Lohnt sich Riester doch?

Was hast du denn für ein Jahresbrutto ?

Hallo Finanztipp gesucht*

Soweit ich deine Angaben zu den Kosten in der Ansparphase lese, fallen durchaus Kosten an, auch wenn du keine Zuwächse hast.

Nur als Gesamtblick - wir sprechen über 80 € über einen Zeitraum von über 30 Jahren. Mit 2 % Inflation pro Jahr hast du am Ende die Kaufkraft, wie sie heute 40 € entspricht.

Wenn ich richtig rechne, zahlst du ca 55 Euro monatlich ein. Wenn du keine Zulagen kriegen würdest, müsste dieser Betrag ggf. höher angesetzt werden, damit du dein 4 % vom Jahresbrutto einzahlst. Deswegen ist die Frage nach deinem Jahresbrutto schon gerechtfertigt!

Rechne dir aus, welcher Betrag aus dieser höheren Summe (die sich durch Gehaltszuwächse ja auch nochmal jährlich erhöht) mit durchschnittlicher 5 % jährlicher Steigerung des ETF nach 24 Jahren zur Verfügung steht.

Es fallen bei einem Sparplan auf einen MSCI ETF in der Regel keine Verwaltungskosten an (ich bin bei FLATEX).

Bedenke, dass in der Riester-Auszahlungsphase nach derzeitiger Regelung ein Drittel der Summe in eine Leibrente überführt wird und an dich dann ab deinem 87. Lebensjahr ausgezahlt wird. Diese ist nicht vererbbar. Wenn du also mit 88 stirbst, ist der Rest weg. Ich habe mir ein Drittel auszahlen lassen (allerdings kam die schon mit 60) ein Drittel kommt als Rente und ein Drittel bis zu deinem Tod dann als Leibrente. siehe oben.

Zitat von Boersenfeger

an dich dann ab deinem 87. Lebensjahr ausgezahlt wird. Diese ist nicht vererbbar.

Ich dachte das Drama würde ab 85 in die finale Phase gehen.

Zitat von Tomarcy

Ich dachte das Drama würde ab 85 in die finale Phase gehen.

Mit Ablauf des 85. Lebensjahres, also mit 86, d.h. ab dem 87. Lebensjahr.

Zitat von Finanztipp gesucht*

Da ich ohne Wertsteigerung rechne würden demnach auch in der Auszahlungsphase keine Steuern anfallen. Richtig?

Das ist leider nicht richtig. Bei Riester wird nachgelagert versteuert, das heißt, dass Du den vollen Auszahlungsbetrag (nicht nur die Wertsteigerung) mit Deinem persönlichen Steuersatz versteuern musst.

Zitat von fabioso

Mit Ablauf des 85. Lebensjahres, also mit 86, d.h. ab dem 87. Lebensjahr.

Äh, nein!

Du vollendest das 85. Lebensjahr am Tag vor Deinem 85. Geburtstag.

§ 187 BGB - Fristbeginn - dejure.org

Zitat von Referat Janders

Äh, nein!

Du vollendest das 85. Lebensjahr am Tag vor Deinem 85. Geburtstag.

https://dejure.org/gesetze/BGB/187.html

Ja, stimmt, hab dann selbst falsch gedacht. Aber zumindest habe ich beim zweiten Schritt richtig gerechnet

Zitat von Finanztipp gesucht*

Häufig wird von Riester abgeraten. Mir scheint es in meinen Fall eine durchaus sinnvolle Option zu sein, einen Vertrag abzuschließen.

Ledig 43 Jahre 2 Kinder

Das Thema Steuern entfällt weitestgehend. In den nächsten Jahren sind die Zulagen so hoch, dass es steuerlich keinen Einfluss hat.

Du hängst offenbar schon fest am Haken des Finanzprodukteverkäufers. Wie heißt denn der Vertrag, den er Dir verkaufen will?

Das A und O bei einem Sparvertrag ist eine vernünftige Rendite. Bei mindestens 9 von 10 Riesterverträgen ist das nicht gegeben, und wenn dieses Basiskriterium nicht stimmt, wird die ganze Konstruktion nichts.

Der Rentenfaktor ist 27,25. Damit musst du über 30ig Jahre die Rente beziehen um das Kapital Ausbezahlt zu bekommen.

Von den 83€ Rente kannst du bestimmt nochmal 20% Steuern abziehen. Macht dann netto 66€ mehr Rente für dich ab 67.

66€ kannst du dir auch selber aus deinen eigenen Beiträgen für 30 Jahre auszahlen. Dafür musst du das Geld mit 2,5% Zinsen anlegen.

Vorsorgerechner - Sparen zur Vorsorge für Ihre private Zusatzrente im Alter

Trotz der ganzen Förderung ist der Riestervertrag tinneff. Die ganzen Zulagen landen beim Versicherer und bringen dir nichts, ausser das du dein Geld in einem Geldgefängnis vor dir versteckt hast.

Dein freies Kapital kannst du vererben, deine Riesteransprüche nicht.

Die Durchschnittliche Lebenserwartung beträgt bei Männern heute knapp 80ig Jahre und bei Frauen 2 Jahre mehr.

Zitat von Finanztipp gesucht*

das Kapital bestehend aus Zulagen und Einzahlungen im Riester sind mir garantiert

was ist denn die Garantie Wert ?

Betrachte nochmal die Inflation dazu dann sind deine 66€ Rente mit 90 bei 2% Inflation p.a. nur noch 26€ wert.

Inflationsrechner

Du musst mit deiner Geldanlage die Inflation schlagen um deine Kaufkraft zu konservieren. Das wird dir mit der Garantie nicht gelingen und du sparst dich arm.

Aber damit wurdest du dich in die Reihe der Millionen "Armsparer" in dieser Republik einreihen.

Wenn du noch nicht unterschrieben hast kannst du dir ja noch die Artikel von Hartmut Walz durchlesen:

Inflation und der Wert Ihrer Rente - Prof. Dr. Hartmut Walz

Bei der Bewertung von Renten sollten Sie die Inflation nie unberücksichtigt lassen. Der Kaufkraftverlust mindert den Wert Ihrer Rente. Fragen Sie sich bei…

hartmutwalz.de

Viel Erfolg bei deinen Finanzentscheidungen.

Versuch mal, nicht an der Schrift und deren Größe herumzudrehen. Man kann Deine Beiträge schlecht lesen.

Zitat von Finanztipp gesucht*

Kosten dürfen nicht von garantierten Kapital also Zulagen und eingezahlten Beiträgen abgezogen werden!

Rechne ich mal ganz einfach weiter, um ETF gegen Riester abzuwägen ...

Dein Text klingt (wie der oben) wie der O-Ton des Finanzproduktefachverkäufers. Bist Du Dir ganz sicher, daß Du für die richtige Seite argumentierst (also die Verbraucherseite)?

Ich hatte Dich oben schon gefragt, welches Produkt genau er Dir verkaufen will. Das ist offenbar etwas untergegangen.

Zitat von Finanztipp gesucht*

Kosten dürfen nicht von garantierten Kapital also Zulagen und eingezahlten Beiträgen abgezogen werden!

Du hast oben Kosten in der Ansparphase wie folgt genannt:

Zitat

- vor. im ersten Jahr 42€

-%satz der vereinbarten beiträge mtl. Max 0,03%

- %satz der Zulagen mtl. Max 0,02

-%satz des gebildeten Kapital mtl. 0,49%

- mtl. 6€

Da steht ausdrücklich, dass Kosten auf die monatlichen Beiträge und Kosten auf die Zulagen anfallen. Und dann hast du noch Fixkosten von 6 € monatlich in der Rechnung. Selbst bei monatlicher "Zinszahlung" wirst du im ersten Monat nicht so viel Rendite haben, dass diese 6 € daraus gezahlt werden können.

Ich habe da noch ein Beispiel, in dem Riestern sich gelohnt hat
(Bei Gelegenheit werde ich das hier vorstellen):

Ehefrau mit niedrigem Einkommen, ev. Minijob, zwei oder mehr Kinder.
Summe aus Einzahlungen, Zulagen, Zinsen oder Wertsteigerung (Riesterguthaben) und zusätzlich ev. 'über die Zulagen hinausgehende Steuererstattung', die außerhalb des Vertrages in dem der Einzahlung folgenden Jahr über die Steuererklärung aufs Girokonto kommt.

...... und eine Idee:

Man achtet darauf, dass man mit den Einzahlungen dann aufhört, wenn das Riesterguthaben zum Zeitpunkt der Auszahlung (mit 60?) zu einer Kleinbetragsrente von heute ca. 35 € (?) führt und lässt sich das ganze Guthaben 'förderunschädlich' auf einmal auszahlen.

Diese Idee könnte man auch bei einem hohen Einkommen mal durchrechnen mit der Maßgabe, dass der Grenzwert für die Kleinbetragsrente jährlich steigt und in 10 bis 20 Jahren bei 40 bis 50 € liegen könnte.

Im Grenzbereich könnte man bei 'Ruhen' des Vertrages und wenig Zinsen oder Wertsteigerung auch die Auszahlung noch ein paar Jahre verschieben, wenn das geht.

Der (Einmal)Auszahlungsbetrag ist allerdings zu versteuern, allerdings etwas ermäßigt, weil die Steuern auf drei (?) Jahre verteilt werden.

Dagegen steht die Anlage in ETFs mit Versteuerung der Erträge und der Wertsteigerung.
Und, wie man sieht, da geht es auch nicht unablässig stets bergauf.

berghaus 25.04.25

Zitat von berghaus

Ich habe da noch ein Beispiel, in dem Riestern sich gelohnt hat
(Bei Gelegenheit werde ich das hier vorstellen):

Ehefrau mit niedrigem Einkommen, ev. Minijob, zwei oder mehr Kinder.
Summe aus Einzahlungen, Zulagen, Zinsen oder Wertsteigerung (Riesterguthaben) und zusätzlich ev. 'über die Zulagen hinausgehende Steuererstattung', die außerhalb des Vertrages in dem der Einzahlung folgenden Jahr über die Steuererklärung aufs Girokonto kommt.

Ich bin gespannt! Ich hoffe, die Gelegenheit kommt bald.

berghaus man kann das theoretisch mehrmals machen. Riester besparen bis errechnete Summe erreicht, dann beitragsfrei stellen und mit dem nächsten Riester anfangen.

Wenn man es irgendwie hindeichseln kann, dass man zu Rentenbeginn noch genug Restschuld auf der selbstgenutzen Immo hat, kriegt man auch das gesamte Kapital auf einmal und förderunschädlich aus dem Riester. Wäre im hier vorliegenden Fall mit niedrigem Beitrag für mich ein no brainer