Riester DWS TopRenteDynamik kurz vor Auszahlphase - welche Variante dafür wählen?

Vielen Dank für die ausführliche und detaillierte Darstellung eines solchen Angebots in der Verrentungsphase.

Das sind ja schockierende Zahlen insbesondere was die Kosten der Versicherung für die Zeit nach dem 85. Lebensjahr betrifft.

Ich würde das schon legale Enteignung nennen.

Moin Nick2 und willkommen im Forum.

Danke für das traurige Beispiel. Das treibt einem die Tränen in die Augen. Das ist noch nicht mal ein Rentenfaktor von 25.

Da du von den 173€ Rente noch Steuern bezahlen darfst werden dir geschätzt 140€ Rente bleiben. ( Deine Steuerlast kannst du über den BMF Steuerrechner abschätzen)

70000/140= 500 Monate Rente oder fast 42 Jahre Rente brauchst du um dein Kapital zurück bekommen. Da ist noch nicht mal der Inflationsschaden einberechnet.

Kündigst du komplett und bekommst 50000€ nach Abzügen

der Zulagen und Steuererstattungen heraus kannst du dir damit einen Auszahlplan machen.

Mit 3% Rendite kannst du dir über 150€ nach Steuern für 40 Jahre selber auszahlen.

Entnahmeplan online berechnen

Wie hoch deine Abzüge bei förderschädlicher Verwendung sind kannst du bei der Zulagenstelle erfragen.

Ich wünsche Dir kluge Finanzentscheidungen beim Umgang mit deiner Riesterrente und ein langes gesundes Leben damit Du lange Spaß an der richtigen Entscheidung hast.

Für den Auszahlplan von 60-85 hat deine Riesterrente eine Rendite von über minus 1,3% pro Jahr. Aua. 🫣🤮

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Ich habe es jetzt so verstanden, dass die Versicherung dann 18.000 € dafür will, dass sie die Zeit ab 85 absichert.

Wer ist denn diese Versicherung?

Wenn ich mich richtig erinnere, kann man auch andere Angebote einholen… theoretisch.

Das wird doch wahrscheinlich eine mit der Deutschen Bank verbandelte Versicherung sein.

Puh, das ist wirklich nicht prall. Ich bin gespannt, was mir Union Investment offerieren wird - ist aber noch gute 10 Jahre hin.

Ich werde meinen Riester auf jeden Fall bis zum Renteneintritt verlängern lassen, sonst frisst die Steuer zu viel auf. Dann die 30% mit Fünftelregelung auszahlen lassen und den Rest verrenten, wenn das Angebot stimmt. Wenn nicht wird halt förderschädlich gekündigt.

Zitat von Brautigan

Puh, das ist wirklich nicht prall. Ich bin gespannt, was mir Union Investment offerieren wird - ist aber noch gute 10 Jahre hin.

Ich werde meinen Riester auf jeden Fall bis zum Renteneintritt verlängern lassen, sonst frisst die Steuer zu viel auf. Dann die 30% mit Fünftelregelung auszahlen lassen und den Rest verrenten, wenn das Angebot stimmt. Wenn nicht wird halt förderschädlich gekündigt.

Was meinst du mit verlängern?

Du kannst doch jetzt die Zahlungen schon einstellen und den Vertrag einfach ruhen lassen.

Dann ist der Schaden nicht so groß.

Du holst dann 30 % raus..

Zitat von Brautigan

Ich bin gespannt, was mir Union Investment offerieren wird

Steig von deinem Pferd wenn es tot ist.

Willst du aus dem Loch höre auf zu graben.

Ich wäre nicht gespannt sondern würde mir Gedanken nach alternativen machen.

Verlängern, da der Riester abgeschlossen wurde, als das Renteneintrittsalter noch bei 65 lag, das steht auch so im Vertrag. Muss ich also noch auf voraussichtlich 67 schieben.

Ich hätte vielleicht noch erklären sollen, dass ich meinen Riestervertrag als RK1-Teil meines Vermögens ansehe. Und dafür rentiert der vortrefflich: Ich gehöre zu den Glücklichen, die nie von Aktien in Anleihen umgeschichtet wurden, aktuell liegt die Verzinsung bei knapp 9% p.a. ohne Zulagen, mit Zulagen bei knapp 11%. Wenn ich mir aktuell 30% auszahlen ließe, entspräche das fast meinen Einzahlungen. Für mich gibt es also keinen Grund auszusteigen oder betragsfrei zu stellen. ETF-Sparplan läuft natürlich auch und da geht mehr rein, als in den Riester

Zitat von Brautigan

Verlängern, da der Riester abgeschlossen wurde, als das Renteneintrittsalter noch bei 65 lag, das steht auch so im Vertrag. Muss ich also noch auf voraussichtlich 67 schieben.

Darüber hatte ich mich gewundert und ganz anders in Erinnerung.

Die Deutsche Rentenversicherung schreibt hierzu:

„Der Beginn ihrer Riester-Rente und der Beginn ihrer gesetzlichen Rente sind unabhängig voneinander. Das bedeutet sie beginnen nicht unbedingt zum gleichen Zeitpunkt.“

Riester-Auszahlung

Wann kann ich mir meine Riester-Rente auszahlen lassen? Was muss ich beachten? Alle Informationen zur Riester-Auszahlung finden Sie hier.

riester.deutsche-rentenversicherung.de

Der Beginn Ihrer Riester-Rente und der Beginn Ihrer gesetzlichen Rente oder Pension sind unabhängig voreinander. Das bedeutet, sie beginnengleichen Zeitpunkt.

Der Beginn Ihrer Riester-Rente und der Beginn Ihrer gesetzlichen Rente oder Pension sind unabhängig voreinander. Das bedeutet, sie beginnen gleichen Zeitpunkt.

Ich würde mich nicht zu sehr von den niedrigen Zahlen abschrecken lassen, denn das sind ja nur die garantierten Werte. Mehr dürfen die DWS oder die Versicherung gar nicht versprechen, auch wenn sie vermutlich später mehr zahlen (= Überschüsse aus den Zinsen und Erträgen oder aus der höheren Sterblichkeit als kalkuliert).

Ich würde mir stattdessen folgende Fragen stellen:

1) Brauchst Du das Geld dringend zum Leben und, falls ja, ggf. ab wann?

2) Falls nicht, bist Du aktuell gesund bzw. was sagen Deine Ärzte?

3) Erreichen die Menschen in Deiner Familie öfter ein hohes Alter (ab 85 Jahre oder älter)?

4) Hast Du Pläne für ein langes und aktives Leben und freust Du Dich darauf oder eher nicht? Siehst Du das Alter positiv?

Wenn Du die Fragen 2) bis 4) positiv beantworten kannst, würde ich persönlich an Deiner Stelle entweder die reine Rentenzahlung (Option 1) nehmen oder sogar den Vertrag bis 67 verlängern.

Wenn Du das Geld eher sofort brauchst oder die Fragen 2) bis 4) eher mit nein beantworten würdest, würde ich je nach Ausprägung auf der x-Achse eine der anderen Varianten wählen (Teilauszahlung oder sogar förderschädliche Kündigung).

Die steuerliche Betrachtung wäre m.E. der am wenigsten wichtige Punkt.

Zitat von Brautigan

Für mich gibt es also keinen Grund auszusteigen oder betragsfrei zu stellen.

Ein Riestervertrag ist eine Kombination von 2 verschiedenen Verträgen: Einem Sparvertrag und eine Verrentung.

Wenn Du einen guten Sparvertrag erwischt hast: Glückwunsch.

Daraus kannst Du aber nicht schließen, dass der zweite Vertrag auch gut ist! Meistens ist genau der zweite Vertrag das große Problem beim Riestern!

So sehe ich das auch bei Nick2 : Egal, wie der erste Teilvertrag war (ist Vergangenheit und lässt sich nicht mehr ändern), der zweite Teilvertrag ist Mist!

Wenn ich auf eine Rente zur Altersversorgung angewiesen wäre, würde ich die Rente maximal reduzieren (Variante 4). Sonst erscheint mir die förderschädliche Kündigung am sinnvollsten.

Falls Du eine Rente bevorzugst, rechne doch mal folgende Alternative durch:

Förderschädliche Kündigung und Einzahlung in die GRV.

Vermutlich würde da eine deutlich bessere Rente herauskommen. Noch dazu ist diese Rente quasi inflationsgeschützt und nicht konstant! Und beinhaltet ggf. eine Witwenrente.

Wenn du die steuerunschädlichste Variante wählen willst, wenn du die monatlich Riesterrente bis zum Lebensende haben willst (mit Riester so "zufrieden" bist), wenn du auf ein langes Leben hoffst, dann nimm die Variante 5 mit der monatlichen Rente ab dem Rentenbeginn und da ist deine Steuerlast am geringsten. Ich würde Variante 4 nehmen, da ich nicht auf ein langes Leben hoffe, über 25 % des Vermögens erst ab 85 Jahre auch nur häppchenweise bekommen würde. So hast du sofort einen größeren Batzen Geld (auch wenn es steuerschädlicher ist) und kannst machen, was du willst. Ob die Entnahme der 30 % voll oder nur zur Hälfte mit dem persönlichen Steuersatz belangt wird, konnte mir noch niemand verbindlich sagen; möglicherweise nur der Steuerberater. Wenn du mit Riester abschließen willst, könnte auch eine Kündigung (mit Schmerzen) sinnvoll sein. Das hängt natürlich auch davon ab, wieviel von den 70.000 € du selber einbezahlt hast (das Geld kriegt man ja voll wieder) und wie hoch die Zulagen und Steuervorteile sind (die fallen dann ja weg). Die reine Wertsteigerung wird dann halt voll versteuert.

Zitat von Hornie

Ein Riestervertrag ist eine Kombination von 2 verschiedenen Verträgen: Einem Sparvertrag und eine Verrentung.

Meist von dreien! Das haut rein, das sieht man gerade hier.

Erst kommt der Sparvertrag, dann könnte eine Verrentung kommen oder ein Auszahlplan. Das sind Phasen/Verträge.

Auf jeden Fall kommt aber ab dem 85. Lebensjahr zwingend eine Rentenversicherung, die im Beispielfall (siehe oben) mit 18.400 € von 70.300 € berechnet wird (also mit 26% des Kapitals). Das heißt: für die Zeit der üblichen Lebenserwartung stehen nur knapp 52 T€ zur Verfügung.

Mal überschlagen: In den 25 Jahren vom 60. bis zum 85. Lebensjahr werden 52 T€ aufgebraucht, also etwa 2 T€ pro Jahr. In 25 Jahren ist vom Kollektiv der heute 60jährigen die

Hälfte gestorben. Die jetzt reservierten 18.400 € verteilen sich dann auf die restliche Hälfte, das sind fast 37 T€ pro verbleibendem Kopf.

Wenn davon weiterhin 2 T€ pro Jahr ausgezahlt werden, reicht das Geld länger als 18 Jahre, also bis zum 103. Lebensjahr aller Riesterer in der zweiten Hälfte.

Würde jetzt von dieser zweiten Hälfte in den folgenden 9 Jahren wiederum die Hälfte sterben, dann wäre von diesem Geld die Hälfte übrig, das sich dann aber wiederum auf die Hälfte verteilt (also insgesamt auch ein Viertel des ehemaligen Kollektivs). Das reicht für das verbliebene Viertel dann wieder 18 Jahre, also bis zum 122. Lebensjahr.

Wenn das keine guten Aussichten sind!

(All das ist ohne jeglichen Kapitalertrag gerechnet - aber ok, die Versicherung hat ja auch ihre Verwaltungskosten ... )

Du meinst, ein Riestervertrag erhöht meine Lebenserwartung

Zitat von Hornie

Du meinst, ein Riestervertrag erhöht meine Lebenserwartung

Unbedingt!

Ich wollte einfach mal vorrechnen, wie unrealistisch teuer diese Zwangsrentenversicherung ab 85 ist, die bei jedem Riestervertrag dabei sein muß.