Kapitalerhaltungsgarantie/biometrischer Risikoausgleich

Zitat von Esbi

Heisst das, salopp gesagt, wenn ich zu lange lebe, bekomme ich irgendwann doch keine vollen Leistungen mehr ?

Nein, das heißt es nicht.

Die Garantie bezieht sich sowieso nur auf das Kapital, welches sich durch Ihre Beiträge BIS ZUM BEGINN der Rentenzahlung ergibt.

Allerdings will der Versicherer nur denjenigen Teil der Prämie garantieren, der nicht durch biometrische Risiken verbraucht wurde. Unter biometrischen Risiken versteht die Branche z.B. Tod oder Berufsunfähigkeit.

Bei einer Rentenversicherung ist eine solche Formulierung merkwürdig, weil der Versicherer bis zum Beginn der Rente ja keinerlei biometrische Risiken trägt.

Insgesamt ist die Klausel deshalb sehr undurchsichtig. Kein empfehlenswertes Produkt.

Zitat von chris2702

Meinem Verständnis nach haben Sie eine Mindestbeitragsgarantie vom Arbeitgeber.

So, wie es @Esbi geschrieben hat, geht es nicht um die Beitragszusage des Arbeitgebers sondern um die Bedingungen des Versicherers bzw. hier der Unterstützungskasse.

Zitat von chris2702

Ich verstehe dieses Konstrukt so, dass Sie mit anderen Versicherten eine Risikogemeinschaft bilden,

Das stimmt zwar vom Prinzip - aber eben nicht im Detail.

Bei einer reinen Rentenversicherung spielt die Frage der Berufsunfähigkeit keine Rolle. Sollte Berufsunfähigkeit mitversichert sein, dann wird dieses biometrische Risiko innerhalb des Berufsunfähigkeitszusatztarifs kalkuliert.
Das beeinflusst daher die Kapitalbildung im Haupttarif nicht.

Bei einer Rentenversicherung spielt die Biometrie erst in der Leistungsphase eine Rolle. Für den Gewinn, der nach Beginn der Rentenzahlungen erzielt wird, ist es von Bedeutung, wie lange das Versichertenkollektiv lebt.

Für die Ansparphase gilt das aber nicht. Da es bei einer Rentenversicherung keinen Hinterbliebenenschutz gibt, ist es völlig egal, ob ein Todesfall mehr oder weniger als kalkuliert auftritt.

Wenn die Unterstützungskasse eine Beitragsgarantie anbietet, dann sollte diese Garantie ungeschmälert sein.
@Esbi hat Recht, wenn er schreibt, dass völlig unklar ist, wofür hier biometrische Risiken eine Rolle spielen sollen.

Ich bleibe dabei: die Klausel ist undurchsichtig!
Keine gute Voraussetzung für einen langjährigen Ansparvertrag.

Zitat von chris2702

Versterbe ich, bekommt meine Frau Anteile an meiner Betriebsrentenanwartschaft, Auszahlung wenn ich 67 geworden wäre. Beziehe ich sie aus Altergründen bereits, bekommt meine Frau einen Anteil als Witwenrente

Das ist in der Tat ein Hinterbliebenenschutz. Dieser hängt jedoch mit der speziellen Zusage der betrieblichen Altersvorsorge deines Arbeitgebers zusammen. Das ist nicht der Normalfall einer Rentenversicherung.

Bei einem normalen Rententarif erhalten die Hinterbliebenen im Todesfall während der Ansparphase nur das angesammelte Deckungskapital zurück. Das sind die Beiträge plus Gewinnanteile minus Kosten. Hinterbliebenenschutz ist das nicht.

Wenn die private Leibrente in Zahlung ist, erhalten die Hinterbliebenen während der Rentengarantiezeit die Rente weiter.
Meist wird eine Garantiezeit von fünf Jahren vereinbart. Längere Garantiezeiten sind möglich, wirken sich jedoch negativ auf die Höhe der gezahlten Rente aus. Je länger die Garantiezeit um so geringer die Rente.

Wenn der Rentenempfänger nach Ablauf der Garantiezeit verstirbt, gibt es nichts mehr.
Das ist der Normalfall.

Und dann gibt es noch Rententarife mit Hinterbliebenenschutz. In einem solchen Tarif (wie er wohl auch bei deiner bAV vorliegt) bekommt der/die Hinterbliebene dann im Todesfall des Rentenempfängers eine lebenslange Witwen-/Witwer-Rente, die meistens 60 % oder 80 % der ursprünglichen Rente beträgt. Hier kann man dann wirklich von Hinterbliebenenvorsorge sprechen. Aber das sind besondere Tarife bzw. Zusatztarife.

Bei dem obigen Fall von @Esbi geht es ja um die Beitragssumme, die ZU BEGINN der Rentenphase garantiert werden soll.