Schon wieder Riester

Hallo Annika,

Zuerst herzlich willkommen hier.

Zuerst noch einige Fragen:

Wer ist der Anbieter?

Ist das ein Banksparplan oder eine Versicherung?

Wie alt sind die Kinder jetzt?

Woher kommen diese Kosten pro Jahr?

Zulage für dich müsste 175 Euro sein und für die Kinder 185 (bzw. für ab 2008 geborene 300 Euro).

Am besten einfach detaillierte Angaben machen.

Vielen Dank.

Hallo.

Die reine Rentenversicherung gab (und gibt) es auch auf Riesterbasis.

An Deiner Stelle würde ich von Jahr zu Jahr schauen, ob sich das weitere Einzahlen lohnt und im Zweifel den Vertrag nur ruhend stellen.

Du solltest auch schauen, ob Du zulagenoptimiert einzahlst und ob die jährliche Zahlung Vorteile bietet.

Zitat von Annika_Holle

Ich habe [mich] jetzt entschlossen, meine Finanzen selbst in die Hand zu nehmen 😀. Bin schon etwas älter (52), habe aber noch 15 Jahre bis zur Rente.

Ich bin jetzt über einen alten Riestervertrag gestolpert. Dieser wurde damals abgeschlossen, ohne dass ich irgendeine Ahnung hatte, was ich da eigentlich tue.

Mit einem Riester-Vertrag subventionierst Du die Finanzbranche. Die Antwort war ja nun wirklich einfach!

Zitat von Annika_Holle

Eckdaten des Riestervertrags von 2006

Guthaben ca. 45.000

Verzinsung 2,75 Prozent

Kosten pro Jahr insgesamt 100 Euro

Zahle zur Zeit Höchstbetrag 2100-600 Euro, Zulagen für mich und zwei Kinder.

Die Verzinsung bezieht sich nur auf das, was nach allen Kosten zum Sparen übrig bleibt.

Nimm Dir einfach mal die Standmitteilungen der vergangenen Jahre vor und rechne.

Wenn Du eine Zulage von 600 + 175 = 775 € bekommst, bleibt wenigstens ein bißchen von der Zulage übrig. Ohne Kinder würden die Steuervorteile die Zulage komplett auffressen.

Gerade solche Riester-Verträge, wie Du einen hast, lohnen sich üblicherweise nicht.

Ich nehme an, Du bekommst 775 € Zulagen. 1325 € zahlst Du also steuerbegünstigt auf. Bei einem Grenzsteuersatz von (schon ziemlich hohen) 40% wären das 530 € Steuervorteile. Die würden gegen die Zulagen aufgerechnet. Zulagen sind 245 € höher, also sind 245 € das, was von der Zulage übrig bleibt. Die Versicherungsgesellschaft knapst Dir davon 100 € ab, bleiben 145 €. Das ist nicht so viel.

In ferner Zukunft kriegst Du mal eine Riester-Rente darauf, die wird regelmäßig sehr zu Deinen Ungunsten berechnet. Außerdem hast Du davon Steuernachteile, Du mußt die Riesterrente versteuern, was die vielbeworbenen Steuervorteile in der Ansparphase zum Teil wieder auffrißt.

Es gibt sehr wenige Riesterverträge, die sich lohnen.

Zitat von Annika_Holle

Ich überlege jetzt, was ich mit dem Vertrag machen soll. Bei Kündigung, na klar, muss ich die Zulagen und die Steuererstattung zurückzahlen und die Gewinne versteuern. Was ist denn eigentlich mit den Zins-Gewinnen auf die Zulagen? Muss ich die dann auch zurückzahlen?

Ohne Zahlen läßt sich das alles nicht beantworten.

Moin Annika_Holle , willkommen im Forum.

So richtig viel Rendite ist in deinem Vertrag außer der Förderung nicht angekommen.

Ist der Rentenfaktor ( monatliche Rente pro 10000€ Vertragsguthaben) der Versicherung schon bekannt?

Hast du einen hohen Rentenfaktor und gehst von einem langen Leben aus kann eine Riesterversicherung als Sicherheitsbaustein dienen oft ist es aber ein steuerlich subventioniertes Geldgefängnis welches nur dem Anbieter dient.

Musst du allerdings deutlich älter als 80 werden um dein eingezahltes Kapital zurück zu bekommen lohnt es sich meiner Meinung nach nicht.

Zitat von Annika_Holle

Was ist denn eigentlich mit den Zins-Gewinnen auf die Zulagen? Muss ich die dann auch zurückzahlen?

Die Zulagen-Zins-Gewinne musst du nur versteuern( persönlicher Steuersatz) es sei denn in deinem Vertrag steht etwas anderes.

Eine Aufstellung der Enthaltenen Zulagen und Steuererstattungen kannst du bei der Zulagenstelle anfordern.

Dann kannst du etwa abschätzen was bei einer förderschädlichen Kündigung bei dir ankommen würde.

Viel Erfolg mit deinen Finanzentscheidungen.

Zitat von Horst Talski

Musst du allerdings deutlich älter als 80 werden, um dein eingezahltes Kapital zurückzubekommen, lohnt es sich meiner Meinung nach nicht.

Die fernere Lebenserwartung einer deutschen 65jährigen Frau beträgt 21 Jahre (2023), sie wird im Durchschnitt also 86 Jahre alt. Und dann bekommt sie ihr Geld nur zurück. Das hätte sie genauso haben können, indem sie ihr Geld einfach nur unter die Matratze gesteckt hätte.

Zitat von Annika_Holle

Lieber Tomarcy,

Anbieter ist die Debeka. Zulagen für die Kinder laufen voraussichtlich noch 6 Jahre für den Großen und 8 Jahre für den Kleinen ( dann sind die beiden wohl mit dem Studium durch). Und ja, 175 für mich, 185 für Kind 2007 und 300 für Kind 2009. Die Debeka garantiert laut letztem Schrieb eine Rente von 350 Euro bei Renteneintritt 2037, wenn alles so weiter läuft wie bisher. Die Kosten sind Kosten des Anbieters für die Verwaltung.

Reicht das als Angabe? Ich kann sonst auch nochmal auf die Suche gehen ob ich noch weitere Infos finde.

Vielen lieben Dank

Annika

Vielen Dank für diese wichtigen Informationen.

Wir haben also 660 € Zulagen gesamt und 1140 € an eigenen Einzahlungen pro Jahr.

Zitat von Annika_Holle

Es sind 660 Zulagen und 1440 Euro Eigenbeiträge.

Sorry, war natürlich ein Tippfehler.

Eine Riester Rente von 350€ wenn diese dann auch wirklich garantiert ist werden die wenigsten Riestersparer erhalten. Genau nachlesen in deinem Vertrag nach dem du den Artikel von Hartmut Walz gelesen hast.

Garantiert ist nicht garantiert – Rentenfaktoren und Rentenzusagen - Prof. Dr. Hartmut Walz

Hohe Rentenfaktoren sind letztlich nicht garantiert und die Rentenfaktoren mit einer harten Garantie sind nicht hoch. diese traurige Schlussfolgerung motiviert…

hartmutwalz.de

Angenommen du hast deinen Riester wirklich bis zum Ende bespart dann hast du am Ende ca. 31 Jahre ca. 1500€ p.a. selber einbezahlt somit ca. 50000€ von deinem eigenem Geld.

Von den 350€ Rente rechne ich jetzt einfach mal 20% Steuern ab. Bleiben 280€ monatlich für dich über. Also musst du 50000/280 = 178 Monate Rente beziehen. Also knapp 15 Jahre müsste deine Rente fließen damit zumindest die eigenen Beiträge wieder raus hast. Den Kaufkraftverlust lasse ich jetzt mal unbeachtet.

Würdest du deinen Riester jetzt förderschädlich kündigen dürften da ca. 30000€ für dich übrig bleiben die du anderweitig anlegen könntest.Dann sparst du noch 12 Jahre 1500€ p.a. dazu und wir nehmen für die Gesamte Geldanlage mal 5% p.a. an. Dann hättest du knapp 70000€ eigenes freies Vermögen.

Sparrechner - Zinsen online berechnen

Daraus könntest du dir eine Auszahlplan basteln. Bleibt das Geld mit etwas über 5% liegen kannst du dir 40 Jahre lang 280€ nach Steuern selber auszahlen. Schaffst du es aber nicht bis 105 bleibt etwas zum vererben übrig.

Entnahmeplan online berechnen

Das ganze ist nur grob über den Daumen gepeilt und nur 20% Steuerabzug bei der Rentenzahlung ist noch wohlwollend für die Riesterrente gerechnet.

Vielleicht hilft dir diese Abschätzung dabei was du mit deinem Riestervertrag anstellst.

Viel Erfolg mit deinen Finanzentscheidungen.

Hier darf man jetzt nicht vergessen, dass die Zulage für die beiden Kinder irgendwann wegfällt. Dann müsste sie noch mehr jährlich einzahlen.

Man muss daran denken, dass es rechnerisch auf jeden Fall günstig sein kann, sich 30 % sofort beim Beginn der Auswahlphase auszahlen zu lassen. Das ist dann förderunschädlich, muss aber logischerweise versteuert werden.

Die Verbraucherzentrale in Bayern hat einmal eine Faustformel entwickelt:

Eine Kündigung sei NICHT sinnvoll, wenn der Eigenanteil höchstens ein Drittel bis maximal die Hälfte des Gesamtguthabens ausmacht.

Zitat von Annika_Holle

Vielen vielen Dank für eure Mühen. Ich lass mir das alles mal in Ruhe durch den Kopf gehen und werden nochmal Excel und die Links zu den Online-Rechnern bemühen.

Nimm Dir Deine Zeit! Es ist wichtig, daß Du selbst zu Deiner Einschätzung kommst und nicht einfach nur nachsprichst,was Du liest oder was man Dir hier vorsagt. Der Vertrag läuft schon so lang, au diese paar Wochen kommt es jetzt auch nicht mehr an. Selbst wenn Du Dich am Ende davon trennen solltest, solltest Du das mit einem guten Gefühl tun. Du solltest verstanden haben, was Du da machst.

Es ist auch möglich sich ein Punkteprogramm zu setzten. Z. B. nichts mehr einzuzahlen, wenn die Kinder nicht mehr dabei sind. Dann am Beginn der Auszahlphase 30 Prozent auszahlen lassen und „retten“.

Beamtin oder SV-Pflichtig?