Standard Life Freelax vorzeitig kündigen?

Hallo jowaung63,

ich habe bereits für mehrere Auftraggeber Analysen und Bewertungen zu Standard Life-Rentenversicherungsprodukten durchgeführt. Einen Fall für das Produkt „BESTBASIC“ (gehört zur gleichen Produktfamilie wie der FREELAX habe ich hier in der Community unter Rentenversicherung öffentlich gemacht.

Sie haben schon viele wichtige Punkte für eine Entscheidung in Ihrem Beitrag aufgeführt.

Meine erste Empfehlung ist, sich nicht auf zwei Handlungsoptionen zu verengen (Rückkauf/Kündigung oder Vertrag durchführen), auch wenn der Rückkauf derzeit lukrativ erscheint.

Ich halte mindestens folgende Optionen für prüfungswürdig:

Je nach Vertrag sind nämlich Teilauszahlungen, die Vorverlegung des Rentenbeginndatums und weitere Gestaltungen für die Rente möglich. Auch diese Handlungsoptionen gehören m.E. auf den Prüfstand, d.h. sie sollten bewertet werden. Nur dann können Sie tatsächlich eine informierte Entscheidung treffen.

Ferner ist es wichtig, dass keine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung im Vertrag enthalten ist, denn dann würde eine Kündigung ggf. das ganze Vorsorgekonzept Ihrer Familie aus den Angeln heben.

In Zuge der Prüfung der Handlungsoptionen wäre auch die tatsächliche Rendite zu ermitteln. Die von Standard Life herausgegebenen Renditekennzahlen sind nach meiner Erfahrung unbrauchbar.

Die Auszahlung der Garantieleistung (wohl garantierte Leibrente) wäre sozusagen der schlechteste Prognosefall. Was ist aber mit einem mittleren Prognosefall, der überwiegend wahrscheinlich eintreten wird?

Fazit und Lösungsvorschlag

Gehen Sie systematisch vor, denn es geht um viel Geld. Prüfen Sie alle Handlungsoptionen in finanzieller Hinsicht und wählen Sie aus den vorhandenen Handlungsoptionen die Beste für Sie aus. Der andere Weg, jede Option einzeln zu bewerten und danach zu verwerfen oder durchzuführen, ist nicht optimal. Der Grund ist: Sie schließen ggf. vorteilhaftere Optionen von vornherein aus, weil sie sich potentiell zu früh für die (subjektiv) beste Option entscheiden.

"Der Kommentar ist frei, die Fakten sind heilig" (C. P. Scott, britischer Journalist und Guardian-Herausgeber)

Hallo mkara87,

wahrscheinlich spricht Ihr Berater vom (neuen) Versicherungsaufsichtsgesetz, dass ab Januar 2016 im Falle von Insolvenzen von Lebensversicherern greift.

Es gab und gibt Aufklärungspflichten und Rettungsmechanismen, die die Interessen von Versicherungsnehmern schützen.

Einen Zusammenhang zwischen dem Gesetz und der Kündigung (Rückkauf) einer Lebensversicherung sehe ich überhaupt nicht. Ich halte das, offen gesagt, für Panikmache.

Holen Sie sich bitte eine Zweitmeinung von einem anderen Berater oder einem Fachanwalt (einer Fachanwältin) für Versicherungsrecht, bevor Sie die bestehende Lebensversicherung kündigen. Dieser / Diese kann auch nach Veröffentlichungen von Ratingagenturen schauen und prüfen, ob hinsichtlich eines konkreten Versicherers Handlungsbedarf besteht.

Ferner kann er / sie Ihnen aufzeigen, was im Falle einer Insolvenz tatsächlich mit der Lebensversicherung passiert. Wahrscheinlich sind diese zwei Stunden Beratungsleistung in Ihrem Fall gut investiert.

Ein Hinweis in eigener Sache: Ich bin Versicherungsberater, der per Gesetz Dritte bei der Vereinbarung, Änderung oder Prüfung von Versicherungsverträgen oder bei der Wahrnehmung von Ansprüchen aus dem Versicherungsvertrag im Versicherungsfall rechtlich beraten und gegenüber dem Versicherungsunternehmen außergerichtlich vertreten darf (https://dejure.org/gesetze/GewO/34e.html).

Mir lagen weder vollständige Unterlagen und Informationen vor, noch habe ich eine rechtliche Prüfung des Einzelfalls durchgeführt.Insofern istmeine Antwort hier auf Ihre Fragestellung als Rat bzw. eine Empfehlung gemäß § 675 Absatz 2 BGB zu werten (https://dejure.org/gesetze/BGB/675.html).

Mit besten Grüßen

Hallo jowaung63,

leider habe ich Ihren Beitrag und die an mich gestellten Fragen schlichtweh übersehen. Das bitte ich zu entschuldigen.

In Bezug auf die Quote der Anleihen der mir nicht bekannten Serie (I / II / III oder IV) stellen Sie alleine auf das Zinsänderungsrisiko ab.

Bei Anleihen bestehen natürlich noch andere Risiken und Chancen, die da u.a. wären:

1.) Ausfall/Bonitätsrisiko

2.) Inflationsrisiko

3.) Kündigungs-/Auslosungsrisiko (je nach Anleihenart)

4.) Währungsrisiko

Grundsätzlich und schulbuchmäßig ist die von Ihnen beschriebene Wirkung Zinsanstieg/Wertverlust und Zinssenkung/Wertzuwachs korrekt.

Leider kann ich jedoch keine qualifizierte Aussage zu dem von Ihnen genannten Zinsanstiegsszenario machen, da Standard Life nicht die notwendige Transparenz schafft. Für eine tiefergehende Analyse müsste man die genaue Zusammensetzung des Anleihenportfolios kennen und strukturelle Angaben zu Laufzeiten, Duration usw. erhalten. Dazu wird Standard Life nicht bereit sein.

Eine Fehlvorstellung meine ich aber bei Ihnen erkannt zu haben:

Der Rückkaufswert kann auszahlungsbezogen nur im Zusammenhang mit dem von Standard Life angewandten Glättungsverfahren betrachtet werden, denn das Glättungsverfahren beeinflusst direkt und unmittelbar den Auszahlungsbetrag (Glättungsgewinn und Glättungsverlust – jeweils aus Sicht der abgebenden Versichertengemeinschaft respektive aus Ihrer Sicht als Policeninhaber).

Zum Glättungsverfahren:

Als Glättung wird grundsätzlich das Zusammenspiel zwischen dem geglätteten und dem tatsächlichen Wert des Unitised-With-Profit („UWP“)-Anteilguthabens beschrieben. Das Glättungsverfahren ist in hohem Maße von der Deklaration des jährlichen Bonus abhängig. Um eine gleichmäßige Wertentwicklung des UWP-Vertrags sicherzustellen und die Glättung optimal auszurichten, ist eine gewisse Zeitspanne erforderlich, weshalb die meisten UWP-Produkte eine Mindestvertragslaufzeit vorsehen. Auf diese Weise kann gewährleistet werden, dass sich die tatsächliche Wertentwicklung durch die freie Wahl der Kapitalanlagen voll entfalten kann und gleichzeitig die Glättung diese tatsächliche Wertentwicklung in realistischer Form und ohne größere Schwankungen wiedergibt.

Ich habe eine Information zum Glättungsverfahren von Standard Life angehangen. Die Schaubilder illustrieren das zuvor Gesagte.

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