem Zugriff der Sozialbehörden besser wäre als bei einem selbstverwalteten Depot.
Da muss man genau schauen, wer diese "Sozialbehörde" konkret ist und wie sich eine Entscheidung bzgl. Altersvorsorge konkret auswirkt.
Jugendämter akzeptieren bei der Unterhaltsberechnung nur die bekannten (ineffizienten) Versicherungsprodukte, die v.a. den Versicherern dienen und nicht dem Versicherten.
Da muss man genau schauen, wer diese "Sozialbehörde" konkret ist und wie sich eine Entscheidung bzgl. Altersvorsorge konkret auswirkt.
Jugendämter akzeptieren bei der Unterhaltsberechnung nur die bekannten (ineffizienten) Versicherungsprodukte, die v.a. den Versicherern dienen und nicht dem Versicherten.
Danke Andi.
Hatte bzgl. Sozialbehörde eher an folgende Szenarien gedacht:
- Angehörige werden pflegebedürftig
- der eigene Arbeitsplatz wird von einer KI übernommen wird
- eigene Berufsunfähigkeit
