Riester stilllegen oder kündigen - Leitfaden?

    Hallo zusammen!

    Ich weiß, zu dem Thema gibt es unzählige Threads und einen Finanztip Ratgeber.

    Aber gerade aufgrund der dort benannten recht pauschalen Empfehlung, dass eine Beitragsbefreieung in den allermeisten Fällen die sinnvollste Lösung ist, bin ich etwas verwirrt.


    Ich denke, wir sind uns alle einig, dass Riester Verträge in fast allen Fällen ziemlicher Mist sind. Wie viele andere habe aber auch ich mich vor einigen Jahren, bevor ich mich intensiver mit Finanz- und Rentenfragen beschäftigt habe, einen Riestervertrag abgeschlossen. Mitlerweile ist es eher ein recht kleiner Teil meiner privaten Altervorsorge, ärgern tut er mich dennoch - erinnert er mich doch täglich an mein naives Vertrauen in die Versicherungsindustrie/meinen Versicherungsberater :S


    Ob und unter welchen Annahmen eine Kündigung finanziell sinnvoller ist als eine Beitragsbefreieung hängt von vielen Faktoren ab - von welchen genau bin ich mir allerdings noch im Unklaren. Daher die Frage: hat jemand eine Art Leitfaden / Berechnungsanleitung um es im Einzelfall mal ordentlich durchzurechnen?


    Einbezogen werden müssten: bisherige Einzahlungen, bisher erhaltene und erwartete Zulagen (insb. Kinderzulagen), Vertragsdetails (fixer Rentenfaktor, erwartete mittlere Rendite, Abschlusskosten, laufende Kosten, ...), Zeit bis zur Rente/ verbleibende Dauer der Ansparphase, erwartete Lebensdauer/Einbezug eines Break Even Punktes, erwartete Rendite und Kosten einer Alternativanlage (wahrscheinlich ein Welt-ETF), ...?


    Insbesondere ist mir nicht ganz klar auf welche Vertragsdetails ich genau schauen sollte, um die tatsächlichen Kosten einer Kündigung sowie die zu erwartende Rendite bzw. eines break even points inkl. Zulagen abzüglich laufender Kosten zu berechnen. Da schwirren mir aktuell zu viele mögliche Einflussfaktoren rum.


    Die Finanztip Pauschalempfehlung Beiträge ruhen zu lassen leuchtet mir nicht ganz ein. Abhängig von der Höhe der laufenden Kosten erwarte ich mir hier inflationsbereinigt keine positivie Rendite - das Geld gammelt rum, die Kosten gehen ab und aufgrund der Beitragsgarantie ist der finale Wert inflationsbereinigt geschrumpft. Intuitiv, gerade wenn die verbleibende Ansparphase noch recht lang ist (in meinem Fall noch gut 30 Jahre bis Renteneintritt), erwarte ich mehr davon zu kündigen und den Wert in einen ETF zu schieben.


    Durchrechnen müsste man denke ich 3 Fälle:

    weiter Einzahlen mit Minimum um maximale Zulagen zu erhalten; Beitragsfrei stellen + Beiträge für restliche Ansparphase in ETF; Kündigung + Einmalanlage + Beiträge in ETF.


    Über Tips oder Links wäre ich dankbar :)

  • Matthias P

    Hat das Thema freigeschaltet.

    Hallo,


    einen Leitfaden habe ich nicht, aber ich hab das Thema eben für mich persönlich durchleuchtet. Daher kann ich Dir schreiben auf was ich geschaut habe.


    Deine Ansätze sind ziemlich das was ich auch gemacht habe.

    Also, bisherige Einzahlungen incl. Wertentwicklung (ja die gibt es bei mir sogar) + künftige Einzahlungen + künftige Zulagen und zu erwartende Rendite. Falls Kosten anfallen wären diese natürlich vom Profit abzuziehen.


    Was Du allerdings noch berücksichtigen solltest sind die Steuer-Erstattungen. Findest Du auf Deinem Steuerbescheid 1te Seite. Diese müssten im Falle einer Kündigung ebenfalls zurückgezahlt werden. Ich sehe sie in meiner Berechnung daher auch als positiven Effekt für den Vertrag, ich hätte sie ja ohne Vertrag nicht.


    Was extrem wichtig ist, wenn Du dich dazu entscheidest den Vertrag aufzulösen. Hast Du natürlich die Rückzahlung der Zulagen und der Steuererstattungen, der Gewinn (sollte sich einer ergeben) ist im Jahr der Auszahlung in der Einkommensteuer zu berücksichtigen, allerdings fällt es nicht unter die Kapitalerträge. d.h. es wird mit dem normalen Steuersatz versteuert, d.h. es erhöht Dein / Euer zu versteuerndes Einkommen des Jahres. Im worst-chase kann man da schnell im Spitzensteuersatz landen. Was dann meistens zu den allgemeinem Empfehlungen führt —> den Vertrag ruhen zu lassen. Weil dann die Versteuerung im Alter nachgelagert (in der Regel mit geringerem persönlichem Steuersatz) erfolgt. Und es für Kleinstbeträge und bis zu 30% Teil-Entnahmen, aus heutiger Sicht des Steuerrechts, auch noch Sonderreglungen gibt.


    Um dann die Wertentwicklung einer alternativen Anlage zu rechnen, hab ich ganz schnöde den Rechner von Ishares genutzt. Es gibt sicher ausgefeiltere Rechner, aber für meine Bedürfnisse hat es gereicht.

    https://www.ishares.com/de/privatanleger/de/anlegen/sparen-mit-etfs/etf-sparplanrechner?gclsrc=aw.ds&gad_source=1&gbraid=0AAAAApdJyqO1S6evdoAiKkdfhr4CTjq-D&gclid=EAIaIQobChMIttT6ovrcigMVO5WDBx01thWREAAYASAAEgKXXvD_BwE&gclsrc=aw.ds

    Moin maschax , willkommen im Forum.


    Wichtigster Faktor ist eigentlich wie Alt du bist und wieviel Zeit du noch hast Rendite außerhalb des Riesters zu erzielen.


    Die Zulagen/Steuerstattungen kannst du ganz einfach bei der Zulagenstelle erfragen.


    Diese musst du bei e8ner Kündigung komplett zurückzahlen.


    Nutzen Sie gern unser Kontaktformular.
    Allgemeine, nicht kontextbezogene Kontaktaufnahme mit einem Ansprechpartner des Auftritts
    riester.deutsche-rentenversicherung.de


    Dann kannst du deinen Anbieter nach dem aktuellen Standmitteilung fragen.


    Mit den aktuellen Zahlen kannst du dann rechnen.


    Mögliche Gewinne musst du als Einmalertrag zu deinem zu versteuernden Jahreseinkommen im Jahr der Kündigung hinzuaddieren und kannst so in etwa die Steuerlast abschätzen.


    Dazu benutze ich gerne Zinsen berechnen.de

    Zinsen-berechnen.de | Online-Rechner für Ihre Finanzen



    Viel Erolg bei deinen Finanzentscheidungen.

    Vielen Dank für die Tips!

    Das Thema Steuerrückzahlung hatte ich im Kopf bin aber nicht drauf gekommen, dass man das bei der Rentenversicherung anfragen kann!


    Auch der Hinweis, dass die Auszahlung bei Kündigung mit dem Einkommenssteuersatz versteuert wird ist sehr gut, das war mir nicht klar! (Ist auch ein bisschen Doppelbesteuerung mE, die Einträge habe ich ja aus meinem bereits versteuerten EInkommen bezahlt, aber na gut)


    Das gibt mir denke ich gute Anhaltspunkte, das ganze nochmal genauer durchzurechnen.

    Eine Frage noch:

    wie schätze ich realistisch die zu erwartende Rendite ab? Habe bzgl. Riesten schon Dinge wie gesicherter Rentenfaktor etc. gelesen, bin mir aber nicht sicher, wonach genau ich bei mir im Vertrag suchen muss, um hierzu etwas zu finden.

    Evtl nochmal als genauere Nachfrage:

    wird die gesamte Rückzahlung/Auszahlung bei Kündigung aufs EInkommen gerechnet oder lediglich die erzielten Gewinne?


    Wenn ich aktuell in die Police schaue, die seit 2018 läuft, ist der Policewert niedriger als meine Einzahlungen plus Zulage....