Neugeschäftskunden und Beitragsstabilität bei der Debeka und Alte Oldenburger

Zitat von db_44

Meine Devise, garantierte Leistungen haben als in der GKV und zu ähnlichen Preisen wie in der GKV.

Wozu dann PKV? Warum dann nicht gleich in der GKV bleiben?

Zitat von db_44

Soweit ich mir ein Bild machen konnte, ist die Debeka und die Alte Oldenburger in der Vergangenheit im Schnitt Beitragsstabil gewesen.

Zahlen der Vergangenheit bieten leider nur selten Gewähr für die Zukunft wie jüngste Beitragsanpassungen zeigen.

Eine Steigerung von 4% p.a. liegt m.E. eher im Mittelfeld. Damit würde ich im Zweifel bei allen PKVs rechnen. Vorsichtshalber vielleicht sogar mit 5%. Damit liegt man dann immer noch unter der langjährigen Erhöhung des GKV-Höchstbeitrags. Wenn man eine leistungsstarke PKV wählt bekommt man dafür sogar noch bessere Leistungen.

Wichtig ist, so wie Sie es ja auch schon tun, jetzt bereits die Situation in der Rente im Blick zu haben. In unseren Beratungen simulieren wir den kompletten Verlauf - Ersparnis oder Mehrkosten bis zur / nach der Rente - mit einer detaillierten Excel-Tabelle um sicherzugehen, dass die PKV nach derzeitigen Annahmen als Rentner nicht zum Problem wird.

Etwas einfacher wird die Entscheidung für Mitglieder eines Versorgungswerks wie Ärzte und Anwälte, die in der GKV auch als Rentner mit hoher Wahrscheinlichkeit den Höchstbeitrag zahlen werden.

Zitat von Dr. Schlemann

Eine Steigerung von 4% p.a. liegt m.E. eher im Mittelfeld. Damit würde ich im Zweifel bei allen PKVs rechnen. Vorsichtshalber vielleicht sogar mit 5%. Damit liegt man dann immer noch unter der langjährigen Erhöhung des GKV-Höchstbeitrags.

Mein PKV- und PPV-Beitrag hat sich seit 2000 etwa vervierfacht. Steigerung 5,6% im Durchschnitt, in den beiden letzten Jahren mit 10% und 16% Steigerung allerdings deutlich mehr.

Der GKV+GPV-Beitrag ist in den letzten 25 Jahren auf 233% gestiegen, pro Jahr also um 3,4%. Von 2024 auf 2025 waren es aber auch 10% mehr (bestehend aus einer Steigerung des Hebesatzes plus der Steigerung der Beitragsbemessungsgrenze).

Zitat von Dr. Schlemann

Wichtig ist, so wie Sie es ja auch schon tun, jetzt bereits die Situation in der Rente im Blick zu haben. In unseren Beratungen simulieren wir den kompletten Verlauf - Ersparnis oder Mehrkosten bis zur / nach der Rente - mit einer detaillierten Excel-Tabelle um sicherzugehen, dass die PKV nach derzeitigen Annahmen als Rentner nicht zum Problem wird.

Aktuell liegt mein PKV-Beitrag aber noch deutlich unter einem (fiktiven) GKV-Beitrag. Im Ruhestand wird mein beitragspflichtiges Einkommen aber deutlich sinken, dann wäre Einstand: Gleicher GKV- und PKV-Beitrag. Ich rechne damit, daß in den Jahren danach der PKV-Beitrag dem GKV-Beitrag davonlaufen wird.

Zitat von Dr. Schlemann

Etwas einfacher wird die Entscheidung für Mitglieder eines Versorgungswerks wie Ärzte und Anwälte, die in der GKV auch als Rentner mit hoher Wahrscheinlichkeit den Höchstbeitrag zahlen werden.

Es werden ja gelegentlich wahre Wunderdinge über Versorgungswerksrenten berichtet.

Ich möchte dennoch mal einwenden, daß das Netz der Netze davon berichtet, daß die durchschnittliche Versorgungswerksrente etwa 2200 € betrage. Mag schon sein, daß Ihre Mandanten alle Spitzenverdiener sind, die dazuhin mehr als den Regelbeitrag in ihr Versorgungswerk ein zahlen. Aber zwischen 2200 € und 5500 € (Beitragsbemessungsgrenze für den KV-Beitrag) besteht doch eine erhebliche Kluft. Ich kann mir aber nicht vorstellen, daß viele Versorgungswerksrentner so viel Versorgungswerksrente bekommen. "Mit hoher Wahrscheinlichkeit" schon garnicht. Aber vielleicht reicht ja mal wieder einfach meine Vorstellungskraft nicht aus.

Zitat von Achim Weiss

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Aktuell liegt mein PKV-Beitrag aber noch deutlich unter einem (fiktiven) GKV-Beitrag. Im Ruhestand wird mein beitragspflichtiges Einkommen aber deutlich sinken, dann wäre Einstand: Gleicher GKV- und PKV-Beitrag. Ich rechne damit, daß in den Jahren danach der PKV-Beitrag dem GKV-Beitrag davonlaufen wird.

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Ich glaube, wir sind da beide in einer ähnlichen Situation und Lebensphase. Man muss dabei aber auch berücksichtigen, was eine PKV so alles klaglos erstattet, wo eine GKV schon beißt und kratzt oder Zuzahlungen/Eigenbeteiligungen verlangt. Ich habe es nicht im Detail nachgerechnet, aber ob die GKV im Rentenalter in Sumne wirklich günstiger ist? Ich würde das jedenfalls mal mit einem dicken Fragezeichen versehen. Hängt natürlich vom Einzelfall ab.

db_44:

Mich verwirrt Deine Anfrage. Ich fasse sie mal mit meinen Worten zusammen:

Du beschäftigst Dich seit einigen Monaten mit dem Wechsel in die GKV. Warum tust Du das? Wie kommst Du auf den Gedanken? Welches Ziel würdest Du mit einem Wechsel zur PKV erreichen wollen? Du schreibst, weil Du meinst, daß Du bereits heute in der PKV bessere Leistungen bekämest als in der GKV. Woher willst Du das als GKV-Patient wissen? Es heißt, daß man als PKV-Patient schneller einen Arzttermin bekomme. Das mag sein, das habe ich am eigenen Leib aber auch schon anders erlebt.

Du bist jetzt wohl Mitte 30, berichtest, daß Du in 31 Jahren in Rente gehen willst. Daraus ist zu schließen, daß Du jetzt 36 sein könntest. 31 Jahre sind eine lange Zeit, in denen viel passieren kann. Ich könnte mir beispielsweise vorstellen, daß das nun eingeleitete Renteneintrittsalter 67 Jahre die nächsten 31 Jahre nicht übersteht.

Es ist arithmetisch kein Problem, eine konstante Inflation oder einen sonstigen Prozentsatz auf 31 Jahre fortzuschreiben. Mit der Realität dürfte das aber wenig zu tun haben.

Du erfragst jetzt von den Foristen die Tarifentwicklung in den vergangenen Jahren und willst dann zum Kriterium machen, ob die auf 31 Jahre fortgeschriebene Steigerung zu einem Beitrag führen wird, den Du dann von Deiner Rente tragen kannst. Ich halte das für eine reine Zahlenspielerei. Niemand weiß heute, was in 31 Jahren ist.

Das Gesundheitswesen wird unweigerlich teurer werden. Alte Leute haben schon immer mehr Gesundheitsleistungen gebraucht, das wird in der Zukunft wohl auch nicht anders werden. Die Jungen werden weniger, die Alten werden mehr, die Alten zahlen von ihrer Rente typischerweise schon heute einen nicht kostendeckenden Krankenversicherungsbeitrag. Diese Entwicklung wird weitergehen. Sie wird sich in 31 Jahren - wenn Du in Rente gehen willst - nicht besser darstellen als heute, sondern schlechter.

Kurz: Ich halte Deinen Gedankenansatz nicht für tragfähig mit einer Ausnahme: Wenn Du heute fürchtest, daß Du in Jahrzehnten den Beitrag einer PKV nicht tragen kannst, bleibst Du heute besser im Schoß der GKV und schlägst Dir den Wechsel aus dem Kopf.

Zitat von Achim Weiss

bleibst Du heute besser im Schoß der GKV und schlägst Dir den Wechsel aus dem Kopf

Da kann man nichts hinzufügen.

Eventuell wäre die Option einer Zusatzversicherung überlegenswert.

Zitat von db_44

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Soweit ich mir ein Bild machen konnte, ist die Debeka und die Alte Oldenburger in der Vergangenheit im Schnitt Beitragsstabil gewesen. Wie sieht die Beitragsstabilität bei Neugeschäftskunden aus? Ein Angestellter welcher im Alter zwischen 35-40 Jahren der PKV beigetreten ist, wie war seine Beitragsentwicklung der letzten 10 Jahre bei den beiden Versicherern in den Tarifen: A80/100 oder A90/100 bei der OA bzw. NC bei der Debeka.

...

Meine Recherchen haben folgendes Ergeben:

Die Debeka liegt mit den Erhöhungen der letzten Jahre bei ca. 4,12% im Schnitt pro Jahr.

Die OA bei ca. 3,91% pro Jahr im Schnitt.

Alles anzeigen

Du meinst wohl eher den Tarif N bei der Debeka. NC ist nur ein Zusatzbaustein. Und ja, der Tarif N der Debeka ist leistungsmäßig gut vergleichbar mit den Tarifen A80/100 und A90/100 der AO.

Hier im Forum werden immer wieder prozentuale Steigerungswerte genannt. Man sollte dabei auch immer mitteilen, worauf sich diese beziehen. Deine Angaben beziehen sich meiner Ansicht nach auf die Steigerungen der KV-Tarife, also nicht des gewählten Gesamtpakets (inkl. Krankentagegeld, Beitragsentlastungstarif, Pflegeversicherung). Die AO ist in den letzten ca. 15 Jahren in der Tat beitragsstabiler als die Debeka gewesen. Das könnte damit zusammenhängen, dass die AO im Vergleich zur Debeka sehr strikte Aufnahmekriterien hat.

Zitat von Dr. Schlemann

Eine Steigerung von 4% p.a. liegt m.E. eher im Mittelfeld. Damit würde ich im Zweifel bei allen PKVs rechnen. Vorsichtshalber vielleicht sogar mit 5%. Damit liegt man dann immer noch unter der langjährigen Erhöhung des GKV-Höchstbeitrags. Wenn man eine leistungsstarke PKV wählt bekommt man dafür sogar noch bessere Leistungen.

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Etwas einfacher wird die Entscheidung für Mitglieder eines Versorgungswerks wie Ärzte und Anwälte, die in der GKV auch als Rentner mit hoher Wahrscheinlichkeit den Höchstbeitrag zahlen werden.

Das sind mal ganz neue Werte von Dr. Schlemann. Vor wenigen Wochen sprach er noch von durchschnittlich 3,4 % Beitragssteigerung pro Jahr in der PKV. Hier stellt sich natürlich auch wieder die Frage, ob sich die Angabe auf die KV-Tarife oder auf das Gesamtpaket bezieht. Bei den KV-Tarifen (und diese sind im Rentenalter in erster Linie relevant für die Beitragssteigerungen) sollte man in der Tat mit mindestens 4 % Steigerung pro Jahr rechnen, auch wenn man einen halbwegs beitragsstabilen Tarif wählt. Man sollte auch berücksichtigen, dass in den letzten Jahren die durchschnittlichen Steigerungsraten alleine dadurch schon höher ausfielen, da der kalkulatorische Rechnungszins nicht mehr auf dem Niveau von früher ist. Denn dieser ist in den Beiträgen bereits einkalkuliert und kommt nicht oben drauf.

Ich weiß nicht, woher die Annahme von Dr. Schlemann kommt, dass Versorgungswerk-Rentner "in der GKV auch als Rentner mit hoher Wahrscheinlichkeit den Höchstbeitrag zahlen werden". Denn alleine nur mit der Rente aus dem Versorgungswerk ist dies praktisch nicht möglich. Auch für diesen Personenkreis gilt, dass sie zusätzliche Vorsorge fürs Alter treffen müssen um über den GKV-Höchstbeitrag zu kommen. Hinzu kommt, dass in den letzten ca. 10 Jahren die Rentensteigerungen in den Versorgungswerken niedriger als die der GRV waren, da die Versorgungswerkrenten auch unter der Niedrigzinsphase gelitten haben. Aber bei Renteneintritt ist die Rente aus dem Versorgungswerk im Durchschnitt höher als die aus der GRV.

Zitat von db_44

Vielen Dank! Dann habe ich schon mal einen Richtwert. Damit wäre die PKV nichts für mich. Da ich mit einem Betrag von ca. 3500 Euro pro Monat vor Rentenbeginn rechnen müsste.

Mein Einkommen liegt aktuell bei ca. 86.000 Euro im Jahr. An Altersvorsorge hätte ich sowohl mit der Altersvorsorge vom Betrieb und privater Altersvorsorge ca. 1600 Euro aufbringen können. Meine Rente wird ca. zwischen 3000 und 5500 Euro ausfallen. Auch wenn ich einen Tarif mit Beitragsentlastungskomponente von 500 Euro wählen würde, wäre mein maximaler Betrag den ich für die PKV leisten könnte bei 2100 Euro. Sicherlich kann man noch den restlichen PKV-Beitrag von 3500-2100 = 1400 Euro mit dem Zuschuss der Rentenkasse etc. auf ca. 1000 Euro drücken, jedoch wird es auch noch Beitragssteigerung im Rentenalter geben. Und damit würde ich bereits auf den absoluten Limit fahren.

Interessant ist eigentlich eine Prognose des Werts ab Rentenbeginn (und nicht vor Rentenbeginn). Deine Angabe zur prognostizierten gesetzlichen Rente hat eine sehr große Spannweite, mit der man recht schlecht ermitteln kann, ob man sich die PKV im Alter leisten kann. Die zusätzlichen Altersvorsorgen (bAV und privat) von ca. 1600 EUR sind meiner Ansicht nach viel zu gering, wenn man das Ziel hat, dass bei Renteneintritt die PKV in etwa so viel wie die GKV kosten soll. Nach aktueller Rechtslage würde in der GKV auch nur die bAV in Rentenalter verbeitragt werden.

Mein Tipp ist, dass man von Beginn an in der PKV alles, was man gegenüber der GKV an Beiträgen spart, konsequent weglegt auf eine Art "Gesundheitskonto". Hinzu auch noch alles, was man an Zuzahlungen gegenüber der GKV spart (z. B. Beiträge für GKV-Zusatztarife, Medikamentenzuzahlungen, Brille, ...). Darüber hinaus sollte man die Beitragsentlastungskomponente möglichst hoch ansetzen (z. B. immer 50% von den Beiträgen der KV-Tarife).

Zitat von Dr. Schlemann

Wozu dann PKV? Warum dann nicht gleich in der GKV bleiben?

Das war mein erster Gedanke beim Lesen des Eingangsbeitrages. Die Beiträge ab #3 habe ich noch vor mir.

Zitat von db_44

Weil man mit den Leistungen in den genannten Tarifen der Debeka und der AO heute bereits mehr bekommt als in der aktuellen GKV

Das würde ich mal bestreiten. Die - eher leistungsschwachen - Tarife von Debeka und Alte Oldenburger leisten nicht in allen Punkten mehr als die GKV.

Zitat von db_44

Vielen Dank! Dann habe ich schon mal einen Richtwert. Damit wäre die PKV nichts für mich. Da ich mit einem Betrag von ca. 3500 Euro pro Monat vor Rentenbeginn rechnen müsste.

Die genannten 5% bitte nicht als "Richtwert" nehmen. Das ist sozusagen ein "worst case Szenario". Aber auch damit sollte eine Planung möglichst klar kommen und nicht in einem Desaster enden.

Zitat von Felice

Das sind mal ganz neue Werte von Dr. Schlemann. Vor wenigen Wochen sprach er noch von durchschnittlich 3,4 % Beitragssteigerung pro Jahr in der PKV.

Siehe oben = "worst case szenario". Auch das fällt immer noch besser aus als die bisherigen durchschnittlichen und künftig aufgrund Demographie noch stärker zu erwartenden Steigerungen in der GKV.

Jetzt habe ich auch noch den Rest (Beiträge #3-#11) gelesen.

Vielem, was da geschrieben wurde, lässt sich zustimmen.

Zusammenfassend zu den Beiträgen

Zitat von db_44

Meine Hoffnung ist eine Reformation unseres Gesundheitssystems auf die Bürgerversicherung. Träumen sollte man noch dürfen können.

Zitat von db_44

Aber je mehr ich mich in die Thematik eingelesen habe und mehr Erfahrungen von anderen sammel, dann gehöre ich definitiv nicht wie von der Politik definiert zu den Kreis der Spitzenverdiener. Die JAEG sollte viel höher angesetzt werden und die Menschen durch die Politik geschützt werden vor einer Falle wie die PKV sie ist.

Zitat von db_44

Dazu lernen ist nicht vergeht, immerhin weiß ich nun wie verkorkst unser Gesundheitsystem ist und die PKV völlig intransparent ist und wenn die Bürgerversicherung nicht kommt, dann zu mindestens mehr Regulierung und Wettbewerb in die Blackbox müsste.

kannst Du es doch elegant abkürzen, db_44 Erinnere dich einfach an das Märchen vom Hasen und vom Igel.

Momentan bist du der Igel und hast die Chance, zu einem Hasen zu mutieren.

Die Verlockung ist da, die schnelleren Beine vor allem und die längeren Ohren, die da was hermachen. Aber auch die Warnzeichen: Auch die schnellsten Beine können mal lahmen, und die schönsten Ohren werden irgendwann mal schlapp. Die Stacheln aber, die dich schützen, fallen einem so schnell nicht aus. Gut, gegen den schlauen und gleichzeitig beharrlichen (mit 2 r, nicht mit 2a ) Fuchs helfen sie nicht, aber neugierige Katzenviecher holen sich schon mal eine blutige Nase.

Also mach am besten das, was deine Natur dir sagt. Hör auf, zu nichts führende Rechnereien fortzusetzen - Achim Weiss hat schon ausgeführt, warum - und igele dich besser ein. Wenn die Bürgerversicherung, von der du ja träumst, irgenndwann endlich einmal kommt, bist du - und natürlich auch deine Igelfrau - schon längst da, und der Hase kommt, wenn er es überhaupt schafft, gerade noch als letzter und kurz vor seinem Herzklappenkasper rein, bevor die BV-Klappe zu ist.

Aber auch nicht vergessen dabei: Diese Geschichte vom Hasen und Igel, das ist ein Märchen.

Osterhasengrüße
auf den letzten Drücker

von Alexis

Zitat von Felice

Ich weiß nicht, woher die Annahme von Dr. Schlemann kommt, dass Versorgungswerk-Rentner "in der GKV auch als Rentner mit hoher Wahrscheinlichkeit den Höchstbeitrag zahlen werden". Denn alleine nur mit der Rente aus dem Versorgungswerk ist dies praktisch nicht möglich.

Zitat von Achim Weiss

Ich kann mir aber nicht vorstellen, daß viele Versorgungswerksrentner so viel Versorgungswerksrente bekommen. "Mit hoher Wahrscheinlichkeit" schon garnicht. Aber vielleicht reicht ja mal wieder einfach meine Vorstellungskraft nicht aus.

Zur Aufklärung: "Gute" Versorgungswerksrenten liegen derzeit immerhin um die 4.000 EUR pro Monat.

Der Grund für die "hohe Wahrscheinlichkeit" liegt jedoch in einem anderen Umstand begründet. Wie auf unserer Website, die man beim Googeln nach "Versorgungswerk und Krankenversicherung" gut findet, genauer beschrieben, zahlen Mitglieder eines Versorgungswerks ohne gesetzliche Rentenansprüche als freiwillig GKV Versicherte ihren GKV Beitrag nicht nur auf die Rente vom Versorgungswerk, sondern auch auf Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung sowie Kapitaleinkünfte.

Somit steht für die meisten Mitglieder eines Versorgungswerks, die ihr überdurchschnittliches Einkommen nicht verjubeln, sondern irgendwie investieren, jetzt schon fest, dass sie als Rentner in der GKV den Höchstbeitrag zahlen werden.

So besser erklärt?

Zitat von Felice

Mein Tipp ist, dass man von Beginn an in der PKV alles, was man gegenüber der GKV an Beiträgen spart, konsequent weglegt auf eine Art "Gesundheitskonto". Hinzu auch noch alles, was man an Zuzahlungen gegenüber der GKV spart (z. B. Beiträge für GKV-Zusatztarife, Medikamentenzuzahlungen, Brille, ...). Darüber hinaus sollte man die Beitragsentlastungskomponente möglichst hoch ansetzen (z. B. immer 50% von den Beiträgen der KV-Tarife).

Guter Ansatz. Mein Tipp ist, vorsorglich sogar noch etwas mehr wegzulegen. Schadet ja nichts, wenn man dann später "zu viel" gespart hat.

Wenn mit der Beitragsentlastungskomponente entsprechende PKV Tarifbausteine gemeint sind, würde ich das vom Arbeitgeber geförderte Maximum wählen. Bei guten Tarifen bleiben da keine 50% übrig.