250.000 € Einmalanlage zzgl. Sparplan - Was macht Sinn?

Zitat von DerMaulwurfn

250.000 € anlegen (warten aktuell auf einem Tagesgeldkonto)

Schritt 1: Auf mindestens drei Tagesgeldkonten bei jeweils unterschiedlichen Banken verteilen! Die Einlagensicherung geht nur bis 100.000 EUR je Bank.

Zitat von DerMaulwurfn

Ich habe mir daher folgende Aufteilung vorgestellt:

• Langfristig (8+ Jahre): 150.000 (Renditeerwartung 8%+)
• Mittelfristig (5+ Jahre): 45.000 (Renditeerwartung 6%+)
• Kurzfristig (2-3 Jahre): 30.000 (Renditeerwartung (4%+)
• Tagesgeld: 25.000 (Renditeerwartung 3%)

Ich erlaube mir mal die Frage wie Du zu den obigen Renditeerwartungen kommst?

Und Langfristig ist m.E. keinesfalls (8+) Jahre. Das wären dann ja auch 9-10 Jahre.

Langfristig würde ich eher als 15+ Jahre ansehen. Und da ist eine Rendite von 8%+ keinesfalls sicher.

Selbst bei 15 Jahren Anlagedauer in marktbreite Aktienfonds (ETF) konnte man in der Vergangenheit auch mal nur bei 1-2% p.a. Rendite landen, so dass nach Inflation nur ein Vermögenserhalt herauskam.

Natürlich gab es auch Zeiten in den man > 15% p.a. in einem 10 Jahreszeitraum erzielt hat. Im Durchschnitt geht man bei einem Anlagehorizont > 20 Jahre von 7% p.a. Rendite aus.

Insgesamt erachte ich Deine Renditeerwartungen und Anlagehorizonte als ziemlich sportlich.

Aktuell ist die Zinskurve immer noch invers. D.H., dass kurzfristige sichere Geldanlagen (Geldmarktfonds, Tagesgeld) eine höhere Rendite aufweisen als längerfristige Anlagen (z.B. 10 jährige dt. Staatsanleihen).

Da liegen 10 jährige dt. Staatsanleihen so bei 2,5%, während aktuell etwa 3% kurzfristig möglich sind.

Wie willst Du da bei einem 2-3 jährigen Anlagehorizont auf 4% Rendite kommen?

Du solltest Dich auf jedem Fall nochmal eingehend mit Deinem Plan beschäftigen. Evtl. wäre auch die Inanspruchnahme eines Honorarberaters zu empfehlen.

Insgesamt wäre mir die Aufteilung viel zu kleinteilig.

Zitat von DerMaulwurfn

Ich habe mir daher folgende Aufteilung vorgestellt:

Langfristig (8+ Jahre): 150.000 (Renditeerwartung 8%+)
Mittelfristig (5+ Jahre): 45.000 (Renditeerwartung 6%+)
Kurzfristig (2-3 Jahre): 30.000 (Renditeerwartung (4%+)
Tagesgeld: 25.000 (Renditeerwartung 3%)

Das Tagesgeld bekommst du so. Der Rest schwierig. Festgeld ist aktuell ja nicht sonderlich lukrativ und entspricht auch nicht deinen Renditeerwartungen über die Zeiträume. Anleihen kannst du fast mit beliebig hohen Renditen erwerben, wenn dir die Bonität des Emittenten egal ist……

Meiner Meinung nach gibt es aktuell nur 2 wirklich attraktive Anlageprodukte im Kapitalmarkt: Tagesgeld (oder alternativ, vielleicht sogar noch besser, Geldmarkt ETF) und Aktien-ETF.

Das gewünschte Risiko-Profil würde ich über die Aufteilung der beiden abbilden. Durch die Höhe des Tagesgeld-Anteils lässt sich auch deine Überlegung bzgl. der kurz- bis mittelfristigen Verfügbarkeit berücksichtigen.

Zitat von DerMaulwurfn

anstelle eines Welt ETFs eher 3-4 ETFs zu nehmen, die in USA, Europa, Asien und Emerging Markets investieren. Die Idee dahinter ist, etwas weniger abhängig von Schwankungen zu sein.

Kannst du mir die Idee dahinter näher erläutern? Warum schwanken vier ETFs weniger als einer, der letzlich genau in dieselben Märkte investiert?

Ich „steinige“ jetzt mal.

Hättest du die Anfragen und die sich oft wiederholenden Anliegen hier überflogen, die in den letzten 3-4 Wochen hier neu eingestellt wurden, hättest du wahrscheinlich deinen Gestaltungsdrang etwas gedämpft.

Natürlich möchtest du jetzt voll loslegen und auch spüren, dass du etwas kreativ gestaltest.

Völlig verständlich und menschlich.

Leider funktioniert das statistisch nicht über die vielen vielen Jahre, in denen das Profis immer wieder versucht haben.

Dass du ein ETF Depot mit den verschiedensten Feinjustierung aufbauen möchtest, ist total verständlich.

Es macht doch einfach Spaß, wenn man dann zum Beispiel 7 % der Anlagesumme in den Europe Stoxx 600 gesteckt hast.

LU2581375156 z.B. gut und günstig.

Und dann die Feinheiten der verschiedensten Wekt-ETF und die ewige Debatte über die Emerging Markets.

Das macht Spaß. Finanzblättchen lesen, im Internet und online die neuesten Tipps über Biotechnologie und Minenaktien.

Aber es darf keinen Spaß machen!!!

Also die Ochsentour, die hier oft beschrieben wird:

Die richtige Bank oder den richtigen Broker für die geplante Geldanlage aussuchen. Denn sicher ist in der Geldanlage nur eines: der Schwund des eingesetzten Kapitals durch Gebühren und Nebenkosten.

Erst mal das Tagesgeld auf verschiedene Banken verteilen oder beim neuen Broker in Geldmarkt ETF schieben.

Zitat von DerMaulwurfn

Ich habe mir daher folgende Aufteilung vorgestellt:

• Langfristig (8+ Jahre): 150.000 (Renditeerwartung 8%+)
• Mittelfristig (5+ Jahre): 45.000 (Renditeerwartung 6%+)
• Kurzfristig (2-3 Jahre): 30.000 (Renditeerwartung (4%+)
• Tagesgeld: 25.000 (Renditeerwartung 3%)

Die Aufteilung macht m.M.n. so keinen Sinn. Was sollen mittelfristige Analgen mit einer Renditeerwartung von 6%+ sein? Oder kurzfristige mit 4%+? Sicher gibt es diverse Anleihen-ETFs, die Papiere mit eher schlechteren Ratings beinhalten und eine höhere Rendite in Aussicht stellen als derzeit längerfristige dt. Staatsanleihen (2,5-2,7%) abwerfen. Aber ETFs mit solchen Papieren sind nicht wirklich als Mittelfristig mit einer Anlagedauer von 5 Jahren zu bewerten und bringen auch keine garantierte, sichere Rendite von 6%+, sondern sind sehr risikoreich.

An deiner Stelle würde ich ganz simpel nach dem risikoarm-risikoreich-Modell anlegen. Das ist vollkommen ausreichend. Überlege dir eine Asset Allokation für deine Anlagesumme mit der du dich wohl fühlst und ruhig schlafen kannst. Dann packst du den risikoarmen Anteil auf ein Tagesgeldkonto oder in einen Geldmarktfonds und den risikoreichen Teil in einen weltweit diversifizierten Aktien-ETF auf den MSCI Word, FTSE All-World oder ACWI IMI. Fertig!

Zitat von DerMaulwurfn

Also dann etwas mehr in Tagesgeld/Geldmarkt und den Rest in Aktien-ETFs (bspw. 50k Geldmarkt und 200k Aktien-ETFs) und die mittleren Zeiträume "vergessen"?

Genau, wobei die Aufteilung die zu klärende Frage ist. Mit 50/200 bist du von dem, was du dir eingangs vorgestellt hast, nicht so weit weg

Zitat von DerMaulwurfn

Genau das (also mit dem Plan beschäftigen) mache ich ja u.a. mit meiner Anfrage hier gerade.

Wenn ich Dein Feedback richtig verstehe, siehst Du also nur Geldmarkt/Tagesgeld als kurzfristige Anlage mit ~3% Rendite und Aktien-ETF als Anlage mit einem Horizont von 20+ Jahren bei ~7% Rendite und nichts dazwischen?

Ja, so ist das eben im Moment (Stichwort inverse Zinskurve).

Es gibt halt nur ...

• Ziemlich sicher mit eher bescheidener Rendite und
• Ziemlich riskant mit sehr variabler Rendite (in beide Richtungen)

Irgendwo dazwischen , glaube ich, hätten viele Anleger gerne eine Anlagegeklasse. Beruhigt schlafen und wisssen, dass das Vermögen - trotz Infaltion - halbwegs sicher wächst. Leider scheint es das nicht zu geben.

Zitat von DerMaulwurfn

Ich brauche ein wenig Inspiration und auch "Realitätscheck". Für das neue Jahr habe ich mir vorgenommen, meine Finanzen neu zu ordnen.

Ich möchte jetzt 250.000 € anlegen (warten aktuell auf einem Tagesgeldkonto) und mtl. 1000 € sparen.

Jährlich kommen nochmal ca. 30-50k als Einmalanlagen dazu, die müssen jetzt hier nicht mit betrachtet werden, bedeuten aber, dass ein gewisses Schwankungsrisiko bei der Einmalanlage durchaus okay ist.

Doch: Das muß auch betrachtet werden. Die 250 Mille sind nicht vom Himmel gefallen, die sind über viele Jahre zusammengekommen, in denen Du Dich nicht im Geldanlage gekümmert hast (und dadurch eine Menge Geld liegenlassen hast).

Aber jetzt ist Dir eine Ausgabe Börse online in die Finger geraten. Und jetzt willst Du durchstarten.

(Besser Du liest etwas anderes, das gleich zu Anfang.)

Zitat von DerMaulwurfn

Meine Altersvorsorge läuft schon seit >25 Jahren über FLVs, zudem ist von einem (kleinen) Immobilien-Erbe auszugehen. In Rente möchte ich in 15-20 Jahren gehen.

Die Anlage dient also nicht direkt oder primär der Altersvorsorge. Das Ziel ist erstmal pauschal die Vermehrung des Geldes.

Zur Rente ist es ja noch ein Weilchen hin.

Zitat von DerMaulwurfn

Es gibt so ein paar Ideen, was ich mit einem Teil des Geldes ggf. machen würde, nichts davon ist konkret und damit zeitlich auch schwer vorhersagbar.

Beispielsweise eine Immobilie im Ausland für Urlaub bzw. dann als Ruhesitz aber das hängt bspw. von der Entwicklung des Immobilienmarktes in den USA ab. Auch wäre hier ggf. denkbar, dass wir unsere Immobilien in D. verkaufen oder vermieten und die Einnahmen dann dafür nutzen.

Denkbar ist auch die Unterstützung meiner Tochter beim Immobilienerwerb aber auch das dauert noch min. 15 Jahre.

Mit Immobilien hast Du es aber, stimmts? Sie sind so mobil, wenn man seinen Ruhestand in Trumpistan verbringen will! Einfach eintüten und mitnehmen, und den Amis mal zeigen, wie man solide Häuser baut.

Zitat von DerMaulwurfn

Aufgrund dieser "Unklarheit" und meinem aktuellen Bauchgefühl, das die Börsen eher "hoch stehen", ist meine Idee, dass ich das Geld nicht nur in einen Welt ETF stecke ...

... sondern dem Gestaltungsdrang des Investmentanfängers freien Lauf lasse.

Zitat von DerMaulwurfn

Auch bei der Frage, wie das Geld in den einzelnen Zeiträumen zu investieren ist, bin ich mir unsicher. Beim Tagesgeld ist die Auswahl noch einfach. Im mittleren Bereich dachte ich an Anleihen/Anleihen-ETFs und bei der langfristigen Anlage war meine Idee anstelle eines Welt ETFs eher 3-4 ETFs zu nehmen, die in USA, Europa, Asien und Emerging Markets investieren.

Du hast eindeutig zuviel Investmentporno gelesen!

Zitat von DerMaulwurfn

So, jetzt seid Ihr dran, steinigt mich oder sagt mir, was sinnvoll ist.

Erstmal Grundlagen anlesen, ich denke da in erster Linie an Walz und Kommer.

Was Du schreibst, ist eine Sammlung von angelesenen Buzzwords, mutmaßlich KI. Keine Basis für eine sinnvolle Diskussion.

Zitat von Achim Weiss

Was Du schreibst, ist eine Sammlung von angelesenen Buzzwords, mutmaßlich KI. Keine Basis für eine sinnvolle Diskussion.

Achim, Achim ….jetzt bist du aber schon etwas hart….haben wir nicht alle so angefangen ?

Zitat von Tomarcy

Achim, Achim ….jetzt bist du aber schon etwas hart….haben wir nicht alle so angefangen ?

Doch, das haben wir. Dennoch möchte ich mich ungern mit ChatGPT-Texten auseinandersetzen. Wenn einer einen ehrlichen Rat haben will, bin ich immer dabei. Aber ich habe keine Lust dazu, mich im Detail zu KI-Texten zu stellen.

Zitat von DerMaulwurfn

Genau das (also mit dem Plan beschäftigen) mache ich ja u.a. mit meiner Anfrage hier gerade.

Wenn ich Dein Feedback richtig verstehe, siehst Du also nur Geldmarkt/Tagesgeld als kurzfristige Anlage mit ~3% Rendite und Aktien-ETF als Anlage mit einem Horizont von 20+ Jahren bei ~7% Rendite und nichts dazwischen?

Leider nicht ganz. Ich habe im 'sicheren' Vermögensteil neben Tagesgeld auch noch einige Jahre lang 'Altlasten' dabei (Kapitallebensversicherung, stillgelegte bAV).

Ansonsten habe ich als Renditemotor nur Aktien-ETF.

Die ETF laufen bei mir per Sparplan. D.H. ich habe später automatisch ETF-Anteile im Depot die unterschiedliche Laufzeiten haben. Nach 20 Jahren sind im Depot Anteile drin, die 20 Jahre 'alt' sind, ebenso wie Anteile die gerade 1 Monat 'alt' sind.

Ich brauche ja in 20 Jahren nicht schlagartig meinen gesamten Depotwert, sondern entspare das Depot dann ebenso allmählich, wie ich es in der Vergangenheit aufgebaut habe.

Der 'sichere' Vermögensteil dient dazu um kurz- mittelfristige Verwerfungen an der Börse aussitzen zu können.